Tentu saja Anda akan, dan mungkin lebih cepat dari yang Anda kira.
Beberapa pemberi pinjaman, seperti kartu kredit dan beberapa kreditor mobil, akan mengambil kesempatan pada Anda tepat setelah Anda keluar dari kebangkrutan.
Anda akan membayar suku bunga yang lebih tinggi, dan persyaratannya mungkin tidak sesuka yang Anda suka, tetapi kredit tersebut tersedia untuk sebagian besar mantan debitur kebangkrutan.
Ini tidak semudah ketika Anda berbicara tentang barang tiket besar seperti rumah. Pemberi pinjaman hipotek dan penjamin ingin memastikan bahwa mereka tidak akan mengorbankan sumber daya dengan meminjamkan kepada seseorang yang tidak siap untuk tanggung jawab kepemilikan rumah. Oleh karena itu, mereka biasanya tidak akan menyetujui pinjaman hanya setelah peminjam mendapatkan kepailitan. Akan ada masa tunggu yang bisa sesedikit satu tahun atau sebanyak empat tahun.
Selama masa tunggu itu, Anda harus menjaga catatan kredit baru Anda yang bersih. Jika Anda mengalami masalah, Anda mungkin harus me-restart jam. Misalnya, jika hipotek Anda disita setahun setelah kasus kepailitan Anda habis, Anda akan memiliki periode menunggu lain sebelum Anda dapat memenuhi syarat. Di luar itu, setiap pemberi pinjaman atau penjamin memiliki pedomannya sendiri.
Periksa Laporan Kredit Anda
Langkah pertama Anda harus memeriksa laporan kredit Anda. Anda bisa mendapatkan salinan gratis dari setiap laporan Anda setahun sekali di www.annualcreditreport.com. Gunakan laporan kredit untuk memastikan bahwa utang Anda yang dilunasi terdaftar sebagai "termasuk dalam kebangkrutan." Kartu kredit apa pun yang habis tetapi tidak menunjukkannya, dapat merugikan kredit Anda lebih jauh.
Dapatkan Pra-Berkualitas
Setelah Anda yakin laporan kredit Anda akurat, pertimbangkan untuk mendapatkan pra-kualifikasi untuk pinjaman melalui kreditur yang Anda pilih. Dengan gundukan dan memar pada sejarah kredit Anda, Anda mungkin diminta untuk memberikan penjelasan atau menghasilkan bukti bahwa Anda telah membangun kembali kredit yang baik. Ini membutuhkan waktu. Pra-kualifikasi dapat membantu menyelamatkan Anda dari banyak frustrasi ketika Anda menemukan rumah impian Anda.
Program Pinjaman Populer
Mari kita jelajahi persyaratan tambahan yang harus Anda penuhi untuk beberapa program pinjaman dan asuransi yang paling populer.
FHA
FHA memiliki panduan terpisah untuk Bab 7 dan Bab 13.
Bab 7: Jika Anda mengajukan kebangkrutan langsung Bab 7 dan menerima pembebasan, Anda harus menunggu dua tahun dari tanggal pengosongan sebelum Anda mengajukan permohonan pinjaman yang didukung FHA. Tapi itu minimum. FHA tidak memberikan pinjaman langsung kepada konsumen. Ini menjamin pinjaman yang dibuat oleh bank komersial. Seringkali bank akan memberlakukan kualifikasi atau persyaratan minimum yang lebih ketat daripada yang dimiliki FHA atau lembaga pemerintah lainnya. Banyak bank mengharuskan Anda menunggu tiga tahun sebelum mendaftar.
Bab 13: Kabar baik di sini. Dalam kasus Bab 13, Anda akan melakukan pembayaran melalui pengadilan selama tiga hingga lima tahun untuk membayar atau melunasi utang Anda.
Anda tidak harus menunggu hingga dua tahun setelah pailit untuk mengajukan permohonan. Bahkan, Anda tidak perlu menunggu kepailitan selesai. Selama Anda telah membuat pembayaran Bab 13 Anda tepat waktu selama satu tahun, Anda dapat memenuhi syarat untuk pinjaman FHA.
