Pastikan Krisis Pensiun Tidak Terjadi pada Anda

by Kimberly Amadeo

Mengapa Generasi Boomer Tidak Akan Pensiun

Pada tahun 2013, rata-rata usia pensiun hanya di bawah 65 tahun, sementara harapan hidup rata-rata lebih dari 85. Itu berarti orang harus memiliki cukup simpanan selama 20 tahun terakhir. Sayangnya, kurang dari setengahnya tidak akan cukup untuk mempertahankan standar hidup mereka , menurut laporan terbaru oleh Boston College Center for Retirement Research.

Salah satu alasannya adalah hanya 17% dari perusahaan yang menawarkan program pensiun , dibandingkan dengan 62% pada tahun 1983. Sebaliknya, sebagian besar (71%) menawarkan 401 (k) rencana. Hal itu memaksa karyawan untuk mendapatkan keterampilan baru. Mereka harus menjadi perencana keuangan mereka sendiri, pemilih saham, dan peramal ekonomi.

Krisis keuangan tahun 2008 hanya memperburuk keadaan, karena hampir semua orang melihat kekayaan bersih mereka menurun bersama dengan pasar saham dan harga perumahan. Ketika Fed menurunkan suku bunga, itu berarti penabung akan mendapatkan pengembalian yang lebih rendah pada investasi pendapatan tetap . Pada saat yang sama, banyak yang takut untuk kembali menjadi saham. (Sumber: "The Retirement Crisis Illustrated," Boston College Magazine , Spring 2015)

Berikut adalah beberapa penyebab krisis pensiun ini, beberapa efek, dan apa yang dapat Anda lakukan terhadapnya sehingga Anda tidak menjadi salah satu dari statistik ini.

01 1/3 orang Amerika Memiliki $ 1.000 (atau Kurang!) Disimpan untuk Pensiun

Apakah Anda memiliki rencana pensiun? Jika tidak, Anda tidak sendirian. Lebih dari setengah (56%) dari semua pekerja tidak tahu berapa banyak yang harus mereka hemat untuk pensiun. Mungkin itu sebabnya 36% pekerja dan pensiunan saat ini memiliki tabungan $ 1.000 atau kurang.

Untungnya, Anda dapat menghindari nasib kebanyakan orang Amerika. Pertama, apakah Anda tahu berapa banyak kekayaan bersih yang Anda butuhkan untuk pensiun? Rencanakan 10x gaji tahunan terakhir Anda. Kedua, jangan mengambil uang dari rencana Anda, bahkan dalam kondisi menurun. Ketiga, berkontribusi lebih dari 3% minimum ... dan simpan di luar rencana juga. Keempat, gunakan Roth IRA bukan IRA reguler.

Sebelum Anda dapat menabung untuk pensiun, Anda harus keluar dari penjara debitur kartu kredit. Kedengarannya sangat sederhana - jangan beli barang kecuali Anda benar-benar membutuhkannya, jangan gantilah barang sampai mereka membutuhkannya, pergilah ke perguruan tinggi dan bukan yang mahal harganya. Tapi, 35 juta orang Amerika hanya membayar minimum setiap bulan pada tagihan mereka, yang berarti mereka membayar maksimal untuk kepentingan mereka.

Jangan tertipu oleh argumen bahwa orang Amerika harus keluar dan menghabiskan waktu untuk memacu pertumbuhan ekonomi. Bahkan setelah 9/11 , Presiden Bush menyarankan bahwa itu adalah tugas patriotik untuk dibelanjakan. Hampir 70% PDB didasarkan pada belanja konsumen. Namun, kesehatan ekonomi harus diukur dengan kekayaan bersih keluarga. Ini adalah kekayaan orang Amerika, bukan pengeluaran, yang akan memberikan kontribusi terbaik bagi ekonomi yang sehat dalam jangka panjang. Dan kekayaan itu adalah apa yang diperlukan untuk memungkinkan rencana pensiun untuk menjadi sukses.

