Bagaimana cara mendapatkan pinjaman dengan kredit macet setelah penyitaan atau kebangkrutan
Banyak pembeli potensial berpikir bahwa mereka tidak dapat membeli rumah jika kredit mereka sudah merugi, tetapi itu belum tentu benar.
Ada harapan bagi mereka yang benar-benar ingin membeli rumah, meskipun kredit mereka buruk. Mari kita lihat caranya.
Masa tunggu kredit macet setelah penyitaan / kebangkrutan
- Periode antara pengajuan pailit adalah sekitar tujuh tahun, tetapi laporan kredit Anda tetap selama 10 tahun, yang menghasilkan kredit macet.
- Untuk tingkat yang lebih baik dengan pinjaman yang sesuai, menunggu adalah empat tahun setelah mengajukan kebangkrutan atau penjualan pendek .
- Pedoman FHA adalah dua tahun setelah penyitaan , yang berarti Anda dapat memenuhi syarat untuk sekecil 3,5% ke bawah. Tiga tahun dengan kredit macet setelah penjualan singkat . Pedoman ini memungkinkan untuk satu tahun setelah penjualan singkat "kualifikasi" tetapi pemberi pinjaman menolak gagasan ini.
- Pemberi pinjaman uang-sering akan membuat pinjaman enam bulan setelah mengajukan kebangkrutan atau penyitaan tetapi mungkin memerlukan 20% hingga 35% uang muka karena kredit macet. Tingkat bunga akan sangat tinggi dan persyaratan pinjaman tidak menguntungkan; banyak akan mengandung hukuman prabayar dan dapat disesuaikan.
- Pemberi pinjaman subprime (tidak menjadi bingung dengan pemberi pinjaman uang keras) jarang membuat pinjaman yang dibiayai 100%, bahkan untuk kredit macet.
Cara meningkatkan kredit macet Anda untuk mendapatkan pinjaman yang sesuai
Meskipun Anda mungkin berpikir kredit buruk Anda mendiskualifikasi Anda dari membeli rumah, anggapan itu mungkin salah. Jangan tuliskan peluang Anda untuk membeli rumah dengan kredit macet hanya karena Anda percaya kesalahan ini.
Berbicara dengan broker hipotek yang berspesialisasi dalam membantu peminjam dengan kredit macet untuk membeli rumah.
- Dapatkan kartu kredit utama. Lebih mudah untuk mendapatkan daripada yang Anda pikirkan setelah kebangkrutan, karena tiga alasan: pengajuan kebangkrutan memberi Anda "awal baru", pemberi pinjaman tahu Anda tidak memiliki utang dan Anda tidak dapat mengajukan kebangkrutan lagi selama sekitar 7 tahun.
- Tunjukkan pekerjaan tetap di tempat kerja selama satu hingga dua tahun.
- Hasilkan gaji atau upah reguler (ini tidak berlaku untuk wirausaha).
- Menghemat pembayaran uang muka minimal 10%.
- Hindari pembayaran yang terlambat dan terus membayar tagihan Anda tepat waktu; jangan sampai ketinggalan.
Bagaimana skor FICO mempengaruhi suku bunga ketika membeli rumah dengan kredit macet
Kami berbicara dengan Evelyne Jamet di Vitek Mortgage tentang perbedaan antara skor FICO dan bagaimana hal itu berkaitan dengan peminjam tingkat bunga dibebankan. Angka-angka berikut dalam perbandingan dengan tingkat bunga peminjam dengan skor 600 FICO akan membayar siapa yang tidak mengajukan kebangkrutan atau kehilangan rumah sebelumnya untuk penyitaan. Skenario ini mengasumsikan peminjam dengan kredit macet menurunkan 10% dari harga pembelian secara tunai dan memenuhi persyaratan bumbu di atas.
- Skor FICO 600 hingga 640: + 1,625% dari nilai tukar yang berlaku. Ini berarti jika peminjam dengan kredit bagus membayar 5,875%, suku bunga Anda akan menjadi 7,5%.
Pinjaman diamortisasi $ 200.000 sebesar 7,5% akan memberi Anda pembayaran bulanan sebesar $ 1,398.
- Skor FICO 560-580 : + 2,875% dari nilai tukar yang berlaku. Ini berarti jika peminjam dengan kredit bagus membayar 5,875%, suku bunga Anda akan menjadi 8,75%.
Pinjaman diamortisasi $ 200.000 sebesar 8,75% akan memberi Anda pembayaran bulanan sebesar $ 1.573.
- Skor FICO 540 hingga 559: + 3,425% dari nilai tukar yang berlaku. Ini berarti jika peminjam dengan kredit bagus membayar 5,875%, suku bunga Anda akan menjadi 9,3%.
Pinjaman diamortisasi $ 200.000 sebesar 9,3% akan memberi Anda pembayaran bulanan sebesar $ 1,653.
- Skor FICO Di bawah 540 hingga 500: + 3,875% dari tarif yang berlaku. Ini berarti jika peminjam dengan kredit bagus membayar 5,875%, suku bunga Anda akan menjadi 9,75%.
Pinjaman diamortisasi $ 200.000 sebesar 9,75% akan memberi Anda pembayaran bulanan sebesar $ 1.718.
- Skor FICO di bawah 500: + 6,25% dari tarif yang berlaku. Ini berarti jika peminjam dengan kredit bagus membayar 5,875%, suku bunga Anda akan menjadi 12%. Dengan FICO kurang dari 500, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk pinjaman 90%, tetapi Anda dapat memenuhi syarat untuk pinjaman 65%, oleh karena itu, Anda perlu meningkatkan pembayaran uang muka Anda dari 10% menjadi 35%.
Pinjaman diamortisasi $ 200.000 sebesar 12 % akan memberi Anda pembayaran bulanan sebesar $ 2.057.
Membandingkan FICOs identik terhadap peminjam tanpa penyitaan atau kebangkrutan
Seorang peminjam tanpa kepailitan atau penyitaan dengan 600 FICO akan menerima suku bunga 5,875% (berdasarkan atas) dan membayar pembayaran bulanan sebesar $ 1183 pada pinjaman diamortisasi $ 200.000. Anda dapat melihat bahwa mengajukan kebangkrutan atau memiliki penyitaan atas catatan Anda, bahkan dengan skor FICO dari 600, menghasilkan peningkatan pembayaran hipotek sebesar $ 215 lebih dari peminjam tanpa kepailitan atau penyitaan. Namun, perbedaan pembayaran itu akan membuat Anda membeli rumah.
Alternatif untuk Pendanaan-Bank untuk Kredit Buruk
Peminjam yang tidak puas dengan tarif yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman yang sesuai mungkin ingin melihat membeli rumah dengan pembiayaan penjual . Kontrak tanah menawarkan alternatif yang layak. Biasanya, penawaran pembiayaan penjual:
- Tidak ada kualifikasi
- Turunkan suku bunga
- Istilah dan uang muka yang fleksibel
- Penutupan cepat
Anda akan ingin memeriksa dengan pemberi pinjaman Anda setiap tahun atau lebih untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali pada tingkat yang lebih rendah.
PENGUNGKAPAN: Vitek Mortgage adalah vendor pilihan untuk broker saya yang mempekerjakan dan menikmati hubungan yang berafiliasi dengan Lyon Real Estate. Evelyne Jamet hanya menangani pinjaman di New Mexico, Colorado, dan California dan menyarankan peminjam dengan kredit macet menghubungi broker hipotek FHA setempat.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.