Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA) mengharuskan perusahaan memiliki alasan yang dapat diterima untuk mengakses laporan kredit Anda. Alasan yang dapat diterima meliputi:
- Untuk memberikan kredit. Jika Anda mengajukan permohonan kartu kredit, pinjaman, atau layanan berbasis kredit lainnya, bisnis memiliki izin untuk mengakses laporan kredit Anda untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat.
- Kumpulkan utang. Penagih utang dapat menggunakan laporan kredit Anda untuk memperoleh informasi, seperti alamat atau tempat kerja Anda, yang akan membantu mereka mengumpulkan utang.
- Asuransi underwrite. Beberapa penyedia asuransi menggunakan skor kredit Anda untuk mengukur kemungkinan Anda akan mengajukan klaim.
- Pekerjaan. Pengusaha saat ini dan prospektif dapat memeriksa laporan kredit Anda sebelum mempekerjakan Anda untuk posisi tertentu, terutama posisi manajemen keuangan dan tingkat atas.
- Beberapa lembaga pemerintah dapat memeriksa laporan kredit Anda sebelum mengeluarkan lisensi tertentu.
- Transaksi bisnis yang sah.
Perusahaan yang mengakses laporan kredit Anda dengan dalih atau mereka yang menggunakannya secara ilegal melanggar hukum Federal. Anda mungkin dapat menuntut perusahaan yang melanggar hak Anda.
Dua Jenis Pertanyaan Kredit
Beberapa pertanyaan tentang laporan kredit Anda tidak termasuk dalam skor kredit Anda. Pertanyaan yang dibuat karena aplikasi yang Anda buat untuk kredit adalah yang memengaruhi skor Anda.
Permintaan sukarela atau "keras" ini adalah satu-satunya permintaan kredit yang diperhitungkan terhadap skor kredit Anda.
Ketika Anda meninjau laporan kredit Anda, Anda mungkin memperhatikan bahwa beberapa pertanyaan muncul dari bisnis yang Anda tidak mengajukan kredit. Bisnis lain mungkin memeriksa laporan kredit Anda karena mereka ingin menawarkan barang dan layanan kepada Anda.
Misalnya, kreditur yang mengirimkan penawaran kartu kredit "pra-disetujui" sering memeriksa laporan kredit Anda terlebih dahulu untuk melihat apakah Anda memenuhi kriteria dasar untuk kartu kredit.
Permintaan kredit juga dilakukan oleh calon pemberi kerja, bisnis yang sudah Anda miliki kredit, dan diri Anda sendiri. Tak satu pun dari pertanyaan "lunak" ini yang dihitung untuk skor kredit Anda.
Versi laporan kredit Anda yang Anda lihat mencakup semua pertanyaan yang diajukan ke laporan kredit Anda dalam 24 bulan terakhir. (Permintaan yang lebih lama akan berhenti setelah 24 bulan.) Ketika pemberi pinjaman dan kreditor melihat laporan kredit Anda, hanya pertanyaan yang sulit muncul.
Bagaimana Pertanyaan Mempengaruhi Skor Anda
Pertanyaan tentang laporan kredit Anda adalah salah satu cara perusahaan pemberi skor kredit mengukur risiko bahwa Anda akan gagal memenuhi kewajiban kredit baru. Terlalu banyak pertanyaan mungkin berarti bahwa Anda mengambil terlalu banyak utang atau bahwa Anda dalam masalah keuangan dan mencari kredit untuk membantu Anda. Beberapa pertanyaan dapat mengurangi skor kredit Anda.
Bergantung pada seberapa banyak informasi yang Anda miliki pada laporan kredit Anda, penyelidikan tambahan mungkin tidak memengaruhi skor kredit Anda sama sekali. Di sisi lain, jika Anda memiliki riwayat kredit singkat dengan hanya beberapa akun, penyelidikan tambahan dapat menyebabkan skor Anda turun beberapa poin.
Penyelidikan laporan kredit akan tetap ada di laporan Anda selama dua tahun, tetapi hanya yang dibuat dalam setahun terakhir termasuk dalam perhitungan skor kredit Anda. Pertanyaan terbaru memiliki pengaruh paling besar terhadap skor Anda.
Pertanyaan dan Belanja Tarif
Saat Anda berbelanja untuk mendapatkan hipotek atau pinjaman otomatis, Anda ingin mendapatkan tarif terbaik - dan Anda harus. Anda mungkin khawatir bahwa pemeriksaan kredit Anda oleh beberapa kreditur dapat merusak skor kredit Anda.
Kabar baiknya adalah bahwa sebagian besar perhitungan skor kredit memperlakukan semua permintaan hipotek dan otomatis sebagai satu pertanyaan, selama permintaan dilakukan dalam jangka waktu tertentu. Untuk versi terbaru skor FICO , periode ini adalah 45 hari.