Apa Artinya Mengunci Pinjaman?
Pinjaman bisa membingungkan. Peminjam memiliki pertanyaan. Mereka adalah jenis pertanyaan kunci pinjaman yang biasanya ditanyakan hanya sekali dan, setelah rumah tutup, jawaban segera hilang dari pikiran. Membeli rumah dan mendapatkan pinjaman dapat mencakup semuanya.
Ketika datang untuk mengunci tingkat bunga pinjaman hipotek, semua orang ingin waktu itu untuk mendapatkan kesepakatan terbaik. Tidak ada yang salah dengan sentimen itu.
Itu normal. Beberapa waktu Anda akan beruntung dan beberapa saat Anda tidak akan melakukannya. Dengan kata lain, ini adalah gulungan dadu. Namun, dengan tingkat bunga yang terkunci, Anda dijamin bahwa jika suku bunga naik pada saat Anda siap untuk tutup, Anda akan membayar suku bunga yang lebih rendah.
Apa risiko jika pinjaman tidak dikunci?
Katakanlah Anda memutuskan untuk menunggu. Anda telah mempersempit di mana Anda akan mendapatkan hipotek dan melihat semua pilihan pinjaman Anda. Mungkin Anda bahkan sudah memutuskan produk pinjaman yang Anda inginkan. Tapi pasar sedang bergerak turun. The Fed telah menurunkan suku dua kali dan Anda mengharapkan mereka untuk turun lebih jauh. Jadi Anda memutuskan untuk tidak mengunci.
Ini pertaruhan. Tetapi jika harga naik, Anda sama sekali tidak memiliki perlindungan. Anda akan membayar tarif lebih tinggi jika Anda tetap dengan pemberi pinjaman itu.
Apa elemen utama untuk meminjam kunci?
Ketika memutuskan untuk mengunci pinjaman, ada 3 hal yang perlu dipertimbangkan:
- Suku bunga
- Poin
- Panjang periode kunci
Peminjam akan membayar ekstra untuk kunci pinjaman diperpanjang.
Kunci yang diperluas biasanya tidak gratis. Tingkat bunga akan sedikit lebih tinggi atau poin akan mencerminkan biaya kunci pinjaman. Itu karena pemberi pinjaman mengambil risiko bahwa harga bisa naik ketika transaksi diproses, sehingga pemberi pinjaman bisa kehilangan uang jika pinjaman didanai dengan suku bunga yang lebih rendah dari pasar.
Tetapi mengunci pinjaman memberikan ketenangan pikiran peminjam. Pakar real estat umumnya menyarankan agar peminjam mengunci.
Apakah Anda berkomitmen untuk pinjaman itu jika Anda mengunci?
Mengunci kurs tidak berarti peminjam terikat pada pemberi pinjaman itu. Peminjam benar-benar bebas pergi ke tempat lain untuk pinjaman jika harga turun pada saat transaksi siap ditutup. Sebagian besar peminjam tidak menyadari fakta kecil yang diketahui ini. Itu karena pemberi pinjaman tidak ingin memberi tahu siapa pun. Mereka tidak ingin kehilangan pinjaman dengan mendorong peminjam untuk melompat kapal.
Tetapi jika harga turun, dan peminjam mengancam untuk menarik pinjaman, untuk pergi ke pemberi pinjaman lain, umumnya pemberi pinjaman akan menegosiasikan kembali tingkat bunga. Mengapa pemberi pinjaman melakukan ini? Karena pemberi pinjaman ingin mempertahankan pelanggannya.
Bagaimana cara mengukur suku bunga pinjaman?
Sebuah kunci tingkat 30-hari mungkin biaya peminjam satu setengah poin; sedangkan kunci tingkat 60-hari mungkin biaya satu titik penuh. Poin adalah persentase dari jumlah pinjaman. Kunci tingkat 5% pada pinjaman $ 200.000 adalah $ 1.000. Biaya ini tidak dibayar di muka; mereka dibayar saat penutupan. Jadi jika pinjaman tidak pernah ditutup karena peminjam telah berubah pikiran atau pergi ke tempat lain, biaya tidak akan pernah dibayarkan. Jika peminjam tidak ingin membayar pinjaman kunci melalui poin, biaya dapat dihitung ke dalam suku bunga.
Apakah ada kerugiannya?
Jarang ada alasan untuk tidak mengunci pinjaman. Suku bunga berubah setiap hari, kadang-kadang setiap jam. Untuk melindungi diri Anda dari volatilitas pasar, ada baiknya untuk mengunci tingkat Anda setelah Anda puas dengan tarif. Alasan beberapa pembeli tidak menyukai kunci pinjaman adalah karena mereka ingin menggiling setiap sen dari transaksi yang mungkin dilakukan secara manusiawi. Ingatlah bahwa jika tarifnya dapat diterima ketika terkunci tiga minggu yang lalu, setetes 1/8 poin atau lebih bukanlah akhir dari dunia. Anda tidak perlu menjadi peminjam semacam itu untuk mendapatkan kesepakatan yang bagus.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.