Periksa File DU Anda Sebelum Berbagi Informasi
Ketika penjual rumah menjadi lebih canggih tentang proses penjualan rumah , banyak yang meminta peminjam untuk melakukan langkah tambahan dan memberikan DU di samping tawaran pembelian itu. Bertahun-tahun yang lalu, sebelum internet, penjual mungkin tidak pernah mendengar tentang DU, yang merupakan tangan pendek untuk underwriter desktop. Namun, menjadi akrab dengan DU dan mengetahui bagaimana menafsirkan temuannya adalah dua hal yang berbeda. Seseorang mungkin masih memerlukan jasa pialang hipotek untuk menjelaskan DU dalam bahasa yang sama.
Apa itu DU?
Seorang DU atau desktop underwriter menyajikan gambaran keuangan yang cukup lengkap dari peminjam. Ini adalah sistem penjaminan otomatis yang disetujui Fannie Mae tetapi juga digunakan untuk pinjaman FHA . Ringkasan awal menunjukkan rasio peminjam, baik rasio front-end dan back-end. Ujung depan adalah persentase pembayaran hipotek, termasuk pajak dan asuransi, terhadap pendapatan kotor bulanan peminjam. Angka ini sering disebut sebagai rasio biaya perumahan.
Katakanlah, misalnya, seorang peminjam menghasilkan sekitar $ 80.000 setahun, yang akan menjadi sekitar $ 6.666,67 per bulan. Sejumlah $ 2,379.33 dari PITI (termasuk asuransi hipotek swasta atau PMI) akan sama dengan rasio perumahan 35,69%. Jika peminjam ini juga memiliki utang bergulir yang menambahkan hingga tambahan $ 252 per bulan, itu akan membawa rasio back-end, atau rasio biaya total, menjadi 39,48%.
Pembayaran mobil sering merupakan detail kotor yang mendorong calon pembeli ke rasio terlalu tinggi untuk memenuhi syarat untuk membeli rumah.
DU juga dapat meminta hutang tertentu untuk dipadamkan atau dilunasi sebelum ditutup. Ini bisa mengungkapkan penjualan pendek atau penyitaan yang, meskipun kerangka waktu dapat dipenuhi, penjamin pada tahap akhir peninjauan bisa menolak pinjaman.
DU akan mencantumkan kreditor yang paling revolusioner, saldo yang belum dibayar dan pembayaran bulanan kreditor mengharapkan peminjam membayar.
Ini adalah snapshot pada saat utang dan aset keuangan seperti yang dilaporkan oleh vendor tertentu dan peminjam pada aplikasi pinjaman, yang disebut sepuluh-oh-tiga (1003).
Terkadang peminjam peminjam akan menarik LP, yang berarti Loan Prospector. Ini digunakan oleh Freddie Mac, dan persyaratannya agak berbeda. Misalnya, persyaratan dua tahun untuk pekerjaan bisa dikurangi menjadi satu tahun pada LP. Juga, jika seorang anak perempuan membeli rumah dengan orang tuanya, seorang pemberi pinjaman mungkin menggunakan LP karena memungkinkan semua pihak untuk memenuhi syarat seolah-olah pemilik menduduki alih-alih bukan pemilik yang diduduki. Tingkat suku bunga yang dimiliki pemilik lebih rendah daripada non-pemilik yang diduduki.
Menggunakan DU untuk Memberi Pembeli Tepi Selama Negosiasi Penawaran Berganda.
Pembeli sering waspada tentang beberapa situasi penawaran dan terkadang mencurigai kemungkinan melanggar mereka atau agen mencoba menyabot transaksi, tetapi beberapa tawaran sangat nyata dan terjadi banyak di pasar penjual. Masalahnya adalah jika Anda mencari rumah yang indah, begitu juga 20 pembeli lainnya. Meskipun tidak setiap pembeli akan tur ke rumah yang ingin Anda beli, cukup banyak dari mereka akan menghasilkan lebih dari satu penawaran. Hanya karena ada beberapa tawaran tidak ada alasan untuk menyerah dan menyatakan kekalahan.
Anda dapat memenangkan situasi penawaran ganda dengan hanya berdiri terpisah dari pembeli lain.
Salah satu cara untuk membuat diri Anda dapat dibedakan adalah dengan menunjukkan kepada penjual uang. Penjual ingin tahu bahwa pembeli memenuhi syarat untuk membeli rumah mereka dan didedikasikan untuk proses tersebut. Surat pra - persetujuan boiler-plate atau surat prakualifikasi tidak selalu cukup. Mereka semua pada dasarnya mengatakan hal yang sama - bahwa pembeli memenuhi syarat menyediakan properti itu sendiri memeriksa dan mematuhi panduan. DU adalah cara untuk menunjukkan mereka uang. Ini melampaui uang, yang dapat Anda berikan dengan memasukkan laporan bank, dan itu menunjukkan gambar keuangan Anda, termasuk skor FICO Anda.
Ketika penjual membaca melalui DU, penjual mungkin tidak mengerti semuanya, tetapi penjual akan tahu bahwa skor FICO yang kuat mencerminkan kelayakan kredit yang tinggi.
Di sisi lain, jika skor FICO Anda lebih rendah dari norma, Anda mungkin tidak ingin memberikan informasi itu kepada penjual. Strategi ini bekerja paling baik di antara peminjam yang berkualifikasi tinggi.
Beberapa dari Anda mungkin bertanya-tanya mengapa ada yang mau repot-repot mendapatkan DU untuk membuktikan kualifikasi untuk hipotek ketika pembeli menurunkan 20% atau lebih dalam bentuk tunai. Tetapi ingatlah bahwa kadang-kadang kredit peminjam sangat buruk sehingga satu-satunya cara pemberi pinjaman akan memenuhi syarat pembeli adalah jika pembeli meletakkan potongan besar perubahan. Pembayaran uang muka yang lebih rendah tidak selalu merupakan cerminan dari kredit yang buruk. Ambil pembeli pinjaman VA , misalnya, yang meletakkan nol. Persyaratan untuk mendapatkan pembiayaan tanpa uang muka umumnya jauh lebih tinggi daripada mereka yang menurunkan jumlah minimum. DU hanya mendukung klaim Anda dalam warna hitam dan putih, dan Anda dapat mempertaruhkan bippy manis Anda bahwa pembeli lain tidak akan berpikir untuk menyediakannya.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California