Kebangkrutan. Apakah pikiran itu membuat Anda menggigil, tetapi bukan yang baik? Ini subjek yang sulit bagi banyak orang. Mereka tahu itu bisa membantu, tetapi mereka takut dengan stigma dan konsekuensi jangka panjang sehingga mereka, dapat dimengerti, mencari solusi lain.
Mari kita lihat bagaimana kebangkrutan menumpuk melawan salah satu pesaing yang lebih populer, rencana pengelolaan utang.
Apa itu Rencana Pengelolaan Utang?
Rencana manajemen utang, atau DMP untuk jangka pendek, adalah program yang ditawarkan oleh konselor kredit untuk membantu Anda mengendalikan utang tanpa jaminan Anda dengan melakukan satu pembayaran bulanan kepada agen konseling, yang membagikannya kepada kreditor Anda.
Sebagian besar DMP bekerja seperti ini:
- Anda mengumpulkan rincian tentang semua akun Anda dan memberikannya kepada seorang konselor kredit.
- Konselor bernegosiasi dengan kreditor Anda untuk mengambil jumlah tertentu setiap bulan sebagai pengganti pembayaran rutin. Seringkali, kreditor akan setuju untuk menurunkan bunga, menurunkan biaya, atau mempertajam kembali akun.
- Anda setuju untuk melakukan satu pembayaran bulanan kepada agen konseling untuk melunasi utang sebagaimana dinegosiasikan oleh konselor selama periode tertentu.
Membandingkan DMP dengan Kepailitan
Ada perbedaan yang signifikan antara DMP dan mengajukan kebangkrutan, dan Anda mungkin terkejut mengetahui bahwa kebangkrutan menawarkan beberapa keuntungan yang kuat. Untuk detail lebih lanjut tentang cara kerja kebangkrutan, lihat artikel ini:
- Apa Kebangkrutan?
- Apa Apakah Konsekuensi dari Kebangkrutan?
- Alasan untuk Mengajukan Kebangkrutan Sekarang
Perhatikan untuk saat ini bahwa ada dua jenis kebangkrutan yang akan dibandingkan dengan DMP, Bab 7 adalah kebangkrutan langsung, yang mengampuni utang tanpa rencana pembayaran, dan Bab 13 , yang merupakan rencana pembayaran yang berlangsung dari tiga hingga lima tahun.
Berikut ini ikhtisar perbandingan DMP dan kedua jenis kebangkrutan:
Berapa Lama Apakah Ini Terakhir?
- DMP : Biasanya hingga lima tahun pembayaran.
- Bab 7 : Biasanya empat hingga enam bulan
- Bab 13 : Rencana pembayaran adalah tiga hingga lima tahun.
Akankah Saya Dilindungi Dari Kreditor?
- DMP : Tidak, tetapi konselor kredit Anda akan berusaha untuk mengamankan kerja sama kreditur Anda, tetapi itu tidak diperlukan.
- Bab 7 : Ya. Tetap otomatis bangkrut adalah sebuah perintah terhadap aktivitas pengumpulan kreditur.
- Bab 13 : Ya, sama seperti Bab 13
Apakah Utang Diampuni?
- DMP : Tidak, tetapi konselor kredit Anda dapat meminta konsesi dari kreditur Anda untuk mengurangi bunga, memaafkan biaya, atau akun re-usia.
- Bab 7 : Ya. Ini disebut debit . Ini berlaku untuk sebagian besar utang, tetapi beberapa jenis utang seperti pajak baru-baru ini dan tunjangan anak yang lewat tidak dilepaskan.
- Bab 13 : Ya. Bab 13 juga membebaskan utang, tetapi banyak utang yang tidak dapat dikenakan pajak seperti pajak baru-baru ini dan tunjangan anak yang lewat harus dibayar penuh dalam rencana Bab 13. Utang tanpa jaminan seperti kartu kredit hanya akan dibayarkan dalam rencana Bab 13 jika Anda memiliki penghasilan untuk menutupnya. Kadang-kadang kreditur tanpa jaminan menerima sebagian dari utang mereka dan kadang-kadang mereka tidak menerima apa pun. Tetapi bahkan jika mereka tidak dibayar mereka akan habis jika Anda menyelesaikan rencana Anda. Untuk melihat bagaimana ini bekerja, kunjungi Bab 13 Dasar-Dasar Kepailitan .
Berapa Lama Apakah Paket Pembayaran?
- DMP : Biasanya hingga lima tahun.
- Bab 7 : Tidak ada rencana pembayaran.
- Bab 13 : Tiga hingga lima tahun tergantung pada penghasilan, pengeluaran, jumlah utang, dan jenis utang Anda.
Berapa biayanya?
- DMP : Biasanya sekitar $ 25 per bulan.
- Bab 7 : Biaya pengarsipan pengadilan sebesar $ 335 (saat ini pada 2018), ditambah biaya pengacara sebesar $ 1.200 hingga $ 2.000 rata-rata.
- Bab 13 : Biaya pengarsipan pengadilan sebesar $ 310 (saat ini pada 2018), ditambah biaya pengacara sebesar $ 3.000 hingga $ 4.000 biasanya dibayarkan seiring waktu sebagai bagian dari rencana pembayaran.
Bagaimana Pengaruhnya terhadap Skor Kredit dan Riwayat Kredit saya?