Ketika Anda berada dalam kasus Bab 13, kehidupan keuangan Anda diatur oleh pengadilan kebangkrutan. Bahkan jika Anda disetujui oleh bank Anda dan oleh FHA, pengadilan kebangkrutan dan wali Bab 13 masih harus mempertimbangkan untuk memastikan bahwa Anda tidak mengambil kewajiban yang lebih besar daripada yang dapat Anda kelola.
Pelajari lebih lanjut di FHA Loan Rules for Borrowers setelah Mengajukan Kebangkrutan.
Administrasi Veteran
Persyaratan waktu untuk pinjaman VA serupa dengan yang dipersyaratkan oleh FHA, tetapi dengan lebih banyak rintangan untuk dilewati sebelum persetujuan.
Bab 7: Dua tahun setelah Anda menerima debit Bab 7, Anda dapat mengajukan permohonan pinjaman VA.
Selama dua tahun itu, Anda harus mengambil langkah-langkah untuk membangun kembali kredit yang baik. Anda juga akan diminta untuk memberikan penjelasan tentang kebangkrutan Bab 7, dan untuk menunjukkan bahwa penghasilan Anda stabil.
Bab 13: Anda harus menunjukkan tahun pembayaran paket kebangkrutan tepat waktu untuk memenuhi syarat untuk pinjaman rumah VA, dan Anda harus mendapatkan persetujuan pailit pengadilan.
Berikut ini ikhtisar yang bagus tentang proses pinjaman VA: Persetujuan Pinjaman VA setelah Kebangkrutan atau Penyitaan.
Fannie, Freddie, dan Ginnie
Kebanyakan pinjaman konvensional di AS dimiliki oleh atau diasuransikan oleh perusahaan yang disponsori pemerintah, Fannie Mae, Freddie Mac, atau Ginnie Mae. Para pendukung ini memiliki persyaratan peminjaman pinjaman yang serupa untuk para peminjam yang telah mengajukan kasus-kasus kepailitan. Ini adalah pedoman. Pemberi pinjaman hipotek Anda atau broker hipotek dapat membantu Anda dengan spesifik.
Selain masa tunggu, organisasi-organisasi ini mengharuskan peminjam menunjukkan bahwa mereka telah membangun kembali kredit setelah kebangkrutan.
Bab 7: Masa tunggu adalah 4 tahun, atau 2 tahun dengan keadaan khusus (orang-orang di luar kendali peminjam). Contoh keadaan khusus adalah pemecatan dan pengangguran yang diperpanjang, atau masalah medis.
Bab 13: Masa tunggu adalah 2 tahun sejak dipulangkan dan 4 tahun setelah pemecatan, atau 2 tahun sejak pemecatan dengan keadaan khusus.
Beberapa Pengajuan Kebangkrutan
Jika Anda memiliki lebih dari satu pengajuan dalam 7 tahun terakhir, masa tunggu adalah 5 tahun dari debit terbaru atau 3 tahun dengan keadaan khusus.
Lihat lembar fakta ini dari Fannie Mae: Fakta Pemenuhan Persyaratan Pinjaman .
Dan yang ini dari Freddie Mac: Pengingat Underwriting .
Pinjaman Konvensional Lainnya
Meskipun sebagian besar pinjaman rumah di Amerika Serikat dimiliki atau diasuransikan oleh salah satu agen yang terdaftar di sini, masih mungkin untuk mendapatkan pinjaman dari bank lokal Anda tanpa keterlibatan agen. Dalam kasus-kasus itu, pemberi pinjaman akan menetapkan kriteria pinjamannya sendiri untuk orang-orang yang telah mengajukan kasus pailit atau memiliki penyitaan sebelumnya, penjualan pendek, atau akta sebagai pengganti penyitaan. Anda harus memeriksa dengan lembaga keuangan individu.