Aturan 50/30/20 Elizabeth Warren dapat membantu Anda mengelola anggaran Anda.
Pakar kebangkrutan Harvard, Elizabeth Warren — disebut oleh Time m agazine sebagai salah satu dari 100 Orang Paling Berpengaruh di Dunia — menciptakan "aturan 50/30/20" untuk membelanjakan dan menabung bersama putrinya, Amelia Warren Tyagi.
Mereka menulis sebuah buku pada tahun 2005: "Semua Kekayaan Anda: Rencana Uang Seumur Hidup Tertinggi."
Jadi bagaimana cara kerja rencana 50/30/20? Begini cara Warren dan Tyagi menyarankan Anda mengatur anggaran Anda.
Langkah Satu: Hitung Penghasilan Setelah Pajak Anda
Penghasilan setelah pajak Anda adalah apa yang tersisa dari gaji Anda setelah pajak diambil, seperti pajak negara bagian, pajak daerah , pajak penghasilan, Medicare, dan Jaminan Sosial. Jika Anda seorang karyawan dengan gaji tetap, penghasilan setelah pajak Anda harus mudah dimengerti. Lihatlah paystubs Anda. Jika perawatan kesehatan, kontribusi pensiun , atau pemotongan lain diambil dari gaji Anda, tambahkan kembali.
Jika Anda wiraswasta, penghasilan setelah pajak Anda sama dengan penghasilan kotor Anda dikurangi biaya bisnis Anda, seperti biaya laptop atau tiket pesawat ke konferensi, serta jumlah yang Anda sisihkan untuk pajak. Anda bertanggung jawab untuk menyerahkan pembayaran pajak kuartalan Anda sendiri ke pemerintah karena Anda tidak memiliki majikan untuk mengurusnya untuk Anda.
Ingat saja bahwa menjadi wiraswasta berarti Anda juga harus membayar pajak self-employment, jadi sertakan ini dalam perhitungan Anda. Pajak wirausaha adalah dua kali lipat apa yang akan Anda bayar dalam pajak Medicare dan Jaminan Sosial jika Anda dipekerjakan.
Langkah Kedua: Batasi Kebutuhan Anda hingga 50 Persen Penghasilan Setelah Pajak Anda
Sekarang kembali ke anggaran Anda.
Berapa banyak yang Anda habiskan untuk "kebutuhan" setiap bulan, hal-hal seperti bahan makanan, perumahan, utilitas, asuransi kesehatan , pembayaran mobil, dan asuransi mobil? Menurut Warren dan Tyagi dan aturan 50/30/20 mereka, jumlah yang Anda belanjakan untuk hal-hal ini seharusnya tidak lebih dari 50 persen dari gaji setelah pajak Anda.
Tentu saja, sekarang Anda harus membedakan antara biaya mana yang "dibutuhkan" dan mana yang "diinginkan". Pada dasarnya, pembayaran apa pun yang dapat Anda keluarkan hanya dengan ketidaknyamanan kecil seperti tagihan kabel atau pakaian back-to-school adalah sebuah keinginan. Setiap pembayaran yang akan sangat mempengaruhi kualitas hidup Anda, seperti listrik dan obat-obatan resep, adalah suatu kebutuhan.
Jika Anda tidak dapat membatalkan pembayaran seperti pembayaran minimum pada kartu kredit , itu dapat dianggap sebagai "kebutuhan," menurut Warren dan Tyagi. Mengapa? Karena skor kredit Anda akan terkena dampak negatif jika Anda tidak membayar minimum. Dengan cara yang sama, jika pembayaran minimum yang dibutuhkan adalah $ 25 dan Anda secara teratur membayar $ 100 per bulan untuk menjaga keseimbangan yang dapat dikelola, tambahan $ 75 itu tidak diperlukan.
Langkah Ketiga: Batasi "Keinginan" Anda hingga 30 Persen
Ini terdengar bagus di permukaan. Dapatkah Anda memasukkan 30 persen uang Anda ke arah yang Anda inginkan? Halo, sepatu cantik, perjalanan ke Bali, potongan rambut salon, dan restoran Italia.