- DMP : Fakta bahwa Anda berpartisipasi dalam DMP tidak dihitung dalam skor kredit Anda, meskipun itu akan dicatat pada laporan kredit Anda. Yang mengatakan, konsekuensi lain dari DMP akan berpengaruh. Misalnya, menutup akun Anda akan memengaruhi jumlah kredit yang Anda miliki dan dapat memengaruhi riwayat kredit Anda, yang keduanya menjadi algoritme skor kredit. Untuk mempelajari lebih lanjut tentang bagaimana skor kredit dihitung, kunjungi Pelajari Bagaimana Utang Mempengaruhi Skor Kredit Anda .
- Bab 7 : Kepailitan memiliki pengaruh dramatis terhadap skor Anda, dan tergantung dari mana Anda mulai, Anda mungkin akan berakhir di suatu tempat antara 520 dan 550. Tapi, jika Anda berhati-hati, Anda dapat menaikkan skor itu secara dramatis sehingga dalam waktu sekitar dua hingga tiga tahun, Anda berada di kisaran yang sangat baik hingga sangat baik. Bab 7 akan tetap pada catatan kredit Anda selama sepuluh tahun. Lihat Cara Mendapatkan Kredit Baru untuk Bertahan dan Berkembang Setelah Kebangkrutan .
- Bab 13 : Rencana Bab 13 akan tetap ada dalam catatan kredit Anda selama tujuh tahun sejak pengarsipan jika Anda menyelesaikan rencana, atau sepuluh tahun jika Anda tidak menyelesaikan rencananya.
Apa Semua Utang Saya Termasuk?
- DMP : Hanya utang tanpa jaminan seperti kartu kredit dan tagihan medis. Tidak ada kredit mobil, hipotek, pinjaman mahasiswa, pajak, tunjangan anak atau tunjangan.
- Bab 7 : Sebagian besar utang dilepaskan, tetapi beberapa tidak. Untuk menjaga utang Anda dijamin seperti kredit mobil atau hipotek Anda harus terus melakukan pembayaran bulanan.
- Bab 13 : Sebagian besar utang dilepaskan. Beberapa utang yang tidak dapat dibuang dalam kasus Bab 7 harus dibayar penuh dalam rencana Bab 13. Untuk menjaga utang terjamin Anda seperti kredit mobil atau hipotek, Anda harus terus melakukan pembayaran bulanan. Ada keadaan di mana Anda dapat menambahkan mobil Anda ke dalam pembayaran paket Anda. Anda juga dapat menggunakan pembayaran paket untuk mengejar pembayaran lewat jatuh tempo dan mencegah penyitaan.
Apakah Saya Harus Memenuhi Kualifikasi?
- DMP : Biasanya tidak cukup jika penghasilan Anda cukup untuk menutupi pembayaran Anda.
- Bab 7 : Ya. Anda harus lulus "tes berarti." Jika penghasilan Anda, dikurangi biaya tertentu, lebih rendah dari pendapatan rata-rata untuk negara Anda, Anda lulus.
- Bab 13 : Tidak. Tidak ada tes yang berarti, tetapi rencana pembayaran yang Anda usulkan harus layak - yaitu, terjangkau berdasarkan pendapatan dan pengeluaran Anda. Bab 13 memiliki batas utang atas $ 1.184.200 dalam utang terjamin dan $ 394.725 dalam bentuk utang tanpa jaminan (per 2016).
Bisakah Saya Mendapatkan Lebih Banyak Utang Saat Saya Berpartisipasi?
- DMP : Tidak. Anda mungkin harus menutup akun yang Anda masukkan dalam DMP, dan Anda tidak dapat mencari utang baru ketika Anda berada dalam DMP. Kreditur Anda akan memantau laporan kredit Anda. Jika mereka melihat akun baru bermunculan, DMP Anda akan bersulang.
- Bab 7 : Tidak biasanya. Namun setelah Anda debit, Anda akan mulai menerima penawaran kredit lagi. Segera. Sangat!
- Bab 13 : Bukan tanpa izin dari pengadilan kebangkrutan, dan hanya untuk alasan yang sangat bagus seperti mengganti mobil.
Apakah saya Harus Menyerah Setiap Properti?
- DMP : Tidak, hanya pembayaran bulanan Anda.
- Bab 7 : Mungkin, jika Anda memiliki properti yang tidak dikecualikan . Kurang dari 5 persen pelapor kebangkrutan harus menyerahkan properti.
- Bab 13 : Tidak, hanya pembayaran bulanan Anda.
Bagaimana Cara Menemukan Seseorang untuk Membantu Saya?
- DMP : Jika Anda mencari internet untuk "rencana pengelolaan utang," Anda akan datang dengan mungkin ratusan perusahaan dan lembaga nirlaba yang bersedia membantu Anda menyusun rencana pengelolaan utang. Beberapa di antaranya adalah perusahaan nirlaba, dan beberapa mengklaim sebagai nirlaba. Taruhan terbaik Anda adalah bergabung dengan afiliasi National Foundation for Credit Counseling, yang benar-benar nirlaba, berpengalaman, dan dihormati. Situs web NFCC memiliki fungsi pencarian yang akan membantu Anda menemukan agen afiliasi, atau mencari Konseling Kredit Konsumen dari [kota atau wilayah Anda].
- Bab 7 dan Bab 13 : Anda dapat mengajukan kasus pailit sendiri. Ini disebut pengarsipan "pro se." Tetapi kemungkinan keberhasilan Anda akan sangat berkurang jika Anda melakukannya sendiri. Untuk mempelajari lebih lanjut tentang mendapatkan bantuan untuk mengajukan kasus kebangkrutan Anda, baca Cara Memilih Pengacara Kebangkrutan .