Dear Carron:
Saya seorang tenaga penjualan untuk sebuah perusahaan yang menjual peralatan medis. Dua tahun yang lalu saya tidak bekerja selama sekitar enam bulan. Istri saya mendukung keluarga dengan pekerjaannya, tetapi keadaannya ketat. Kami menggunakan banyak kredit untuk membuat kami terus maju dan memaksimalkan beberapa kartu kami. Kami juga meminjam $ 5.000 dari ayahnya.
Saya akhirnya mendapat pekerjaan, dan kami telah membuat kemajuan dalam membayar utang kami, tetapi sepertinya kami sudah berada dalam lubang yang tidak akan pernah bisa kami panjat keluar. Maddie dan saya ingin mengajukan kebangkrutan, meletakkan semua ini di belakang kami dan mendapatkan awal yang baru. Sebelum melakukannya, kami berharap Anda dapat menjawab beberapa pertanyaan.
Saya khawatir tentang apa yang akan terjadi jika saya diberhentikan lagi. Saya ingin memegang beberapa kartu kredit saya untuk berjaga-jaga. Bisakah kita melakukan itu? Jika saya membiarkan akun-akun itu tetap terbuka, bukankah itu akan membantu kami membangun kembali kredit kami setelah kebangkrutan?
Kami sepenuhnya berniat untuk membayar ayah Maddie kembali $ 5.000 yang kami pinjam. Saya benar-benar tidak ingin daftar dia sebagai kreditur.
Jika saya tidak diberhentikan, saya khawatir tentang kartu kredit perusahaan saya. Nama saya ada di kartu dan saya mengerti bahwa saya secara pribadi bertanggung jawab atas hal itu. Saya memiliki keseimbangan saat ini karena saya belum mendapat penggantian untuk perjalanan bisnis terakhir saya. Apa yang terjadi ketika saya mengajukan kebangkrutan?
Terima kasih,
Andrew
Mari kita lihat apakah kita dapat mengatasi kekhawatiran Andrew:
Bisakah Saya Simpan Beberapa Kartu Kredit? Singkatnya, "tidak." Kebangkrutan bukanlah pilihan pilih dan pilih. Kebangkrutan didasarkan pada prinsip keadilan. Semua kreditur harus diperlakukan sama. Tidak adil bagi Anda untuk mencairkan saldo $ 5.000 yang Anda miliki ke First National Visa tetapi tetap meminjamkan pinjaman pribadi yang Anda pinjam dari credit union di tempat kerja.
Terkadang orang-orang akan mengatakan kepada saya bahwa mereka tidak mendaftarkan kreditur karena akun tersebut memiliki saldo nol. Saya juga meminta klien untuk bertanya apakah mereka dapat memegang rekening untuk mempermudah mengembalikan kredit setelah kebangkrutan berakhir. Sayangnya, pemberi pinjaman tidak melihat ini dengan cara yang sama seperti Anda. Banyak kreditor berlangganan layanan yang membaca dengan teliti pengajuan kebangkrutan nasional setiap hari. Mereka membandingkan pengarsipan ke basis data pelanggan mereka sendiri. Setiap akun aktif, bahkan jika memiliki saldo nol, yang cocok hingga kasus kebangkrutan akan kehilangan hak pinjamannya dengan segera.
Ini juga perlu diperhatikan, meskipun ini mungkin tampak jelas, setiap akun yang gagal Anda cantumkan dalam dokumen kepailitan Anda tidak akan dibuang . Agar memenuhi syarat untuk diberhentikan, kreditur harus diberikan pemberitahuan tentang kebangkrutan. Jadi, Anda tidak bisa daftar hanya nama di akun tanpa alamat, atau memberikan informasi yang salah yang akan mempersulit kreditur untuk mengidentifikasi akun.
Sebagian besar pengadilan juga menyatakan bahwa Anda tidak dapat membocorkan rekening-rekening itu di masa depan yang bangkrut. Oleh karena itu, jika Anda menjalankan saldo pada akun tersebut, Anda akan bertanggung jawab untuk pembayaran hingga undang-undang pembatasan berjalan.
Dapatkah Saya Melindungi Pinjaman Itu dari Ayah Mertua saya? Semua yang saya katakan bagian sebelumnya? Ini berlaku di sini juga. Di mata hukum, pinjaman dari ayah mertuamu tidak istimewa . Ini memiliki karakteristik yang sama dengan pinjaman dari credit union dan kartu Visa. Jadi prinsip keadilan yang kita bicarakan akan berlaku di sini juga. Bahkan, ketika Anda berbisnis dengan orang dalam (seseorang dengan siapa Anda memiliki hubungan khusus), pengadilan melihat transaksi tersebut bahkan lebih hati-hati karena orang memiliki kecenderungan untuk memperlakukan hubungan tersebut dengan baik.
