Siapa yang Membayar Biaya Interchange?
Pembeli harus memilih cara membayar, dan kebanyakan tidak mengerti betapa pentingnya pilihan itu.
Apakah Ini Debit atau Kredit?
Pilihan antara debit dan kredit adalah perbedaan antara transaksi online dan offline.
"Debit" menghasilkan transaksi offline saat pembayaran.
- Anda akan memasukkan nomor identifikasi pribadi ( PIN ) untuk memverifikasi identitas Anda.
- Anda mungkin bisa mendapatkan uang kembali dengan beberapa pedagang.
- Biaya pedagang lebih rendah, tetapi bank mungkin membebankan biaya tambahan kepada pemegang kartu untuk memilih debit.
- Transaksi selesai secara elektronik, biasanya segera atau dalam hari kerja yang sama.
"Kredit" mengarah ke transaksi online saat pembayaran.
- Anda akan menandatangani (pada slip atau layar biaya) untuk transaksi alih-alih memasukkan PIN.
- Pembelian biasanya berjalan melalui jaringan kartu kredit (seperti Visa dan MasterCard).
- Anda tidak meminjam uang seperti yang Anda lakukan dengan kartu kredit - dana keluar dari rekening giro Anda.
- Mungkin diperlukan beberapa hari untuk tagihan untuk menekan akun Anda, tetapi penangguhan otorisasi dapat mengikat uang di akun Anda selama beberapa hari.
- Pedagang dapat membayar biaya gesek yang lebih tinggi.
Mengapa Itu Penting
Konsumen biasanya tidak peduli apakah pembelian adalah transaksi debit atau kredit, tetapi bank dan pengecer melakukannya.
Biaya pedagang: Pengecer membayar persentase dari total harga pembelian untuk pemrosesan pembayaran. Detailnya tergantung pada beberapa faktor (ukuran transaksi, apakah kartu hadir atau tidak, dan banyak lagi), tetapi seringkali lebih murah bagi pengecer untuk memproses transaksi offline (berbasis PIN) daripada pembayaran online.
Untuk pembelian kecil, bahkan biaya offline dapat menambah hingga beberapa persen dari pembelian, makan ke margin pengecer.
Berapa banyak? Amandemen Durbin membatasi biaya pertukaran kartu debit hingga 21 sen ditambah 0,05 persen dari pembayaran. Satu tambahan biaya pencegahan penipuan juga dimungkinkan dalam beberapa kasus. Aturan-aturan itu hanya berlaku untuk "transaksi tertutup," yang termasuk kartu yang dikeluarkan oleh beberapa penerbit kartu terbesar. Namun, penerbit kartu lainnya dapat mengenakan biaya lebih banyak. Misalnya, aturan tersebut hanya berlaku untuk bank dan credit unions dengan $ 10 miliar atau lebih dalam aset. Pada 2015, Federal Reserve melaporkan bahwa biaya transaksi kartu debit biasanya sekitar $ 0,24 per pembayaran. Rata-rata, transaksi yang dikecualikan (tidak tercakup) dengan biaya rata-rata $ 0,51.
Insentif bagi pemegang kartu: Untuk memaksimalkan pendapatan, beberapa bank memberi pelanggan insentif untuk memilih kredit (atau penalti untuk memilih debit, tergantung bagaimana Anda melihatnya). Di masa lalu, mereka telah membebankan biaya untuk transaksi online - biasanya di kasarnya satu hingga dua dolar. Dihadapkan dengan biaya-biaya dan perasaan ditukarkan-dan-redup, pelanggan menjadi lebih cenderung memilih kredit. Mereka juga dapat menawarkan hadiah seperti kesempatan untuk suku bunga yang lebih baik (dalam rekening giro hadiah ), mil maskapai penerbangan, atau masuk ke undian ketika Anda memilih kredit.
Pada akhirnya, seseorang membayar, apakah itu pengecer atau pelanggan.
Workarounds pengecer: Bank dan perusahaan pemrosesan pembayaran akan senang bagi Anda untuk memilih kredit karena mereka mendapatkan beberapa persen dari setiap dolar yang Anda belanjakan. Pengecer, di sisi lain, mohon untuk berbeda. Mereka lebih suka Anda memilih debit sehingga mereka tidak perlu membayar biaya pertukaran yang besar. Dalam beberapa kasus, mereka menambahkan biaya tambahan kartu kredit (yang tidak diizinkan dengan pembelian kartu debit di bawah undang-undang federal) untuk biaya yang dibebankan kepada pelanggan yang membayar dengan plastik. Minimal kartu debit adalah taktik lain, tetapi jaringan pembayaran melarang minimum tersebut .
Penangguhan akun: Memilih untuk membeli dengan transaksi debit atau kredit juga memengaruhi rekening bank Anda. Jika Anda pernah membayar gas di pompa, Anda tahu bahwa Anda menggesek kartu Anda sebelum memompa gas.
