Tempat Mendapatkan Pinjaman untuk Membeli Tanah
Kemudahan dan biaya pinjaman akan tergantung pada jenis properti yang Anda beli:
- Tanah yang ingin Anda bangun dalam waktu dekat
- Tanah mentah yang tidak ingin Anda kembangkan
Untuk sebagian besar, pinjaman tanah adalah pinjaman jangka pendek, yang berlangsung dua hingga lima tahun sebelum pembayaran balon jatuh tempo. Namun, pinjaman jangka panjang ada (atau Anda dapat mengkonversi ke pinjaman jangka panjang), terutama jika Anda membangun rumah hunian di properti.
Beli dan Bangun dalam Satu Langkah
Pemberi pinjaman paling bersedia meminjamkan ketika Anda punya rencana untuk membangun properti Anda. Memegang lahan mentah bersifat spekulatif. Bangunan juga berisiko, tetapi bank lebih nyaman jika Anda akan menambah nilai properti (dengan menambahkan rumah, misalnya).
Pinjaman konstruksi: Anda mungkin dapat menggunakan pinjaman tunggal untuk membeli tanah dan pembangunan dana . Ini memungkinkan Anda untuk menderita melalui lebih sedikit dokumen dan biaya penutupan lebih sedikit. Terlebih lagi, Anda dapat mengamankan pendanaan untuk seluruh proyek (termasuk penyelesaian pembangunan) - Anda tidak akan terjebak memegang tanah saat Anda mencari pemberi pinjaman.
Membangun rencana: Untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman konstruksi, Anda harus menyajikan rencana kepada kreditur Anda, yang akan ingin melihat bahwa pembangun yang berpengalaman sedang melakukan pekerjaan. Dana akan didistribusikan seiring berjalannya waktu, seiring berlangsungnya proyek, sehingga kontraktor Anda harus menindaklanjuti jika mereka mengharapkan dibayar.
Fitur pinjaman: Pinjaman konstruksi adalah pinjaman jangka pendek, biasanya menggunakan pembayaran hanya-bunga dan berlangsung kurang dari satu tahun (idealnya proyek selesai pada saat itu). Setelah waktu itu, pinjaman dapat dikonversi menjadi pinjaman standar 30 tahun atau 15 tahun, atau Anda akan membiayai kembali pinjaman menggunakan struktur yang baru dibangun sebagai jaminan .
Uang muka: Untuk meminjam untuk tanah dan biaya konstruksi, Anda harus membayar uang muka . Rencanakan untuk menghasilkan 10 hingga 20 persen dari nilai rumah masa depan.
Selesai Banyak vs Tanah Mentah
Jika Anda membeli banyak yang sudah memiliki utilitas dan akses jalan, Anda akan memiliki waktu yang lebih mudah untuk disetujui.
Tanah mentah: Tanah mentah masih bisa dibiayai, tetapi pemberi pinjaman lebih ragu-ragu (kecuali itu tipikal untuk daerah Anda - misalnya, beberapa daerah bergantung pada propana, sumur, dan sistem septik). Ini mahal untuk menambahkan hal-hal seperti saluran pembuangan dan listrik ke properti Anda, dan ada banyak peluang untuk pengeluaran dan penundaan tak terduga.
Pembayaran ke bawah: Jika Anda membeli banyak (di subbagian yang sedang berkembang, misalnya), Anda mungkin dapat menurunkan sedikitnya 10 atau 20 persen. Untuk lahan mentah, rencanakan minimal 30 persen ke bawah, dan Anda mungkin harus membawa 50 persen ke meja untuk disetujui.
Fitur kredit: Selesai banyak kurang berisiko bagi pemberi pinjaman, jadi mereka lebih cenderung menawarkan pinjaman konstruksi satu langkah yang dikonversi ke hipotek "permanen" (atau 30 tahun) setelah konstruksi selesai. Dengan lot yang belum selesai, pemberi pinjaman cenderung mempertahankan jangka waktu pinjaman lebih pendek (lima hingga sepuluh tahun, misalnya).
Mengurangi risiko pemberi pinjaman: Jika Anda membeli lahan mentah, Anda tidak perlu mendapatkan pinjaman yang buruk. Anda dapat meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan penawaran yang baik jika Anda membantu pemberi pinjaman mengelola risiko. Dimungkinkan untuk mendapatkan pinjaman jangka panjang, suku bunga yang lebih rendah, dan persyaratan pembayaran uang muka yang lebih kecil. Faktor-faktor yang membantu termasuk:
- Nilai kredit yang tinggi (di atas 680), menunjukkan bahwa Anda telah berhasil meminjam dan membayar di masa lalu.
