Memberikan Karunia Literasi Keuangan Dapat Mengubah Hidup Seorang Anak Selamanya
Bagaimana kamu melakukannya? Berikut adalah beberapa pemikiran tentang cara Anda dapat membantu anak-anak Anda, cucu-cucu, keponakan, keponakan, anak baptis, atau orang muda lainnya dalam hidup Anda mendapatkan pegangan di sisi fiskal.
1. Mulailah Mengajar Anak-Anak Tentang Uang Dengan Memulai dengan Bagian Paling Penting: Kebiasaan Menyelamatkan
Beberapa generasi yang lalu ketika Napoleon Hill, penulis legendaris Think and Grow Rich, menulis profilnya tentang orang-orang yang paling sukses di Amerika, ia mencurahkan banyak waktu untuk kebiasaan menabung ; kemampuan untuk membelanjakan kurang dari yang Anda dapatkan di bawah hampir semua kondisi sehingga Anda memiliki surplus. Mengetahui bagaimana menghasilkan surplus itu adalah fondasi paling penting dalam membangun kekayaan . Surplus itu adalah apa yang Anda masukkan ke dalam rencana 401 (k) Anda . Kelebihan itu adalah bagaimana Anda mendanai Roth IRA Anda . Surplus itu adalah apa yang berfungsi sebagai uang muka di rumah Anda atau ketika Anda membuat investasi real estat pertama Anda . Kelebihannya adalah bagaimana Anda membeli saham dari saham atau membeli obligasi .
Bahkan jika Anda menghasilkan jutaan dolar setahun, jika Anda tidak tahu cara menyeimbangkan debit dan kredit, Anda akan berakhir dengan bangkrut seperti pemenang lotere atau sebagian besar bintang NBA.
Ada berbagai pendekatan yang bisa Anda ambil dengan menanamkan kebiasaan menabung ke anak-anak. Tempat terbaik untuk memulai? Meskipun mungkin terdengar klise, celengan adalah salah satu alat yang paling berguna untuk mengajar anak-anak tentang uang.
Di keluarga kami, mereka diperoleh sebelum kelahiran. (Saudaraku, yang akan menjadi ayah, sudah memiliki celengan putrinya di masa depan (ada dua - satu untuk koin, satu untuk uang kertas) yang duduk di atas meja rias di kamar bayi.) Ada sesuatu yang nyata tentang mendengar denting - denting koin dan gemerisik uang kertas saat mengisi bank, membuatnya semakin berat seiring bertambahnya kekayaan. Itu membuatnya visceral dengan cara beberapa hal lain bisa. Mintalah setiap anak memesan persentase tetap dari pendapatan apa pun yang didatangkan - mungkin 10%, mungkin 50% - saat ia bekerja menuju tujuan yang lebih besar. Pastikan bahwa setiap ulang tahun, Natal, atau dana perayaan lainnya termasuk sebagian dari modal simpanan yang harus dikesampingkan. Kemudian, ketika mereka mendapatkan pekerjaan, minta mereka memesan sebagian dalam akun terpisah yang kemudian Anda izinkan mereka untuk membelanjakannya ketika mereka pergi kuliah atau memulai kehidupan dewasa mereka.
Ketika Anda pergi ke toko, ajarkan mereka bagaimana kupon bekerja dan minta mereka menyimpan tabungan di celengan mereka (misalnya, jika Anda membeli sekotak sesuatu seharga $ 5 tetapi dapat membelinya seharga $ 3 dengan kupon, minta mereka menyerahkan kupon di jalur pembayaran dan kemudian menyerahkannya, secara tunai, pada saat itu, $ 2 yang disimpan - tidak ada hal lain dalam hidup yang akan membuat hubungan itu begitu cepat).
Tunjukkan pada mereka bagaimana cara membandingkan toko online. Bawa mereka ke dealer mobil untuk melihat negosiasi harga. Tidak peduli seberapa muda mereka, anak-anak mendengarkan. Dalam banyak cara di luar karakteristik yang tertanam, mereka menyerap nilai-nilai Anda, prioritas Anda, perilaku Anda, dan kebijaksanaan Anda (atau ketiadaan), meniru apa yang Anda lakukan sebanyak apa yang Anda katakan .
2. Selanjutnya, Fokus Bukan pada Mengajar Anak Tentang Uang, Tapi Matematika Dasar. Ini Kedengarannya Kontra-Intuitif Tapi Penelitian Menunjukkan Itu Jalan Terbaik.
