Ini berlaku untuk semua jenis pinjaman yang mungkin Anda ajukan, termasuk pinjaman rumah dan mobil, kartu kredit, pinjaman pribadi, dan pinjaman bisnis.
Setiap kali ada keterputusan antara apa yang Anda pikir mungkin dan apa yang pemberi pinjaman Anda setujui, ada baiknya mempersempit kesenjangan itu.
Analisis Situasi Anda
Cari tahu mengapa aplikasi pinjaman Anda tidak disetujui. Para pemberi pinjaman umumnya senang memberi Anda penjelasan dan mereka diminta untuk memberikan pengungkapan tertentu, jadi tidak ada alasan untuk tidak mencari tahu.
Alasan paling umum penolakan kredit adalah:
- Masalah dengan kredit Anda atau skor kredit rendah
- Penghasilan tidak cukup
Kredit buruk (atau tidak): Pemberi pinjaman melihat riwayat pinjaman Anda, biasanya dalam bentuk skor kredit Anda , ketika Anda mengajukan pinjaman. Mereka ingin melihat sejarah pinjaman yang kuat dan membayar kembali pinjaman. Namun, Anda mungkin tidak meminjam banyak, atau Anda mungkin telah mengalami beberapa tantangan dan benar-benar gagal dalam pinjaman di masa lalu.
Jika kredit adalah pelakunya, pemberi pinjaman Anda diminta untuk memberi Anda pemberitahuan tentang tindakan yang merugikan , menjelaskan bahwa sejarah kredit Anda digunakan terhadap Anda, memberikan alasan seperti pinjaman macet atau terlalu banyak pertanyaan, dan menjelaskan hak-hak tertentu yang Anda miliki.
Pemberitahuan itu harus menjelaskan bagaimana Anda dapat melihat laporan kredit Anda, sering secara gratis . Kabar baiknya adalah Anda dapat meningkatkan kredit Anda.
Penghasilan tidak cukup: Pemberi pinjaman ingin melihat bahwa Anda dapat melakukan pembayaran bulanan minimum sebelum mereka menyetujui pinjaman Anda. Dengan beberapa pinjaman, seperti pinjaman rumah, pemberi pinjaman diwajibkan oleh hukum untuk menghitung kemampuan Anda untuk membayar kembali.
Sebagian besar kreditur menggunakan rasio utang terhadap pendapatan untuk melihat apakah Anda dapat menangani pembayaran setelah persetujuan pinjaman Anda. Mereka membandingkan berapa banyak yang Anda hasilkan setiap bulan untuk berapa banyak yang Anda habiskan untuk pembayaran utang, dengan asumsi pembayaran minimum . Jika tidak terlihat Anda akan mampu membayar utang baru, mereka menolak aplikasi Anda.
Masalah lain: Terkadang Anda akan ditolak karena alasan lain. Sebagai contoh, terkadang pinjaman hipotek tidak berhasil karena penilaian tidak cukup tinggi untuk membenarkan ukuran pinjaman.
Ketika mengajukan permohonan pinjaman usaha kecil, pemberi pinjaman sering melihat pada kredit pribadi pemilik bisnis. Kecuali pemilik bisnis menjanjikan aset pribadi sebagai agunan atau bisnis sudah mapan, peluang untuk mendapatkan persetujuan sangat tipis.
Sebelum Menerapkan Kembali
Hemat waktu dan kekecewaan Anda sebelum mengajukan pinjaman berikutnya. Lihatlah diri Anda dengan cara yang sama seperti pemberi pinjaman, dan periksa adanya bendera merah di kredit Anda, dan lihat apakah Anda benar-benar memiliki penghasilan yang cukup untuk membayar kembali pinjaman.
Periksa laporan kredit Anda, dan tanyakan kepada pemberi pinjaman jika Anda mengantisipasi masalah apa pun. Mereka akan dengan senang hati menjelaskan apa yang penting dan apa yang tidak, dan berapa lama Anda harus menunggu setelah peristiwa tertentu seperti penyitaan. Ini juga patut ditanyakan apa yang ingin diketahui pemberi pinjaman untuk utang Anda terhadap rasio pendapatan.
Jika Anda menggunakan lembaga lokal kecil seperti serikat kredit lokal , Anda mungkin dapat berbicara dengan pemberi pinjaman secara langsung untuk mempelajari semua yang Anda butuhkan dan bersiap-siap sebelum Anda mengisi aplikasi lain.
Anda juga dapat bekerja melalui langkah-langkah berikut untuk menjernihkan keuangan Anda dan menjadi calon pinjaman yang lebih baik.
Pembersihan Cepat
Perbaiki kesalahan: Jika Anda memiliki kesalahan dalam laporan kredit Anda, perbaiki. Anda tidak seharusnya bertanggung jawab atas kesalahan komputer atau tindakan orang lain. Anda memiliki hak untuk menghapus kesalahan . Dengan pembelian besar seperti pembelian rumah, Anda bisa mendapatkan kesalahan tetap dan skor kredit Anda diperbarui dalam beberapa hari dengan menggunakan rescoring cepat .
