Jawaban paling sederhana adalah utang kartu kredit adalah tanggung jawab peminjam — bukan siapa pun — terutama ketika meminjam secara individu. Tetapi situasi kehidupan nyata lebih rumit.
Terlebih lagi, pemberi pinjaman dapat menyebabkan kebingungan dan kepanikan ketika mereka memberi tahu teman dan keluarga untuk menggunakan uang mereka sendiri untuk melunasi utang orang lain.
Properti Anda Membayar Hutang
Harta Anda adalah segala sesuatu yang Anda miliki ketika Anda mati, seperti uang di rekening bank, real estat, dan aset lainnya. Setelah kematian, harta Anda akan diselesaikan, yang berarti siapa pun yang Anda miliki berhak untuk dibayar dari harta Anda, dan kemudian aset yang tersisa akan ditransfer ke ahli waris Anda.
Pemberi pinjaman memiliki waktu terbatas untuk menagih utang. Perwakilan pribadi Anda (atau eksekutor) harus memberi tahu kreditur atas kematian Anda. Ini dapat terjadi melalui pengumuman yang dipublikasikan dan melalui komunikasi yang dikirim langsung kepada pemberi pinjaman. Kemudian, utang diselesaikan sampai semua utang dipenuhi atau harta Anda habis.
Aset tidak cukup? Jika harta Anda tidak memiliki aset yang cukup untuk menutupi semua utang Anda, pemberi pinjaman kurang beruntung. Misalnya, jika Anda memiliki $ 10.000 dalam utang dan satu-satunya aset Anda adalah $ 2.000 di bank, pemberi pinjaman Anda akan menghapus saldo yang belum dibayar dan mengambil kerugian.
Properti dapat dijual: Properti Anda mencakup hal-hal seperti rumah, kendaraan, perhiasan, dan banyak lagi. Aset apa pun yang masuk ke properti Anda tersedia untuk memuaskan para kreditor Anda. Sebelum mendistribusikan aset kepada ahli waris (apakah mengikuti instruksi dalam surat wasiat atau setelah hukum negara bagian), perwakilan pribadi Anda seharusnya memastikan bahwa semua klaim kreditur telah ditangani.
Jika tidak tersedia cukup uang untuk melunasi tagihan, properti mungkin perlu menjual sesuatu untuk menghasilkan uang.
Apakah game house fair? Ada kemungkinan bahwa sebuah rumah harus menjual rumah untuk membayar tagihan kartu kredit dan utang lainnya. Namun, undang-undang negara menentukan tindakan apa yang tersedia untuk kreditur. Dalam banyak kasus, pengadilan setempat memutuskan apakah perkebunan harus menjual rumah atau jika hak gadai dapat ditempatkan di rumah.
Apakah ahli waris membayar? Perkebunan membayar utang sebelum properti diteruskan kepada ahli waris. Ini bisa membingungkan jika seseorang mengharapkan untuk mewarisi aset tertentu — asetnya belum berpindah tangan, dan mungkin tidak akan pernah pergi ke penerima yang dituju jika perlu dijual. Sayangnya, bagi ahli waris, rasanya seperti mereka melunasi utang, tetapi secara teknis harta itu membayar.
Non-Probate Property
Hanya properti di perkebunan yang tersedia untuk melunasi utang. Aset dapat, dan sering kali, lolos ke ahli waris tanpa melalui surat wasiat atau menjadi bagian dari perkebunan.
Tidak tersedia bagi kreditur: Ketika aset tidak memiliki surat wasiat, mereka tidak perlu digunakan untuk melunasi utang. Kreditor pada umumnya tidak dapat pergi setelah aset yang masuk langsung ke ahli waris, meskipun ada beberapa pengecualian.
Penerima manfaat yang ditunjuk: Jenis aset tertentu memiliki penerima yang ditunjuk atau instruksi khusus untuk bagaimana menangani aset setelah kematian pemilik akun.
