Cepat, Kecil Meningkatkan Semoga Menyimpan Uang Anda
Untungnya, cepat rescoring memungkinkan Anda untuk dengan cepat mendapatkan laporan kredit Anda diperbarui, dan Anda mungkin melihat skor yang lebih tinggi hanya dalam beberapa hari.
Bekerja dengan kreditur sendiri, tindakan yang Anda ambil hari ini dapat memakan waktu satu bulan atau lebih untuk muncul dalam laporan kredit Anda. Tetapi pemberi pinjaman (dan kontrak penjualan) memiliki tenggat waktu, dan skor kredit yang tersedia bagi pemberi pinjaman Anda hari ini akan didasarkan pada informasi yang saat ini ditampilkan dalam file kredit Anda. Jika Anda tidak dapat memenuhi batas waktu pembiayaan Anda dengan tarif yang Anda inginkan (atau jika harga bergerak lebih tinggi saat Anda menunggu), Anda harus membuat beberapa pilihan sulit.
Apa itu Penyeleksian Cepat?
Penyeleksian cepat adalah layanan yang digunakan pemberi pinjaman untuk membuat pembaruan cepat terhadap laporan kredit Anda. Tujuannya adalah untuk meningkatkan informasi dalam sejarah kredit Anda, menghasilkan skor kredit yang lebih tinggi. Dengan menghapus barang-barang negatif, mengurangi saldo pinjaman, dan memperbaiki kesalahan, mungkin lebih mudah untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman berbiaya rendah.
Proses ini disebut "cepat" karena pembaruan dipercepat. Daripada menunggu informasi dalam laporan kredit Anda untuk diperbarui oleh laporan batch terjadwal secara teratur, Anda akan memperbarui informasi itu secara manual dengan bantuan pemberi pinjaman Anda.
Misalnya, jika Anda membayar kartu kredit, informasi itu dapat didorong ke biro kredit beberapa hari setelah pembayaran Anda diterima, dan Anda kemudian dapat meminta skor kredit yang diperbarui dari biro kredit itu.
Mendeteksi ulang dengan cepat bukanlah sesuatu yang bisa Anda lakukan sendiri. Untuk menggunakan layanan ini, Anda harus bekerja melalui pemberi pinjaman (seringkali pemberi pinjaman yang Anda gunakan untuk membeli rumah atau pembiayaan kembali ).
Pemberi pinjaman Anda memiliki hubungan dengan penyedia layanan pihak ketiga yang menangani logistik memperbarui kredit Anda, dan pemberi pinjaman Anda juga memiliki informasi yang diperlukan untuk menentukan apakah penyalinan cepat akan sangat membantu.
Contoh Penyelamatan Cepat
Contoh # 1: Pialang hipotek Anda menggunakan simulator komputer untuk melihat bahwa Anda memiliki kesempatan untuk meningkatkan kredit Anda. Jika Anda menaikkan skor Anda sebesar 20 poin, Anda akan jatuh ke dalam kategori peminjam yang membayar suku bunga yang sedikit lebih rendah. Simulator mengatakan Anda mungkin menyelesaikan ini jika Anda membayar saldo kartu kredit Anda sehingga Anda menggunakan kurang dari 30 persen dari batas kredit Anda . Anda bahkan dapat melunasi kartu Anda setiap bulan, tetapi perusahaan kartu kredit Anda mengambil snapshot ketika saldo Anda tinggi, sehingga model penilaian kredit menganggap Anda memaksimalkan kartu Anda. Jika Anda memiliki uang tunai yang tersedia (atau Anda baru saja melunasi kartunya), lunasi utang dan gunakan cepat penyelarasan untuk mengirimkan informasi terbaru ke biro kredit. Dapatkan skor kredit baru, dan (idealnya) disetujui pada tingkat yang lebih baik.
Contoh # 2: Ketika Anda mengajukan permohonan hipotek, Anda melihat kesalahan serius pada laporan kredit Anda. Seorang pemberi pinjaman melaporkan bahwa Anda gagal untuk membayar pinjaman, tetapi Anda tidak tahu apa-apa tentang pinjaman itu.
Anda bisa melaporkan kesalahan itu sendiri dan menghapusnya dengan mudah, tetapi Anda tidak mau menunggu (ini akan memakan waktu satu bulan sebelum skor kredit Anda naik). Bekerja dengan pemberi pinjaman hipotek Anda, Anda membantah item tersebut, dan laporan kredit Anda diperbarui dengan cepat. Dengan kesalahan dihapus, Anda berakhir dengan skor kredit yang lebih tinggi dan lebih akurat.
Apa yang Tidak Dilakukan Rapid Rescore
Akurasi itu penting: Rapid rescoring mempercepat proses pembaruan laporan kredit Anda. Namun, ini hanya berfungsi jika informasi yang Anda berikan akurat. Jika ada entri yang salah yang mengatakan Anda gagal dalam pinjaman , pencabutan cepat dapat membantu menghilangkan informasi tersebut dengan cepat. Jika Anda benar-benar gagal dalam pinjaman, Anda tidak akan mendapatkan barang negatif sementara dihapus (itu bukan "trik" untuk meningkatkan kredit Anda cukup lama untuk mendapatkan pinjaman Anda disetujui).