The Wall Street Journal menerbitkan karya besar awal tahun ini, merinci penelitian yang menunjukkan literasi keuangan memiliki korelasi yang lebih rendah dengan kesuksesan finansial daripada penguasaan konsep matematika dasar. Pada intinya, ini masuk akal karena uang benar-benar tidak lebih dari penjumlahan, pengurangan, perkalian, dan pembagian.
Misalnya, berapa banyak orang di luar keuangan dapat menghitung pertumbuhan eksponensial? Itu sesuatu yang Anda anggap biasa. Jika seseorang mendekati saya dan berkata, "Saya ingin tahu berapa banyak uang yang saya miliki jika saya mulai menyisihkan $ 500 sebulan, pada 10%, selama 50 tahun", saya tidak perlu memikirkan persamaannya, saya tahu dengan hati. Ini matematika. Tidak ada lagi. Tidak kurang. Saya dapat mencabut kalkulator dan memiliki jawaban dalam waktu singkat. Kenyataannya ada tanda dolar di depan masalah matematika tidak mengubah itu, pada intinya, itulah masalahnya: Masalah matematika.
Setiap anak sekolah menengah di negara harus tahu rumus untuk nilai masa depan dari jumlah sekaligus dan nilai sekarang dari jumlah sekaligus . Itu saja bisa berarti perbedaan antara kehidupan yang menghadap ke laut, minum kopi Anda ketika ombak menghantam tepi properti Anda atau orang yang khawatir tentang membuat sewa setiap bulan sampai Anda mati di usia tua. Ini adalah ketidakmampuan untuk menghitung apa yang seharusnya menjadi konsep dasar yang menyebabkan orang-orang pintar untuk memberikan pengembalian luar biasa, rahang, seperti ESOP yang menawarkan diskon 15% atau lebih besar bagi karyawan yang ingin membeli saham di perusahaan blue chip mereka. Untuk membuatnya lebih jelas: Pada saat Anda memasukkan segala sesuatu kecuali pajak, dalam banyak kasus, Anda dapat membuang saham, mengartikan perbedaannya, dan secara efektif menghasilkan 80% atau 90% + pada uang Anda dalam enam bulan atau kurang karena cara program disatukan. Program-program ini sangat luar biasa, saya telah menulis di blog pribadi saya tentang riset yang dilakukan dengan mencoba mencari tahu mengapa hampir tidak ada karyawan yang memanfaatkannya. Data terbaik yang pernah saya lihat menunjukkan bahwa daun-daun khas Amerika antara $ 4.000 dan $ 5.000 per tahun dalam bentuk uang gratis di atas meja, yang semuanya dapat diperoleh jika mereka memiliki keterampilan matematika dasar. Ini kegilaan tetapi praktis tidak ada yang meraih dana yang mereka berhak.
3. Minta Anak-Anak Menguasai Akuntansi Dasar, Arus Kas, dan Keuangan
Apakah Anda menggunakan spreadsheet digital atau kertas buku hijau tua, dengan kebiasaan menabung dan keterampilan matematika dasar, mengharuskan anak-anak atau anak-anak untuk melacak setiap aliran masuk dan keluar, bersama dengan saldo berjalan. Kemudian, buat akun pengecekan dan tabungan , jelaskan bagaimana mereka bekerja. Jelaskan bagaimana fungsi asuransi FDIC.
4. Ajari Anak-Anak Tentang Menumbuhkan Uang Mereka Dengan Berinvestasi
Dengan semua dasar-dasar yang tercakup, sekarang saatnya untuk masuk ke bagian yang menyenangkan. Anda ingin mengajari anak-anak bagaimana uang benar-benar tumbuh. Ini akan bervariasi dari keluarga ke keluarga tetapi di sini ada beberapa cara Anda dapat membuat proses investasi menjadi nyata.
