Berikan IRS sebagai Uang Kecil sebagai Kemungkinan
Anda menghabiskan sebagian besar hidup Anda bekerja, menabung, dan merencanakan untuk pensiun. Hal terakhir yang Anda inginkan adalah memberikan sebagian besar tabungan Anda kepada IRS. Tetapi itulah yang akan terjadi jika Anda memasuki masa pensiun tanpa membuat perencanaan pajak sebagai bagian utama dari tabungan pensiun Anda. Penasihat keuangan akan memberi tahu Anda bahwa penghasilan dan tabungan hanyalah sebagian dari perencanaan pensiun Anda. Bagian lain bekerja dengan perencana keuangan untuk membuat tabungan Anda seefisien mungkin pajak.
Dasar
Apakah Anda tahu apa yang kena pajak dan apa yang tidak? Jika Anda berpikir bahwa segala sesuatu dapat dikenai pajak, Anda sebagian besar benar tetapi untuk membangun buku pegangan perencanaan pajak pensiun Anda, Anda perlu lebih dalam. Perencanaan pajak yang tepat melibatkan tahu persis berapa banyak penghasilan kena pajak yang Anda hasilkan. Berikut ini dasar-dasarnya:
- Penghasilan Kerja: Jika seseorang membayar Anda, Anda harus membayar pajak. Ini termasuk uang sebagai karyawan bergaji atau jam kerja, kontraktor independen, atau hanya bisnis sampingan. Ini termasuk penghasilan yang dibayarkan seseorang kepada Anda, penghasilan yang dibayarkan kepada pihak ketiga untuk pekerjaan yang Anda lakukan, penghasilan yang Anda peroleh di luar Amerika Serikat, bonus, dan penghargaan, dan bahkan perjalanan khusus perusahaan itu sebagai hadiah untuk meniup kuota penjualan Anda — itu semuanya kena pajak. Lihat Publikasi IRS 525 untuk daftar lengkap.
- Investasi Reguler: Jika Anda menjual investasi, setiap keuntungan akan dikenakan pajak pada tahun itu dan dihitung sebagai bagian dari penghasilan tahunan Anda. Ini dapat mencakup akun broker, real estat, produk bank, dan sejumlah aset lainnya.
- IRA bisa Roth atau Tradisional. A Roth IRA dapat dikenakan pajak ketika Anda berkontribusi dan datang tanpa keuntungan pajak di muka. IRA Tradisional dapat dikenakan pajak ketika uang ditarik dan datang dengan potongan pajak ketika Anda berkontribusi tetapi Anda tidak membayar pajak atas kontribusi awal.
- 401 (k): Kontribusi ke 401 (k) berasal dari uang sebelum pajak. Uang yang Anda kontribusikan tidak muncul sebagai pendapatan di W-2 Anda pada akhir tahun. Tetapi sebagian besar rekening pensiun, dengan pengecualian akun Roth, dihitung sebagai penghasilan dan itu membuat mereka kena pajak.
Ini adalah sinopsis umum tetapi untuk benar-benar menelusuri ini, Anda mungkin memerlukan bantuan dari perencana keuangan.
Menginap di Braket Pajak 15 Persen
Bagaimana Anda ingin membayar pajak nol atas setiap keuntungan modal yang Anda terima? Anda dapat melakukannya dengan mempertahankan penghasilan Anda di bawah $ 75.900 jika Anda menikah atau $ 37.950 jika Anda lajang. Bruder pajak 15 persen datang dengan tingkat pajak 0 persen atas keuntungan modal .
Bahkan jika Anda biasanya mendapatkan lebih dari maksimum di atas, sebagian besar pensiunan akan memiliki tahun di mana mereka memperoleh lebih sedikit atau mereka dapat dengan hati-hati merencanakan untuk mengambil keuntungan dari akun Roth yang tidak memiliki konsekuensi pajak.
Kuncinya adalah untuk secara akurat memperkirakan pajak Anda dan sedekat mungkin dengan maksimum tanpa pergi. Jika Anda menemukan bahwa Anda hanya akan memiliki penghasilan kena pajak sebesar $ 60.000, ambil distribusi dari rekening pensiun Anda sebesar $ 15.900 bahkan jika Anda tidak membutuhkannya dan simpan untuk tahun-tahun mendatang. Ingat daftar yang kami buat di atas? Jangan lupa tentang cara yang kurang umum Anda mungkin mendapatkan penghasilan. Jika Anda pindah ke braket pajak berikutnya, keuntungan bebas pajak tersebut sekarang dikenakan pajak. Pelajari lebih lanjut tentang strategi ini di sini .