Penerima manfaat adalah orang atau badan yang dipilih oleh pemilik untuk menerima aset pada saat kematian. Misalnya, rekening pensiun (seperti IRA atau 401k) dan polis asuransi jiwa menawarkan opsi untuk menggunakan penerima manfaat. Dengan penunjukan penerima yang tepat, aset dapat langsung masuk ke penerima tanpa melalui surat wasiat. Penetapan penerima manfaat mengesampingkan setiap instruksi dalam surat wasiat (tidak akan menjadi masalah karena hanya akan berlaku untuk aset yang merupakan bagian dari perkebunan, dan penunjukan penerima manfaat memungkinkan Anda untuk melewati perkebunan sepenuhnya).
Persewaan bersama: Salah satu cara paling umum yang digunakan aset untuk menghindari surat wasiat adalah persewaan bersama dengan hak kesintasan . Misalnya, pasangan mungkin memiliki akun sebagai penyewa bersama. Ketika salah satu dari mereka mati, pemilik yang selamat segera menjadi pemilik 100 persen yang baru.
Ada pro dan kontra terhadap pendekatan ini, jadi evaluasi semua opsi dengan pengacara — jangan lakukan saja untuk menghindari melunasi utang.
Pilihan lain: Ada beberapa cara lain untuk menjaga aset agar tidak melalui surat wasiat (termasuk perwalian dan pengaturan lainnya). Bicaralah dengan pengacara perencanaan perumahan setempat untuk mencari tahu tentang opsi Anda.
Perkawinan dan Properti Komunitas
Dalam beberapa kasus, pasangan yang masih hidup mungkin harus melunasi utang yang diambil oleh pasangan yang sudah meninggal — bahkan jika pasangan yang masih hidup tidak pernah menandatangani perjanjian pinjaman atau bahkan tahu bahwa utang itu ada. Di negara-negara kepemilikan masyarakat , keuangan suami-istri digabung, dan ini kadang-kadang bisa menimbulkan masalah. Status kepemilikan komunitas termasuk Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, dan Wisconsin. Penduduk Alaska dapat memilih perawatan properti masyarakat juga.
Tanyakan kepada pengacara lokal jika Anda dihadapkan dengan membayar tagihan pasangan yang sudah meninggal. Bahkan di negara-negara kepemilikan masyarakat, ada peluang untuk menghapus sebagian utang.
Akun Dibagi
Dalam beberapa kasus, sanak keluarga dan teman-teman diharuskan membayar utang untuk peminjam yang telah meninggal. Ini sering terjadi ketika banyak peminjam berada di akun.
Rekening bersama adalah akun yang dibuka oleh lebih dari satu peminjam. Ini paling sering terjadi pada pasangan yang sudah menikah, tetapi bisa terjadi dalam kemitraan apa pun (termasuk kemitraan yang terkait dengan bisnis). Dalam banyak kasus, setiap peminjam individu 100 persen bertanggung jawab atas utang pada kartu kredit. Tidak masalah jika Anda tidak pernah menggunakan kartu atau jika Anda berbagi biaya 50/50.
Cosigning adalah tindakan yang murah hati karena berisiko . Seorang cosigner berlaku untuk kredit dengan orang lain, dan skor kredit yang bagus dan pendapatan yang kuat membantu peminjam mendapatkan persetujuan. Namun, cosigner tidak benar-benar dapat meminjam — semua yang mereka lakukan adalah jaminan bahwa pinjaman itu akan dibayar kembali. Jika Anda kosign dan peminjam meninggal, Anda biasanya diminta untuk membayar utang. Mungkin ada beberapa pengecualian (misalnya, kematian peminjam pinjaman pelajar mungkin memicu pelarian — atau komplikasi lain), tetapi cosigner harus selalu bersedia dan mampu membayar pinjaman.
