Setelah semua, pembayaran tepat waktu adalah pembayaran tepat waktu - seharusnya tidak masalah jika Anda membayar pinjaman atau menjaga listrik. Sayangnya, membayar tagihan listrik Anda biasanya tidak berdampak pada skor kredit tradisional Anda.
Tetapi ada beberapa pengecualian penting:
- Jika nilai kredit "alternatif" digunakan, pembayaran tersebut dapat membantu Anda disetujui.
- Jika Anda jatuh terlalu jauh di belakang pembayaran utilitas, kredit Anda kemungkinan besar akan menderita karena akun masuk ke agen penagihan.
- Riwayat pembayaran utilitas Anda dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan layanan lain (jika Anda memindahkan atau mengubah penyedia layanan, misalnya).
Skor Kredit Alternatif
Anda memiliki banyak nilai kredit . Nilai kredit yang paling penting adalah skor kredit FICO (dan Anda bahkan memiliki beberapa skor kredit FICO - setidaknya satu untuk setiap agen pelaporan kredit utama). Skor tersebut terutama melihat bagaimana Anda telah melunasi pinjaman di masa lalu dan profil utang Anda saat ini. Ini adalah skor yang biasanya digunakan pemberi pinjaman untuk pinjaman dolar tinggi yang signifikan seperti pinjaman rumah dan pinjaman mobil standar. Pembayaran utilitas saat ini tidak diperhitungkan dalam skor kredit FICO.
Skor kredit alternatif menggunakan pendekatan yang berbeda.
Organisasi yang mengembangkan nilai-nilai tersebut menyadari bahwa banyak konsumen tidak memiliki sejarah pinjaman yang cukup untuk bahkan menghasilkan skor kredit FICO. Lembaga-lembaga pelaporan kredit hampir tidak tahu orang-orang ini ada, tetapi mereka adalah kandidat yang sangat baik untuk pinjaman dan layanan utilitas.
Individu dan keluarga ini melakukan pembayaran tepat waktu ke berbagai organisasi setiap bulan (untuk layanan telepon, internet, kabel, listrik, gas, air, sampah, saluran pembuangan, iuran HOA, dan lainnya).
Pembayaran tersebut harus dihitung untuk sesuatu, dan skor kredit baru mencari tahu bagaimana mengidentifikasi konsumen yang bertanggung jawab dan membantu mereka mendapatkan pinjaman.
Tantangannya adalah menemukan pemberi pinjaman yang menggunakan nilai kredit alternatif tersebut. Anda dapat mengharapkan semakin banyak pemberi pinjaman untuk melakukannya, dan skor FICO bahkan berevolusi untuk memasukkan pembayaran utilitas dari waktu ke waktu.
Jika Anda Tidak Membayar Utilitas Anda
Cara kedua bahwa tagihan listrik Anda dapat mempengaruhi skor kredit Anda adalah jika Anda berhenti membayarnya. Meskipun banyak utilitas tidak pernah melaporkan informasi positif (yang selalu Anda bayar tepat waktu, misalnya), mereka akan melaporkan informasi negatif. Ketika akun Anda masuk ke agen penagihan, utang akan dilaporkan ke biro kredit .
Rekening penagihan itu tentu saja merusak kredit Anda. Terlebih lagi, mereka dapat berubah menjadi penilaian hukum terhadap Anda, yang juga buruk untuk skor kredit Anda. Di atas semua itu, Anda mungkin akan berhutang biaya tambahan sebagai hasil dari akun penagihan. Itu mungkin tampak seperti kesepakatan yang tidak adil: Penyedia utilitas dapat merusak kredit Anda jika Anda tidak membayar, tetapi Anda tidak mendapatkan manfaat apa pun (selain layanan yang disediakan) untuk membayar tagihan Anda.
Perusahaan-perusahaan tersebut tidak perlu teliti dan berhati-hati sebagai pemberi pinjaman - mereka tidak memberi Anda ribuan dolar yang dapat Anda lewatkan - dan mereka tidak ingin tunduk pada persyaratan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil ( FCRA).
Akibatnya, mereka akan membuka akun untuk Anda dan memberikan layanan, dan kredit Anda hanya terlibat jika Anda terlalu jauh di belakang pada tagihan.
