Haruskah Anda Mulai dengan Penghasilan atau Mulai dengan Pengeluaran?
Ada dua cara untuk mendekati anggaran Anda.
Metode yang paling populer adalah memeriksa pendapatan Anda, lalu menyia-nyiakan pengeluaran Anda sampai selaras dengan penghasilan Anda. Pendekatan yang kurang umum - tetapi sama-sama berlaku adalah memutuskan berapa banyak uang yang ingin Anda belanjakan setiap bulan, kemudian memaksakan penghasilan Anda untuk mencocokkan pengeluaran Anda.
Mari kita lihat pro dan kontra dari kedua pendekatan ini.
Penghasilan Pertama, Lalu Biaya
Saya telah menulis banyak tentang metode penganggaran 50/30/20 , yang diusulkan oleh ekonom Harvard Elizabeth Warren dan putrinya, Amelia Warren Tyagi.
Mereka mengatakan bahwa orang harus mencurahkan 50 persen dari pendapatan mereka untuk "kebutuhan," 30 persen untuk "keinginan" dan 20 persen untuk penghematan dan pengurangan utang.
Metode penganggaran ini dimulai dengan melihat penghasilan Anda - "Berapa yang harus saya hasilkan?" - dan mendasarkan pilihan pengeluaran Anda dari baseline itu. Seperti yang saya katakan, pendekatan biaya-pendapatan ini adalah pilihan penganggaran yang paling populer.
Pro: Pastikan Anda hidup sesuai kemampuan Anda.
Con: Berfokus pada pemotongan biaya (kelangkaan, deprivasi) daripada meningkatkan pendapatan. Ini bisa terasa seperti diet: sulit untuk bertahan.
Paling baik untuk: Orang yang memiliki penghasilan stabil dan stabil.
Pengeluaran Pertama, Lalu Penghasilan
Berikut ini teknik yang kurang umum tetapi valid: Pertama, buat daftar semua pengeluaran yang ingin Anda bayar. Lalu cari tahu jenis penghasilan apa yang harus Anda tuju.
Misalnya, anggap saja Anda ingin menghabiskan:
- Hipotek (termasuk asuransi dan pajak): $ 2.000 / mo
- Bahan makanan: $ 400 / mo
- Telepon Seluler: $ 100 / bln
- Barang Rumah Tangga (Perjalanan ke Target, Amazon.com, dll.): $ 100 / mo
- Asuransi Mobil dan Jiwa: $ 100 / bln
- Utilitas: $ 200 / bln
- Uang “Kesenangan” (Restoran, Konser, BBQ, Kopi di Starbucks): $ 800 / bln
- Pembayaran Mobil untuk Diri Sendiri: $ 300 / bln
- Tabungan Pensiun : $ 1.000 / bln
- Tabungan untuk Liburan dan Liburan: $ 250 / bln
- Menyimpan untuk Rumah dan Perbaikan Mobil dan Dana Darurat: $ 250 / mo
Total: $ 5.500 per bulan
Sekarang, mari kita asumsikan bahwa Anda saat ini hanya memperoleh $ 4.000 per bulan. Pertanyaan yang muncul di kepala Anda, pada tahap ini, harus: "Bagaimana saya bisa mendapatkan tambahan $ 1,500 per bulan?"
Mungkin Anda akan memutuskan untuk mendapatkan uang tambahan di samping . Sebagai contoh, freelancing 50 jam per bulan (sekitar 14,3 jam per minggu, atau dua jam sehari) pada $ 30 / jam akan memberi Anda tambahan $ 1,500.
Mungkin Anda akan mulai mencari investasi yang dapat membawa Anda bagian dari uang itu. Anda mungkin, misalnya, memutuskan untuk membeli properti sewaan yang menghasilkan $ 200 per bulan dalam "arus kas positif bersih" (sisa uang setelah membayar semua pengeluaran).
Mungkin Anda bahkan memutuskan untuk mulai mencari pekerjaan baru dengan gaji yang lebih tinggi.
Intinya adalah bahwa dengan menggunakan pendekatan biaya-pendapatan (bukan pendekatan biaya-pengeluaran), perhatian Anda bergeser dari "memangkas tagihan Anda" dan menuju "menghasilkan lebih banyak uang." Itu perubahan mental yang kuat.
Namun, saya memiliki dua peringatan penting: Pertama, jangan gunakan pendekatan ini sebagai alasan untuk mulai hidup di atas kemampuan Anda. Jika Anda menghasilkan $ 4.000 dan Anda berharap hidup seperti Anda menghasilkan $ 5.500, Anda memiliki tujuan yang hebat. Tetapi Anda harus menyia-nyiakan pengeluaran Anda sampai Anda mencapai angka $ 5.500.
Kedua, hindari gaya hidup hiper-inflasi. Kebanyakan orang menghabiskan setiap kenaikan gaji. Baik pembelanjaan dan tabungan Anda harus meningkat secara proporsional dengan setiap kenaikan gaji. Perhatikan bahwa pada contoh di atas, tingkat tabungan sebesar $ 1.800 per bulan - $ 1.500 dalam "tabungan" ditambah $ 300 " pembayaran mobil untuk Anda sendiri " - dimasukkan ke dalam gol pendapatan.
Pro: Pergeseran perhatian Anda untuk menghasilkan uang daripada memotong biaya. Anda mulai dengan daftar hal-hal yang ingin Anda lakukan. Kemudian Anda mencari cara untuk mewujudkannya. Memberdayakan dan berpusat pada peluang.
Con: Ini dapat menyebabkan inflasi gaya hidup kecuali Anda mengalokasikan persentase yang kuat dari penghasilan Anda untuk tabungan.
Paling baik untuk: Orang yang senang dengan peluang baru. Orang yang memiliki, atau yang ingin memiliki, beberapa aliran pendapatan.
****
Catatan Sisi dari Paula, Panduan Anda untuk Penganggaran
Ketika saya membuat lembar kerja penganggaran , saya mencantumkan "Sebutkan Penghasilan Anda" sebagai Langkah Satu.
Saya memilih untuk melakukan ini karena memeriksa pendapatan - bukan biaya - adalah cara paling umum yang digunakan orang untuk melakukan penganggaran.
Namun, cara "paling umum" tidak selalu merupakan cara "terbaik". Saya telah menghabiskan bertahun-tahun membahas penganggaran dan pengelolaan uang dengan orang-orang di seluruh negara, dan saya sangat yakin bahwa tidak ada satu pun metode "terbaik". Keuangan pribadi bersifat pribadi , dan Anda harus memilih metode yang sesuai dengan kepribadian dan gaya Anda. Metode yang Anda pilih kurang penting daripada hasil yang Anda capai.