Pengguna yang diotorisasi? Pemegang kartu tambahan biasanya tidak diperlukan untuk melunasi hutang kartu kredit ketika peminjam utama meninggal. Orang-orang ini hanya diizinkan untuk menggunakan kartu, tetapi mereka tidak memiliki perjanjian resmi dengan penerbit kartu kredit. Akibatnya, penerbit kartu kredit biasanya tidak dapat mengambil tindakan hukum terhadap pengguna yang sah atau merusak kredit pengguna. Yang mengatakan, jika Anda adalah pengguna resmi dan Anda ingin mengambil alih kartu (atau nomor kartu) setelah peminjam utama meninggal, Anda sering dapat melakukannya. Anda harus mengajukan permohonan dengan penerbit kartu dan mendapatkan persetujuan berdasarkan nilai kredit dan penghasilan Anda sendiri.
Menipu pemberi pinjaman adalah pengecualian untuk semua hal di atas. Sebagai contoh, jika sudah jelas bahwa kematian sudah dekat dan almarhum tidak akan memiliki aset untuk membayar tagihan, mungkin tergoda untuk pergi berbelanja (atau menarik uang tunai) sebagai pengguna yang sah. Jika pengadilan memutuskan bahwa ini tidak etis, pengguna yang berwenang mungkin harus melunasi utang.
Ketika Panggilan Utang Kolektor
Menangani hutang setelah kematian dapat membingungkan. Selain tekanan emosional dan tugas tak berujung yang membutuhkan perhatian, Anda memiliki seperangkat aturan penagihan utang yang membingungkan yang harus Anda hadapi.
Pengumpul sering dapat menelepon keluarga dan teman-teman dari peminjam yang telah meninggal, tetapi aturannya bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Pemberi pinjaman tidak seharusnya menyesatkan siapa pun yang tidak diperlukan untuk membayar hutang. Undang-undang hanya mengizinkan jenis kontak ini untuk memungkinkan pemberi pinjaman untuk berhubungan dengan orang yang menangani real almarhum (perwakilan atau pelaksana pribadi).
Jangan terjerat dalam upaya pengumpulan. Mintalah agar semua komunikasi datang secara tertulis, dan hindari memberikan informasi pribadi (terutama Nomor Jaminan Sosial Anda) kepada penagih utang. Jika kolektor datang ke rumah Anda , Anda dapat meminta mereka untuk berhenti .
Para kolektor terkadang menyesatkan orang-orang terkasih, membuat mereka berpikir bahwa mereka perlu membayar hutang. Sebagian besar penagih utang jujur, tetapi pasti ada beberapa apel buruk di luar sana. Jika Anda tidak bertanggung jawab atas utang, rujuk pemberi pinjaman dan penagih utang ke perwakilan pribadi yang menangani properti. Dengan kolektor yang gigih, permintaan — secara tertulis — bahwa mereka berhenti menghubungi Anda.
Jika aset diberikan kepada Anda , aset tersebut mungkin bukan permainan yang adil bagi para kolektor. Dengan asumsi perwakilan pribadi dan lembaga keuangan menangani hal-hal dengan benar, aset warisan Anda harus berada di luar jangkauan kreditur. Namun, tanyakan pada pengacara jika ragu.
Dapatkan bantuan hukum jika seseorang meminta Anda melunasi utang kartu kredit untuk seseorang yang telah meninggal. Pengumpul sering bingung dan ingin sekali mengumpulkan. Terkadang mereka bahkan tidak jujur. Jangan berasumsi bahwa Anda bertanggung jawab hanya karena seseorang mengatakan Anda.
Tips untuk Peminjam
Jika Anda memiliki utang kartu kredit, adalah bijaksana untuk merencanakan ke depan — Anda dapat membuat segalanya lebih mudah bagi semua orang pada saat Anda meninggal.
