Akurat atau Kesalahan?
Pembayaran yang terlambat muncul dalam laporan kredit Anda ketika pemberi pinjaman melaporkan bahwa Anda terlambat membayar.
Itu bisa terjadi dalam salah satu dari dua cara:
- Anda benar-benar terlambat membayar, dan pemberi pinjaman mengatakan yang sebenarnya.
- Anda tidak pernah membayar terlambat, dan kreditur atau biro kredit membuat kesalahan menambahkan pembayaran ke laporan Anda.
Jika laporan itu akurat , akan lebih sulit dan memakan waktu untuk mendapatkan pembayaran dihapus dari laporan Anda - dan itu bahkan tidak mungkin.
Jika keterlambatan pembayaran adalah kesalahan , seharusnya relatif mudah untuk memperbaiki kesalahan : mengajukan sengketa yang menjelaskan bahwa ada kesalahan, dan meminta pembayaran dihapus. Gunakan kurir (seperti FedEx atau UPS) atau kirim surat itu melalui USPS dengan permintaan Tanda Terima Kembali. Pemberi pinjaman diminta untuk memperbaiki kesalahan, dan gagal melakukannya adalah pelanggaran terhadap Fair Credit Reporting Act (FCRA) federal. Memperbaiki kesalahan mungkin memakan waktu beberapa minggu, tetapi Anda mungkin dapat mempercepat proses menggunakan rescoring cepat . Membayar untuk memperbaiki lebih cepat biasanya hanya masuk akal jika Anda berada di tengah pembelian rumah atau transaksi penting lainnya.
Bagaimana Mendapatkan Pembayaran Terlambat Dihapus
Jika pembayaran terlambat akurat, Anda masih dapat meminta pemberi pinjaman untuk menghapus pembayaran dari laporan kredit Anda. Mereka tidak diwajibkan untuk melakukannya, tetapi mereka mungkin bersedia untuk mengakomodasi permintaan Anda, terutama jika satu atau lebih hal berikut berlaku:
- Anda memiliki alasan yang sah untuk membayar terlambat (rawat inap, bencana, kesalahan bank).
- Anda dapat menawarkan sesuatu sebagai gantinya.
- Anda sebaliknya membayar tagihan tepat waktu (atau Anda baru saja membayar tepat waktu).
Selain faktor-faktor di atas, Anda akan mendapatkan hasil yang lebih baik jika Anda bertanya dengan baik. Ingat bahwa Anda meminta manusia lain untuk membantu Anda dengan sesuatu yang - secara teknis - tidak diperlukan. Ini adalah situasi yang penuh tekanan dan penting bagi Anda, yang membuatnya sangat menantang, tetapi peluang Anda selalu lebih baik jika Anda dapat dengan tenang menjelaskan kasus Anda dan meminta bantuan.
Tanyakan saja: Pendekatan paling sederhana adalah dengan meminta pemberi pinjaman Anda untuk melunasi pembayaran terlambat dari laporan kredit Anda. Itu harus menghapus informasi dari sumbernya sehingga tidak akan kembali lagi nanti. Ada dua cara untuk membuat permintaan ini:
- Hubungi kreditur Anda di telepon dan minta agar pembayaran dihapus. Orang pertama yang Anda ajak bicara kemungkinan besar tidak akan bisa membantu Anda. Mintalah dengan sopan untuk mengeskalasi masalah dan berbicara dengan manajer atau departemen yang dapat menyetujui permintaan Anda. Setelah Anda memilikinya di telepon, sampaikan kasus Anda dengan sopan.
- Tulis surat dan minta penghapusan. Sering dikenal sebagai surat goodwill , permintaan ini memungkinkan Anda untuk secara resmi menjelaskan mengapa pembayaran harus dihapus, dan mudah untuk menyertakan bukti yang mendukung kasus Anda. Semakin banyak bukti, semakin baik.
Bernegosiasi: Anda mungkin juga akan berhasil jika Anda menawarkan sesuatu kepada pemberi pinjaman yang mereka inginkan. Misalnya, jika Anda terlambat membayar, Anda mungkin mengusulkan untuk membayar semua utang Anda segera (mungkin termasuk biaya penalti) sebagai ganti pembayaran yang terlambat dihapus. Sebagai alternatif, Anda dapat menawarkan untuk mengatur pembayaran otomatis untuk memastikan pembayaran tiba tepat waktu di masa mendatang. Dapatkan perjanjian apa pun secara tertulis sebelum Anda mengirim pembayaran besar kepada kreditur Anda.
Bayarlah: Pilihan lain yang sederhana adalah dengan hanya terperangkap (atau melunasi utang Anda). Namun, keterlambatan pembayaran dalam sejarah kredit Anda akan tetap selama tujuh tahun, sehingga lebih sulit untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman dan tingkat asuransi terbaik. Setelah itu, pembayaran akan “jatuh” dari laporan kredit Anda - pembayaran tidak akan lagi ditampilkan kepada orang lain, dan mereka tidak akan menjadi bagian dari skor kredit Anda.
Jika itu satu-satunya pilihan yang Anda miliki, lebih baik memiliki beberapa pembayaran terlambat (yang akhirnya Anda dapatkan) dari pada tagihan.
Dapatkan bantuan hukum: Beberapa situasi sangat rumit sehingga Anda memerlukan bantuan profesional. Seorang pengacara lokal dapat meninjau kasus Anda dan menawarkan panduan tentang opsi tambahan yang mungkin tersedia di bawah undang-undang federal dan negara bagian.
Jika Anda Tidak Berhasil
Coba lagi: Permintaan awal Anda mungkin tidak berhasil. Tidak apa-apa - tanyakan beberapa kali karena Anda mungkin lebih beruntung dengan orang yang berbeda. Pada akhirnya, Anda mungkin tidak bisa mendapatkan pembayaran tersebut dihapus, dan Anda hanya harus tinggal dengan mereka.