Tidak terlalu cepat. Ingat betapa ketatnya kita dengan definisi "kebutuhan"? "Keinginan" Anda tidak termasuk extravagances. Mereka termasuk kesenangan dasar hidup yang Anda nikmati, seperti rencana perpesanan teks tanpa batas, tagihan kabel rumah Anda, dan perbaikan kosmetik (bukan mekanis) ke mobil Anda.
Anda mungkin menghabiskan lebih banyak pada "keinginan" daripada yang Anda pikirkan. Pakaian minimal yang hangat dan tipis adalah suatu kebutuhan. Apa pun di luar itu, seperti berbelanja pakaian di mal daripada di outlet diskon, memenuhi syarat sebagai keinginan.
Ya, aturannya rumit, tetapi jika Anda memikirkannya, itu masuk akal.
Langkah Empat: Habiskan 20 Persen pada Pembayaran Tabungan dan Utang
Sekarang tentang tambahan $ 75 yang Anda bayarkan pada kartu kredit itu setiap bulan. Itu bukan keinginan atau kebutuhan. Ini adalah "20" di aturan 50/30/20. Ini ada di kelas tersendiri.
Anda harus menghabiskan setidaknya 20 persen dari pembayaran setelah pajak Anda melunasi utang dan menyimpan uang dalam dana darurat dan rekening pensiun Anda.
Jika Anda membawa saldo kartu kredit , pembayaran minimum adalah "kebutuhan" dan jumlahnya mencapai 50 persen. Tambahan apa pun adalah pembayaran utang tambahan, yang menuju kategori 20 persen ini. Jika Anda membawa hipotek atau pinjaman mobil , pembayaran minimum adalah "kebutuhan" dan setiap pembayaran tambahan dihitung untuk "tabungan dan pembayaran utang."
Contoh Rencana 50/30/20
Katakanlah total gaji Anda setiap bulan adalah $ 3.500. Dengan menggunakan aturan 50-30-20, Anda dapat membelanjakan tidak lebih dari $ 1.750 untuk kebutuhan Anda per bulan. Anda mungkin tidak mampu membayar sewa atau pembayaran hipotek sebesar $ 1.500 per bulan, setidaknya tidak kecuali jika utilitas Anda, pembayaran mobil, pembayaran kartu kredit minimum, premi asuransi, dan kebutuhan hidup lainnya tidak melebihi $ 250 per bulan.
Jika Anda sudah memiliki rumah atau Anda dikurung, Anda cukup terjebak dengan pembayaran $ 1.500 itu. Pertimbangkan untuk relokasi ketika sewa Anda berakhir untuk membuat anggaran Anda lebih mudah dikelola atau lihatlah "kebutuhan" Anda yang lain untuk melihat apakah ada cara untuk mengurangi salah satu dari mereka. Mungkin berbelanja untuk asuransi yang lebih terjangkau atau transfer saldo pada kartu kredit itu ke salah satu dengan suku bunga yang lebih rendah sehingga pembayaran minimum Anda turun sedikit. Tujuan Anda adalah untuk dapat mencocokkan semua pengeluaran ini ke dalam 50 persen dari penghasilan setelah pajak Anda yang dibawa pulang.
Anda dapat membelanjakan $ 1.050 sebulan pada "keinginan" Anda berdasarkan $ 3.500 yang Anda bawa pulang setiap bulan. Anda mungkin mempertimbangkan untuk melakukan tanpa beberapa hal dan memindahkan sebagian dari uang ini ke kolom "kebutuhan" Anda jika Anda kekurangan waktu di sana — belum tentu tanpa batas tetapi sampai Anda dapat memenuhi kebutuhan Anda hingga ke tingkat yang lebih mudah dikelola. Ingat, Anda masih perlu 20 persen tersisa sehingga Anda dapat menyimpan dan membayar utang Anda sesuai dengan rencana 50/30/20.
Sekarang Anda memiliki $ 700 tersisa, yang 20 persen terakhir. Anda tahu apa yang harus dilakukan dengan itu. Bayar utang, simpan untuk keadaan darurat, dan rencanakan masa depan Anda.