Keuntungan dan Kerugian dari Obligasi Tabungan
Apa itu obligasi tabungan? Halaman ini membawa Anda melalui dasar-dasar, bagaimana mereka digunakan, dan bagaimana Anda bisa mendapatkan informasi rinci tentang obligasi tabungan yang Anda miliki.
Bagian 1: Tinjauan Umum Obligasi Tabungan
Bagian 2: Kesalahan dan Risiko dari Obligasi Tabungan
Bagian 3: Cara Membeli Obligasi Tabungan
Apa itu Obligasi Tabungan?
Obligasi tabungan adalah surat berharga yang dikeluarkan oleh Departemen Keuangan AS . Mereka menyediakan dana dolar untuk Pemerintah AS . Sebagai imbalan untuk menggunakan uang Anda, pemerintah membayar bunga Anda. Diskusi ini mencakup seri obligasi tabungan EE dan saya .
Berapa Banyak Bunga yang Saya Peroleh dari Obligasi Tabungan?
Suku bunga tergantung pada kondisi ekonomi umum. Karena suku bunga pada umumnya naik, begitu juga suku bunga yang dibayarkan pada obligasi tabungan. Jika Anda ingin angka pasti, Anda dapat mengunjungi situs web Federal Reserve untuk mengetahui tarif saat ini dan historis. Secara umum, Anda akan menemukan bahwa tarif cukup kompetitif untuk investasi yang aman - dan Anda mungkin mendapatkan beberapa manfaat pajak untuk membantu meningkatkan laba Anda.
Apa Manfaat Pajak yang ditawarkan Penawaran Obligasi?
Bergantung pada situasi Anda, Anda mungkin mendapatkan beberapa manfaat bagus dari menggunakan obligasi tabungan. Sebagai permulaan, obligasi tabungan tidak membayar bunga periodik yang dikenakan pajak penghasilan. Sebaliknya, mereka meningkatkan nilainya selama bertahun-tahun.
Ini berarti Anda dapat menunda mengklaim pendapatan bunga sampai Anda menukarkan obligasi (atau sampai mereka jatuh tempo, yang biasanya 30 tahun setelah diterbitkan). Jika Anda tidak ingin mengklaim penghasilan sekarang, tetapi Anda tidak akan keberatan mengklaimnya nanti, obligasi tabungan dapat membantu.
Manfaat pajak lainnya adalah Pengecualian Pajak Pendidikan (atau Program Jaminan Tabungan Pendidikan ).
Jika Anda menguangkan obligasi Anda dan menggunakannya untuk biaya pendidikan tinggi yang berkualitas, Anda mungkin dapat mengecualikan pendapatan itu dari pajak . Pastikan untuk mengikuti aturan tentang jenis pengeluaran, batas penghasilan, dan lainnya. Anda dapat menemukan detailnya di situs Saving Bond for Education.
Akhirnya, pendapatan bunga obligasi tabungan dibebaskan dari pajak penghasilan negara bagian dan lokal . Ini berarti Anda dapat membelanjakan lebih banyak dari yang Anda hasilkan. Tergantung pada keadaan Anda, ini bisa menjadi masalah besar atau hampir tidak berarti.
Bagian 1: Tinjauan Umum Obligasi TabunganBagian 2: Kesalahan dan Risiko dari Obligasi Tabungan
Bagian 3: Cara Membeli Obligasi Tabungan
Karena mereka didukung oleh keyakinan penuh dan kredit dari Pemerintah AS, risiko default pada obligasi tabungan sangat kecil . Tidak mungkin pemerintah tidak akan mampu membayar hutangnya. Jika hal-hal itu menjadi buruk, saya menduga bahwa Anda akan memiliki masalah yang lebih mendesak untuk ditangani (seperti mencari makanan, tempat tinggal, keamanan, dll).
Batasan Penukaran Obligasi Tabungan
Jika Anda akan berinvestasi dalam obligasi tabungan, Anda perlu menyadari pembatasan untuk menguangkannya. Anda tidak boleh mencairkan dalam waktu 6 bulan atau 1 tahun dari tanggal penerbitan awal (6 bulan untuk obligasi yang diterbitkan sebelum Februari 2003, 1 tahun untuk obligasi yang diterbitkan setelah Februari 2003). Juga, Anda akan dihukum karena menguangkan dalam lima tahun pertama (Anda kehilangan minat tiga bulan terakhir).
Inflasi
Karena mereka relatif aman, obligasi tabungan tidak menawarkan pengembalian besar. Ini berarti Anda berisiko melihat penghasilan Anda terpana oleh inflasi. Dengan itu dalam pikiran, saya sarankan menggunakan obligasi tabungan untuk situasi di mana Anda tidak bisa membayar risiko ke kepala sekolah. Jika Anda memiliki waktu yang lama sampai Anda akan menggunakan uang itu, Anda mungkin ingin setidaknya menyelidiki investasi lain.
Jika Anda akan menggunakan obligasi tabungan, obligasi seri I termasuk lindung nilai terhadap inflasi . Anda mendapatkan tingkat bunga tetap sederhana ditambah tingkat inflasi yang disesuaikan.
Selama periode inflasi tinggi, Anda menghasilkan lebih banyak. Ketika inflasi rendah, Anda mendapat lebih sedikit.