Perencanaan perumahan adalah proses merencanakan kematian , dan itu adalah ide yang baik untuk semua orang (kaya atau miskin). Selama proses itu, Anda akan membahas topik-topik penting seperti keinginan Anda, arahan medis, keinginan terakhir, dan banyak lagi. Ini juga memungkinkan untuk menjadi lebih kompleks dan menggunakan kepercayaan untuk mengelola aset setelah Anda meninggal dunia.
Asuransi jiwa dapat membantu melunasi utang ketika Anda mati. Terutama jika orang lain akan bertanggung jawab atas utang Anda, asuransi jiwa melindungi orang yang Anda cintai. Ini dapat digunakan untuk tujuan apa pun, termasuk melunasi utang kartu kredit atau pinjaman rumah ( termasuk pinjaman ekuitas rumah ).
Sederhanakan keuangan Anda sebelum Anda mati — segalanya akan jauh lebih mudah bagi eksekutor Anda. Jika Anda memiliki banyak akun yang tidak digunakan terbuka, pertimbangkan untuk menutupnya (tetapi berhati-hatilah dengan segala konsekuensi atas kredit Anda ). Pinjaman yang tersebar di sekitar dapat berpotensi dikonsolidasikan ke satu tempat , dan Anda bahkan dapat menghemat uang untuk bunga.
Perhatikan penerima manfaat dan pemegang akun bersama Anda. Ketika aset masuk ke penerima yang ditunjuk, mereka dapat melewati wasiat dan mereka tidak tersedia untuk kreditur. Hal yang sama mungkin berlaku untuk rekening bersama dengan hak kesintasan. Namun, jika Anda tidak memiliki penerima manfaat yang hidup, aset-aset itu mungkin akan masuk ke properti Anda (tanyakan kepada pengasuh akun pensiun dan perusahaan asuransi jiwa Anda untuk mengetahui apa aturan mereka — bervariasi dari perusahaan ke perusahaan). Setelah aset berada di properti Anda, mereka mungkin harus membayar utang. Tinjau penunjukan penerima bantuan Anda secara berkala untuk memastikan bahwa mereka masih masuk akal.
Tips untuk Pelaku
Jika Anda adalah eksekutor sebuah estate (atau perwakilan pribadi atau administrator, tergantung pada situasinya), penting untuk menangani utang peminjam yang sudah meninggal dengan benar.
Dapatkan sertifikat kematian tambahan. Anda harus memberikan pemberitahuan kepada banyak organisasi. Persyaratan untuk “salinan” sertifikat kematian akan bervariasi, tetapi yang terbaik adalah memiliki dokumen resmi dari Departemen Statistik Vital setempat Anda — dapatkan lebih banyak dari yang Anda kira akan Anda perlukan.
Memberitahu kreditor bahwa peminjam telah meninggal dunia. Tanyakan kepada pengacara lokal untuk memastikan bahwa Anda telah memberikan pemberitahuan yang cukup (Anda mungkin tidak mengetahui semua kreditur, jadi Anda perlu cara untuk mendapatkan informasi tersebut kepada pemberi pinjaman yang tidak dikenal). Memberitahu kreditor juga mencegah seseorang dari mengumpulkan hutang atas nama orang yang telah meninggal.
Beritahu Administrasi Jaminan Sosial tentang kematian juga. Ini dapat membantu mencegah pencurian identitas dan komplikasi lain, dan ini mungkin berguna bagi kreditor.
Dapatkan laporan kredit untuk individu yang telah meninggal. Gunakan ini untuk mengidentifikasi pemberi pinjaman yang mungkin perlu diberitahu tentang kematian peminjam. Bahkan jika peminjam memiliki saldo nol, beri tahu semua calon pemberi pinjaman — Anda tidak ingin kartu kredit (atau nomor kartu kredit) di luar sana tersedia bagi pencuri.
Bekerja dengan seorang pengacara jika Anda memiliki keraguan. Harga yang Anda bayar dapat membantu Anda menghindari kesalahan yang mahal dan memakan waktu.
