Hukum Berlalunya untuk Melindungi Konsumen Kartu Kredit
Undang-Undang KARTU melakukan perubahan signifikan terhadap undang-undang kartu kredit yang ada termasuk peraturan tentang kenaikan suku bunga, laporan tagihan, biaya over-limit, dan tanggal jatuh tempo pembayaran.
Sementara sebagian besar Undang-undang CARD tidak berlaku hingga 22 Februari 2010, beberapa undang-undang mulai berlaku sejak 20 Agustus 2009. Berikut ini adalah ikhtisar dari beberapa perubahan paling signifikan yang terjadi dengan tindakan tahun 2009.
Pemberitahuan Tingkat Bunga Lanjutan
Mulai 20 Agustus 2009, penerbit kartu kredit sekarang diminta untuk mengirim pemberitahuan pemberitahuan tertulis terlebih dahulu 45 hari tentang kenaikan suku bunga atau perubahan kartu kredit signifikan lainnya. Perubahan signifikan lainnya termasuk kenaikan biaya atau biaya keuangan. Pemegang kartu kredit harus diberitahu tentang hak mereka untuk menolak, atau memilih keluar dari, perubahan. Meskipun undang-undang mewajibkan perusahaan kartu kredit untuk memberikan pemberitahuan terlebih dahulu tentang kenaikan suku bunga, undang-undang tersebut tidak mengharuskan pemberitahuan sebelumnya tentang kenaikan pembayaran minimum.
Tidak Ada Penalti untuk Menyisih
Jika Anda memutuskan untuk memilih keluar dari perubahan kartu kredit dan menutup akun kartu kredit Anda, penerbit kartu Anda tidak dapat membebankan biaya tambahan karena Anda menutup akun Anda, default akun Anda, atau meminta Anda untuk segera membayar saldo.
Penerbit kartu kredit Anda dapat: meningkatkan pembayaran bulanan Anda hingga 100% (menggandakannya), mengharuskan Anda untuk membayar kembali saldo Anda dalam waktu lima tahun, atau mereka dapat meninggalkan rencana pembayaran Anda yang sama.
Tidak Ada Tingkat Meningkat pada Saldo Yang Ada
Penerbit kartu kredit tidak dapat menaikkan suku bunga Anda pada saldo yang ada (tidak ada kenaikan suku bunga retroaktif), kecuali dalam situasi tertentu.
Batas Tingkat Bunga Meningkat
Penerbit kartu kredit tidak dapat menaikkan suku bunga pada saldo yang ada kecuali dalam situasi tertentu:
- Tingkat bunga promosi telah kedaluwarsa . Penerbit kartu kredit harus memberi tahu Anda sebelum memulai tingkat promosi berapa lama tingkat promosi akan bertahan dan berapa tingkat bunga yang akan terjadi ketika tingkat promosi berakhir. Tarif promosi harus bertahan setidaknya enam bulan.
- Kartu kredit Anda memiliki suku bunga variabel yang tidak dapat dikontrol oleh penerbit kartu kredit dan dapat dengan mudah dilihat oleh masyarakat umum.
- Anda menyelesaikan program kesulitan atau memiliki program kesulitan yang dibatalkan . Tingkat bunga yang meningkat tidak bisa lebih tinggi dari sebelumnya sebelum Anda memulai program. Selain itu, Anda harus sudah diberitahu sebelum memulai program apa tingkat bunga akan jika program itu selesai atau dibatalkan.
- Anda terlambat lebih dari 60 hari pada pembayaran kartu kredit minimum Anda. Jika tingkat bunga Anda meningkat karena pembayaran terlambat, Anda harus menerima pemberitahuan ketika suku bunga meningkat sehingga memberi tahu Anda mengapa tarif naik. Jika Anda melakukan pembayaran minimum tepat waktu selama enam bulan ke depan, penerbit kartu Anda harus menurunkan suku bunga Anda.
Tingkat Tidak Naik di Akun Baru
Jika Anda membuka akun kartu kredit baru, penerbit kartu Anda tidak dapat menaikkan suku bunga dalam 12 bulan pertama akun Anda, kecuali dalam situasi yang dijelaskan di atas.
Tingkat Peningkatan Harus Ditinjau Kembali Setiap Tahun
Setelah suku bunga meningkat, penerbit kartu kredit harus meninjau akun setiap enam bulan untuk menentukan apakah kurs dapat diturunkan. Jika faktor-faktor yang pertama kali memicu kenaikan suku bunga telah berubah, penerbit kartu harus menurunkan suku bunga.
Keikutsertaan untuk Biaya Over-the-Limit
Penerbit kartu kredit diharuskan memberi kesempatan kepada pemegang kartu untuk ikut serta dalam biaya over-the-limit . Kecuali pemegang kartu menyatakan bahwa mereka ingin transaksi over-the-limit yang akan diproses, transaksi-transaksi yang akan melebihi batas kredit harus ditolak.
Sebelum memilih untuk ikut serta, pemegang kartu harus diberi tahu jumlah biaya over-the-limit. Pemegang kartu yang telah ikut serta dalam biaya over-the-limit memiliki hak untuk memilih keluar kapan saja.