Bukan perbaikan kredit: Penyalinan cepat bukan perbaikan kredit - ini hanya jalur cepat untuk mendapatkan informasi ke biro kredit. Anda tidak akan membantah apa pun dan segala sesuatu yang menurunkan skor Anda (kecuali semuanya tidak akurat), dan Anda tidak akan bernegosiasi dengan kreditor. Sebaliknya, Anda akan bertindak untuk meningkatkan kredit Anda secara sah dan membuat tindakan tersebut tercermin dalam skor kredit Anda dengan cepat.
Harapkan keuntungan kecil: Jika Anda membutuhkan peningkatan yang substansial dalam skor kredit Anda, jangan menaruh terlalu banyak keyakinan dalam penyegaran cepat. Dalam banyak kasus, pemberi pinjaman mencari gundukan sederhana (20 poin atau lebih) untuk membantu pinjaman Anda disetujui. Yang mengatakan, jika Anda menghapus kesalahan serius seperti kebangkrutan, Anda mungkin melihat hasil yang lebih dramatis.
Hanya secepat Anda: Untuk sukses dengan cepat, Anda mungkin perlu berpartisipasi dalam proses. Misalnya, jika Anda terlambat membayar, Anda bisa mendapatkan arus dan menggunakan peredaran cepat, tetapi Anda harus mendapatkan uang dan memberikannya kepada kreditur Anda sebelum memesan skor kredit yang diperbarui. Demikian juga, Anda mungkin perlu menggali dokumentasi untuk membuktikan bahwa akun telah lunas, dan itu membutuhkan waktu dan upaya - Anda tidak dapat mengandalkan pemberi pinjaman Anda untuk melakukan semua pekerjaan untuk Anda.
Jarak tempuh Anda mungkin bervariasi: Penyalinan ulang yang cepat sering merupakan strategi yang sukses, tetapi dapat menjadi bumerang atau gagal menghasilkan hasil yang diharapkan oleh Anda dan pemberi pinjaman Anda. Dalam beberapa kasus, skor kredit Anda mungkin benar-benar turun. Sebelum Anda bertindak, diskusikan perinciannya dengan kreditur Anda (dan pastikan pemberi pinjaman Anda memiliki pengalaman dan pengetahuan untuk memberi Anda saran yang tepat).
Cara Menggunakan Pencabutan Cepat
Bekerjasama dengan pemberi pinjaman Anda untuk menggunakan penyalinan cepat. Anda harus memiliki kemampuan untuk membuat peningkatan yang bermakna (sah) untuk laporan kredit Anda. Jika pemberi pinjaman Anda tidak sadar bahwa Anda memiliki kemampuan itu, Anda mungkin perlu membahasnya sendiri. Jika pemberi pinjaman Anda tidak menawarkan rescoring cepat, Anda harus menunggu hal-hal untuk memperbarui cara lama atau bekerja dengan pemberi pinjaman yang berbeda.
Berapa biayanya?
Referensi cepat adalah layanan yang diberikan pemberi pinjaman Anda, dan Anda biasanya tidak membayar biaya untuk layanan tersebut. Pemberi pinjaman tidak diizinkan untuk mengenakan biaya terpisah untuk layanan berdasarkan hukum federal (FCRA). Namun, tidak ada yang gratis, jadi Anda membayar untuk kemampuan pemberi pinjaman Anda dalam suku bunga dan menutup biaya yang Anda bayar.
Berapa lama?
"Cepat" memiliki arti yang berbeda bagi orang yang berbeda. Beberapa penyedia jasa pengecekan menjanjikan turnaround dua hingga lima hari. Secara realistis, Anda harus menunggu prosesnya selama seminggu, dan pemberi pinjaman yang bereputasi baik dapat memberikan panduan yang lebih rinci. Dalam beberapa kasus, itu akan lebih lama lagi sebelum semuanya dikirimkan dan diperbarui. Butuh waktu untuk mengumpulkan informasi, mentransfer uang, mengirim pembayaran, dan dokumentasi surat.
Alternatif untuk Rapid Rescoring
Jika pencabutan cepat bukan pilihan atau sepertinya tidak tepat untuk situasi Anda, ada cara lain untuk meningkatkan kredit Anda.
Berbicaralah dengan banyak kreditur: Pemberi pinjaman yang berbeda memiliki kriteria yang berbeda untuk disetujui, dan mereka menawarkan layanan yang berbeda. Itu selalu ide yang baik untuk berbelanja. Anda mungkin menemukan bahwa pemberi pinjaman lain bersedia mencoba rescoring cepat - atau mereka mungkin hanya menyetujui Anda untuk pinjaman yang terjangkau ketika orang lain tidak mau bekerja dengan Anda.
Lunasi pinjaman: Mendapatkan persetujuan seringkali merupakan masalah memastikan pembayaran Anda akan terjangkau. Jika Anda memiliki uang tunai, Anda dapat melunasi pinjaman untuk mengurangi kewajiban bulanan Anda (dan meningkatkan utang Anda ke rasio pendapatan ). Itu mungkin cukup untuk mendapatkan pinjaman yang bagus.
Rencana ke Depan
Bukankah lebih baik memiliki satu hal yang perlu dikhawatirkan ketika Anda berada di tengah transaksi yang rumit dan menegangkan? Penyeleksian cepat dapat membantu Anda melakukan perbaikan cepat, tetapi idealnya, Anda akan memiliki segalanya dalam urutan jauh sebelum mengajukan pinjaman. Periksa laporan kredit Anda secara teratur, perbaiki kesalahan, dan pertahankan saldo kartu kredit Anda rendah sehingga tidak ada yang bisa diperbaiki saat Anda mengajukan pinjaman lagi.