- Rasio utang terhadap pendapatan rendah, menunjukkan bahwa Anda memiliki penghasilan yang cukup untuk melakukan pembayaran yang diperlukan.
- Jumlah pinjaman kecil, menghasilkan pembayaran lebih rendah dan properti yang kemungkinan besar lebih mudah dijual.
Tidak Ada Rencana untuk Dikembangkan
Jika Anda akan membeli tanah tanpa rencana untuk membangun rumah atau struktur bisnis di darat, mendapatkan pinjaman akan lebih sulit. Namun, ada beberapa opsi untuk mendapatkan pendanaan.
Bank lokal dan serikat kredit: Mulailah dengan bertanya kepada lembaga keuangan yang berlokasi di dekat lahan yang Anda rencanakan untuk dibeli. Jika Anda belum tinggal di daerah tersebut, pemberi pinjaman lokal Anda (dan pemberi pinjaman online ) mungkin ragu-ragu untuk menyetujui pinjaman untuk lahan kosong. Lembaga setempat tahu pasar lokal, dan mereka mungkin memiliki minat dalam memfasilitasi penjualan di area yang Anda cari. Meskipun lembaga lokal mungkin mau meminjamkan, mereka mungkin masih menuntut hingga 50 persen dalam ekuitas dan pinjaman jangka pendek yang relatif.
Home ekuitas: Jika Anda memiliki ekuitas yang signifikan di rumah Anda, Anda mungkin dapat meminjam terhadap ekuitas itu dengan hipotek kedua . Dengan pendekatan itu, Anda mungkin dapat mendanai seluruh biaya lahan dan menghindari penggunaan pinjaman tambahan. Namun, Anda mengambil risiko yang signifikan menggunakan rumah Anda sebagai jaminan - jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran pinjaman, kreditur Anda dapat mengambil rumah Anda dalam penyitaan . Kabar baiknya adalah bahwa suku bunga pinjaman ekuitas rumah bisa lebih rendah daripada tingkat pinjaman pembelian tanah.
Pemberi pinjaman komersial: Terutama jika Anda akan menggunakan properti untuk tujuan bisnis atau investasi, pemberi pinjaman komersial mungkin menjadi pilihan. Agar disetujui, Anda harus meyakinkan petugas kredit bahwa Anda berisiko. Pembayaran mungkin hanya bertahan sepuluh tahun atau kurang, tetapi pembayaran dapat dihitung menggunakan jadwal amortisasi 15 tahun atau 30 tahun. Pemberi pinjaman komersial mungkin lebih akomodatif ketika menyangkut agunan. Mereka dapat memungkinkan Anda untuk membuat jaminan pribadi dengan tempat tinggal Anda, atau Anda mungkin dapat menggunakan aset lain (seperti kepemilikan atau peralatan investasi) sebagai jaminan.
Pembiayaan pemilik: Jika Anda tidak dapat memperoleh pinjaman dari bank atau credit union, pemilik properti saat ini mungkin bersedia membiayai pembelian. Terutama dengan lahan mentah, pemilik mungkin tahu bahwa sulit bagi pembeli untuk mendapatkan pembiayaan dari pemberi pinjaman tradisional, dan mereka mungkin tidak terburu-buru untuk mencairkan uang. Dalam situasi seperti itu, pemilik biasanya mendapatkan pembayaran uang muka yang relatif besar, tetapi semuanya bisa dinegosiasikan. Jangka waktu pembayaran 5- atau 10 tahun adalah umum, tetapi pembayaran dapat dihitung menggunakan jadwal amortisasi yang lebih lama. Manfaat dari pembiayaan pemilik adalah Anda tidak akan membayar biaya penutupan yang sama dengan yang Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman tradisional (tetapi masih layak membayar untuk meneliti judul dan batasan - pemilik tanah yang jujur dapat membuat kesalahan).
