Apa itu Kredit Bergulir?
Kredit bergulir adalah jenis kredit yang dapat digunakan berulang kali hingga batas tertentu selama akun dibuka dan pembayaran dilakukan tepat waktu. Dengan kredit bergulir, jumlah kredit yang tersedia , saldo, dan pembayaran minimum naik dan turun tergantung pada pembelian dan pembayaran yang dilakukan ke akun.
Pembayaran dilakukan berdasarkan jumlah yang dipinjam, ditambah biaya bunga berdasarkan saldo.
Dengan kredit bergulir, Anda memiliki pilihan untuk membayar kembali saldo selama jangka waktu tertentu atau segera. Jika Anda memilih untuk membayar saldo Anda dari waktu ke waktu, Anda hanya perlu membayar pembayaran minimum yang rendah yang diperlukan oleh penerbit kartu kredit.
Anda mungkin sudah akrab dengan dua jenis kredit bergulir yang umum: kartu kredit dan jalur kredit.
Bagaimana Revolving Credit Works
Anda bisa mendapatkan kartu kredit dengan ACME Bank dengan batas kredit $ 1.000. Anda memiliki kemampuan untuk melakukan pembelian pada kartu setiap saat selama Anda mematuhi ketentuan (misalnya, jangan melampaui batas dan lakukan pembayaran minimum tepat waktu).
Di bulan pertama, Anda menghasilkan $ 100 dalam pembelian. Anda akan memiliki $ 900 dari sisa kredit yang tersisa untuk pembelian lainnya. Anda dapat membayar seluruh saldo Anda sebesar $ 100, Anda dapat melakukan pembayaran minimum yang ditentukan pada laporan tagihan Anda, atau Anda dapat membayar jumlah di antara pembayaran minimum dan saldo penuh Anda.
Katakanlah Anda memilih untuk melakukan pembayaran minimum $ 25 dan saldo Anda turun menjadi $ 75 dan kredit Anda yang tersedia naik menjadi $ 925.
Anda memulai bulan dua, dengan $ 75 dan $ 925 dari kredit yang tersedia. Anda dikenai biaya $ 10 dalam keuangan karena Anda tidak membayar saldo Anda penuh bulan lalu. Anda menghasilkan $ 100 lagi dalam pembelian, membawa saldo Anda ke $ 185 (saldo sebelumnya + bunga + pembayaran baru Anda) dan kredit Anda yang tersedia adalah $ 815.
Sekali lagi, Anda memiliki pilihan untuk membayar saldo secara penuh atau melakukan pembayaran minimum. Anda memilih untuk membayar penuh saat ini. Anda membayar seluruh saldo $ 185, membawa saldo Anda ke $ 0 dan kredit Anda yang tersedia kembali ke $ 1.000 untuk memulai bulan ketiga.
Perhatikan bahwa kartu biaya sedikit menyimpang dari definisi kredit bergulir. Meskipun Anda dapat menggunakan kredit yang tersedia secara berulang-ulang, Anda tidak dapat memutar saldo selama beberapa bulan tanpa menghadapi hukuman kaku. Kartu charge mengharuskan Anda untuk membayar saldo penuh setiap bulan.
Non-Revolving Credit Ditetapkan
Kredit non-revolving adalah kredit yang tidak dapat digunakan lagi setelah lunas. Contohnya adalah pinjaman mahasiswa dan pinjaman otomatis yang tidak dapat digunakan lagi setelah mereka dilunasi. Ketika Anda awalnya meminjam uang, Anda setuju dengan suku bunga dan jadwal pembayaran tetap. Anda harus melakukan pembayaran setiap bulan untuk melunasi pinjaman sesuai kesepakatan. Tergantung pada perjanjian pinjaman Anda, mungkin ada hukuman untuk melunasi saldo Anda lebih cepat dari jadwal.
Produk kredit non-revolving sering memiliki suku bunga yang lebih rendah dibandingkan dengan kredit bergulir. Ini berasal dari risiko yang lebih rendah yang terkait dengan produk kredit non-revolving, yang sering dikaitkan dengan agunan yang dapat diambil oleh kreditur jika Anda gagal dalam pembayaran.
Misalnya, hipotek Anda terkait dengan real estat yang dapat ditutup oleh pemberi pinjaman jika Anda terlambat membayar pembayaran pinjaman Anda.
Setelah Anda melunasi rekening kredit yang tidak berputar, akun ditutup dan tidak dapat digunakan lagi. Anda harus membuat aplikasi lain dan menjalani proses persetujuan untuk meminjam dana tambahan.
Kredit Revolving vs. Non-Revolving
Meskipun kredit non-revolving sering memiliki suku bunga yang lebih rendah dan jadwal pembayaran yang dapat diprediksi, ia tidak memiliki fleksibilitas kredit bergulir. Anda dapat menggunakan kredit bergulir untuk berbagai pembelian selama Anda mematuhi persyaratan kartu kredit.
Di sisi lain, kredit non-revolving memiliki daya beli lebih banyak karena Anda dapat disetujui untuk jumlah yang lebih tinggi, tergantung pada penghasilan Anda, sejarah kredit, dan faktor lainnya. Karena risiko yang terlibat, bank sering membatasi jumlah yang dapat Anda pinjam pada kredit bergulir.
Anda tidak dapat membeli rumah dengan kartu kredit karena Anda kemungkinan tidak akan mendapatkan persetujuan untuk batas kredit yang cukup besar untuk pembelian.
Kedua jenis akun kredit berguna dalam situasi yang berbeda. Pastikan Anda memilih opsi yang terbaik untuk pembelian yang Anda buat. Apakah Anda memilih produk kredit bergulir atau non-bergulir, hati-hati mempertimbangkan persyaratan dan biaya pinjaman dan tetap berpegang pada perjanjian pembayaran kembali sehingga Anda tidak melukai kredit Anda.