02 Hampir Setengah dari Semua Pekerja Dipaksa Melakukan Pensiun Dini

Banyak orang berasumsi bahwa, jika mereka tidak memiliki cukup uang untuk pensiun, mereka akan terus bekerja. Sayangnya, 47% dari pensiunan saat ini dipaksa untuk pensiun yang tidak direncanakan karena PHK, merawat orang tua atau pasangan yang sakit, atau penyakit mereka sendiri. Perencanaan pensiun sangat penting untuk menghindari nasib ini.

The Employee Benefit Research Institute menemukan bahwa hampir separuh (47%) dari pensiunan saat ini dipaksa memasuki pensiun dini. Setengah dari mereka harus berhenti karena masalah kesehatan atau cacat (55%). 23% lainnya harus mengurus pasangan mereka atau anggota keluarga lainnya.

Bahkan, perawatan kesehatan adalah biaya terbesar kedua di sebagian besar anggaran para pensiunan. Selanjutnya, 12 juta orang Amerika yang lebih tua akan membutuhkan perawatan jangka panjang pada tahun 2020. Kebanyakan orang tidak menyadari bahwa biaya ini tidak ditanggung oleh Medicare.

Anehnya, hanya 20% yang dipaksa pensiun karena perubahan di perusahaan mereka, seperti perampingan atau penutupan. Anda akan berpikir itu akan menjadi alasan utama, berkat krisis keuangan. Namun, ada kemungkinan bahwa banyak orang mengklaim cacat untuk menerima manfaat yang akan menambah penghasilan mereka.

Ini naik secara signifikan dari tahun 2007, ketika hanya 37% pekerja yang dipaksa pensiun. Pada saat itu, 28% tidak dapat bekerja karena masalah kesehatan, downsizing (28%), merawat anggota keluarga (25%) atau diberitahu bahwa mereka memiliki keterampilan yang sudah usang.

Hanya 7% pensiunan yang dapat pensiun dini karena perencanaan yang baik. Dari jumlah ini, hampir sepertiga melakukannya karena mereka mampu membayar pensiun lebih awal, sementara sekitar 1 dari 5 orang hanya ingin melakukan sesuatu yang lain.

Pensiun dini adalah kejutan besar bagi sebagian besar pekerja, karena 73% tidak berencana untuk pensiun sampai usia 65 atau lebih. Itu bukan karena mereka sangat mencintai pekerjaan mereka, tetapi sebaliknya benar-benar tidak melihat bahwa mereka punya pilihan. Menurut EBRI, para pekerja ini tidak yakin dengan keamanan finansial mereka, cenderung tidak memiliki pensiun, dan perempuan. (Sumber: Survei Kepercayaan Pensiun EBRI 2013)

03 Pria dan Wanita Keduanya Bekerja Lebih Lama Menjadi Pensiun

Semakin banyak wanita antara 55-64 tetap bekerja, menunda pensiun. Di atas usia 65, kedua jenis kelamin bekerja lebih banyak daripada di masa lalu. Anda mungkin telah memperhatikan bahwa pegawai toko kelontong yang lebih tua menggantikan remaja.

Biro Statistik Tenaga Kerja meramalkan bahwa, pada tahun 2022, jumlah pekerja di atas 55 akan tumbuh menjadi 25% dari angkatan kerja, naik dari 15% pada tahun 2006. Para pekerja ini akan berada dalam pekerjaan sektor jasa, di mana sebagian besar pertumbuhan pekerjaan akan terjadi. Banyak dari pekerjaan sektor jasa ini, seperti pegawai toko kelontong, pramusaji, dan guru pengganti, yang sebelumnya dipegang oleh kaum muda akan dipegang oleh pekerja usia pasca pensiun. (Sumber: BLS 2004-14 Proyeksi Pasar Kerja)

Tapi Pekerja Tua Tidak Akan Pensiun

BLS melaporkan bahwa, alih-alih pensiun, lebih dari setengah pekerja yang lebih tua terus bekerja di pekerjaan “jembatan”. Pekerjaan-pekerjaan ini diambil oleh mereka yang tidak memiliki pensiun, dan mereka yang berpenghasilan lebih rendah atau berpenghasilan jauh lebih tinggi. Mereka yang berada di ujung bawah mengambil pekerjaan jembatan karena mereka tidak mampu untuk pensiun, dan mereka yang berada di ujung atas karena mereka ingin menjelajahi pilihan karir yang lebih menarik bagi mereka.