Seberapa jauh di belakang? Sama seperti dengan pembayaran pinjaman Anda, membayar beberapa hari terlambat tidak akan menyebabkan masalah besar (meskipun biaya keterlambatan pembayaran tentu bertambah). Ketika pembayaran lebih dari 30 hari terlambat, pembayaran tersebut akan diperhatikan, dan agen penagihan hanya akan terlibat ketika Anda telah berhenti melakukan pembayaran selama beberapa bulan atau lebih.
Definisikan “Kredit”
Meskipun pembayaran utilitas Anda mungkin tidak secara langsung memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman, pembayaran tersebut dapat membantu atau menyakiti Anda di area lain. Mirip dengan para pencetak kredit alternatif, beberapa perusahaan melacak sejarah pembayaran utilitas Anda. Jika Anda selalu membayar tepat waktu, akan lebih mudah mendapatkan layanan.
Jika Anda memiliki riwayat terlambat membayar, itu akan lebih sulit untuk mendapatkan layanan (Anda mungkin perlu melompat melalui lingkaran ekstra atau membuat setoran besar untuk mendapatkan layanan dihidupkan).
Jadi, tergantung apa yang Anda maksud dengan "kredit", pembayaran utilitas itu mungkin memang penting. Berikut beberapa cara untuk membangun kredit Anda.
Terus Bayar Tepat Waktu
Jika Anda mencoba untuk membangun kredit Anda, penting untuk terus membuat semua pembayaran utilitas Anda tepat waktu. Pembayaran tersebut dapat membantu skor kredit tradisional Anda (semakin hari semakin besar kemungkinannya) - dan Anda berisiko merusak kredit Anda jika jatuh terlalu jauh dari pembayaran.
Periksa Kredit Anda
Selain tinggal saat ini di utilitas, perhatikan data kredit tradisional Anda. Sebagai permulaan, periksa laporan kredit Anda secara teratur ( gratis di bawah undang-undang federal ). Dapatkan laporan dari setiap biro kredit utama setiap empat bulan, sehingga Anda akan mendapatkan masalah sebelum mereka lepas kendali. Perbaiki kesalahan apa pun dalam laporan Anda , karena mereka dapat menyeret turun skor Anda.
Pinjaman Terjamin
Mendapatkan pinjaman dan membuat pembayaran tepat waktu akan membantu skor kredit Anda. Jika Anda mengalami kesulitan untuk disetujui, cobalah pinjaman terjamin - bahkan pinjaman kecil beberapa ratus dolar dapat membantu. Dengan pinjaman yang dijamin, Anda menyediakan uang tunai (atau agunan lainnya ) untuk mengurangi risiko pemberi pinjaman. Uang tunai mungkin merupakan jenis jaminan terbaik, dan setoran tunai dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit yang aman . Tujuannya dengan pinjaman dijamin tidak untuk mendapatkan uang - tujuannya adalah untuk membayar kembali pinjaman dan membangun kredit.
Dapatkan Bantuan dari Co-Signers
Jika Anda masih tidak bisa disetujui untuk pinjaman kecil, seseorang yang Anda kenal mungkin dapat membantu Anda. Seorang cosigner menandatangani permohonan pinjaman dengan Anda dan berjanji untuk membayar kembali jika Anda tidak melakukan pembayaran. Orang itu mengambil risiko dengan membantu Anda (dan kredit mereka sendiri mungkin terpengaruh ), jadi ini adalah permintaan yang sangat besar. Hanya minta bantuan itu dari seseorang yang:
- Memiliki kredit yang lebih baik dari Anda
- Memiliki penghasilan yang cukup untuk membantu Anda memenuhi syarat untuk pinjaman baru dan membayar kewajiban mereka saat ini
- Bisa mengambil risiko yang tidak akan Anda bayar (mereka akan 100 persen bertanggung jawab atas utang jika Anda tidak dapat membayar untuk alasan apa pun - bahkan jika Anda terluka atau terbunuh dalam kecelakaan)
- Pahami risiko penandatanganan bersama untuk Anda
Dapatkan Arus
Kredit Anda terutama didasarkan pada sejarah Anda dalam melakukan pembayaran tepat waktu pinjaman. Jika Anda tertinggal dalam pembayaran pinjaman, ketahuan - kredit Anda akan meningkat dengan cepat. Itu mungkin lebih mudah diucapkan daripada dilakukan. Jika Anda berjuang dengan utang, hubungi pemberi pinjaman Anda dan tanyakan apakah ada program yang tersedia untuk membantu Anda kembali ke jalur. Menjadi proaktif dapat membuka pintu yang tidak Anda ketahui keberadaannya.