Bagaimana cara menyimpan rumah Anda dari penyitaan
Pemilik rumah yang berharap untuk menghentikan penyitaan sering takut menghadapi fakta-fakta yang membuat mereka berada di tempat penyitaan. Berurusan dengan fakta-fakta itu bisa membuat depresi. Jika mereka berpikir kembali ketika mereka pertama kali membeli rumah itu, kehilangan rumah mungkin adalah hal terjauh dari pikiran mereka. Beberapa pemilik rumah benar-benar berencana untuk masuk ke dalam penyitaan .
Alasan penyitaan tertunda
Terlepas dari mereka yang secara sadar berpartisipasi dalam penipuan hipotek - dengan maksud tidak pernah melakukan pembayaran tunggal - sebagian besar pemilik rumah menghadapi keadaan mendadak yang tiba-tiba yang memaksa mereka berhenti melakukan pembayaran hipotek tepat waktu .
Berikut beberapa alasannya:
- Kehilangan pekerjaan / pengangguran yang tidak terduga
- Penyakit mendadak atau keadaan darurat medis
- Kematian dalam keluarga
- Perceraian / kehilangan penghasilan kedua
- Kewajiban hutang yang berlebihan
- Penurunan jabatan atau penolakan promosi
- Ketidakmampuan membayar suku bunga yang dapat disesuaikan yang meningkat
- Biaya pemeliharaan rumah besar yang tak terduga
- Pembayaran balon jatuh tempo
Cara menghentikan penyitaan
Cara terbaik untuk menghentikan penyitaan di California, misalnya, adalah mencegah pengajuan Pemberitahuan Default . Saya menyebutkan negara ini karena 35 juta orang tinggal di California dan California adalah tanah agama real estat. Pemberi pinjaman tidak ingin menutup tetapi akan mengajukan Pemberitahuan Keterbukaan untuk melindungi kepentingan mereka, jika diperlukan. Jika Anda tahu Anda tidak mungkin memenuhi kewajiban hipotek Anda, hal pertama yang harus Anda lakukan adalah menghubungi pemberi pinjaman Anda.
Jangan diam, jadilah malu atau abaikan surat dari pemberi pinjaman Anda karena tanggapan itu akan memperburuk situasi, bukan lebih baik.
Bergantung pada situasi khusus dan situasi kesulitan Anda, berikut adalah beberapa opsi modifikasi pinjaman yang mungkin diusulkan oleh kreditur kepada Anda:
- Saatnya untuk membayar pembayaran Anda.
Pemberi pinjaman mungkin setuju untuk menunggu sebelum mengambil tindakan hukum terhadap Anda dan membiarkan Anda menyusun rencana pembayaran yang terjangkau untuk Anda. Ini disebut kesabaran.
- Memaafkan pembayaran.
Jika Anda dapat menyetujui cara Anda saat ini setelah kehilangan pembayaran atau dua (tanpa cara untuk membayarnya kembali), kreditur mungkin memberi Anda istirahat dan melepaskan kewajiban Anda. Ini disebut pengampunan utang, dan itu jarang terjadi. - Sebarkan pembayaran yang terlewatkan dalam jangka waktu yang lebih lama.
Misalnya, jika pembayaran Anda, katakanlah, $ 1.200 per bulan, kreditur mungkin membiarkan Anda menambahkan $ 100 per bulan untuk setiap pembayaran selama satu tahun sampai Anda tertangkap. Ini disebut rencana pembayaran kembali. - Mengubah ketentuan pinjaman Anda.
Jika hipotek Anda adalah pinjaman yang dapat disesuaikan , kreditur mungkin membekukan suku bunga sebelum menaikkan atau mengubah suku bunga ke tingkat yang lebih mudah dikelola untuk Anda. Pemberi pinjaman mungkin juga memperpanjang periode amortisasi . Ini disebut modifikasi catatan. - Tambahkan pembayaran kembali ke saldo pinjaman Anda.