Tapi, katamu, aku benar-benar tidak ingin ayah mertuaku tahu tentang kebangkrutan dan urusan pribadi lainnya. Saya khawatir kapal itu berlayar. Anda membuka diri untuk itu ketika Anda menyetujui pinjaman keluarga. Di bawah hukum, ayah mertuamu memiliki sekitar sebanyak hak kreditur lain, termasuk hak atas informasi tentang situasi keuangan Anda.
Namun, untuk membantu Anda merasa lebih baik, ingatlah bahwa Anda dapat membayarnya kembali bahkan ketika pinjaman termasuk dalam kepailitan dan habis.
Discharge tidak secara ajaib membuat utang menghilang. Itu hanya membebaskan Anda dari kewajiban untuk membayarnya. Akibatnya, ini memberi Anda pilihan untuk membayarnya nanti jika Anda memilih. Tetapi Anda tidak dapat dipaksa membayarnya oleh kreditur.
Hindari Transfer Preferensial: Saya akan mengatakan sedikit tentang transfer preferensial . Ada cara lain yang dapat menyebabkan kesulitan dengan pinjaman keluarga dalam kasus kebangkrutan. Sebelum kebangkrutan, jika Anda melakukan pembayaran atas pinjaman keluarga itu ketika Anda mengalami kesulitan melakukan pembayaran kepada kreditor Anda yang lain, Anda sekali lagi tidak memperlakukan semua kreditur Anda secara adil. Pembayaran atas pinjaman keluarga disebut transfer preferensial. Trustee kepailitan , yang ditunjuk oleh pengadilan untuk mengurus kasus Anda, memiliki wewenang untuk meminta ayah mertua Anda untuk mengembalikan pembayaran tersebut. Uang itu akan masuk ke kolam dari mana wali amanat akan membayar klaim kreditor pro rata, yang berarti menurut persentase mereka secara keseluruhan.
Ayah mertua Anda mungkin mendapatkan sebagian dari pembayaran itu kembali, tetapi mungkin tidak sebanyak ia harus menyerahkannya. Bagaimana adil ini, Anda bertanya? Ini mungkin tampak seperti hasil kasar bagi ayah mertua Anda, tetapi itu memberi kesempatan bagi seluruh kreditor Anda untuk berbagi kekayaan jika tidak mereka mungkin akan ditutup.
Moral dari kisah ini: perlakukan pinjaman keluarga Anda dengan cara yang sama seperti Anda memperlakukan Visa atau serikat kredit.
Bagaimana dengan Kartu Kredit Perusahaan? Jadi, perusahaan mengeluarkan Anda kartu kredit yang Anda gunakan untuk membayar biaya perjalanan Anda. Anda khawatir tentang memasukkannya dalam kebangkrutan Anda. Anda benar untuk khawatir, tetapi Anda hanya perlu mencantumkan kartu jika Anda berkewajiban kepada kreditur pada saldo.
Kartu kredit perusahaan terdiri dari tiga varietas, berdasarkan siapa yang bertanggung jawab atas akun tersebut (belum tentu siapa yang membayar tagihannya):
- Pernyataan bulanan langsung kepada majikan, dan majikan bertanggung jawab untuk membayar tagihan.
- Pernyataan bulanan ditujukan kepada karyawan, yang bertanggung jawab untuk pembayaran akun, kemudian mencari penggantian dari majikan.
- Kombinasi keduanya. Pernyataan itu biasanya langsung kepada majikan, tetapi karyawan itu akan mengganti biaya perusahaan untuk biaya pribadi yang dia keluarkan.
Untuk Mengungkapkan atau Tidak Mengungkapkan? Ketika Anda mengajukan kebangkrutan, Anda harus mencantumkan kartu itu jika Anda memiliki tanggung jawab pribadi atas hal itu. Jika perusahaan Anda memikul seluruh beban itu, dan Anda tidak bertanggung jawab atas akun itu, maka Anda sebaiknya tidak mencantumkan kartu itu.