Batasan Biaya Over-the-Limit
Biaya over-the-limit hanya dapat dibebankan sekali dalam siklus penagihan dan hanya untuk total tiga siklus penagihan berturut-turut kecuali Anda membayar saldo Anda di bawah batas kredit dan mengulanginya lagi atau Anda mendapatkan peningkatan batas kredit dan melebihi batas baru.
Pembayaran Harus Diproses pada Hari Mereka Diterima
Pembayaran apa pun yang diterima pukul 17:00 pada tanggal jatuh tempo dianggap tepat waktu. Tanggal pembayaran Anda harus dilakukan pada hari yang sama setiap bulan. Jika tanggal jatuh tempo pembayaran Anda jatuh pada hari libur, akhir pekan, atau hari lain penerbit kartu Anda tidak menerima pembayaran, pembayaran Anda dapat diproses pada hari kerja berikutnya tanpa penalti pembayaran terlambat.
Jika penerbit kartu menerima pembayaran di cabang lokal, pembayaran apa pun yang diterima di cabang lokal harus diproses pada hari itu.
Pembayaran Di Atas Minimum Harus Dialokasikan Secara Adil
Pembayaran di atas minimum harus diterapkan pada saldo suku bunga tertinggi terlebih dahulu, diikuti oleh suku bunga tertinggi berikutnya, kecuali dalam hal saldo dengan bunga yang ditangguhkan. Jika Anda memiliki saldo bunga ditangguhkan, seluruh pembayaran akan masuk ke saldo tersebut dalam dua siklus penagihan terakhir dari promosi.
Tidak Ada Biaya Terlambat untuk Perubahan Penerbit Kartu
Anda tidak dapat dikenakan biaya keterlambatan jika pembayaran Anda tidak diproses karena penerbit kartu kredit Anda mengubah alamat surat atau prosedur pemrosesan pembayarannya. Ini berlaku untuk pembayaran yang diterima hingga 60 hari setelah perubahan ini menjadi efektif.
Tanpa Biaya Untuk Metode Pembayaran
Penerbit kartu kredit tidak dapat membebankan biaya berdasarkan metode pembayaran Anda kecuali Anda telah meminta pembayaran yang dipercepat yang harus ditangani oleh perwakilan layanan pelanggan.
Anda Harus Diberi Waktu untuk Membayar Tagihan Anda
Penerbit kartu kredit Anda harus mengirimkan laporan tagihan Anda setidaknya 21 hari sebelum tanggal jatuh tempo Anda. Anda tidak dapat dikenakan biaya keterlambatan jika laporan tagihan Anda tidak dikirim atau dikirimkan kepada Anda setidaknya 21 hari sebelum pembayaran kartu kredit Anda jatuh tempo.
Anda Harus Memiliki Waktu untuk Bayar Dalam Periode Rahmat
Jika saldo kartu kredit Anda memiliki tenggang waktu di mana Anda dapat membayar saldo penuh dan menghindari biaya keuangan, pernyataan Anda harus dikirimkan atau dikirimkan kepada Anda setidaknya 21 hari sebelum biaya keuangan akan ditambahkan ke saldo Anda.
Default Universal Dilarang
Default universal adalah klausul dalam perjanjian kartu kredit Anda yang memungkinkan penerbit kartu Anda menaikkan suku bunga Anda setiap saat karena alasan apa pun. Penerbit kartu kredit telah menggunakan klausul ini untuk menerapkan tingkat bunga denda ketika Anda terlambat membayar ke kartu kredit lain. Undang-Undang KARTUS melarang default universal.
Billing Cycle Double Biaya Keuangan Dilarang
Metode siklus penagihan ganda untuk menghitung biaya keuangan adalah ilegal berdasarkan Undang-undang KARTU. Penerbit kartu kredit tidak dapat lagi mengenakan bunga pada saldo dari siklus penagihan sebelumnya. Mereka juga tidak dapat membebankan bunga pada saldo yang telah dibayarkan. Pengecualian dilakukan untuk membebankan biaya pada saldo yang merupakan bagian dari sengketa kesalahan penagihan atau biaya keuangan yang dikenakan untuk cek yang dikembalikan.
Batasan Biaya Awal untuk Kartu Kredit Subprime
Selama tahun pertama, biaya apa pun yang dibebankan oleh kartu kredit subprime tidak dapat melebihi 25% dari batas kredit. Pada kartu kredit dengan batas kredit $ 400, total biaya yang dibebankan ketika kartu kredit dibuka tidak boleh lebih dari $ 100. Ini tidak termasuk biaya keterlambatan pembayaran, biaya over-the-limit, dan mengembalikan biaya cek.
Peringatan Pembayaran Minimum Harus Muncul di Laporan Penagihan
Dengan UU KARTU, penerbit kartu kredit diminta untuk mulai mengungkapkan biaya pembuatan pembayaran minimum saja . Pernyataan tagihan sekarang harus menyertakan pernyataan ini (atau yang serupa dengannya): "Peringatan Pembayaran Minimum: Hanya melakukan pembayaran minimum akan meningkatkan jumlah bunga yang Anda bayarkan dan waktu yang diperlukan untuk membayar kembali saldo Anda."