Konversi Roth
Setiap tahun, lihatlah pendapatan Anda dan konversikan sebanyak yang Anda bisa ke Roth IRA atau 401 (k) jika perusahaan Anda menawarkan opsi.
Anda tidak ingin mendorong diri sendiri ke dalam golongan pajak yang lebih tinggi dengan konversi tetapi ingat bahwa membayar pajak saat Anda berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah lebih baik daripada membayar pajak kemudian ketika Anda memiliki penghasilan yang lebih tinggi. Sama seperti itu 15 persen braket pajak di atas, braket apa pun yang Anda berada sekarang, konversikan sebanyak yang Anda bisa tanpa pindah ke braket yang lebih tinggi.
Diversifikasi Penghasilan Anda
Pro investasi tahu bahwa diversifikasi adalah kunci untuk mengelola pergeseran alami dalam kinerja berbagai akun investasi. Jika satu investasi berkinerja buruk, yang lain adalah kinerja yang berlebihan.
Strategi yang sama berlaku untuk perencanaan pensiun. Jika Anda memiliki campuran akun kena pajak dan tidak kena pajak, Anda dapat mengambil dari akun tidak kena pajak ketika penghasilan Anda relatif tinggi dan dari akun yang terkena pajak ketika lebih rendah.
Tax Loss Harvesting
Kerugian adalah bagian dari investasi.
Tidak semuanya merupakan investasi yang menang tetapi kerugian tidak sepenuhnya buruk. Sama seperti Anda berhutang pajak ketika Anda menghasilkan uang atas investasi Anda, kerugian apa pun yang Anda klaim melawan keuntungan tersebut. Jika Anda kehilangan investasi dalam portofolio Anda yang ingin Anda singkirkan, jual mereka dengan kerugian akan mengurangi kewajiban capital gain Anda.
Penebangan kehilangan pajak dapat menjadi alat yang bermanfaat untuk mengurangi kewajiban capital gain Anda tetapi itu hanya akan bekerja untuk investasi tertentu. Sebagai contoh, umumnya tidak akan bekerja dengan akun pensiun yang terlindung pajak, tetapi ketika mencoba mengurangi pajak di masa pensiun, Anda harus melihat semua aset Anda dan mengurangi kewajiban pada masing-masing sebanyak mungkin.
Berhenti bekerja
Tahukah Anda bahwa manfaat Jaminan Sosial Anda mungkin dikenakan pajak ? Itu tergantung pada penghasilan Anda. Jika penghasilan gabungan Anda kurang dari $ 25.000 jika Anda lajang atau kurang dari $ 34.000 jika Anda menikah, tunjangan Anda tidak dikenakan pajak. Jika Anda melebihi ambang batas ini, IRS menerapkan rumus rumit yang dapat membuat hingga 85 persen dari manfaat Anda dikenakan pajak.
Anda memiliki 2 pilihan jika Anda ingin menghindari pembayaran pajak atas tunjangan Anda: berhenti bekerja atau bekerja cukup untuk tetap berada di bawah ambang batas atau tunda mengambil manfaat selama yang Anda bisa. Setelah Anda mencapai usia 70 tahun, tidak masuk akal untuk menunda manfaat. Untuk mempelajari apakah menunda mengambil manfaat Jaminan Sosial masuk akal bagi Anda, baca di sini .
Bantuan bencana
Meskipun mungkin tidak mempengaruhi strategi pensiun kebanyakan orang, kadang-kadang IRS menawarkan bantuan kepada orang-orang yang menderita kerugian akibat bencana alam. Sebagai contoh, beberapa korban kebakaran hutan California 2017 dapat mengklaim kerugian yang tidak diasuransikan atau tidak terimbas bencana di tahun ketika terjadi kerugian (2017) atau tahun sebelumnya (2016). Ini berlaku untuk kerugian pribadi dan terkait bisnis dan dapat membuka kemungkinan untuk beberapa strategi di atas. Pantau halaman IRS tentang keringanan pajak terkait bencana.
Ketika Anda menabung lebih banyak dan membangun kekayaan Anda, perencanaan pajak dapat menjadi sangat rumit sehingga Anda tidak dapat melakukannya sendiri. Anda mungkin membutuhkan bantuan seorang perencana keuangan, pengacara pajak, dan kemungkinan besar adalah perencana properti. Meskipun ada banyak artikel untuk membantu Anda memahami dasar-dasar perencanaan pajak, jangan ragu untuk mendapatkan bantuan profesional jauh sebelum Anda mencapai usia pensiun.