Pajak dan Hipotek Anda Sebelum Pensiun
Jika Anda adalah orang dewasa usia kerja dalam kelompok pajak yang lebih tinggi dan Anda memerinci pengurangan pajak, Anda dapat mengambil keuntungan dari bentuk "arbitrase pajak." Arbitrase pajak adalah cara mewah untuk menggambarkan transaksi hukum yang dapat Anda gunakan untuk memanfaatkan insentif pajak.
Misalnya, ketika bekerja, Anda dapat memilih untuk tidak melakukan pembayaran tambahan pada hipotek Anda dan sebagai gantinya memanfaatkan sepenuhnya kontribusi untuk akun pensiun yang dikurangkan pajak, seperti 401 (k) rencana, 403 (b) akun, atau dengan membuat kontribusi yang dapat dikurangkan ke akun IRA tradisional.
Teknik penghematan pajak ini berfungsi jika Anda mampu mengurangi bunga yang Anda bayar dari hipotek Anda DAN mengurangi kontribusi ke rekening pensiun yang dikurangkan pajak. Strategi ini adalah yang paling bermanfaat bagi mereka dalam daftar pajak tertinggi. Jika itu Anda, maka membayar ekstra pada hipotek Anda mungkin bukan keputusan keuangan terbaik yang dapat Anda buat kecuali Anda sudah memaksimalkan kontribusi pengurangan pajak untuk rencana pensiun.
Jangan membuat keputusan ini hanya berdasarkan pajak. Anda juga akan ingin mempertimbangkan tingkat risiko investasi yang Anda merasa nyaman dibandingkan dengan pengembalian bebas risiko dari melunasi hipotek Anda.
Secara umum, keluarga berpenghasilan tinggi / berpenghasilan lebih tinggi dapat memperoleh manfaat dari penggunaan utang yang cerdas , sementara pendapatan yang lebih rendah / keluarga kekayaan bersih yang lebih rendah lebih baik ketika mereka fokus pada pembayaran utang.
Selain itu, Anda ingin menciptakan keseimbangan antara investasi kena pajak dan pajak tangguhan; jika tidak, investasi yang ditangguhkan pajak dapat berakhir dengan melukai Anda di tahun-tahun pensiun Anda.
Pajak dan Hipotek Anda Setelah Pensiun
Setelah pensiun, situasi pajak Anda dapat berubah. Kemungkinan besar Anda akan berada di tingkat pajak marginal yang lebih rendah. Jika ini benar, maka, pemotongan suku bunga hipotek tidak akan memberikan manfaat yang besar bagi Anda. Misalnya, jika Anda berada di pajak 33% saat bekerja, tetapi sekarang di masa pensiun, tarif pajak Anda hanya 15%, maka setiap dolar bunga hipotek yang dapat dikurangkan sekarang menghemat 18 sen lebih sedikit daripada saat tarif pajak Anda lebih tinggi.
Selain itu, jika Anda memiliki investasi dalam akun-akun kena pajak, bunga dari investasi ini akan meningkatkan penghasilan bruto Anda yang telah disesuaikan dan dapat mempengaruhi jumlah pajak yang Anda bayar atas manfaat pensiun Jaminan Sosial Anda.
Tergantung pada situasi pajak pribadi Anda, begitu Anda pensiun, mungkin masuk akal untuk memposisikan kembali investasi kena pajak untuk melunasi hipotek Anda, yang dapat mengurangi penghasilan kena pajak Anda ke titik di mana Anda akan membayar lebih sedikit pajak atas manfaat Jaminan Sosial Anda.
Jika Anda berpikir untuk menarik investasi dari rekening pensiun yang ditangguhkan pajak untuk melunasi hipotek Anda, berhati-hatilah. Penarikan dari rekening yang ditangguhkan pajak dimasukkan dalam penghasilan kena pajak Anda di tahun saat Anda melakukan penarikan.
Ini berarti jika Anda mengambil sebagian besar uang dari IRA atau 401 (k), penghasilan tambahan bisa membuat Anda menjadi braket pajak yang lebih tinggi. Anda berpotensi menghindari hal ini dengan memecah penarikan besar menjadi sedikit lebih kecil untuk ditarik selama beberapa tahun kalender. Misalnya, Anda dapat menarik dana pada bulan Desember, kemudian segera Januari berikutnya, kemudian lagi pada bulan Januari berikutnya, sehingga mengambil dana dari tiga belas bulan tetapi tersebar selama tiga tahun kalender.
Dengan menggunakan hipotek Anda sebagai alat keuangan, Anda dapat menentukan waktu yang paling efisien pajak untuk melunasinya.