Jika Anda memiliki ekuitas yang cukup dan memenuhi pedoman pinjaman pemberi pinjaman, pemberi pinjaman dapat meningkatkan saldo pinjaman Anda untuk memasukkan pembayaran kembali dan kembali amortisasi pinjaman. Ini disebut pembiayaan kembali . - Buat pinjaman terpisah untuk Anda.
Pinjaman pemerintah tertentu berisi ketentuan yang memungkinkan peminjam yang memenuhi kriteria tertentu mengajukan permohonan pinjaman lain, yang akan membayar kembali pembayaran yang terlewatkan. Ini disebut klaim parsial.
Cara menghentikan penyitaan
Ketika kreditur mengajukan Pemberitahuan Default, opsi Anda terbatas. Itulah mengapa lebih baik bagi Anda untuk menelepon pemberi pinjaman Anda sebelum jatuh di belakang pada pembayaran Anda karena pemberi pinjaman sering enggan untuk menyusun jadwal pembayaran setelah proses penyitaan telah dimulai.
Anda akan diberi jangka waktu tertentu untuk membawa pembayaran saat ini, membayar biaya pengajuan penyitaan dan menghentikan penyitaan. Ini disebut pemulihan kembali pinjaman Anda. Jika Anda tidak dapat mengganti pembayaran yang terlewatkan dan pemberi pinjaman tidak akan bekerja dengan Anda, berikut adalah beberapa opsi lain untuk menghentikan penyitaan:
- Jual Rumah Anda. Wawancara agen real estat untuk mendapatkan pendapat tentang nilai pasar dan rata-rata DOM untuk menjual rumah Anda. Anda mungkin tergoda untuk menyewa broker diskon , tetapi banyak penjual merasa mereka membutuhkan eksposur dan pemasaran yang ditawarkan oleh broker layanan lengkap . Bandingkan keduanya untuk menentukan mana yang paling sesuai dengan kebutuhan dan kerangka waktu Anda.
Pertimbangkan Penjualan Pendek. Jika rumah Anda bernilai kurang dari jumlah utang Anda, Anda mungkin menjadi kandidat untuk penjualan pendek . Penjualan pendek mempengaruhi kredit tetapi tidak seburuk penyitaan. Anda atau agen Anda akan perlu bernegosiasi dengan pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui apakah pemberi pinjaman akan bekerja sama dengan penjualan pendek . Ini disebut pra-penyitaan ditebus.
Menandatangani Akta Pengambilalihan Penyitaan Ini disebut mendalangi rumah kembali kepada pemberi pinjaman. Pemilik rumah memberi pemberi pinjaman sebuah akta yang dipersiapkan dengan benar dan diaktakan, dan pemberi pinjaman memaafkan hipotek, secara efektif membatalkan tindakan penyitaan. Pemberi pinjaman mengatakan kepada saya bahwa perbuatan-in-lieu dari penyitaan mempengaruhi kredit sama dengan penyitaan.
Sewa Jangka Pendek . Pemberi pinjaman mungkin juga bekerja pengaturan di mana pemilik rumah dapat tetap di rumah sampai menemukan tempat untuk pindah ke. Pemilik di default harus menegosiasikan hak untuk mempertahankan hunian, dengan alasan bahwa jika pemberi pinjaman mengikuti melalui penyitaan, pemilik masih akan menikmati hak kepemilikan selama prosedur itu
Pertimbangkan Kebangkrutan. Tindakan hukum seperti kebangkrutan dapat menghentikan semua tindakan penyitaan. Hubungi pengacara yang mengkhususkan diri dalam mengajukan kebangkrutan dan minta penjelasan menyeluruh tentang semua opsi, biaya, dan kerangka waktu yang terlibat. Itu tidak akan menghentikan aksi penyitaan secara permanen tetapi dapat menangguhkannya.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, Cal BRE # 00697006, adalah seorang broker-associate di Lyon Real Estate di Sacramento.