Ini seharusnya tidak menjadi kejutan. Dalam kata-kata dari Benjamin Graham, investor legendaris, lebih banyak uang telah hilang untuk memperoleh laba tambahan yang lebih kecil daripada dosa keuangan lainnya. Ketika Anda berbicara tentang uang yang benar-benar tidak dapat Anda lakukan — apakah itu untuk mendanai atap di atas kepala Anda, biaya pengobatan, perbaikan mobil, atau dana tabungan darurat jika Anda kehilangan pekerjaan Anda, Anda harus ingat apa Anda coba capai.
Dana "cadangan" ini harus dapat diakses oleh Anda hanya dalam beberapa hari, paling banyak. Ini merupakan uang yang tidak dimaksudkan untuk menghasilkan laba karena memiliki tujuan tunggal dan Anda tidak ingin mengambil risiko. Modal Anda bertanggung jawab untuk menumbuhkan kekayaan Anda.
(Dalam istilah sederhana, "modal" adalah uang yang Anda sisihkan untuk tujuan membuat uang bekerja untuk Anda, apakah membeli saham dalam bisnis, memulai perusahaan Anda sendiri di rumah atau berinvestasi dalam obligasi untuk mendapatkan penghasilan.
Uang yang Anda hemat saat bekerja melalui rencana 401 (k) atau 403 (b) , misalnya, akan dianggap sebagai modal pensiun.)
Banyak tragedi keuangan hasil dari keputusan yang tampaknya tidak bersalah untuk menerima lebih banyak risiko daripada yang Anda mampu. Seringkali, ini dimulai dengan membenarkan keputusan untuk diri sendiri di sepanjang garis, "Saya tahu itu peregangan, tetapi mungkin akan berhasil baik-baik saja." Itu mungkin benar sembilan dari sepuluh tetapi ketika hal-hal pergi ke selatan, konsekuensinya dapat menghancurkan, baik secara finansial maupun emosional.
Tempat Menginvestasikan Uang Pembayaran Down Anda
Itu masih menyisakan pertanyaan: Apa yang harus Anda lakukan dengan uang yang Anda simpan untuk pembayaran uang muka? Hanya ada beberapa tempat yang tepat untuk menyimpan uang itu dengan aman sampai tiba saatnya untuk membeli properti Anda. Mereka termasuk:
Akun Bank Dijamin FDIC
Ini termasuk rekening giro dan rekening tabungan di bank anggota FDIC. Anda tidak hanya dapat mengakses uang Anda selama jam perbankan reguler tanpa penalti, jika bank Anda gagal, pemerintah akan mengganti Anda hingga $ 100.000 (ini telah meningkat sementara menjadi $ 250.000 per penyetor sampai 31 Desember 2013). Bagi mereka yang tetap di bawah batas, ini membuat rekening permintaan, karena mereka dikenal di industri, hampir tanpa risiko.
FDIC Insured Certificates of Deposit (CDs)
Ditawarkan oleh lembaga keuangan anggota FDIC seperti banyak bank komunitas, sertifikat deposito pada dasarnya adalah jenis kontrak khusus di mana Anda meminjamkan uang ke bank untuk jumlah waktu tertentu, katakanlah tiga bulan atau dua tahun, dengan imbalan tingkat jaminan kembali . Biasanya, semakin lama Anda setuju untuk mengikat uang Anda di bank, semakin besar minat mereka akan membayar Anda.
Jika Anda tidak membutuhkan dana Anda untuk beberapa waktu, itu bisa baik-baik saja.
Jika Anda perlu mengakses uang Anda lebih cepat daripada jatuh tempo pada CD, maka bank mungkin akan membebankan Anda sebanyak enam bulan senilai bunga sebagai penalti. Untuk akun darurat yang mungkin perlu Anda akses dalam jangka pendek, ini membuat mereka menjadi pilihan yang buruk. Jika Anda tahu Anda tidak akan membeli rumah untuk, katakanlah, setidaknya enam bulan, Anda mungkin mendapatkan persyaratan yang lebih menguntungkan dengan membeli CD.
Surat Perbendaharaan AS
Ini adalah kewajiban Pemerintah Amerika Serikat yang jatuh tempo dalam satu tahun atau kurang. Mereka dianggap sebagai salah satu, jika tidak, tempat yang paling aman untuk memarkir uang Anda. Itu karena setiap Treasury Bill didukung oleh kekuatan pajak penuh dari pemerintah sehingga, dalam teori, default adalah tidak mungkin. Anda membeli obligasi Treasury dengan harga diskon dan ketika mereka jatuh tempo, Anda menerima "nilai nominal" penuh. Ini hanya masuk akal jika Anda memiliki sejumlah besar uang yang sudah disimpan untuk pembayaran uang muka di rumah Anda.
Anda akan membutuhkan setidaknya $ 10.000 atau $ 20.000 untuk membuatnya praktis.
Rekening Pasar Uang — Tapi Bukan Dana Pasar Uang
Rekening pasar uang di bank lokal Anda dapat menjadi cara yang bagus untuk melindungi uang Anda sambil mendapatkan bunga yang jauh lebih tinggi berdasarkan pada seberapa banyak yang harus Anda setor. Akun-akun ini sering diasuransikan oleh FDIC, melindungi Anda dari potensi masalah yang timbul jika bank Anda gagal.
Dana pasar uang , di sisi lain, adalah investasi jenis reksadana yang lebih rumit yang membeli semua jenis aset setara kas. Ini biasanya tidak diasuransikan FDIC. Selalu, selalu, selalu - apakah saya selalu menyebutkan - tanyakan kepada bankir Anda apakah akun pasar uang Anda diasuransikan oleh FDIC atau tidak. Jika ya, itu harus menjadi tempat yang aman untuk memarkir tabungan uang muka Anda. Jika tidak, jangan pernah memikirkannya.
Obligasi Tabungan AS
Obligasi tabungan AS terdiri dari dua jenis utama: Obligasi Tabungan Seri I dan obligasi tabungan Seri EE . Keduanya memiliki manfaat unik. Jika Anda lebih dari satu tahun dari membutuhkan uang muka Anda, mereka memberikan manfaat luar biasa karena investor dijamin tidak akan pernah kehilangan uang. Tingkat perlindungan itu sangat penting ketika berhadapan dengan uang yang Anda butuhkan, seperti uang muka pembayaran tunai untuk real estat.