Turunkan tagihan pajak Anda dengan membuat saldo dan menggunakan strategi lokasi aset
Pajak atas Penarikan Materi
Ketika Anda menarik uang dari rekening yang ditangguhkan pajak, itu akan dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa dalam tahun kalender di mana Anda mengambil penarikan.
Jika Anda membutuhkan dana tambahan untuk liburan, Anda membeli mobil baru, atau membantu anggota keluarga, kelebihan dana yang ditarik dapat membuat Anda menjadi braket pajak yang lebih tinggi . Anda dapat menemukan diri Anda membayar 25 sen dalam pajak atau lebih banyak dari setiap dolar yang Anda tarik.
Penarikan Memengaruhi Pajak Jaminan Sosial
Selain penarikan dari rekening pajak tangguhan yang dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa, mereka juga dapat memengaruhi berapa banyak dari pendapatan Jaminan Sosial Anda dikenakan pajak. Setiap penarikan dapat membuat lebih banyak penghasilan Jaminan Sosial Anda terkena pajak .
Ada rumus yang menentukan berapa banyak Jaminan Sosial Anda dikenakan pajak. Salah satu komponen dari formula ini adalah jumlah “penghasilan lain” yang Anda miliki. Penarikan IRA tambahan meningkatkan jumlah penghasilan lain, dan dapat menyebabkan lebih banyak pemasukan Jaminan Sosial Anda dikenakan pajak.
Beberapa orang pensiun menemukan mereka membayar lebih dari 40 sen dalam pajak per dolar dari penarikan IRA karena penarikan IRA mereka menyebabkan lebih banyak Jaminan Sosial mereka dikenakan pajak.
Situasi ini tidak dapat selalu dihindari tetapi jika Anda berencana ke depan, Anda mungkin dapat menurunkan konsekuensi pajak dengan menyimpan dalam cara yang cerdas pajak.
Membangun beragam ember pajak dapat menurunkan tagihan pajak seumur hidup Anda
Daripada memasukkan semua uang Anda ke dalam akun yang ditangguhkan pajak, bangunlah akun setelah pajak untuk menarik dari, serta rekening pajak tangguhan.
Bekerja dengan CPA atau perencana pendapatan pensiun untuk memperkirakan bracket pajak Anda di masa pensiun. Jika itu akan hampir sama atau lebih tinggi daripada sekarang, pertimbangkan untuk mendanai akun Roth daripada IRA yang dapat dikurangi pajak dan membuat kontribusi Roth ke 401 (k) atau 403 (b) rencana Anda (jika rencana memungkinkan ini).
Ketika Anda mendekati masa pensiun, penting untuk memiliki saldo uang setelah pajak dan pra-pajak . Bahkan jika Anda tidak melakukan beberapa pengurangan sekarang, dengan merencanakan ke depan Anda akan menciptakan fleksibilitas keuangan yang mungkin berguna setelah Anda pensiun.
Gunakan strategi lokasi aset untuk lebih berhemat
Saat Anda membangun akun pajak tangguhan dan setelah pajak (yang saya sebut sebagai "akun non pensiun" yang dapat berupa akun pialang atau reksadana yang tidak ditetapkan sebagai IRA), Anda dapat menggunakan strategi lokasi aset untuk membuat rencana Anda bahkan lebih ramah pajak!
Lokasi aset adalah proses pemilihan strategis untuk "menemukan" perputaran tinggi, aset penghasil pendapatan tinggi di dalam akun yang ditangguhkan pajak, dan menempatkan investasi perputaran rendah yang menghasilkan dividen yang memenuhi syarat dan keuntungan modal jangka panjang di akun non-pensiun Anda di mana Anda mendapatkan 1099 setiap tahun.
Dengan menempatkan aset dengan bijaksana, investasi seperti obligasi kena pajak (yang menghasilkan pendapatan bunga) dan dana cadangan kecil (yang biasanya memiliki perputaran tinggi dan menghasilkan lebih banyak keuntungan jangka pendek) dapat memulai jenis pendapatan investasi ini di dalam rekening yang ditangguhkan pajak di mana Anda membayar tidak ada pajak sampai Anda menarik dana - terlepas dari aktivitas pendapatan investasi yang mendasarinya.
Kepemilikan yang efisien pajak seperti dana yang dikelola pajak , dana cadangan topi besar, dan dana pendapatan dividen dapat ditempatkan di akun non-pensiun Anda di mana Anda dapat mengambil keuntungan dari tarif pajak yang lebih rendah yang berlaku untuk dividen yang memenuhi syarat dan keuntungan modal jangka panjang.
Jika kepemilikan yang sama ini dimiliki di dalam rekening pensiun Anda, dividen yang memenuhi syarat dan keuntungan jangka panjang akan dikenakan pajak pada tarif pajak penghasilan biasa yang lebih tinggi - karena semua penarikan dari rekening pensiun yang ditangguhkan pajak dilaporkan sebagai penghasilan kena pajak biasa dan penarikan tidak akan mempertahankan karakter yang mendasari pendapatan seperti dividen atau capital gain.
Intinya
Pajak penting. Dengan membuat neraca akun pajak tangguhan pajak dan setelah pajak, dan menemukan kepemilikan investasi di dalam akun ini dengan cara yang efisien pajak, Anda dapat menghemat ribuan pajak selama masa investasi Anda.