Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana itu bisa terjadi? Bagaimana bank mengeluarkan surat pra-persetujuan yang merupakan kebohongan besar? Sangat mudah. Mereka mengecualikan bagian informasi tertentu dalam surat itu sendiri dan membuat kekecualian pengecualian itu.
Selain itu, tidak semua surat pra-persetujuan merupakan pra-persetujuan yang sebenarnya. Ada perbedaan antara surat pra-kualifikasi, yang dikenal sebagai prequal, dan surat pra-pengesahan.
Perbedaan Antara Surat Prequal dan Preapproval
Sebuah prequal, yang biasanya merupakan jenis surat pra-persetujuan yang dapat dikeluarkan oleh broker hipotek , sebutkan jenis dokumentasi berikut:
Surat Prakualifikasi:
- Peminjam telah mengajukan pinjaman.
- Laporan kredit telah diperiksa.
- Berdasarkan informasi yang diberikan, peminjam memenuhi syarat untuk membeli rumah dengan harga maksimum yang telah ditentukan.
Surat pra-persetujuan:
- Peminjam telah menyelesaikan aplikasi pinjaman.
- Skor kredit ditarik dan cukup.
- Pekerjaan telah diverifikasi.
- Peminjam telah menyerahkan dokumentasi pendukung seperti pengembalian pajak dan laporan bank.
- Peminjam telah disetujui sebelumnya untuk membeli rumah dengan harga maksimum yang telah ditentukan, sambil menunggu kebijakan penilaian dan hak milik .
Anda dapat melihat bahwa surat pra-persetujuan yang sebenarnya membawa lebih banyak bobot. Tapi itu juga, tunduk pada penjaminan akhir dan bukan jaminan. Subyektif dan bergantung pada lebih banyak dokumentasi dan pengawasan.
Mengapa Bank Penjualan Singkat Akan Meminta Persetujuan Awal
Bank penjualan pendek, sebelum menyetujui penjualan pendek, memiliki proses yang panjang untuk dilalui.
Bank akan menyewa agen BPO untuk menilai nilai properti. Ini akan menugaskan seorang negosiator. Bisa beberapa minggu atau bulan untuk mencapai keputusan tentang penjualan singkat.
Berikut beberapa fakta tentang penjualan singkat untuk dipertimbangkan:
- Penjualan pendek adalah hak istimewa - itu bukan hak salah satu pihak.
- Bank biasanya memiliki sedikit insentif untuk menyetujui penjualan singkat.
Tidak hanya penjual dan properti umumnya harus memenuhi syarat untuk penjualan pendek , peminjam harus memenuhi syarat untuk membeli rumah. Bank yang memproses permintaan untuk penjualan singkat menginginkan bukti definitif bahwa pembeli mampu dan memenuhi syarat untuk ditutup.
Yang benar adalah setelah bekerja pada penjualan pendek selama berminggu-minggu, mungkin berbulan-bulan, itu adalah kekecewaan besar dan membuang-buang waktu jika bank menemukan pada akhirnya bahwa pembeli tidak dapat menutup. Ketika sampai ke kawat dan menjadi underwriting, terkadang pinjaman pembeli akan meledak. Beberapa hal yang menyebabkan pembeli ditolak mungkin telah diperbaiki atau ditemukan di awal tetapi tidak.
Itu karena tidak ada cukup peraturan tentang penerbitan surat pra-persetujuan, dan tidak setiap pemberi pinjaman menggunakan prosedur standar. Misalnya, skor FICO 720 umumnya diperlukan sebagai minimum untuk pinjaman konvensional.
Tetapi pemberi pinjaman utama yang membuat pinjaman konvensional sering lebih memilih minimum FICO minimum 740 untuk memberikan tingkat bunga yang menarik kepada peminjam.
Jika peminjam percaya pemberi pinjaman akan menawarkan tingkat terbaik untuk FICO 720, ada potensi konflik yang dapat menyebabkan transaksi untuk membatalkan atau peminjam harus ditolak. Bank penjualan singkat hanya ingin memeriksa informasi untuk dirinya sendiri dan menentukan sendiri apakah pembeli sepenuhnya memenuhi syarat.
Adalah bertentangan dengan peraturan RESPA bagi bank untuk menuntut peminjam untuk mendapatkan pinjaman dari bank tersebut. Namun, hal ini dapat diterima oleh bank untuk meminta surat persetujuan terlebih dahulu dari banknya sendiri sebelum menyetujui peminjam untuk penjualan pendek atau memungkinkan peminjam untuk membeli rumah milik banknya sendiri.
Kadang-kadang, bank akan membiarkan peminjam mengajukan DU (desktop underwriting) sebagai pengganti surat pra-pengajuan.
Itu sangat berharga untuk ditanyakan.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.