Pro dan Kontra Lini Kredit Usaha
Garis kredit adalah kumpulan uang yang dapat Anda tarik sesuai kebutuhan . Anda akan mendapatkan batas kredit maksimum, dan Anda dapat menggunakan hampir semua jumlah batas kredit hingga batas itu. Batas kredit adalah pinjaman bergulir, jadi Anda memiliki fleksibilitas untuk melunasi utang Anda, biarkan rekening terbuka, dan pinjam lebih banyak di masa depan jika diperlukan.
Karena Anda dapat mempertahankan saldo pinjaman nol, jalur kredit membantu Anda meminimalkan biaya bunga. Misalnya, Anda mungkin hanya menggunakan dana untuk membeli persediaan tambahan atau menyewa bantuan tambahan sebelum musim liburan yang sangat sibuk. Pelunasan kembali pinjaman dengan cepat, dan Anda akan menghindari biaya bunga selama sisa tahun ini.
Risiko utama dari jenis pinjaman ini adalah potensi pemberi pinjaman Anda untuk menutup atau membatalkan sambungan Anda kapan saja. Pemberi pinjaman sering berhak untuk mengurangi batas kredit Anda, dan itu akan menimbulkan masalah jika Anda mengandalkan sesuatu yang hilang hanya ketika Anda membutuhkannya.
Apa yang Menentukan Tarif?
Beberapa faktor memengaruhi suku bunga pada lini bisnis kredit:
- Riwayat kredit Anda: Pemberi pinjaman ingin melihat sejarah pinjaman yang solid dan melunasi pinjaman. Untuk sebagian besar pemilik usaha kecil dan bisnis baru, pemberi pinjaman menggunakan skor kredit pribadi pemilik dan memerlukan jaminan pribadi . Seiring waktu, perusahaan Anda dapat membuat kredit khusus bisnis.
- Fitur pinjaman Anda: Pinjaman berisiko rendah memiliki suku bunga yang lebih rendah. Tingkat risiko tergantung pada hal-hal seperti jumlah pinjaman Anda dan jaminan Anda berjanji untuk mengamankan pinjaman .
- Karakteristik bisnis Anda: Startup berisiko untuk memberikan pinjaman, tetapi jika Anda memiliki pendapatan yang cukup besar atau Anda telah berbisnis selama beberapa tahun, Anda adalah peminjam yang kurang berisiko.
- Suku bunga dalam ekonomi yang lebih luas: Suku bunga biasanya ditetapkan pada "spread" di atas suku bunga pasar. Misalnya, tarif Anda mungkin 3 persen di atas London Interbank Offered Rate (LIBOR). Karena harga pasar berubah, tarif Anda cenderung berubah .
Pemberi pinjaman yang berbeda menawarkan tarif yang berbeda — bahkan jika semua hal di atas tetap sama — jadi sangat membantu untuk menanyakan kepada beberapa pemberi pinjaman yang berbeda.
Di mana Mendapatkan Lini Kredit
Berbagai lembaga keuangan menyediakan jalur kredit untuk bisnis.
Pemberi pinjaman online adalah pilihan terbaru bagi peminjam . Layanan ini mendapatkan pendanaan dari bank, investor, individu, dan sumber lain, dan mereka cenderung menawarkan suku bunga rendah pada lini bisnis kredit. Kategori ini mencakup situs pinjaman peer-to-peer serta pemberi pinjaman pasar yang berfokus pada pinjaman bisnis.
Bank tradisional dan serikat kredit memiliki sejarah panjang dalam menyediakan bisnis dengan jalur kredit.
Mereka masih merupakan pilihan yang baik, terutama jika Anda memiliki hubungan bisnis yang ada dengan lembaga keuangan. Menggunakan bank untuk akun cek dan akun pedagang bisnis Anda dapat membantu Anda disetujui dan mendapatkan suku bunga yang menguntungkan. Serikat kredit lokal sangat mungkin untuk mengenal Anda dan bisnis Anda, yang dapat membantu jika kelayakan kredit Anda sulit dibuktikan.
Kartu kredit secara teknis adalah jalur kredit, dan mereka biasanya mudah disetujui. Suku bunga dan biaya kartu kredit cenderung tinggi, tetapi Anda mungkin memenuhi syarat untuk transaksi dan harga promosi — jangan terjebak dalam perangkap untuk menjalankan saldo dan membayar bunga dengan suku bunga dua digit.
Suku Bunga SBA
Pinjaman yang didukung oleh US Small Business Administration (SBA) adalah pilihan yang baik jika Anda sangat sensitif terhadap biaya bunga.
Pinjaman tersebut dikeluarkan oleh perusahaan swasta seperti bank, credit union, dan pemberi pinjaman online, tetapi pemerintah AS menjamin sebagian dari pinjaman. Akibatnya, pemberi pinjaman kurang mengambil risiko ketika mereka menyetujui pinjaman.
Suku bunga pada jalur kredit SBA bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman dan tergantung pada kriteria yang tercantum di atas. Namun, SBA menetapkan batas maksimum pada spread yang dapat dikenakan oleh pemberi pinjaman. Misalnya, untuk pinjaman SBAExpress, pemberi pinjaman dapat mengenakan biaya 4,5 persen hingga 6,5 persen di atas LIBOR. Bandingkan dengan tarif kartu kredit 20 persen atau lebih, dan tambahan kerja keras untuk mengajukan pinjaman SBA menjadi lebih menarik.
Contoh Tarif Dari Para Pemberi Pinjaman Terpilih
Mencari gagasan kasar tentang apa yang ditagih pemberi pinjaman? Anda akan melihat beberapa penawaran populer yang ditampilkan di bawah ini, tetapi ini mungkin tidak sesuai dengan kebutuhan Anda. Untuk memastikan Anda mendapatkan penawaran terbaik, belilah di antara beberapa kreditur, termasuk lembaga keuangan kecil di daerah Anda. Ingat bahwa tarif yang diiklankan paling rendah hanya tersedia untuk peminjam ideal, dan definisi "ideal" bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman.
Saat Anda mengevaluasi pemberi pinjaman, cari mereka yang lebih menyukai peminjam yang sesuai dengan profil Anda, seperti total pendapatan Anda, lamanya waktu dalam bisnis, dan skor kredit. Juga, perhatikan biaya tambahan, yang menambah biaya pinjaman Anda. Beberapa kreditur menagih Anda untuk setiap penarikan, sementara yang lain mengenakan biaya pemeliharaan bulanan — atau tanpa biaya tambahan sama sekali.
- Lending Club adalah salah satu situs pinjaman P2P asli, dan mereka menawarkan pinjaman bisnis serta pinjaman pribadi. Suku bunga pada jalur kredit berkisar dari 7 persen menjadi 22,60 persen.
- Fundera adalah layanan online yang menghubungkan bisnis kecil ke berbagai pemberi pinjaman. Tarif untuk jalur kredit berkisar 7 persen hingga 25 persen.
- Kabbage adalah pemberi pinjaman berbasis teknologi yang menyediakan jalur kredit jangka pendek. Harga dikutip dalam bentuk "Tarif Biaya bulanan" dari 1,5 persen hingga 10 persen. Untuk memperkirakan tingkat tahunan , Anda perlu melihat total biaya sepanjang tahun.
- Bank of America adalah standar "bank besar" yang menawarkan lini bisnis kredit, termasuk pinjaman SBA dan pinjaman konvensional. Pada jalur kredit tanpa jaminan , suku bunga yang diiklankan adalah “serendah” 5,75 persen. Dengan jaminan, kurs mungkin serendah 4,75 persen untuk peminjam utama.