Sebuah survei Prudential tahun 2009 mengungkapkan bahwa lebih dari setengah dari mereka yang berusia 45-75 tahun berada di belakang dalam perencanaan pensiun mereka. Survei hanya mensurvei mereka dengan aset setidaknya $ 100.000. Sebagian besar kekayaan itu adalah ekuitas rumah, yang masih belum kembali ke tingkat 2006 untuk sebagian besar wilayah negara itu.

Survei ini menyisakan mereka dengan kekayaan bersih kurang dari $ 100.000 - orang-orang tanpa cukup untuk pensiun. Ekonomi bergeser ke arah pekerjaan freelance dan kontrak - pekerjaan yang tidak memberikan manfaat. Meskipun 62% dari mereka yang disurvei percaya bahwa mereka akan menutup kerugian mereka, mengubah kondisi ekonomi berarti kemungkinan besar mereka tidak akan melakukannya.

Mereka yang berada di ujung bawah tidak dapat pensiun karena Jaminan Sosial menghadapi kekurangan, yang berarti manfaat lebih rendah terutama bagi mereka yang pensiun lebih awal.

Perusahaan menawarkan 401 (k) bukan pensiun, meningkatkan risiko bagi pekerja. Risikonya adalah karena banyak pekerja tidak berkontribusi pada rencana 401 (k) mereka dan mereka yang tidak memahami risiko yang melekat di pasar saham. Mereka mungkin menemukan bahwa investasi mereka telah hilang jika pasar mengalami kemerosotan signifikan ketika mereka siap untuk pensiun.

Selain itu, tabungan swasta berada pada level terendah sejak Depresi Besar . Setelah penurunan saham pada tahun 2000, banyak orang yang dibakar oleh pasar saham memasukkan uang mereka ke rumah mereka. Banyak Boomer kehilangan tabungan pensiun mereka dan rumah mereka selama krisis keuangan tahun 2008. Mereka yang kehilangan pekerjaan mereka juga tidak punya pilihan selain mengambil apa pun yang mereka bisa untuk bertahan hidup.

BLS memprediksi bahwa, seperti tren ini berlanjut, "pensiun tradisional akan menjadi pengecualian daripada aturan."

04 Mengapa Anda Bekerja Lebih Keras, Tapi Merasa Seperti Anda Kurang Penghasilan

Sebagian besar peningkatan produktivitas adalah karena internet dan solusi teknologi lainnya memungkinkan para pekerja untuk menghasilkan lebih banyak dengan jumlah usaha yang sama. Angkatan kerja AS harus meningkatkan produksi lebih cepat daripada pendapatan mereka naik untuk tetap bersaing dengan pekerja asing. Ini mengarah pada standar hidup yang lebih rendah di AS dalam jangka panjang karena upah menyamakan.

05 Ketimpangan Pendapatan Telah Semakin Buruk

Seperempat pekerja Amerika menghasilkan kurang dari $ 10 per jam, yang menciptakan pendapatan di bawah garis kemiskinan . Sementara itu, 1% teratas pekerja menghasilkan lebih banyak pendapatan daripada 40% pekerja bagian bawah. Ini terjadi pada 2005 ketika ekonomi masih booming. Sekarang ekonomi tidak berjalan dengan baik, bagian bawah 40% benar-benar merasakannya. Bagaimana orang Amerika berencana untuk pensiun ketika ada ketidaksetaraan pendapatan semacam itu?

Sebanyak 80% orang Amerika tidak mampu pensiun sama sekali. Salah satu alasannya adalah bayaran CEO sekarang 208 kali lipat dari rata-rata pekerja. Ini telah meningkat sejak tahun 1980. Saat itulah CEO membayar "hanya" 42 kali rata-rata pekerja. Dengan kata lain, ketimpangan pendapatan semakin memburuk. Antara tahun 2000 dan 2006, upah rata-rata tetap datar meskipun peningkatan produktivitas pekerja 15%, sementara laba perusahaan meningkat 13% per tahun.