Jika Anda mengembangkan atau membeli real estat, siapkan properti itu di perusahaan terbatas dan mintalah anak-anak membeli unit keanggotaan. Secara fisik meminta mereka menyerahkan uang tunai dan memberi mereka sertifikat stok cetakan. Sertakan mereka dalam pertemuan tahunan. Saya tahu orang dewasa yang sukses yang menyaksikan orang tua mereka membangun unit sewa penyimpanan dan pencucian mobil saat masih kecil. Saya tahu orang lain yang ada di sana ketika buldoser tiba dan mulai bergerak. Ketika LLC membuat distribusi, jalani mereka melalui berapa banyak yang mereka terima dan buat upacara menyerahkan cek itu kepada mereka. Hal yang sama berlaku untuk bisnis operasi. Ketika Wal-Mart tidak lebih dari pengecer kecil yang tidak diketahui siapa pun, Sam Walton membagi bisnisnya menjadi 5 bagian, memberikan masing-masing dari 4 anak-anaknya berbagi dan memesan bagian untuk istrinya, Alice, dan dirinya sendiri. Anda dapat melakukan hal yang sama dengan restoran atau pom bensin; hotel atau truk sampah yang digunakan untuk memulai layanan pengangkutan sampah.
Berikan stok sebagai hadiah . Jelaskan cara kerja bisnis, telusuri laporan tahunan , 10-K , dan proksi bersama mereka, dan dapatkan dividennya langsung disetor ke dalam akun mereka atau cek dikirim kepada mereka sehingga mereka bisa membukanya; aliran konstan hadiah tiba di pos. Mungkin mulai kecil tetapi hal-hal menarik ketika bunga majemuk dapat bekerja sihirnya. Ketika adik perempuan saya masih bersekolah, saya memberikan sahamnya di The Coca-Cola Company melalui rencana pembelian saham langsung. Orang tua saya kemudian memberikan kontribusi bulanan secara teratur. Pada saat dia kuliah, uang receh di sana-sini sebesar setumpuk kepemilikan di perusahaan minuman terbesar di dunia yang bernilai di angka lima rendah. Bahkan, jika dia berhenti berkontribusi sekarang, dan memegang apa yang dimilikinya, bahkan pada tingkat pengembalian rata-rata , tidak mungkin baginya untuk memiliki kurang dari $ 3.600.000 pada akhir harapan hidup alaminya. Ketika dia tumbuh dewasa, kami akan mengantarnya ke toko kelontong dan menunjukkan orang-orang yang membeli Coca-Cola, menjelaskan bahwa uang yang dikirimnya berasal dari potongan penjualannya.
Untuk setiap keponakan dan keponakan saya, kami melakukan hal yang sama, hanya saja kali ini, kami menggunakan akun pialang yang terstruktur sebagai hadiah UTMA . Keponakan saya yang berusia tujuh tahun baru-baru ini dalam perjalanan ke Florida dan melihat sebuah pompa bensin Exxon Mobil. Dia tinggal di bagian negara di mana tidak banyak dari mereka tetapi dia tahu semua tentang bisnis, telah menerima dividen darinya, telah melalui materi pemegang saham dengan suami saya dan saya, bahkan memilih wakilnya seperti yang kami jelaskan apa arti setiap proposal. Ketika itu terlihat, matanya melebar dan dia meletus dengan teriakan yang akan membuat pasukan Mordor lemah di lutut, "EXXON MOBIL! SAYA SENDIRI ITU!", Sambil menunjuk keluar jendela dengan gembira. Anda harus membuatnya nyata. Mereka perlu melihatnya; untuk memahami bahwa saham bukanlah barang elektronik pada layar komputer tetapi saham ekuitas hukum dalam perusahaan operasi nyata yang menjual sesuatu - produk atau layanan - untuk uang tunai.
Jika Anda benar-benar agresif, Anda dapat menemukan cara untuk membayar anak untuk layanan, memberi mereka penghasilan kena pajak, penghasilan yang membuat mereka memenuhi syarat untuk Roth IRA .
5. Mengajar Anak-anak Tentang Hutang dan Biaya Modal Relatif terhadap Peluang yang Dibawa Dapat Menghemat Seumur Hidup dari Frustasi
Akhirnya, ajari anak-anak tentang biaya modal - yaitu, apa artinya utang dalam konsekuensi dunia nyata. Misalnya, jika mereka ingin meminjam $ 50.000 untuk pendidikan perguruan tinggi dengan suku bunga 8%, buatlah mereka menghitung bahwa pinjaman mahasiswa akan mengharuskan mereka memperoleh $ 4.000 per tahun, atau $ 333,33 per bulan, setiap bulan hanya untuk menutupi beban bunga tanpa membayar pokoknya . Apakah itu sepadan? Itu sepenuhnya tergantung pada penghasilan tambahan yang akan diterimanya dari memiliki gelar.