Pemberi pinjaman khusus: Jika Anda hanya menunggu waktu yang tepat untuk membangun atau Anda memilih desain untuk rumah Anda, Anda mungkin harus menggunakan solusi di atas. Tetapi jika Anda memiliki rencana yang tidak biasa untuk properti Anda, mungkin ada pemberi pinjaman yang berfokus pada penggunaan yang dimaksudkan untuk tanah. Tidak seperti bank (bekerja dengan orang membangun rumah, untuk sebagian besar), pemberi pinjaman khusus membuat titik memahami risiko dan manfaat dari alasan lain untuk kepemilikan tanah. Mereka akan lebih bersedia bekerja sama dengan Anda karena mereka tidak perlu mencari kesepakatan satu kali. Pemberi pinjaman ini bisa bersifat regional atau nasional, jadi cari online untuk apa pun yang Anda pikirkan. Sebagai contoh:
- Konservasi sumber daya alam
- Rekreasi luar ruangan di properti pribadi
- Pertanian surya atau angin
- Menara seluler atau menara siaran
- Penggunaan pertanian atau ternak, termasuk peternakan, pertanian organik, peternakan hobi, dan menunggang kuda
Tips untuk Pembeli
Kerjakan pekerjaan rumah Anda sebelum membeli tanah. Anda mungkin melihat properti sebagai batu tulis kosong penuh potensi, tetapi Anda tidak ingin masuk di atas kepala Anda.
Biaya penutupan: Selain harga pembelian, Anda mungkin juga memiliki biaya penutupan jika Anda mendapatkan pinjaman. Cari biaya origination, biaya pemrosesan, biaya pemeriksaan kredit, biaya penilaian , dan banyak lagi. Cari tahu berapa banyak yang akan Anda bayarkan, dan buat keputusan pembiayaan terakhir Anda dengan angka-angka tersebut dalam pikiran. Untuk properti yang relatif murah, biaya penutupan dapat berjumlah persentase yang substansial dari harga pembelian.
Dapatkan survei: Jangan menganggap bahwa garis pagar saat ini, penanda, atau fitur geografis "jelas" secara akurat menunjukkan batas properti. Dapatkan seorang profesional untuk menyelesaikan survei batas dan verifikasi sebelum Anda membeli. Pemilik properti saat ini mungkin tidak tahu apa yang mereka miliki, dan itu akan menjadi masalah Anda setelah Anda membeli.
Periksa judul: Terutama jika Anda meminjam secara informal (menggunakan ekuitas rumah Anda atau pembiayaan penjual, misalnya), lakukan apa yang dilakukan oleh pemberi pinjaman profesional - pencarian judul. Cari tahu apakah ada hak gadai atau masalah lain dengan properti sebelum Anda menyerahkan uang.
Anggaran untuk biaya lain: Setelah Anda memiliki tanah, Anda mungkin akan kesulitan untuk biaya tambahan. Tinjau biaya-biaya tersebut sebagai tambahan untuk pembayaran pinjaman apa pun yang Anda akan lakukan untuk lahan tersebut. Biaya potensial termasuk:
- Pajak kota atau kabupaten (hubungi penasihat pajak Anda untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk dipotong)
- Asuransi atas tanah kosong atau bangunan yang ditinggalkan
- Asosiasi pemilik rumah (HOA) iuran, jika berlaku
- Pemeliharaan apa pun diperlukan, seperti memperbaiki garis pagar, mengelola drainase, dll.
- Biaya bangunan, jika Anda pernah memutuskan untuk membangun, menambah layanan, atau meningkatkan akses ke properti
- Biaya izin, untuk aktivitas apa pun yang Anda rencanakan di properti
Ketahui Aturannya
Ketika Anda melihat lahan kosong, Anda mungkin menganggap apa pun itu mungkin. Namun, hukum setempat dan persyaratan zonasi membatasi apa yang dapat Anda lakukan - bahkan pada properti pribadi Anda. Aturan HOA bisa sangat membuat frustasi. Berbicaralah dengan otoritas lokal, pengacara real estate, dan tetangga (jika mungkin) sebelum Anda setuju untuk membeli.
Jika Anda menemukan masalah apa pun dengan properti yang Anda perhatikan, tanyakan tentang membuat perubahan. Anda mungkin kurang beruntung, atau Anda mungkin dapat melakukan apa yang Anda inginkan setelah mengikuti prosedur yang tepat (dengan mengisi dokumen dan membayar biaya). Mungkin akan lebih mudah jika Anda meminta izin daripada mengganggu tetangga Anda.