Mesin tidak tahu berapa banyak gas yang akan Anda beli, jadi pemilik pompa bensin harus membuat beberapa keputusan. Biasanya, mereka memeriksa untuk melihat apakah Anda memiliki setidaknya $ 50 atau $ 100 tersedia di akun Anda - secara efektif melakukan pra-otorisasi pembelian untuk jumlah tersebut. Jika otorisasi datang kembali, pengecer "memblokir" $ 50 atau $ 100 sehingga Anda tidak dapat membelanjakannya di tempat lain .
Anda mungkin hanya dengan $ 10 senilai gas. Namun demikian, $ 100 akan dibekukan di akun Anda selama beberapa hari. Dalam skenario terburuk, Anda akan berakhir memantul cek meskipun Anda memiliki uang - itu hanya tidak tersedia untuk dibelanjakan . Jika Anda menggunakan kartu debit Anda untuk pembelian sehari-hari, Anda harus berhati-hati. Dua cara untuk melindungi diri Anda termasuk:
- Simpan uang ekstra di rekening giro Anda.
- Gunakan PIN Anda jika Anda tidak memiliki uang ekstra di rekening giro Anda.
Perhatikan bahwa menggunakan PIN Anda akan membuat transaksi menghapus akun Anda lebih cepat. Namun, ada masalah keamanan. Dengan memasukkan nomor PIN Anda, Anda berisiko bahwa orang lain akan menemukannya. Pencuri (atau kamera tersembunyi) dapat melihat nomor mana yang Anda tekan pada keypad, atau perangkat pengecer dapat menyerahkan PIN Anda - apakah sengaja atau tidak sengaja.
Jika PIN Anda disusupi, penipu memiliki akses langsung ke akun Anda. Mereka dapat membuat kartu palsu dan membelanjakan uang Anda, atau mereka bahkan dapat membuat kartu ATM palsu untuk menarik uang tunai. Jika mereka menguras akun Anda, Anda tidak akan dapat membayar tagihan penting. Untungnya, kartu-kartu yang dilengkapi chip akan mengurangi risikonya.
Akun Anda mungkin dilindungi dari penipuan , tetapi Anda harus melalui beberapa hari atau minggu yang sulit tanpa uang Anda saat masalah tersebut diselesaikan di bank Anda.
Hak Anda Dengan Kartu Debit
Kartu debit dan kartu kredit sama-sama memberikan perlindungan konsumen, tetapi kartu kredit lebih murah hati . Anda masih terlindung jika kartu debet Anda digunakan oleh pencuri atau tagihan yang salah dalam menekan akun Anda - tetapi Anda harus bertindak cepat. Dibandingkan dengan kartu kredit , kartu debit memaparkan Anda pada risiko yang lebih pribadi . Dengan kartu kredit, Anda dibatasi hingga $ 50 dari kewajiban untuk penggunaan curang. Terlebih lagi, pencuri akan menghabiskan uang bank - ia tidak akan mengosongkan rekening cek Anda dan menyebabkan Anda untuk memantulkan pemeriksaan penting (atau mengumpulkan biaya untuk dana yang tidak mencukupi).
Dengan kartu debit, Anda dilindungi sebagai berikut (Sumber: Federal Reserve dan Federal Trade Commission):
Kerugian Anda dibatasi hingga $ 50 jika Anda memberi tahu lembaga keuangan dalam dua hari kerja setelah mengetahui kehilangan atau pencurian kartu atau kode Anda.
Tapi Anda bisa kehilangan sebanyak $ 500 jika Anda tidak memberi tahu penerbit kartu dalam dua hari kerja setelah mengetahui kerugian atau pencurian.
Jika Anda tidak melaporkan transfer tidak sah yang muncul pada pernyataan Anda dalam 60 hari setelah pernyataan dikirimkan kepada Anda, Anda berisiko kehilangan tak terbatas pada transfer yang dilakukan setelah periode 60 hari . Itu berarti Anda bisa kehilangan semua uang di akun Anda ditambah dengan batas kredit cerukan maksimum Anda, jika ada.
Mengingat risiko kerugian tambahan, ditambah sakit kepala dengan risiko akses langsung ke akun Anda, hidup Anda mungkin lebih mudah jika Anda menggunakan kartu kredit untuk pembelian. Bayar saja secara penuh setiap bulan untuk menghindari biaya bunga (mengambil keuntungan dari masa tenggang ). Namun, mungkin ada saat-saat yang masuk akal untuk tetap menggunakan kartu debit: Anda mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk kartu kredit, Anda mungkin ingin membantu anak muda mengembangkan kebiasaan baik, atau Anda mungkin tidak menyukai gagasan tentang utang - bahkan hutang sementara tanpa biaya bunga. Untuk mengatasi beberapa masalah tersebut, usahakan untuk membangun riwayat kredit Anda agar memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu yang lebih baik (lebih murah), atau coba kartu debit prabayar tanpa tautan langsung ke akun cek Anda.