Seorang pembaca bertanya: "Bisakah kita tetap mendapatkan pinjaman untuk membeli rumah setelah memberikan bank sebuah akta pengganti ? Saya bingung pada waktu tunggu. Saya ingin mengambil keuntungan dari pasar saat ini, tetapi bank saya mengatakan bahwa saya harus menunggu 3 tahun. Dan saya telah berbicara dengan broker hipotek yang berbeda, dan yang satu mengatakan ini dan satu mengatakan itu. Bisakah Anda membantu kami? Seberapa cepat kita dapat membeli rumah lagi setelah penyitaan? "
Jawaban: Waktu yang tepat untuk pertanyaan tentang masa tunggu untuk membeli rumah setelah kehilangan rumah yang ada. Waktu Anda baik karena masa tunggu untuk pinjaman konvensional - bumbu antara waktu penyitaan selesai dan ketika pembeli membeli rumah lain - telah berubah. Untuk itu, kami mencari Fannie Mae.
Apa itu Fannie Mae?
Entitas yang memegang kekuatan besar di pasar hipotek konvensional adalah Fannie Mae. Fannie Mae adalah pembeli hipotek terbesar Amerika, sebuah entitas kuasi-pemerintah, yang membeli pinjaman hipotek di pasar hipotek sekunder . Karena Fannie Mae akan berakhir dengan properti kembali jika peminjam default, Fannie Mae memiliki minat yang kuat dalam menetapkan pedoman ketat untuk mengurangi kemungkinan peminjam akan masuk ke penyitaan.
Fannie Mae merevisi pedomannya dan sekarang membahas periode tunggu terpisah tergantung pada jenis penyitaan .
Selain itu, jika Anda telah mendokumentasikan keadaan khusus, ini akan berdampak langsung pada jumlah tahun Anda harus menunggu untuk mendapatkan pinjaman konvensional.
Apa yang Mendokumentasikan Berbagai Situasi?
Fannie Mae memungkinkan untuk keadaan khusus seperti:
- Kematian (bukan milik Anda, tentu saja)
- Penyakit
- Transfer pekerjaan
- Kecelakaan yang Mengakibatkan Cedera Berat
Umumnya, keadaan khusus adalah hal-hal yang terjadi di luar kendali Anda, yang secara dramatis memengaruhi kemampuan Anda untuk terus melakukan pembayaran pada hipotek Anda.
Dengan keadaan khusus yang terdokumentasi, masa tunggu kurang dari tanpa. Saya menyesal mengatakan bahwa tidak mampu membayar peningkatan pembayaran karena kenaikan suku bunga pada hipotek suku bunga Anda tidak dianggap sebagai keadaan di luar kendali Anda.
Periode Menunggu untuk Dibeli Setelah Penyitaan
- Membeli Setelah Penyitaan
Masa tunggu adalah 5 tahun hingga 7 tahun.
- Membeli Setelah Penyitaan Dengan Keadaan Ekstenuating
Masa tunggu adalah 3 tahun hingga 7 tahun.
- Membeli Setelah Setelah Akta-Pengganti Penyitaan
Masa tunggu adalah 4 tahun hingga 7 tahun.
- Membeli Setelah Akta Pengambilalihan Penyitaan Dengan Keadaan Ekstensif
Masa tunggu adalah 2 tahun hingga 7 tahun.
- Membeli Setelah Dijual Singkat
Masa tunggu dasarnya adalah 2 hingga 5 tahun. Beberapa pemberi pinjaman portofolio meminjamkan dengan 20% ke bawah dan tidak ada masa tunggu. Selain itu, jika penjual tidak memiliki pembayaran terlambat 60 hari, Fannie Mae mengatakan bahwa penjual dapat segera membeli rumah lain tetapi tidak ada pemberi pinjaman utama yang akan mendanai pinjaman semacam itu, jadi itu semacam kesalahan. FHA mengatakan 3 tahun, tetapi pembeli harus melewati banyak rintangan. Saya telah mendengar contoh yang terisolasi beberapa tahun yang lalu sebelum aturan berubah lagi di mana penjual pindah untuk transfer pekerjaan dan pindah lebih dari jarak tertentu untuk memenuhi syarat untuk segera membeli rumah setelah penjualan singkat . FHA juga memiliki kebijakan bahwa jika peminjam saat ini dan tidak nakal, itu akan memungkinkan pinjaman segera.
Namun, untuk menjawab pertanyaan khusus Anda, jika Anda tidak memiliki keadaan khusus, Anda harus menunggu empat tahun dari tanggal penyelesaian, yang berarti tanggal akta Anda sebagai pengganti penyitaan dicatat.
Selain masa tunggu, beberapa pinjaman membutuhkan 10% down dan skor minimum FICO . Rumah yang Anda beli harus menjadi tempat tinggal utama Anda, bukan rumah sewa atau rumah liburan.
Fannie Mae terus mengeluarkan panduan baru. Kebijakan di atas berlaku untuk aplikasi pinjaman yang diajukan setelah 1 Agustus 2008, direvisi 2017.
Beberapa pinjaman diselesaikan melalui program HAFA di mana default belum diajukan mungkin memungkinkan penjualan singkat untuk dilaporkan hanya dibayar penuh, yang akan membuatnya relatif mudah untuk memenuhi syarat untuk rumah lain setelah penjualan singkat. Selain itu, beberapa bank swasta akan membuat pinjaman portofolio sehari setelah penjualan singkat telah selesai, menyediakan peminjam yang memenuhi syarat.
Tanyakan agen penjualan singkat Anda untuk informasi lebih lanjut. Pastikan untuk mendapatkan prakualifikasi melalui kreditur lokal yang memiliki reputasi baik.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.