Dapatkan gambaran besar dari semua hutang almarhum. Jika harta tidak memiliki cukup uang untuk membayar setiap kreditur dengan klaim, Anda harus memprioritaskan utang — menggunakan hukum negara sebagai panduan untuk memesan daftar. Tunggu sampai Anda tahu tentang semua klaim sebelum Anda mulai melakukan pembayaran. Utang kartu kredit umumnya relatif rendah dalam daftar (sementara pajak, biaya akhir, dan dukungan anak mengambil prioritas lebih tinggi).
Jangan mendistribusikan aset ke ahli waris sampai Anda 100 persen yakin bahwa klaim kreditur valid telah dilunasi. Tidak ada yang ingin membuat ahli waris menunggu, tetapi penting untuk mendapatkan semua perincian yang benar. Sebagai seorang eksekutor, Anda tidak bertanggung jawab membayar utang yang sudah jatuh dari dana Anda sendiri, tetapi Anda dapat dimintai pertanggungjawaban secara pribadi jika Anda membuat kesalahan dan gagal membayar klaim yang sah.
Berbagai Jenis Utang
Jenis utang yang Anda miliki penting. Sekali lagi, ada prioritas di mana utang dibayar (dan bagaimana), dan utang kartu kredit relatif rendah dalam daftar.
Pinjaman pribadi: Hutang kartu kredit adalah bentuk pinjaman pribadi , dan sebagian besar pinjaman pribadi ditangani dengan cara yang sama. Tidak ada jaminan diperlukan untuk mengamankan pinjaman , sehingga pemberi pinjaman harus berharap bahwa perkebunan akan memiliki aset yang cukup untuk membayar utang.
Pinjaman mahasiswa: Utang mahasiswa juga tidak aman dalam banyak kasus. Namun, pinjaman ini kadang-kadang habis (atau dimaafkan) pada saat kematian peminjam. Terutama dengan pinjaman mahasiswa federal, yang lebih ramah konsumen daripada pinjaman swasta, ada peluang bagus bahwa utang dapat dihapuskan. Pemberi pinjaman swasta dapat mengatur kebijakan mereka sendiri .
Pinjaman rumah: Ketika Anda membeli rumah dengan uang pinjaman, pinjaman itu biasanya dijamin dengan hak gadai terhadap properti . Utang itu harus dilunasi, atau pemberi pinjaman dapat mengambil properti itu melalui penyitaan , menjualnya, dan mengambil apa yang mereka miliki. KPR kedua dan pinjaman ekuitas rumah meninggalkan Anda dalam posisi yang sama. Undang-undang federal mempermudah anggota keluarga tertentu dan ahli waris untuk mengambil alih pinjaman rumah dan menjaga rumah keluarga, jadi jangan berharap pemberi pinjaman untuk menutupnya segera.
Pinjaman otomatis: Pinjaman otomatis juga diamankan pinjaman di mana kendaraan adalah agunan. Jika pembayaran berhenti, kreditur dapat menarik kembali mobil . Namun, sebagian besar pemberi pinjaman hanya ingin mendapatkan bayaran, dan mereka tidak akan menarik kembali jika seseorang mengambil alih pembayaran.
Kapan Ragu
Dapatkan bantuan jika Anda tidak yakin bagaimana menangani suatu situasi — tidak ada yang salah dengan melakukannya. Almarhum memilih Anda berdasarkan penilaian Anda, dan Anda dapat memutuskan bahwa bantuan profesional diperlukan (dan ahli waris hanya harus berurusan dengan itu). Menetap estate setelah kematian adalah proses yang rumit. Kerugian emosional kehilangan orang yang dicintai hanya membuatnya lebih sulit. Bantuan profesional dari pengacara dan akuntan lokal dapat memandu Anda melalui proses dan memastikan hal-hal tidak menjadi lebih buruk.