Bangun kembali kredit Anda: Terutama dengan pembayaran terlambat dalam laporan Anda, Anda perlu melakukan beberapa upaya untuk membangun kembali kredit Anda. Hal terpenting yang dapat Anda lakukan adalah menghindari pembayaran terlambat tambahan - dapatkan pembayaran tepat waktu. Kirim mereka dalam beberapa hari lebih awal, dan mendaftar untuk pembayaran elektronik (setidaknya untuk pembayaran minimum) untuk mencegah masalah. Menambahkan pinjaman angsuran baru dan membayar tepat waktu mungkin juga membantu, tetapi hanya meminjam jika masuk akal untuk meminjam - jangan lakukan itu hanya untuk mencoba dan bermain sistem kredit.
Meminjam dengan kredit macet: Skor Anda akan lebih rendah jika pembayaran terlambat itu bertahan, tetapi itu tidak berarti Anda tidak bisa meminjam. Kuncinya adalah untuk menghindari pemberi pinjaman predator (seperti pemberi pinjaman gajian ) yang membebankan biaya tinggi dan suku bunga.
- Pinjaman FHA dapat menyediakan dana untuk membeli rumah , bahkan jika Anda tidak memiliki kredit yang sempurna. Anda tidak dapat memiliki pembayaran terlambat dalam 12 bulan terakhir pada laporan kredit Anda (24 bulan lebih baik), tetapi beberapa masalah di masa lalu tidak boleh menggagalkan aplikasi pinjaman Anda.
- Penjaminan manual memungkinkan pemberi pinjaman untuk menyetujui pinjaman yang tidak akan disetujui. Alih-alih memiliki aplikasi yang ditendang oleh komputer (karena pembayaran yang terlambat), Anda dapat memiliki orang yang sebenarnya meninjau situasi Anda . Informasi tambahan, seperti keadaan khusus dan fakta bahwa Anda membayar sewa dan tagihan listrik tepat waktu, mungkin membuat perbedaan dan mengarah pada persetujuan.
- Seorang cosigner dapat membantu Anda mendapatkan persetujuan untuk pinjaman mobil dan pinjaman mahasiswa. Cosigner berlaku untuk pinjaman dengan Anda dan berjanji untuk melakukan pembayaran jika Anda gagal melakukan pembayaran tepat waktu. Pemberi pinjaman akan melihat skor kredit dan pendapatan pelanggan dan mengevaluasi aplikasi pinjaman berdasarkan kemampuan cosigner Anda untuk membayar kembali pinjaman. Untuk detail lebih lanjut, lihat cara kerja kosigning .
Apakah Pembayaran Terlambat Cetakan?
Riwayat pembayaran Anda adalah bagian paling penting dari skor kredit FICO Anda, dengan bobot 35 persen . Bahkan jika laporan kredit Anda dalam kondisi yang baik, satu pembayaran terlambat dapat merusak kredit Anda, dan "lates" tersebut akan tetap berada dalam laporan kredit Anda hingga tujuh tahun kecuali Anda melakukan sesuatu terhadap mereka.
Dampak luas: Pemberi pinjaman mengevaluasi kredit Anda untuk menyetujui atau menolak permohonan pinjaman, tetapi kredit Anda juga muncul di area lain. Kredit yang kuat dapat mempermudah mendapatkan pekerjaan, membeli asuransi yang terjangkau, dan menyewa rumah atau apartemen.
Berapa banyak poin? Dampak dari satu pembayaran terlambat bergantung pada beberapa faktor, termasuk apakah pemberi pinjaman Anda benar-benar melaporkan pembayaran terlambat ke biro kredit.
- Berapa terlambat? Pembayaran kurang dari 30 hari terlambat kemungkinan tidak akan muncul dalam laporan kredit Anda. Setelah itu, pembayaran dapat dikategorikan (30 hari, 60 hari, 90 hari, dan seterusnya, sampai kreditur menyebutnya sebagai tagihan penuh). Membayar 90 hari terlambat memiliki dampak yang lebih parah daripada membayar 30 hari terlambat. Membayar beberapa hari terlambat mungkin tidak mempengaruhi kredit Anda, tetapi Anda mungkin harus membayar denda kepada kreditur Anda, dan Anda berisiko menutup akun Anda.
- Seberapa sering? Satu atau dua pembayaran terlambat pasti akan merusak kredit Anda, tetapi kerusakannya terbatas jika Anda menghindari kebiasaan itu. Jika Anda sering terlambat membayar atau Anda terlambat membayar beberapa pinjaman, dampaknya lebih besar.
- Bagaimana akhir-akhir ini? Pembayaran yang terlambat akan berdampak langsung pada nilai kredit Anda karena skor dirancang untuk memprediksi masa depan, dan Anda telah menambahkan informasi baru ke model pemberian skor. Namun, akan berguna untuk menghapus pembayaran terlambat yang sudah berumur beberapa tahun karena setiap item negatif dalam kredit Anda akan memberatkan skor Anda.
Equifax, salah satu dari tiga lembaga pelaporan kredit utama, melaporkan bahwa konsumen dengan kredit yang baik mungkin melihat penurunan 100 poin saat pertama kali mereka membayar 30 hari terlambat (skor turun dari 780 ke 680). Jika Anda sudah memiliki skor 680 dan satu atau dua pembayaran terlambat, skor Anda mungkin turun 70 poin tambahan jika Anda menambahkan pembayaran terlambat 30 hari lainnya. Berdasarkan angka-angka itu, menghapus pembayaran yang menyebabkan penurunan 100 poin itu bernilai beberapa panggilan telepon dan surat.