Lunasi utang lain: Pinjaman Anda yang lain bisa menjadi bagian dari masalah. Pemberi pinjaman melihat berapa banyak yang Anda habiskan untuk pembayaran utang setiap bulan, sehingga mengurangi biaya itu membuat Anda terlihat lebih baik sebagai peminjam.
Strategi Segera
Uang muka: Pembayaran uang muka yang lebih besar untuk rumah atau mobil dapat membantu Anda disetujui . Anda akan berakhir dengan meminjam lebih sedikit, yang berarti pembayaran bulanan Anda akan lebih rendah. Plus, pemberi pinjaman memiliki lebih sedikit risiko dengan rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih rendah , sehingga mereka mungkin bersedia menyetujui pinjaman bahkan tanpa kredit sempurna.
Gunakan agunan: Jika Anda mengajukan permohonan untuk pinjaman pribadi atau bisnis, jaminan dapat membantu Anda disetujui. Tawarkan untuk menjanjikan sesuatu yang berharga untuk membantu mengamankan pinjaman . Perhatikan risiko: Anda bisa kehilangan rumah karena penyitaan atau kendaraan Anda dapat diambil alih jika Anda gagal melakukan pembayaran. Hanya ambil risiko yang masuk akal. Tidak layak menggunakan pinjaman ekuitas rumah untuk membayar liburan atau mobil mewah.
Dapatkan cosigner: Penghasilan dan / atau kredit Anda tidak cukup untuk disetujui, tetapi Anda mungkin memiliki peluang yang lebih baik jika Anda dapat menambahkan penghasilan dan kredit orang lain ke aplikasi, dengan asumsi mereka memiliki kredit yang bagus dan pendapatan yang layak. Cosigner berlaku dengan Anda , dan orang itu akan bertanggung jawab untuk membayar kembali pinjaman. Jika Anda gagal membayar, kreditur akan pergi setelah Anda dan cosigner Anda, dan kreditnya akan menderita, jadi hanya gunakan seorang cosigner yang mau dan mampu memahami risiko itu.
Berlaku di tempat lain: Anda telah ditolak, tetapi itu hanya pendapat satu pemberi pinjaman. Ini adalah informasi berharga, dan Anda harus melihat kredit dan penghasilan Anda, tetapi pemberi pinjaman yang berbeda mungkin menyetujui pinjaman Anda. Anda tidak harus menunggu sebelum mendaftar lagi setelah penolakan, Anda hanya perlu pergi ke tempat lain.
Cobalah bank lokal atau credit union, dan periksa dengan pemberi pinjaman online saja . Dengan pinjaman tertentu seperti kredit rumah dan mobil khususnya, yang terbaik adalah “mengumpulkan” aplikasi Anda ke dalam jangka waktu singkat 30 hingga 45 hari paling lama untuk meminimalkan kerusakan pada kredit Anda dari terlalu banyak pertanyaan sulit dalam jangka waktu singkat. .
Strategi Jangka Panjang
Kecuali ditolak adalah kebetulan, Anda akan mendapat manfaat dari membuat beberapa perubahan sehingga lebih mudah untuk meminjam. Langkah-langkah berikut akan menjaga keuangan Anda tetap sehat dengan cara lain juga.
Bangun kredit Anda: Meminjam akan lebih mudah di masa mendatang jika Anda membangun riwayat kredit yang kuat. Itu berarti Anda harus meminjam dan membayar pinjaman tepat waktu. Kredit Anda akan berangsur-angsur membaik, dan Anda akan mendapatkan suku bunga yang lebih baik dan lebih sedikit penolakan untuk seterusnya.
Bangkitlah: Jika Anda berada di balik pinjaman apa pun, saatnya untuk membereskan segala sesuatunya agar kredit Anda dapat mulai pulih. Itu tidak berarti membayar kembali 100 persen dari apa yang Anda utang, meskipun itu akan menjadi pilihan terbaik. Hubungi kreditor Anda untuk menyusun rencana pembayaran, dan dapatkan persetujuan tertulis untuk menghapus informasi negatif dari laporan kredit Anda.
Bayar utang: Pinjaman Anda yang ada memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman baru. Membayar utang lama akan meningkatkan jumlah penghasilan bulanan Anda yang tersedia untuk pinjaman baru.
Tingkatkan penghasilan: Menghasilkan lebih banyak lebih mudah dikatakan daripada dilakukan, tetapi setidaknya Anda harus memperhatikan pendapatan Anda ketika Anda perlu meminjam uang. Jika Anda melihat setiap perubahan kehidupan seperti berhenti dari pekerjaan, lebih baik menyimpannya setelah Anda disetujui untuk pinjaman Anda, dan hanya ketika Anda memiliki rencana untuk melunasi utang.