Pinjaman Tradisional Itu Mahal, Tapi Uang Muka Pengembalian Dana Telah Berkembang
Di masa lalu, pengembalian pinjaman antisipasi mahal - mirip dengan pinjaman gaji . Pinjaman tersebut mungkin masih ada di luar sana, meskipun layanan persiapan pajak utama telah pindah dari mereka.
Sekitar tahun 2012, regulator mengambil tindakan untuk mencegah penyusun pajak agar tidak menawarkan pinjaman antisipasi pengembalian uang, dengan catatan bahwa mereka terutama mengambil keuntungan dari wajib pajak berpenghasilan rendah yang paling tidak mampu membelinya.
Pengembalian Dana Hari Ini
Sejak menghilang, uang muka pengembalian uang telah membuat comeback. Perusahaan-perusahaan persiapan pajak besar mengiklankan layanan di depan toko dan di sudut-sudut jalan. Tujuan dari program tersebut adalah, tidak mengherankan, untuk mendatangkan pelanggan baru.
Gratis? Pada beberapa layanan pajak tersebut, uang muka pengembalian uang benar-benar gratis: Anda mendapatkan pinjaman, dan Anda tidak membayar bunga atau biaya atas uang yang Anda pinjam. Jika ternyata pengembalian dana IRS kurang dari yang Anda terima, layanan pajak mungkin tidak dapat datang setelah Anda mengetahui perbedaannya (konsultasikan dengan pengacara setempat sebelum Anda menganggap Anda sudah jelas).
Alih-alih menggunakan pinjaman pengembalian uang sebagai pusat laba, uang muka pengembalian uang telah berevolusi menjadi alat akuisisi pelanggan.
Layanan pajak memungkinkan Anda meminjam uang tanpa biaya, dan bunga yang mereka bayarkan (dan risiko yang mereka ambil) adalah biaya melakukan bisnis.
Anda masih membayar: Namun, tidak ada makan siang gratis. Anda masih membayar biaya untuk menyiapkan pajak Anda, dan biaya pengembalian uang dikembalikan ke dalam biaya persiapan pajak yang dibayar setiap orang.
Selain itu, layanan pajak masih menemukan cara untuk mendapatkan penghasilan tambahan di atas biaya persiapan Anda.
- Jika Anda tidak membayar untuk persiapan pajak Anda di depan (setelah dikurangi biaya dari pengembalian Anda), layanan pajak biasanya mengenakan biaya tambahan. Mereka yang membutuhkan pengembalian uang seringkali tidak memiliki uang tunai untuk membayar persiapan di muka, jadi ini adalah sumber pendapatan yang berarti.
- Jika Anda menggunakan kartu pembayaran yang disediakan oleh layanan pajak, kartu dapat mengenakan biaya tambahan. Kartu debit prabayar dapat dikenakan biaya bulanan dan biaya lainnya. Kartu kredit dapat membebankan suku bunga tinggi dan biaya tahunan.
Pinjaman Pengulangan Pengembalian Dana Tradisional
Pinjaman pengembalian pajak tradisional kurang ramah konsumen daripada pengembalian dana hari ini. Namun, Anda masih dapat melihat penawaran untuk jenis pinjaman tersebut, jadi penting untuk memahami cara kerjanya. Pinjaman tersebut biasanya dibiayai oleh perusahaan pembiayaan kecil - bukan bank besar yang bekerja dengan jasa pembuatan pajak nama-rumah tangga.
Dengan versi pinjaman yang lebih lama, Anda akan disetujui berdasarkan ekspektasi pinjaman yang berasal dari IRS. Pembuat pajak Anda mungkin menyediakan kartu prabayar dengan dana yang dimuat ke dalamnya, cek kertas, atau setoran elektronik ke rekening bank Anda.
Setelah IRS memproses pengembalian Anda, pengembalian dana langsung ke kreditur Anda.
Pinjaman itu lunas, dan selesai.