Dengan kata lain, gelar sarjana adalah investasi yang masuk akal secara finansial atau tidak. Meskipun, mungkin, ini tidak seharusnya terjadi (perguruan tinggi adalah tentang belajar untuk berpikir, memperluas cakrawala Anda, membangun keterampilan analisis kritis yang memungkinkan Anda untuk mendidik sendiri selama sisa masa hidup Anda), dalam sistem saat ini di mana kami menemukan diri kita sendiri, mengabaikan ini akan menyebabkan banyak kesedihan dan penderitaan yang mengubah peminjam menjadi sedikit lebih dari seorang pelayan yang diwajibkan. Anda tidak seharusnya menghabiskan hidup Anda untuk menyembah uang, ada hal-hal yang jauh lebih penting, lebih berharga, yang patut Anda perhatikan. Jangan membuat kesepakatan dengan setan untuk mendapatkan selembar kertas dari lembaga tertentu jika tidak ada alasan finansial untuk melakukannya. Apakah adil bahwa orang lain tidak perlu khawatir tentang ini karena keluarga mereka menutupi biaya atau mereka mewarisi dana perwalian ? Tidak, tapi itulah hidup. Berurusan dengan itu. Isap itu. Anda tidak dapat membuat keputusan berdasarkan buku saku orang lain.
Mintalah mereka menghitung biaya membawa utang kartu kredit . Buat mereka mencari tahu apa yang pembelian $ 2.000 dilakukan pada 25% selama bertahun-tahun dan akhirnya berakhir biaya. Kemudian buat mereka menghitung semua hal lain yang bisa mereka beli dengan uang ekstra itu; uang yang sekarang menjadi milik para pemegang saham bank (ikat kembali ke kepemilikan saham).
Ajarkan mereka tentang berbagai jenis hipotek, mendidik diri sendiri di sepanjang jalan jika Anda tidak terbiasa dengan mereka. Berapa banyak keluarga yang dapat menghindari kehilangan rumah mereka jika mereka memiliki pemahaman dasar tentang mengapa hipotek dengan suku bunga yang disesuaikan berbeda dari hipotek dengan suku bunga tetap? Banyak orang kaya yang melakukannya, begitu juga Anda.
6. Memasukkan Sumbangan Amal ke dalam Rencana Apa pun untuk Mengajar Anak-Anak Bahwa Uang Tidak Hanya Tentang Melayani Kebutuhan Anda Sendiri
Lebih mudah untuk menghargai uang ketika Anda melihat bahwa menyia-nyiakan itu bisa mengarah pada kehidupan yang lebih baik untuk orang lain. Ada banyak cara untuk melakukan ini tetapi beberapa yang pernah saya lihat atau gunakan selama bertahun-tahun:
- Beberapa minggu sebelum Natal, serahkan setiap anak amplop uang tunai. Mintalah mereka berbelanja hadiah untuk disumbangkan ke panti asuhan lokal atau rumah singgah, menjadikannya pribadi bagi mereka.
- Siapkan dana hadiah amal keluarga dengan lembaga keuangan seperti Fidelity atau Charles Schwab. Ini memiliki banyak manfaat dari yayasan swasta dengan beberapa kelemahan (Anda dapat menjaga tingkat aset dan arus kas rahasia Anda, misalnya, karena Anda tidak diharuskan untuk mengajukan Formulir 990 tertentu; aset Anda digabungkan dengan orang lain di pengungkapan IRS). Untuk keluarga Kennon-Green, kami menggunakan dana indeks murah untuk memarkir donasi yang dikurangkan pajak sebelum kami menemukan sesuatu yang ingin kami dukung. Selama pasar bullish, kita dapat menyumbangkan saham yang dihargai, juga, menghindari pajak capital gain. Duduklah seperempat dan mintalah setiap anak menyarankan amal yang ia inginkan untuk memberikan hibah untuk mendukung, memberikan presentasi mengapa itu adalah pilihan nomor satu mereka.
- Mendaftar untuk menyumbangkan waktu ke organisasi seperti Habitat for Humanity untuk mendorong pulang pesan bahwa menulis cek tidak cukup; kadang-kadang, Anda harus membuat tangan Anda kotor untuk membuat dunia menjadi tempat yang lebih baik. Paling tidak, itu akan menghubungkan Anda ke pekerjaan sehingga Anda tidak menerima begitu saja.
Pada akhirnya, jika enam landasan ini ada, sebagian besar rincian lainnya dapat diperoleh tepat waktu. Ketika mereka memasuki masa remaja mereka, pastikan untuk mengajari mereka beberapa kunci tanggung jawab keuangan yang paling rumit .