Bagian 1: Tinjauan Umum Obligasi Tabungan
Bagian 2: Kesalahan dan Risiko dari Obligasi Tabungan
Bagian 3: Cara Membeli Obligasi Tabungan
Di masa lalu, Anda bisa membeli Obligasi Tabungan AS di bank dan credit unions, tetapi hari-hari itu ada di belakang kami. Departemen Keuangan hanya mengizinkan pembelian online atau sebagai bagian dari pengembalian pajak Anda. Terlebih lagi, jika Anda menginginkan ikatan kertas , satu-satunya cara mendapatkannya adalah dengan pengembalian pajak Anda.
Anda masih dapat menebus obligasi tabungan kertas di sebagian besar lembaga keuangan, tetapi mendapatkan yang baru tidak semudah dulu.
Jika Anda ingin membeli obligasi tabungan untuk diri sendiri atau sebagai hadiah, mari kita tinjau apa pilihan Anda di bawah aturan baru.
TreasuryDirect.gov - Beli Obligasi Tabungan Online
Departemen Keuangan memiliki situs web yang bagus untuk membeli obligasi tabungan. Prosesnya sangat mudah dan cepat - selama Anda hanya membeli obligasi untuk diri sendiri. Jika Anda paham tentang internet, Anda bisa menjadi pemilik obligasi tabungan yang bangga dalam waktu kurang dari 10 menit. Namun, jika Anda masih mencari tahu secara online (atau jika ada gangguan teknis atau pesan email yang tertunda), Anda mungkin akan mendapatkan pengalaman yang lebih membuat frustrasi.
Saya pribadi memiliki pengalaman yang baik ketika saya membeli obligasi tabungan di Treasury Direct , tetapi yang lain kurang beruntung. Bersiaplah untuk menghabiskan waktu di komputer Anda.
Langkah pertama adalah membuat akun . Anda harus memberikan informasi pribadi standar seperti Nomor Jaminan Sosial dan tanggal lahir Anda, dan Anda harus menyiapkan pertanyaan keamanan dan jawaban seperti di situs keuangan lainnya.
Anda juga akan menghubungkan akun bank ke akun TreasuryDirect Anda untuk membiayai pembelian obligasi tabungan Anda. Akhirnya, cari email dari TreasuryDirect yang mengonfirmasi akun Anda dan memberikan nomor akun Anda.
Setelah Anda masuk, Anda dapat membeli berbagai sekuritas Treasury. Bahkan ada formulir "Purchase Express" di halaman selamat datang jika Anda terbiasa membeli obligasi tabungan.
Opsi ini memungkinkan Anda dengan cepat menambah kepemilikan Anda tanpa harus mengetikkan informasi yang sama yang selalu Anda ketikkan.
Membeli obligasi hampir sedikit terlalu mudah - apakah Anda menggunakan Purchase Express atau tidak. Saya mengharapkan lebih banyak informasi tentang apa yang saya lakukan sebelum benar-benar menarik pelatuk, tapi mungkin saya hanya ingin memeriksa ulang sebelum mengklik. Jika Anda cenderung bergerak cepat online, pastikan Anda tahu apa yang Anda hadapi (berapa lama Anda harus menyimpan obligasi, misalnya) sebelum Anda mengkonfirmasi sesuatu.
Membeli Obligasi Tabungan sebagai Hadiah
Obligasi tabungan biasanya diberikan sebagai hadiah, dan Anda masih dapat membeli obligasi untuk orang lain - apakah Anda membeli secara online atau dengan pengembalian pajak Anda. Sayangnya, proses membeli secara online dan memberikan hadiah itu rumit, dan itu tidak terasa sama ketika Anda tidak dapat menyerahkan ikatan yang sebenarnya.
Untuk membeli obligasi sebagai hadiah, Anda akan menggunakan akun TreasuryDirect Anda sendiri, tetapi penerima memerlukan akunnya sendiri untuk menerima hadiah (ini adalah kelemahan utama sistem online). Jika penerima berusia di bawah 18 tahun, orang tua atau wali anak perlu membuka akun juga (dan kemudian membuka "Akun Tertaut Minor" di bawah akun mereka sendiri). Selain itu, Anda akan membutuhkan Nomor Jaminan Sosial penerima ketika Anda membeli obligasi tabungan.
Jika orang tua anak tidak dapat atau tidak akan membuka akun TreasuryDirect, Anda masih dapat membeli obligasi, menahannya di "Kotak Hadiah" akun Anda sendiri, dan mentransfernya di kemudian hari.
Beli Tabungan Obligasi dengan Pengembalian Pajak
Jika Anda ingin membeli obligasi tabungan kertas, Anda dapat melakukannya dengan pengembalian pajak Anda. Namun, Anda hanya bisa mendapatkan obligasi Seri I dengan metode ini.
Saat Anda mengajukan pajak, gunakan Formulir 8888 untuk membeli obligasi dengan sebagian pengembalian dana Anda. Anda harus membeli dalam jumlah $ 50, dan Anda bisa mendapatkan hingga $ 5.000 dalam obligasi pada satu waktu. Anda tentu saja dapat membeli obligasi untuk diri sendiri, dan Anda juga dapat menggunakan pengembalian uang Anda untuk membeli obligasi tabungan sebagai hadiah; masukkan saja nama penerima pada formulir. Obligasi kertas Anda akan dikirimkan kepada Anda, dan pada akhirnya Anda dapat menebusnya di bank atau credit union yang berfungsi dengan obligasi tabungan.