Biaya
Pinjaman antisipasi pengembalian uang tradisional itu mahal. Anda benar-benar hanya meminjam selama beberapa minggu, tetapi Anda harus membayar biaya dan bunga pinjaman. Biaya-biaya itu, bila dikonversi ke tingkat persentase tahunan , umumnya cukup tinggi (beberapa ratus persen). Intinya, Anda membayar biaya untuk mendapatkan uang Anda sendiri lebih cepat daripada yang Anda dapatkan.
Pembuat pajak umumnya mengenakan biaya tetap untuk memproses pinjaman antisipasi pengembalian uang Anda. Biaya tersebut mungkin sekitar $ 30 untuk pengembalian dana Federal, ditambah biaya tambahan untuk pengembalian uang negara. Plus, Anda mungkin harus membayar ekstra, tergantung pada bagaimana Anda mendapatkan dana (tambahan biaya $ 30 untuk mencetak cek atau memberikan kartu debit tidak pernah terdengar).
Risiko
Selain biaya tinggi, Anda tidak pernah tahu pasti berapa banyak yang akan Anda dapatkan dari IRS.
Jika pembuat pajak Anda salah menghitung atau IRS tidak mengizinkan salah satu dari deduksi Anda, Anda mungkin akan mendapatkan lebih sedikit uang daripada yang Anda pinjam. Tetapi Anda masih harus melunasi pinjaman. Terlebih lagi, IRS mungkin menahan dana untuk hal-hal seperti dukungan anak yang tidak dibayar atau hak gadai pajak .
Pemberi pinjaman tahu bahwa pinjaman Anda akan dilunasi karena mereka menyiapkan pengembalian pajak Anda - mereka tahu berapa banyak yang diharapkan dari pengembalian uang Anda. Oleh karena itu, ini merupakan pinjaman berisiko rendah bagi pemberi pinjaman Anda - tetapi Anda membayar seolah-olah Anda adalah peminjam berisiko tinggi.
Ketika Anda menambahkan biaya relatif terhadap jumlah yang dipinjam kebanyakan orang, pinjaman ini dapat berakhir dengan biaya sekitar pinjaman gaji (yang terkenal mahal).
Alternatif untuk Pinjaman dan Uang Muka
Gunakan setoran langsung: Dalam banyak kasus, Anda lebih baik hanya menunggu pengembalian dana. IRS memperkirakan bahwa Anda akan mendapatkan pengembalian uang Anda dalam waktu sekitar sepuluh hari jika Anda mengirim e-file dan menggunakan setoran langsung. Membayar $ 40 atau lebih untuk sepuluh hari adalah banyak uang. Pelajari cara menyediakan instruksi setoran langsung .
Minimalkan pengembalian dana Anda: Jika Anda mengandalkan pengembalian dana tahunan, Anda mempersulit hidup Anda, memberikan IRS pinjaman tanpa bunga, dan membayar biaya besar dan kuat saat Anda berada di sana. Sesuaikan pemotongan Anda sehingga majikan Anda mengambil jumlah yang benar dari gaji Anda, dan kembangkan anggaran sehingga Anda menghemat uang setiap bulan. Beberapa orang menggunakan pengembalian pajak untuk melunasi utang liburan, tetapi lebih baik untuk menabung terlebih dahulu dan membayar tunai untuk hadiah.
Pinjam di tempat lain: Jika Anda benar-benar harus meminjam segera, carilah alternatif yang lebih murah. Seorang pembayar pajak melakukan pajak Anda - itu bukan tempat terbaik untuk mendapatkan pinjaman. Anda membayar harga untuk kenyamanan ketika Anda menggunakan pinjaman pengembalian pajak, tetapi pemberi pinjaman lain dengan senang hati akan bersaing untuk bisnis Anda dan memberi Anda kesepakatan yang lebih baik.
- Pinjam dari pemberi pinjaman online , termasuk kreditur peer to peer.
- Ajukan permohonan pinjaman tanpa jaminan di bank atau credit union Anda.