Simulasi Monte Carlo menawarkan cara untuk menilai risiko
Simulasi Monte Carlo yang khas untuk pensiun melibatkan lima variabel:
- Ukuran portofolio
- Alokasi portofolio
- Penghasilan tahunan harus ditarik
- Peningkatan inflasi akan diterapkan pada pendapatan yang ditarik
- Horison waktu
Simulasi menguji hasil atas kemungkinan kombinasi pengembalian portofolio mempertimbangkan variabel-variabel ini. Anda dapat mengubah pembelanjaan, inflasi, horizon waktu Anda, dan penarikan tahunan Anda dan melihat bagaimana hal itu memengaruhi kemungkinan keberhasilan Anda.
Mengapa Simulasi Monte Carlo Penting untuk Rencana Pensiun Anda
Simulasi ini penting karena Anda tidak tahu apa yang akan dihasilkan portofolio masa depan Anda. Melihat data historis, Anda dapat melihat bahwa pengembalian untuk saham dan obligasi dapat sangat bervariasi selama periode waktu pengembalian 20 tahun .
Anda dapat mengikuti model alokasi yang sama dengan pensiunan lain yang berhenti bekerja lima atau 10 tahun lebih awal atau lebih lambat dari yang Anda lakukan atau Anda inginkan. Anda akan mengalami hasil yang sama sekali berbeda, meskipun Anda membuat pilihan yang sama. Ini disebut sebagai risiko urutan .
Simulasi Monte Carlo menguji hasil Anda melalui kombinasi yang luas dari kemungkinan pengembalian pasar, dan mereka biasanya memberikan jawaban dalam hal kemungkinan keberhasilan Anda. Tujuan pensiun adalah memiliki probabilitas keberhasilan yang tinggi — yang merupakan sasaran yang sedikit berbeda dibandingkan dengan orang yang lebih muda yang ingin mengumpulkan kekayaan dan aset.
Sebagian besar perangkat lunak perencanaan keuangan yang digunakan oleh para profesional menggabungkan beberapa jenis simulasi Monte Carlo. Anda juga dapat menggunakan alat online seperti yang ditawarkan oleh Flexible Retirement Planner secara gratis.
Memahami Hasil Simulasi Monte Carlo
Perangkat lunak perencanaan keuangan oleh Finance Logix menawarkan uji coba gratis sehingga Anda bisa mendapatkan kaki Anda basah dan mempelajari apa yang terlibat. Ini menggabungkan analisis yang juga mencakup variabel lain, seperti Jaminan Sosial atau pendapatan pensiun.
Kasus uji ini mengasumsikan sebagai berikut:
- $ 300.000 investasi dalam rekening non-pensiun
- $ 700.000 investasi dalam rekening pensiun
- Pengeluaran hidup $ 80.000 per tahun (tidak termasuk pajak) meningkat 3 persen per tahun untuk mengimbangi inflasi
- Cakrawala waktu pensiun 2015 sampai 2047
- Alokasi investasi: 5 persen uang tunai, 55 persen obligasi, dan 45 persen dana indeks saham
- Pensiun yang diharapkan sekitar $ 24.000 per tahun dan manfaat Jaminan Sosial sekitar $ 10.000 per tahun.
Hasilnya menunjukkan bahwa orang ini memiliki peluang 95 persen keberhasilan memiliki setidaknya $ 80.000 per tahun dari pendapatan yang disesuaikan dengan inflasi hingga tahun 2047.
Bagaimana dengan 5 persen dari waktu di mana rencana itu gagal? Dalam hal ini, diasumsikan bahwa individu ini tidak mengubah gaya hidupnya dan tetap membelanjakan jumlah uang yang sama seperti yang dia lakukan sebelum pensiun.
Penting untuk terus menguji rencana Anda setelah Anda pensiun karena Anda dapat mengidentifikasi sebelumnya jika probabilitas kegagalan Anda meningkat.
Peringatan Pajak
Perlu diingat bahwa jika Anda menarik $ 50.000 dari $ 80.000 dari rekening pensiun Anda dan Anda berada di braket pajak 25 persen, penarikan kotor Anda sebenarnya akan menjadi sekitar $ 66.667 dengan $ 16.667 ditahan untuk pajak federal. Uang $ 50.000 akan datang kepada Anda.
Kata Terakhir
Jika Anda menghadapi situasi ekonomi yang sangat buruk di tahun-tahun awal pensiun Anda, Anda mungkin perlu melakukan beberapa penyesuaian pada pengeluaran Anda untuk memastikan bahwa skenario kegagalan 5 persen tidak terjadi atau meningkat. Sama seperti banyak situasi kesehatan, Anda akan punya waktu untuk memperbaiki masalah kecil yang potensial ketika Anda mengidentifikasinya sejak dini. Terkadang sulit untuk mengidentifikasi masalah potensial ini tanpa pengujian yang tepat yang melibatkan beberapa bentuk simulasi Monte Carlo.