Hanya 3 jenis orang yang harus memiliki saham di masa pensiun
- Mereka yang mampu mengambil risiko
- Mereka yang mengambil risiko sebagai bagian dari rencana pendapatan pensiun holistik
- Mereka yang memahami tindakan yang harus mereka ambil jika risiko terwujud
Artikel ini menjelaskan bagaimana Anda menentukan apakah Anda memenuhi salah satu atau semua kriteria ini.
Bisakah Anda Berani Mengambil Risiko?
Ketika Anda mendekati masa pensiun, Anda harus menghitung pengembalian minimum yang diperlukan investasi Anda agar Anda dapat memenuhi sasaran gaya hidup Anda.
Misalnya, Anda memiliki $ 200.000 yang disimpan. Anda memutuskan tidak apa-apa mati dengan $ 1 di bank. Sementara itu, Anda membutuhkan $ 10.000 setahun selama 30 tahun ke depan. $ 200k Anda akan memiliki pengembalian minimum yang diperlukan sebesar 2,85% untuk mencapai sasaran gaya hidup Anda sebesar $ 10.000 per tahun.
Jika Anda dapat mencapai tujuan ini dengan sesuatu yang aman dan terjamin, seperti anuitas segera , lalu mengapa mengambil risiko? Di sisi lain, jika Anda menghemat $ 300.000, maka mungkin $ 200k pertama dapat digunakan untuk mengamankan tujuan gaya hidup Anda dan sisanya dapat digunakan untuk berinvestasi dalam saham - karena pada titik itu Anda dapat mengambil risiko dengan tambahan $ 100k.
Jika Anda membutuhkan portofolio saham Anda untuk mendapatkan pengembalian rata-rata untuk rencana Anda untuk bekerja maka Anda tidak dapat mengambil risiko. Rata-rata berarti bahwa separuh waktu saham Anda akan menghasilkan lebih banyak dan separuh waktu yang akan mereka hasilkan lebih sedikit. Rencana pensiun Anda harus menggunakan saham sebagai dorongan "ekstra" jika pasar berjalan dengan baik - tetapi jika Anda membutuhkan porsi saham portofolio Anda untuk melakukan maka Anda tidak memiliki rencana yang solid.
Apakah Anda Menggunakan Risiko sebagai Bagian dari Rencana Holistik?
Cara lain menggunakan saham sebagai bagian dari rencana adalah mengambil $ 200.000 dan mengeluarkan CD atau obligasi sehingga $ 10.000 jatuh tempo setiap tahun selama 20 tahun ke depan. Dengan kebutuhan arus kas yang dijamin selama 20 tahun, sisa $ 100k dapat diinvestasikan dalam saham, dengan probabilitas yang sangat tinggi bahwa itu akan menjadi dua kali lipat nilai selama 20 tahun.
Selama periode 20 tahun itu, jika saham berjalan dengan baik, sebagian keuntungan yang masuk akal dapat diambil untuk mengamankan tambahan tahun arus kas, atau untuk mendanai tambahan di sepanjang jalan.
Strategi ini berarti Anda menggunakan saham sebagai bagian dari rencana - mereka harus mendapatkan sekitar 2,36% pengembalian rata-rata selama 20 tahun - yang jauh di bawah metrik pengembalian 20 tahun sejarah pasar bahkan dalam 20 tahun yang buruk. Anda tidak membutuhkan stok untuk mengirimkan sesuatu yang hanya terjadi 50% dari waktu.
Apakah Anda Memiliki Rencana Aksi untuk Mengikuti Jika Risiko Terwujud?
Bagaimana jika Anda menyimpan sebagian dari tabungan Anda yang diinvestasikan dalam saham di masa pensiun dan saham tidak berfungsi dengan baik? Anda harus memahami dampaknya.
Pertama, Anda tidak seharusnya memiliki uang dalam saham jika Anda harus menjual dan menggunakan bagian dari tabungan Anda dalam lima tahun ke depan. Anda tidak pernah ingin memiliki saham kecuali Anda memiliki fleksibilitas untuk TIDAK menjualnya ketika pasar sedang lesu.
Kedua, jika stok buruk untuk jangka waktu lama, Anda mungkin harus mengurangi pengeluaran Anda. Jika Anda berencana membelanjakan $ 10.000 per tahun dari portofolio Anda dan saham memberikan pengembalian nol, Anda mungkin perlu mengurangi pengeluaran hingga $ 9,500 atau $ 9.000 setahun.
Untuk beberapa pensiunan, kemampuan untuk membelanjakan lebih awal adalah kompensasi yang cukup untuk mengambil risiko - tetapi mereka tahu jika mereka mendapatkan pengembalian pasar saham yang berkepanjangan, mereka mungkin perlu mengurangi pengeluaran nantinya.
Mereka menggunakan saham di masa pensiun - tetapi dengan rencana aksi di tempat. Mereka memahami konsekuensi yang mungkin terjadi jika pasar saham tidak memberikan hasil yang positif.
Bagaimana Memiliki Saham di Masa Pensiun
Jika Anda memenuhi kriteria di atas, hal berikutnya yang harus dipahami adalah bagaimana memiliki saham. Ketika saya mengatakan "saham" saya tidak bermaksud meletakkan sebagian besar dana Anda dalam satu saham dan saya tidak bermaksud menaburkan uang Anda di sejumlah kecil saham yang Anda teliti atau baca (kecuali itu adalah bagian kecil dari total dana pensiun Anda dan Anda tidak memerlukan bagian itu untuk membantu Anda memenuhi kebutuhan pendapatan pensiun Anda).
Yang saya maksudkan adalah menempatkan sebagian dari uang Anda ke dalam portofolio portofolio saham yang terdiversifikasi. Dengan melakukan ini, Anda mendapatkan paparan terhadap hampir 15.000 perusahaan publik di seluruh dunia dan secara signifikan mengurangi jumlah risiko investasi yang Anda ambil.
Pro dan Kontra Kepemilikan Saham (melalui Dana Indeks) di Masa Pensiun
Berikut ini adalah ringkasan singkat tentang pro dan kontra saham sebagai bagian dari portofolio pensiun Anda.
Pro
- Berdasarkan pengembalian saham masa lalu lebih mungkin daripada investasi lain untuk membantu portofolio dan pendapatan pensiun Anda mengikuti inflasi .
- Saham memberi Anda kemungkinan pengembalian yang lebih tinggi dan dengan demikian kemungkinan penghasilan masa depan yang lebih tinggi dan kemampuan untuk meninggalkan warisan yang lebih besar.
Cons
- Saham bergejolak dan volatilitas itu berarti jika Anda memasuki periode waktu dengan pengembalian pasar saham di bawah rata-rata, ini dapat memaksa Anda ke dalam situasi di mana Anda harus menghabiskan lebih sedikit daripada yang Anda kira di masa pensiun.
- Bisa jadi stres untuk mengatasi penurunan di pasar saham. Jika Anda tidak menggunakan saham sebagai bagian dari rencana, stres emosional dapat menyebabkan Anda menjual pada waktu yang salah dan dengan demikian secara permanen mengunci kerugian dan memaksa Anda untuk hidup lebih sedikit di masa pensiun.