Laporan tagihan harus mencakup:
- Jumlah bulan yang dibutuhkan untuk membayar kembali saldo jika hanya pembayaran minimum yang dilakukan.
- Total biaya untuk membuat pembayaran minimum saja berdasarkan suku bunga saat ini. Laporan tagihan harus mencakup jumlah pokok dan bunga yang dibayarkan.
- Pembayaran bulanan diperlukan untuk membayar kembali saldo dalam waktu 36 bulan bersama dengan total bunga dan pokok yang dibayarkan pada rencana pembayaran 36 bulan.
- Nomor bebas pulsa yang dapat Anda hubungi untuk informasi tentang konseling kredit konsumen.
Informasi ini harus ditampilkan dalam tabel di mana Anda dapat membacanya. Tidak dapat disembunyikan di suatu tempat di laporan tagihan di mana Anda tidak mungkin menemukannya.
Laporan Penagihan Harus Termasuk Tenggat Waktu Pembayaran Terlambat dan Hukuman
Pada akun kredit yang membebankan biaya keterlambatan untuk pembayaran terlambat, laporan tagihan harus menyertakan tanggal jatuh tempo pembayaran (atau tanggal biaya keterlambatan akan dikenakan) bersama dengan jumlah biaya keterlambatan. Jika pembayaran terlambat akan menghasilkan kenaikan suku bunga, fakta itu bersama dengan jumlah suku bunga harus tercantum pada laporan tagihan. Kedua bagian informasi harus muncul di lokasi yang dapat ditemukan dan dibaca oleh pemegang kartu.
Aturan Pengungkapan untuk Laporan Kredit "Gratis"
Setiap iklan untuk laporan kredit gratis harus mengungkapkan bahwa undang-undang Federal memungkinkan konsumen untuk mendapatkan laporan kredit gratis di AnnualCreditReport.com. Iklan televisi dan radio harus menyertakan kalimat berikut: "Ini bukan laporan kredit gratis yang disediakan oleh undang-undang Federal."
- Cara Menghindari Penipuan Laporan Kredit Gratis
- Enam Cara untuk Mendapatkan Laporan Kredit Gratis
- Cara Memesan Laporan Kredit Tahunan Anda
Aturan tentang Kartu Kredit untuk Dewasa Muda
Di bawah CARD ACt, penerbit kartu kredit tidak dapat lagi memberikan kartu kredit kepada konsumen di bawah 21 kecuali orang tersebut telah mengajukan permohonan tertulis untuk kartu kredit. Orang dewasa muda di bawah 21 tahun harus memiliki rekan penandatangan untuk mendapatkan kartu kredit atau mereka harus menunjukkan bahwa mereka memiliki sarana untuk membayar kembali saldo kartu kredit.
Penawaran pra-skrin untuk kredit tidak dapat dikirim ke konsumen di bawah 21 tahun.
Penerbit kartu kredit juga dilarang memberikan barang gratis kepada mahasiswa dengan ditukar dengan aplikasi kartu kredit lengkap di acara apa pun yang berlangsung di kampus, dekat kampus, atau di acara yang disponsori perguruan tinggi.
Dalam tindakannya, Kongres merekomendasikan, tetapi tidak mengharuskan, bahwa perguruan tinggi mengharuskan perusahaan kartu kredit untuk mengungkapkan kegiatan pemasaran kampus sebelumnya; bahwa perguruan tinggi membatasi lokasi di mana acara pemasaran kartu kredit terkait berlangsung; dan bahwa perguruan tinggi menyediakan pendidikan kredit dan manajemen utang sebagai bagian dari orientasi siswa baru.
Aturan tentang Kartu Hadiah dan Biaya Sertifikat Hadiah
Setiap perusahaan yang mengeluarkan kartu hadiah, sertifikat hadiah, atau kartu prabayar tidak diizinkan untuk membebankan biaya tidak aktif kecuali kartu hadiah belum digunakan selama 12 bulan. Pembeli harus diberitahu (sebelum membeli kartu hadiah) bahwa biaya tidak aktif dapat dinilai. Jumlah biaya harus diungkapkan sebelum waktunya.
Sertifikat kadaluwarsa sertifikat harus lima tahun sejak tanggal pembelian atau lima tahun dari dana tanggal terakhir dimuat ke sertifikat. Jika kartu hadiah memiliki tanggal kedaluwarsa, kartu harus diungkapkan sebelum pembelian sertifikat.
Aturan ini tidak berlaku untuk kartu telepon yang dapat diisi ulang, kartu yang dapat diisi ulang yang tidak dipasarkan sebagai kartu hadiah atau sertifikat hadiah, kartu yang digunakan sebagai tiket untuk masuk ke acara tertentu, dan sertifikat hadiah kertas.
Hukuman untuk Pelanggaran Penerbit Kartu Kredit
Penerbit kartu kredit yang melanggar Undang-Undang KARTU Kredit dapat didenda antara $ 500 dan $ 5.000 untuk setiap pelanggaran.