Jika Anda tidak yakin apakah Anda bertanggung jawab untuk pembayaran, departemen sumber daya manusia Anda harus dapat menyelesaikannya. Tetapi hal ini dapat menjadi petunjuk Anda: jika majikan Anda tidak melakukan apa pun selain memberikan Anda kartu (bahkan satu dengan nama Anda di atasnya) dan memberi tahu Anda apa yang dapat Anda beli dengannya, itu mungkin adalah kartu yang dikeluarkan perusahaan yang tidak memiliki tanggung jawab pribadi. Jika Anda harus mengisi aplikasi untuk kartu, seperti yang Anda lakukan ketika Anda mengajukan permohonan untuk kartu pribadi Anda yang lain, maka kemungkinan besar Anda bertanggung jawab dan perlu mencantumkan utang itu dalam kebangkrutan Anda.
Apa yang Terjadi pada Akun di Kebangkrutan Saya? Jadi, apa yang terjadi jika Anda daftar kartu dalam kebangkrutan Anda? Hampir secara universal, pemberi pinjaman akan menutup rekening segera setelah mendapat angin kebangkrutan Anda. Tetapi pemberi pinjaman masih akan mengharapkan pembayaran dari co-borrower - majikan Anda - jika ada saldo pada akun.
Apakah Saya Harus Memberitahukan Majikan Saya Bahwa Saya Mengajukan Kebangkrutan? Jika Anda harus mencantumkan kartu kredit perusahaan itu, Anda perlu berbicara dengan majikan Anda sebelum Anda mengajukan kebangkrutan. Ini bukan sesuatu yang Anda ingin orang-orang akuntansi atau SDM Anda, atau atasan Anda, mencari tahu ketika mereka mendapat pemberitahuan dari kreditur bahwa akun ditutup atau pemberitahuan dari pengadilan kebangkrutan.
Pikiran harus duduk dengan majikan dan mengakui bahwa Anda akan mengajukan kebangkrutan bisa sangat menakutkan. Terlepas dari apa yang Anda harapkan, dalam pengalaman saya, sebagian besar perusahaan cukup berempati. Jika Anda bekerja untuk perusahaan besar, Anda dapat yakin bahwa Anda bukan karyawan pertama yang mereka miliki mengajukan kasus kebangkrutan. Yakinlah juga, bahwa adalah ilegal untuk mendiskriminasi seseorang hanya karena mengajukan kasus kebangkrutan.
Alternatif Jika Kartu Kredit Perusahaan Ada dalam Kebangkrutan: Menempatkan akun kartu kredit perusahaan ke dalam kasus kebangkrutan Anda tidak ideal untuk Anda atau majikan Anda, tetapi itu bukan akhir dunia juga. Ini akan mengharuskan Anda dan majikan Anda datang dengan bekerja-sekitar. Sebagai contoh:
- Kartu Korporasi Lain : Banyak bank nasional, termasuk American Express, Bank of America, Capital One, Chase, dan Citibank, menawarkan program kredit bisnis. Majikan Anda mungkin telah menjalin hubungan dengan satu atau lebih dari ini dan dapat mengakses program kartu kredit bisnisnya. Kemungkinan besar, majikan Anda harus menyetujui akun yang tidak mengharuskan Anda mengambil tanggung jawab apa pun.
- Kartu Debit Perusahaan : Majikan Anda dapat menyiapkan Anda dengan kartu debit. Pengusaha tidak begitu menyukai pengaturan ini. Mereka memiliki lebih sedikit opsi untuk mengontrol pembelanjaan ketika uang tersebut didebet secara langsung dari rekening deposito.
- Kartu Debit Pribadi Anda : Skenario terburuk adalah pemberi kerja yang mengharuskan Anda menggunakan kartu debit Anda sendiri, tetapi akan membayar kembali nanti.
- Kartu Kredit Pribadi Anda : Saya tahu, Anda berpikir, “Tunggu! Bukankah saya harus memasukkan semua akun saya ke dalam kasus kebangkrutan? ”Itu benar, tetapi tidak ada alasan Anda setidaknya tidak dapat mencoba membuka rekening kredit lain setelah kasus kepailitan Anda berakhir. Bahkan, Anda mungkin akan mulai menerima penawaran sebelum toner pada pesanan debit Anda kering. Sebagian besar akan berupa kartu dengan biaya tinggi / tinggi, atau kartu kredit aman, tetapi mereka adalah cara untuk kembali ke permainan dan mendapatkan sepotong plastik untuk perjalanan bisnis Anda berikutnya. Coba ide-ide ini untuk membangun kredit setelah kebangkrutan.