- Memiliki tabungan di kedua rekening pensiun pajak tangguhan, seperti rencana 401 (k) atau IRA, dan tabungan setelah pajak, seperti akun trust atau broker yang dapat dibatalkan.
- Memiliki tahun-tahun di mana pendapatan dapat bervariasi, seperti ketika salah satu pasangan pensiun pertengahan tahun, pasangan pensiun selama tahun yang berbeda, baik pasangan menjalani periode pengangguran, atau pendapatan berfluktuasi karena pekerjaan berbasis komisi.
- Memiliki tahun di mana pengurangan diperinci dapat bervariasi, seperti mengambil hipotek baru, melunasi hipotek, setahun dengan peningkatan biaya medis atau pengurangan amal, atau mengambil ketergantungan baru.
Memahami Bagaimana Penghasilan Pajak Dihitung
Untuk membayar pajak yang lebih rendah di masa pensiun, Anda harus memahami bagaimana berbagai sumber penghasilan pensiun Anda dikenakan pajak. Faktor yang paling sering diabaikan adalah cara manfaat Jaminan Sosial Anda akan dikenakan pajak.
Ada rumus yang digunakan untuk menentukan berapa banyak manfaat Jaminan Sosial Anda yang akan dikenakan pajak. Banyak pensiunan yang akan datang memiliki kesempatan untuk mengurangi jumlah manfaat Jaminan Sosial mereka yang terkena pajak dengan melakukan perencanaan pajak yang hati-hati.
Dalam bukunya, Panduan Pemilik Keamanan Sosial , Jim Blankenship, CFP ® menunjukkan contoh yang indah tentang bagaimana ini bekerja. Dalam contohnya, seorang pensiunan membayar sekitar $ 96.000 lebih sedikit pajak dengan menata ulang kapan dan bagaimana mereka mengambil sumber pendapatan pensiun mereka yang berbeda.
Untuk mengurangi pajak pensiun Anda harus memahami bagaimana manfaat Jaminan Sosial Anda akan dikenakan pajak dan membaca contoh studi kasus tentang bagaimana menikah membayar pajak atas manfaat Jaminan Sosial untuk melihat bagaimana Anda membandingkannya.
Perencanaan Pajak Menghemat Uang
Dua jenis perencanaan pajak, yang saya sebut perencanaan kurung pajak, dapat membantu Anda mengurangi pajak pensiun, dan dengan demikian meningkatkan penghasilan pensiun setelah pajak Anda:
- Perencanaan pajak jarak jauh — ini memberikan panduan umum tentang berapa banyak Anda harus menarik dari rekening mana dari tahun ke tahun, dan bagaimana mengoordinasikan sumber pendapatan Anda dengan manfaat Jaminan Sosial Anda untuk menghasilkan lebih banyak pendapatan setelah pajak.
- Perencanaan pajak tahunan — setiap tahun tarif pajak dan pengurangan berubah. Perencanaan pajak tahunan yang dilakukan pada musim gugur setiap tahun dapat mengungkap peluang perencanaan pajak yang tidak dapat ditemukan dengan perencanaan pajak jarak jauh saja.
Perencanaan Braket Pajak Jarak Jauh
Perencanaan pajak jangka panjang melihat pada tarif pajak yang diproyeksikan dan sumber penghasilan Anda dan menunjukkan kepada Anda bagaimana Anda dapat mengatur ulang sumber penghasilan Anda untuk menghasilkan lebih banyak pendapatan setelah pajak. Jenis perencanaan ini memerlukan perangkat lunak atau spreadsheet yang berisi perhitungan pajak terperinci untuk menunjukkan jumlah penghasilan setelah pajak yang dapat Anda peroleh dengan mengambil satu tindakan dengan yang lain. Perencanaan pajak jarak jauh membantu Anda mengurangi pajak pensiun dengan dua cara:
- Rancang strategi umum tentang kapan harus menarik uang dari jenis akun mana yang membuat Anda tetap berada dalam kelompok pajak terendah.
- Tunjukkan kepada Anda bagaimana mengalokasikan investasi di seluruh pajak vs. rekening setelah pajak Anda untuk mengurangi beban pajak Anda selama masa pensiun Anda. Konsep menata kembali investasi untuk mengurangi penghasilan kena pajak memberikan manfaat penghematan uang.
Perencanaan Braket Pajak Tahunan
Perencanaan pajak tahunan dapat membantu Anda mengungkap peluang untuk:
- Tarik uang dari IRA, atau konversikan uang IRA ke Roth IRA, dan bayar sedikit atau tidak ada pajak di tahun-tahun di mana pemotongan Anda tinggi dan sumber penghasilan Anda yang lain rendah.
- Sadari kerugian modal untuk mengimbangi keuntungan modal, atau buat kerugian modal .
- Gunakan tahun dengan potongan yang diperinci yang tinggi untuk keuntungan Anda.
- Mendanai jenis akun, Roth, atau IRA Reguler atau 401 (k), yang akan memberikan manfaat pajak jangka panjang kepada Anda berdasarkan pada situasi pajak Anda tahun itu.
Sumber daya tambahan
- 3 Cara Melakukan Perencanaan Pajak Akhir Tahun Anda
- Strategi Perencanaan Pajak untuk Pergeseran Pendapatan ke Kurung Bawah
- 3 Tips untuk Memaksimalkan Pengurangan Itemized
- Pengurangan Bunga Kepemilikan Sebelum dan Sesudah Pensiun
Dengan melakukan perencanaan pajak jangka panjang dan tahunan, banyak pensiunan akan dapat meningkatkan pendapatan pensiun setelah pajak mereka sebesar $ 500 - $ 4.000 per tahun.
Lebih dari dua puluh hingga tiga puluh tahun pensiun yang menambah hingga $ 10.000 hingga $ 120.000 dari penghasilan pensiun tambahan.
Mendapatkan Bantuan dengan Perencanaan Pajak Pensiun
Sulit untuk melakukan perencanaan pajak cerdas tanpa bantuan profesional. Ketika mencari bantuan, ingat banyak orang yang menyebut diri mereka penasihat keuangan bekerja untuk perusahaan investasi besar atau bank yang melarang mereka menawarkan saran pajak.
Anda perlu mencari seorang CPA atau profesional pajak yang memiliki penunjukan PFS mereka dan secara aktif melakukan jenis perencanaan pajak jarak jauh yang dibahas dalam artikel ini atau seorang perencana pensiun yang berlatih secara mandiri, memiliki latar belakang dalam pajak dan proses di tempat untuk mengidentifikasi pajak peluang perencanaan.