Alasan kedua adalah, selama booming perumahan, orang Amerika menggunakan rumah mereka sebagai ATM, menggunakan ekuitas rumah untuk membeli mobil dan perabotan. Sekarang booming sudah berakhir, setengah dari semua orang Amerika berada di bawah semacam hipotek stres. Selain itu, "boom and bust" real estat juga menghancurkan banyak pekerjaan - setengah dari pekerjaan yang diciptakan antara tahun 2000 dan 2005 terkait real estat.

Alasan ketiga adalah bahwa sebagian besar pekerja sekarang bergantung pada 401 (k) daripada pensiun untuk pensiun mereka. Pada tahun 1974, 44% pekerja memiliki program pensiun. Pada 2004, hanya 17% yang memilikinya. Sebagian besar pekerja tidak memasukkan cukup ke 401 (k) mereka. Bisnis menghabiskan banyak waktu untuk menjelaskan berbagai jenis dana, tetapi tidak benar-benar membantu pekerja menentukan berapa banyak yang mereka perlu sumbangkan untuk mencapai tujuan pensiun mereka. Selain itu, bisnis tidak berkontribusi sebanyak yang dilakukan di negara lain.

06 Empat Langkah untuk Menghindari Dipaksa Menjadi Pensiun yang Tidak Diinginkan

Kebanyakan orang menunda perencanaan pensiun. Mereka menganggap akan memakan banyak waktu dan energi. Yang lain khawatir bahwa itu akan terlalu menekan, dan pada kenyataannya membuktikan bahwa mereka tidak akan pernah bisa pensiun. Lalu ada orang lain yang bahkan tidak tahu bagaimana memulainya.

Bahkan tanpa meletakkan pensil di atas kertas, Anda dapat melindungi diri sendiri dari empat alasan utama mengapa orang pensiun dini:

Kesehatan - Jagalah kesehatan Anda. (Lihat Sepuluh Hal yang Harus Dilakukan untuk Hidup Sehat)
Merawat orang lain - Lihatlah asuransi perawatan jangka panjang untuk mereka. (Lihat Asuransi Perawatan LongTerm)
Perampingan - Perhatikan perencanaan karir Anda sendiri. (Lihat Cara Bertahan Hidup Layoff)
Keterampilan usang - Pastikan keterampilan Anda terbaru. (Lihat Cara Memperoleh Keterampilan Baru)

07 6 Langkah untuk Membuat Rencana Pensiun

Berikut cara cepat membuat rencana pensiun. Bahkan, mengapa tidak menetapkan waktu di akhir pekan ini. Cukup ikuti 6 langkah sederhana ini.

Cari tahu berapa banyak yang Anda butuhkan dalam pendapatan setelah pensiun. Jika Anda benar-benar tidak tahu, cukup gunakan 80% dari penghasilan Anda saat ini.
Tarik pernyataan Jaminan Sosial terbaru Anda, atau buka Jaminan Sosial Saya dan cari tahu berapa banyak yang akan Anda dapatkan dari pemerintah Federal.
Kurangi manfaat Jaminan Sosial tahunan Anda dari penghasilan yang Anda butuhkan saat pensiun.
Ambil apa yang tersisa dan bagi dengan .04. Itulah seberapa banyak Anda harus menabung sebelum Anda dapat pensiun. Itu karena sebagian besar ahli mengatakan Anda hanya harus menarik 4% dari telur sarang Anda setiap tahun. Itulah cara terbaik untuk tidak kehabisan uang.
Sekarang Anda memiliki tujuan Anda, cari lebih banyak cara untuk menghemat. Seiring waktu, Anda akan dapat menyimpan lebih banyak dan lebih banyak lagi. Sasaran yang bagus adalah 10% dari penghasilan kotor Anda.
Bicaralah dengan perencana keuangan untuk membuat portofolio yang terdiversifikasi dengan baik untuk melindungi sarang Anda.

Orang Amerika menghabiskan lebih banyak waktu memilih restoran atau TV layar datar daripada merencanakan untuk pensiun, menurut survei terbaru oleh penyedia jasa keuangan TIAA-CREF. Jangan jadi pria itu. Luangkan waktu untuk enam langkah ini dan rencanakan untuk pensiun Anda.