Punya Uang Tunai? Bangun Kredit
Apa itu Pinjaman Aman Tunai?
Pinjaman uang jaminan adalah pinjaman yang Anda jamin dengan menyetorkan dana kepada kreditur Anda. Anda “memenuhi syarat untuk” pinjaman terutama berdasarkan kemampuan pemberi pinjaman untuk mengambil uang tunai jika Anda berhenti melakukan pembayaran pinjaman.
Untuk menggunakan jenis pinjaman ini, Anda akan meminjam dari bank atau credit union yang sama di mana Anda memiliki uang dalam rekening tabungan, rekening pasar uang, atau sertifikat deposito (CD) .
Karena Anda sudah memiliki uang yang tersedia di akun Anda, ada risiko minimal bagi pemberi pinjaman. Anda akan menjaminkan uang tunai sebagai jaminan , yang berarti kreditur dapat mengambil alih dana jika Anda gagal mengembalikan pinjaman sesuai kesepakatan. Akibatnya, akan lebih mudah untuk disetujui. Jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk jenis pinjaman lain (seperti pinjaman tanpa jaminan atau kartu kredit), pinjaman dengan jaminan tunai mungkin merupakan ide yang baik.
Bagaimana Mereka Bekerja
Gunakan untuk apa pun: Pinjaman dengan jaminan uang tunai dapat digunakan untuk tujuan hukum apa pun.
Tetapi yang terbaik adalah menaruh uang itu pada sesuatu yang benar - benar Anda butuhkan atau yang akan mendatangkan laba atas investasi Anda (seperti perbaikan untuk rumah Anda). Pinjaman dapat datang dalam bentuk jumlah sekaligus, atau Anda dapat menggunakan jalur kredit (dengan kartu kredit tunai aman, misalnya).
Tarif kompetitif: Anda membayar bunga meskipun kreditur Anda sudah memiliki uang tunai untuk menjamin pinjaman.
Namun, tingkat bunga yang Anda bayar atas pinjaman uang jaminan lebih rendah dari yang akan Anda bayar untuk sebagian besar pinjaman lainnya. Kecuali Anda memiliki skor kredit yang tinggi, Anda akan mendapatkan tingkat yang lebih baik dengan pinjaman ini daripada dengan kartu kredit atau pinjaman tanpa jaminan pribadi . Sekali lagi, risiko bagi pemberi pinjaman Anda kecil, sehingga biaya kepada Anda lebih rendah.
Tingkat suku bunga tetap: Suku bunga paling rendah biasanya ditetapkan untuk pinjaman yang Anda ambil dalam jumlah sekaligus, sehingga pembayaran Anda tetap sama dari waktu ke waktu. Anda tidak mengambil risiko yang sama dengan tingkat variabel , seperti pembayaran kejutan meningkat. Terutama jika tarifnya rendah, mendapatkan bunga tetap selama beberapa tahun dapat menguntungkan Anda jika tabungan Anda mulai menghasilkan lebih banyak. Jika Anda menggunakan kartu kredit uang tunai, tarifnya akan berubah-ubah.
Berapa banyak? Beberapa bank membiarkan Anda meminjam jumlah penuh yang telah Anda simpan dan janjikan sebagai jaminan. Yang lain membatasi rasio pinjaman terhadap nilai sekitar 90 persen (atau kurang). Misalnya, untuk setiap $ 100 di akun Anda, mereka mungkin hanya mengizinkan Anda meminjam $ 90. Jika tujuan utama Anda adalah membangun kredit, Anda tidak memerlukan pinjaman besar - beberapa ribu dolar cukup banyak, dan biasanya dimulai dengan pinjaman yang lebih kecil dari itu. Beberapa bank menawarkan pinjaman dengan jaminan tunai hingga $ 100.000 - jumlah maksimum tergantung pada bank Anda atau credit union.
Jangka pendek: Sebagian besar pinjaman uang jaminan datang dengan jangka waktu yang relatif singkat . Sepuluh tahun atau kurang adalah hal biasa. Pinjaman ini terbaik untuk membantu Anda melalui masa-masa sulit dan meningkatkan skor kredit Anda. Jika Anda mencari hipotek 30 tahun, pinjaman uang jaminan mungkin bukan alat yang tepat.
Pembayaran angsuran: Untuk membayar pinjaman lump sum, Anda biasanya akan melakukan pembayaran bulanan yang sama selama jangka waktu pinjaman Anda. Sebagian dari setiap pembayaran mengurangi saldo pinjaman Anda, dan sisanya adalah biaya bunga Anda. Untuk melihat bagaimana proses itu bekerja, baca tentang amortisasi . Lihatlah beberapa angka untuk diri Anda sendiri dan rencanakan pinjaman Anda .
