Istilah "perencana keuangan" dan "penasihat keuangan" biasanya berarti hal yang sama. Tetapi tentu saja tidak semua perencana keuangan atau penasihat keuangan serupa.
Tingkat pendidikan, pelatihan, dan pengalaman yang dimiliki seorang profesional akan membuat perbedaan besar dalam kualitas nasihat yang Anda terima. Beberapa orang melakukan perencanaan keuangan mereka sendiri, dan yang lain mencari bantuan profesional. Perencana keuangan yang berpengalaman biasanya dapat membantu meningkatkan kualitas keputusan keuangan yang Anda buat.
Jika Anda mempertimbangkan untuk menyewa bantuan profesional, Anda harus mengetahui apa yang diharapkan dari perencana keuangan yang baik, dan bagaimana membedakan antara orang penjualan, dan seseorang yang menawarkan saran perencanaan keuangan fidusia dan membawa sertifikasi atau penunjukan yang valid . Mempekerjakan perencana profesional yang tepat dimulai dengan memahami apa perencanaan keuangan, dan mengetahui apa yang diharapkan dari orang yang mungkin Anda rekrut.
Apa Perencanaan Keuangan
Perencanaan keuangan adalah proses mendefinisikan tujuan keuangan Anda, seperti mengetahui kapan Anda akan perlu menggunakan uang Anda, dan apa yang akan Anda gunakan untuk itu, dan kemudian menyusun rencana tindakan dengan langkah-langkah spesifik yang perlu Anda ambil untuk mencapainya tujuan.
Untuk memberikan nasihat yang baik, perencana keuangan harus mengumpulkan data pribadi dan keuangan tentang Anda. Mereka menggunakan data ini untuk membuat proyeksi yang menunjukkan kepada Anda kapan dan bagaimana Anda dapat mencapai tujuan Anda. Proyeksi ini didasarkan pada serangkaian asumsi realistis tentang inflasi, hasil investasi, berapa banyak yang dapat Anda hemat, dan berapa banyak yang akan Anda hasilkan dan habiskan.
Jika Anda mewawancarai perencana keuangan yang mulai berbicara tentang investasi atau produk tertentu tanpa mengumpulkan data pertama tentang Anda dan menyusun proyeksi untuk Anda, maka kemungkinan Anda berbicara dengan seseorang yang berfungsi sebagai staf penjualan daripada sebagai profesional perencanaan keuangan.
Apa Perencana Keuangan Bagus Itu
Perencana keuangan yang baik akan memberikan saran untuk semua hal berikut:
- Apa yang perlu Anda lakukan berbeda
- Berapa banyak yang perlu Anda hemat
- Jenis rekening pensiun apa yang digunakan (IRA, Roth, 401 (k), dll.)
- Jenis hipotek apa yang harus Anda miliki, jika Anda harus melunasinya, atau membiayai kembali
- Apa jenis dan berapa banyak asuransi yang Anda butuhkan (ini akan mencakup asuransi jiwa, asuransi perawatan jangka panjang, kecacatan, dan beberapa perencana juga memberikan saran mengenai properti dan korban jiwa dan asuransi kesehatan)
- Berapa banyak yang harus disimpan dalam dana darurat Anda
- Perubahan apa yang mungkin meningkatkan situasi pajak Anda
- Berapa tingkat pengembalian yang harus Anda hasilkan untuk mencapai tujuan Anda selama jangka waktu tertentu
- Apakah masuk akal bagi Anda untuk berhemat di kemudian hari
- Tingkat risiko investasi apa yang cocok untuk berbagai jenis akun yang Anda miliki
Selain itu, banyak perencana keuangan memberikan saran perencanaan perkebunan dan layanan perencanaan pajak. Mintalah seorang perencana keuangan yang mana dari barang-barang di atas yang mereka tujukan, dan tanyakan kepada mereka apakah mereka menyampaikan saran mereka secara tertulis.
Mendapatkan rekomendasi adalah menulis selalu merupakan ide yang baik, karena tidak meninggalkan pertanyaan tentang tindakan tindakan apa yang direkomendasikan.
Perencana keuangan yang baik tidak akan membuat rekomendasi sampai mereka memahami tujuan Anda dan telah menjalankan rencana keuangan jangka panjang untuk Anda. Jika Anda bertemu dengan seseorang yang mulai berbicara tentang produk keuangan segera, bahkan jika mereka menyebut diri mereka seorang perencana keuangan, mereka lebih mungkin seorang penjual keuangan. Perencana keuangan yang baik akan ingin mengumpulkan laporan akun dan data pada semua aspek kehidupan keuangan Anda.
Bagaimana Perencana Keuangan Mengisi
Anda akan menemukan bahwa struktur biaya bervariasi. Biasanya perencana keuangan mengenakan biaya dalam satu cara berikut:
- Tarif per jam
- Biaya tetap untuk menyelesaikan proyek yang ditentukan
- Biaya retensi kuartalan atau tahunan
- Biaya yang dikenakan sebagai persentase aset yang mereka kelola atas nama Anda (Biasanya di mana saja dari 2,0% per tahun hingga 0,5% per tahun. Semakin banyak aset yang Anda miliki, semakin rendah biayanya.)
- Komisi dibayarkan kepada mereka dari produk keuangan atau asuransi yang Anda beli melalui mereka
- Kombinasi biaya dan komisi
Selalu tanyakan kepada perencana keuangan untuk penjelasan yang jelas tentang bagaimana mereka mendapat kompensasi. Jika mereka bekerja sebagai penasihat investasi terdaftar, mereka harus memberi Anda dokumen pengungkapan yang disebut ADV Bagian Dua, yang akan memberikan rincian tentang semua biaya dan potensi konflik kepentingan.
Perencana Keuangan Juga Menawarkan Saran Investasi
Saran investasi dapat berkisar dari rekomendasi umum mengenai jenis model alokasi aset apa yang harus Anda ikuti, hingga rekomendasi spesifik tentang investasi mana yang harus dibeli dan dijual. Beberapa perencana keuangan juga menawarkan saran investasi dan jasa manajemen investasi selain untuk perencanaan keuangan. Mintalah seorang perencana keuangan potensial jika mereka memberikan saran investasi khusus atau hanya menawarkan jasa perencanaan.