5 Hambatan Membeli Rumah Terbesar
Tidak selalu mudah untuk membeli rumah, terlepas dari apa yang mungkin dikatakan teman Anda. Banyak pembeli rumah yang menghadapi kendala, dan bukan hal yang aneh untuk menabrak monyet terbang dan penyihir jahat di sepanjang jalan bata kuning itu menuju kepemilikan rumah. Langkah pertama dalam pembelian rumah adalah mempersiapkan rintangan.
Seorang agen real estat yang berpengalaman dapat membantu Anda menemukan rumah yang tepat , menentukan berapa banyak yang harus dibayarkan dan menegosiasikan penawaran untuk Anda.
Selain itu, agen dapat memandu Anda setiap langkah selama proses pembelian rumah . Tapi itu tidak berarti Anda tidak akan menemui rintangan atau rintangan.
Kendala 1: Mencari Uang Muka
Kecuali Anda kaya secara mandiri atau baru saja memenangkan lotre, Anda mungkin perlu mendapatkan hipotek . Semua pinjaman VA , tersedia untuk veteran, biarkan pembeli meletakkan nol. Sebagian besar pinjaman lain, kecuali beberapa jenis produk pinjaman khusus yang ditawarkan kepada profesional tertentu, memerlukan pembayaran uang muka. Dua jenis hipotek yang paling populer adalah pinjaman FHA dan pinjaman konvensional, yang memerlukan pembayaran uang muka minimum mulai dari 3 persen hingga 15 persen dari harga jual.
Kendala 2: Mendapatkan Skor FICO Minimum
Dua angka ajaib adalah 620 untuk FHA dan 720 untuk pinjaman konvensional dengan asuransi hipotek. Jika skor FICO Anda turun di bawah angka itu, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk hipotek tersebut. Untuk pinjaman konvensional tanpa asuransi hipotek, FICO Anda dapat mencelupkan serendah 620, tetapi harganya jelek.
Untuk mengetahui skor FICO Anda, Anda harus meminta pemberi pinjaman Anda untuk menjalankan laporan kredit Anda. Anda dapat memperoleh skor FICO online, tetapi akan dikenakan biaya, dan kemungkinan besar akan berbeda dari skor yang diperoleh kreditur Anda. Pemberi pinjaman Anda akan menarik skor kredit Anda dari 3 agen pelaporan kredit dan mengambil skor FICO tengah.
Kendala 3: Rapat Rasio Pemberi Pinjaman
Sebagian besar kreditur mengharapkan pembeli memiliki rasio front-end maksimum 33 persen. Ini berarti pembayaran hipotek Anda, ditambah pajak dan asuransi (PITI), tidak dapat melebihi 33 persen dari penghasilan kotor bulanan Anda. Jika Anda menghasilkan $ 5.000 per bulan, pembayaran PITI maksimum yang Anda dapat memenuhi syarat adalah $ 1.650.
Rasio back-end lebih sulit. Ini melibatkan menambahkan bersama pembayaran PITI Anda dengan semua pembayaran utang bergulir bulanan. Persentase dari pendapatan kotor bulanan Anda harus jatuh antara 41 persen dan 50 persen, tergantung pada jenis pinjaman dan pemberi pinjaman. Dengan asuransi hipotek, rasio back-end tertinggi Anda tidak dapat melebihi 41 persen, yang berarti memenuhi syarat untuk rasio back-end yang lebih tinggi, Anda mungkin perlu menurunkan setidaknya 20 persen.
Kendala 4: Menerima Penilaian pada Nilai
Pedoman Penilaian Rumah Tangga , HVCC, berlaku efektif 1 Mei 2009, dan berlaku untuk semua transaksi konvensional. Sejak 1 Januari 2010, sekarang berlaku untuk transaksi FHA juga. Ini adalah proses yang bermakna baik yang memiliki kekurangan dan kritik.
Di masa lalu, pemberi pinjaman bisa memilih penilai sendiri. Penilai itu umumnya berpengalaman, tahu lingkungan dan telah menilai banyak rumah di daerah tertentu, yang biasanya akan menghasilkan penilaian yang adil dan seimbang.
Sekarang, perusahaan manajemen penilaian memetik seorang penilai secara acak dari sekelompok penilai. Penilai Anda bisa berasal dari daerah lain atau tidak akrab dengan lingkungan, yang sering menghasilkan penilaian yang rendah .
Jika penilaian tidak datang pada nilai, dan jika penjual menolak untuk menyesuaikan harga, pembeli dengan kontingensi penilaian dapat pergi dari transaksi atau membayar selisih tunai.
Kendala 5: Memuaskan Kondisi Pinjaman
Underwriting bisa menakutkan. Seorang underwriter memeriksa file dan dapat mengajukan tuntutan. Jangan kesal, cukup kirimkan dokumen. Mereka menulis aturan. Tuntutan ini dapat mencakup lebih banyak dokumentasi, peninjauan ulang, dan bahkan kemudian, penjamin emisi dapat menolak pinjaman karena berbagai alasan.
Jika Anda menikah lagi, misalnya, dan mantan pasangan Anda telah memiliki rumah yang mengalami penyitaan atau penjualan pendek , jika nama Anda masih menggunakan hipotek, Anda dapat didiskualifikasi dari membeli rumah dengan pasangan baru Anda.
Cara untuk meningkatkan kemungkinan persetujuan penjaminan adalah untuk mengungkapkan segala hal tentang diri Anda dan keuangan Anda kepada pemberi pinjaman Anda, dan pastikan petugas pinjaman telah berkecimpung dalam bisnis cukup lama untuk meramalkan masalah masa depan sebelum Anda mencapai sejauh itu.
Pada saat penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Lyon Real Estate di Sacramento, California.