Namun, ada variasi pada pinjaman standar. Beberapa pinjaman tersedia dalam bentuk kartu kredit aman atau jenis jalur kredit lainnya .
Relatif kecil: Anda tidak perlu menjadi besar untuk mengambil keuntungan dari pinjaman ini.
Jika Anda baru saja mulai membangun (atau membangun kembali) kredit, tanyakan tentang meminjam beberapa ratus dolar. Pinjaman yang lebih kecil akan lebih sedikit membebani keuangan Anda. Anda tidak ingin mengunci uang lebih banyak dari yang seharusnya, dan Anda dapat mempertahankan biaya bunga tetap rendah.
Mengapa Tidak Menghabiskan Uang Anda Sendiri?
Anda mungkin bertanya-tanya apakah ada gunanya mendapatkan pinjaman ketika Anda sudah mendapatkan uang tunai yang tersedia. Dalam beberapa kasus, membelanjakan uang tunai adalah pilihan yang baik: Anda akan menghindari membayar bunga, Anda menjaga agar beban utang Anda tetap kecil , dan Anda tidak berisiko merusak kredit Anda jika Anda berhenti melakukan pembayaran.
Namun, menggunakan pinjaman ini dapat membantu.
Bangun kredit: Jika Anda memiliki kredit macet (atau Anda tidak pernah meminjam di masa lalu sehingga kredit Anda "tipis"), pinjaman ini dapat menjadi batu loncatan menuju skor kredit yang lebih tinggi . Setiap kali Anda berhasil melunasi pinjaman, kredit Anda meningkat (dengan asumsi pinjaman dilaporkan kepada agen pelaporan kredit ).
Offset biaya bunga: Jika Anda akan membayar bunga untuk membangun kredit, itu bermanfaat untuk menebus beberapa dari biaya tersebut. Tentu saja, Anda hanya harus meminjam dan membayar bunga jika Anda mendapatkan manfaat lain. Ketika Anda menggunakan uang tunai Anda sebagai jaminan, uang itu dikurung sampai pinjaman itu dilunasi (Anda mungkin dapat mengakses sebagian setelah Anda melunasi sebagian pinjaman itu). Sementara itu, uang Anda terus menghasilkan bunga , tetapi Anda akan mendapatkan bunga yang lebih rendah daripada Anda membayar pinjaman.
Simpan tabungan utuh: Ada juga manfaat perilaku. Jika Anda memiliki waktu yang sulit untuk menabung, mungkin bukan ide yang baik untuk membuang tabungan darurat Anda (karena Anda perlu disiplin untuk membangun kembali, dan Anda harus mulai dari nol). Meminjam uang Anda memberikan struktur yang mendorong Anda melakukan pembayaran yang diminta, dan membuat Anda enggan menggunakan kartu kredit untuk membayar keadaan darurat. Setelah pinjaman lunas, Anda masih memiliki sejumlah uang tunai yang tersedia untuk kebutuhan masa depan.
Pinjaman yang lebih baik di masa depan: Pada akhirnya, perbedaan antara apa yang Anda hasilkan dan apa yang Anda bayar adalah harga kredit yang ditingkatkan dan manfaat psikologis. Jika Anda menggunakan pinjaman yang lebih besar di masa depan (untuk membeli rumah atau mobil, misalnya), strategi itu dapat terbayar. Jika Anda memiliki kredit yang lebih baik dan lebih banyak uang tunai yang tersedia untuk pembayaran uang muka yang besar (karena Anda menyimpan simpanan Anda secara utuh), Anda mungkin memenuhi syarat untuk tingkat yang lebih baik atas pinjaman besar tersebut. Angka itu dapat menghasilkan biaya bunga seumur hidup yang jauh lebih rendah.
Tips untuk Membangun Kredit
Jika tujuan utama Anda adalah untuk membangun kembali kredit, pastikan pinjaman benar-benar akan menguntungkan Anda.
- Pastikan bahwa pemberi pinjaman Anda melaporkan pembayaran ke biro kredit, jika tidak, tidak akan ada efek pada skor kredit Anda.
- Verifikasi bahwa pinjaman benar-benar dilaporkan dengan memeriksa kredit Anda secara berkala (gratis untuk konsumen AS).
- Dapatkan pembayaran Anda tepat waktu - pembayaran yang terlambat akan membahayakan kredit Anda, memberikan Anda lebih banyak pekerjaan yang harus dilakukan nanti.