Bahkan jika Anda benar-benar menyukai pekerjaan Anda, hari itu akan tiba ketika saatnya untuk keluar untuk terakhir kalinya dan mulai pensiun Anda. Dan ketika hari itu tiba, Anda pasti ingin memiliki rencana keuangan yang kuat.
Sasaran keuangan utama Anda sepanjang tahun kerja Anda adalah mengumpulkan cukup banyak tabungan untuk mendukung rencana itu - menyisihkan cukup uang untuk mendukung gaya hidup Anda tanpa gaji tetap. Tetapi menabung sebanyak mungkin uang hanyalah permulaan saja: Anda juga harus memperhitungkan pajak , menentukan investasi mana yang paling baik untuk menumbuhkan uang Anda , menghitung sumber penghasilan pensiun lain, dan merencanakan biaya pensiun.
Berikut adalah dasar-dasar perencanaan untuk pensiun.
Rekening Pensiun
Menghemat banyak uang adalah suatu keharusan. Sebagian besar pakar setuju bahwa Anda harus menghemat setidaknya 10 persen dari penghasilan Anda setiap tahun, dan banyak yang menyarankan mendorongnya hingga 20 persen, jika memungkinkan. Tapi ini bukan hanya tentang berapa banyak yang Anda hemat - ini juga tentang di mana Anda menyimpannya.
Selama beberapa dekade terakhir, kongres telah berusaha untuk memberi insentif tabungan pensiun dengan memungkinkan penciptaan rekening pensiun khusus yang diuntungkan pajak. Yang paling populer adalah 401 (k) , yang ditawarkan oleh sebagian besar perusahaan, dan memungkinkan Anda menyumbangkan uang sebelum pajak untuk pensiun Anda dengan setiap gaji. Banyak perusahaan juga menawarkan untuk mencocokkan persentase tertentu dari kontribusi Anda, yang pada dasarnya berarti uang gratis.
Rekening pensiun lain dapat dibuka independen dari perusahaan Anda. Yang paling populer adalah Individual Retirement Account, atau IRA. Varietas "Tradisional" dari akun-akun ini mirip dengan 401 (k) , di mana uang dapat dikontribusikan sebelum pajak; menyumbangkan beberapa ribu dolar kepada IRA, dan uang itu dapat dipotong pada pajak Anda.
Varietas lain dari IRA adalah Roth IRA , di mana uang disumbangkan setelah pajak - yaitu, Anda tidak dapat mengambil potongan pajak di atasnya - tetapi kemudian tumbuh dan dapat ditarik bebas pajak di masa pensiun.
Investasikan Tabungan Anda
Tidak cukup hanya menyimpan banyak uang dalam rekening pensiun pajak yang diuntungkan. Untuk memastikan bahwa uang Anda tumbuh dan berkembang biak, Anda perlu menginvestasikannya .
Bahkan, jika Anda gagal menginvestasikan uang Anda, pada dasarnya itu akan menyusut nilainya, karena itu tidak akan mengimbangi inflasi.
Jadi apa yang harus Anda investasikan ? Saham, terutama - terutama ketika Anda lebih muda. Berinvestasi di pasar saham adalah cara terbaik dan paling konsisten untuk menumbuhkan uang Anda, dan uang yang diinvestasikan di pasar saham telah tumbuh, rata-rata, antara 7 dan 10 persen per tahun (tergantung pada bagaimana Anda melakukan matematika). Tentu saja, pasar saham bukan tanpa risiko, dan kadang-kadang turun. Itulah mengapa sebagian besar portofolio saham adalah yang terbaik ketika Anda lebih muda, dan Anda punya waktu untuk mengganti kerugian yang mungkin Anda alami di pasar. Seiring bertambahnya usia, Anda harus mengalokasikan lebih banyak tabungan Anda untuk investasi yang lebih aman seperti obligasi, sehingga Anda tidak berisiko kehilangan banyak uang di pasar sebelum Anda pensiun.
Daripada langsung memainkan pasar saham dengan tabungan pensiun Anda, Anda mungkin ingin menempatkan sebagian besar uang Anda dalam reksa dana dan / atau ETF. Sementara beberapa di antaranya dikelola secara aktif oleh manajer dana yang mencoba "mengalahkan pasar," yang lain lebih pasif dalam pendekatan mereka. Apa pun yang Anda pilih, Anda dapat memilih investasi melalui penyedia 401 (k) atau pialang tempat Anda mengatur IRA Anda.
Penghasilan dan Beban Pensiun Anda
Uang yang menumpuk di rekening pensiun Anda pada akhirnya akan menjadi dasar penghasilan pensiun Anda; setelah Anda mencapai usia pensiun, Anda dapat mulai menarik uang dari akun tersebut sebagai penghasilan.
Tetapi 401 (k) dan IRA bukanlah satu-satunya sumber penghasilan pensiun. Sebagian orang - terutama yang bekerja di sektor publik - akan memiliki pensiun, bukan 401 (k), menyediakan mereka aliran pendapatan terjamin yang ditentukan oleh penghasilan sebelumnya dan masa kerja mereka.
Tapi pensiun semakin langka. Yang tidak jarang adalah Jaminan Sosial, yang menyediakan pemeriksaan rutin dari pemerintah; semakin lama Anda menunggu untuk mulai mengklaimnya, semakin besar cek Anda. Meskipun berasal dari pemerintah, sadarilah bahwa itu masih dikenakan pajak.
Di luar itu, ada cara lain untuk mengatur diri sendiri untuk mendapatkan penghasilan pensiun.
Salah satu cara tersebut adalah anuitas , jenis produk asuransi jiwa yang memberikan jaminan penghasilan selama jangka waktu tertentu.
Rencana keuangan yang baik akan menjelaskan berbagai sumber pendapatan pensiun ini, dan mempertimbangkan bagaimana mereka memenuhi kebutuhan penghasilan Anda. Bit terakhir itu penting, karena pengeluaran Anda kemungkinan akan terlihat sangat berbeda dari yang mereka lakukan di tahun-tahun kerja Anda! Misalnya, pada saat Anda mencapai pensiun, hipotek rumah Anda dapat lunas, secara signifikan mengurangi pengeluaran rumah Anda. Tetapi jumlah yang Anda keluarkan untuk tagihan medis kemungkinan akan naik seiring bertambahnya usia. Rencana pensiun Anda harus mengantisipasi kebutuhan penghasilan Anda, dan pastikan berbagai sumber penghasilan Anda menutupinya.
Untuk rekap, berikut adalah dasar-dasar perencanaan untuk pensiun:
- Menghemat banyak uang
- Taruh dalam rekening pensiun pajak yang diuntungkan
- Investasikan uang itu di pasar saham, sesuaikan alokasi aset seiring bertambahnya usia
- Pertimbangkan kebutuhan penghasilan pensiun Anda
- Gunakan tabungan Anda dan sumber penghasilan lain untuk memenuhi kebutuhan tersebut
Itulah dasar-dasar menabung untuk masa pensiun, tetapi ada banyak keputusan penting yang harus diambil sepanjang jalan - kapan harus menggunakan Jaminan Sosial, jenis investasi apa yang akan dibeli, rekening pensiun yang akan digunakan, dan banyak lagi. Gunakan tautan di sebelah kiri dan bawah untuk memandu Anda melalui keputusan ini - dan menuju pensiun impian Anda.