Ada beberapa undang-undang yang memandu hak Anda di dunia kredit. Jika Anda tidak dalam profesi hukum, Anda mungkin tidak akan membaca teks masing-masing undang-undang ini. Anda harus, setidaknya, akrab dengan hukum dan hak Anda. Menyadari hak-hak Anda dan tanggung jawab kreditur, pemberi pinjaman, dan bisnis lain dalam industri kredit akan membantu Anda mengetahui cara menanggapi dengan benar masalah-masalah yang muncul.
UU Peluang Kredit Equal
ECOA mencegah pemberi pinjaman dari diskriminasi terhadap orang atau bisnis berdasarkan faktor non-keuangan. ECOA adalah salah satu dari beberapa undang-undang konsumen penting yang berlaku bagi konsumen dan bisnis - sebagian besar lainnya hanya berlaku untuk konsumen. ECOA mengatakan bahwa pemberi pinjaman tidak dapat mencegah Anda menerapkan atau mendiskriminasi Anda berdasarkan faktor-faktor yang meliputi:
- ras
- warna
- agama
- status pernikahan
- usia (kecuali Anda terlalu muda untuk menandatangani kontrak)
- apakah pemohon menerima bantuan publik
Pemberi pinjaman dapat meminta informasi ini dalam situasi tertentu, tetapi informasi tersebut tidak dapat digunakan untuk memutuskan apakah akan memberikan kredit dan tidak dapat digunakan untuk menetapkan persyaratan bagi pelamar yang disetujui. Misalnya, pemberi pinjaman tidak dapat menetapkan suku bunga berdasarkan usia pemohon.
ECOA membatasi pemberi informasi dapat bertanya tentang pasangan pemohon hanya dalam situasi tertentu, seperti aplikasi bersama , ketika Anda mengandalkan penghasilan pasangan Anda untuk membayar akun, atau pelamar yang dibuat di negara properti komunitas.
Pemberi pinjaman tidak diizinkan untuk menanyakan apakah seorang pelamar adalah janda atau bercerai. Hanya istilah yang menikah, belum menikah, dan dipisahkan yang dapat digunakan.
ECOA berlaku untuk semua bisnis yang secara teratur memberikan kredit dan bisnis seperti broker hipotek, yang hanya membiayai.
Jika Anda ditawari persyaratan yang kurang menguntungkan, Anda berhak tahu mengapa, tetapi hanya ketika Anda menolak persyaratan.
Di bawah ECOA, pemberi pinjaman diminta untuk mengirim penjelasan kepada pelamar yang permohonan kredit ditolak. Penjelasan harus dibuat dalam waktu 60 hari dari keputusan dan harus memasukkan alasan spesifik untuk keputusan tersebut.
The Fair Credit Reporting Act
FCRA mendefinisikan bagaimana informasi kredit konsumen dapat dikumpulkan dan digunakan. Ini mengatur biro kredit seperti Equifax, Experian, dan TransUnion, dan lembaga pelaporan konsumen lainnya.
Di bawah FCRA, Anda memiliki hak untuk meninjau laporan kredit Anda atas permintaan. Anda dapat menerima satu salinan gratis dari laporan kredit Anda masing-masing dari setiap agen pelaporan konsumen. ( Tiga biro kredit utama membuat laporan kredit tahunan gratis Anda tersedia melalui AnnualCreditReport.com.)
Anda memiliki hak atas laporan kredit yang akurat dan dapat membantah kesalahan dengan biro kredit yang diminta untuk menyelidiki informasi yang Anda bantah. Setelah menerima perselisihan dan investigasi Anda, biro kredit harus memperbaiki atau menghapus informasi yang tidak akurat.
Bergantung pada jenis informasinya, informasi negatif yang usang harus dihapus dari laporan kredit Anda setelah tujuh sampai sepuluh tahun.
FCRA juga memberikan instruksi bagi perusahaan yang melaporkan informasi kepada biro kredit dan agen pelaporan konsumen.
Perusahaan-perusahaan ini tidak diizinkan untuk melaporkan informasi yang tidak akurat, harus memberi tahu Anda jika informasi negatif telah dilaporkan kepada biro kredit, harus memperbarui informasi yang tidak akurat yang sebelumnya diberikan kepada biro kredit dan tidak dapat melaporkan akun apa pun yang telah Anda beri tahukan kepada mereka. hasil pencurian identitas.
Anda berhak mengetahui siapa yang telah mengakses laporan kredit Anda. Informasi ini tidak akan dikirimkan kepada Anda secara otomatis, tetapi akan dimasukkan dalam bagian terpisah (pertanyaan) dari laporan kredit Anda.
Anda memiliki hak untuk mengetahui apakah informasi dalam kredit Anda telah digunakan untuk melawan Anda. Jika Anda membuat aplikasi berbasis kredit dan Anda ditolak karena informasi dalam laporan kredit Anda, bisnis diharuskan memberi tahu Anda , memberi Anda alasan Anda ditolak, dan memberi tahu Anda tentang hak Anda untuk melihat salinan gratis dari laporan kredit yang digunakan dalam keputusan.
Anda dapat menuntut bisnis yang melanggar hak Anda di bawah FCRA. Anda dapat mengajukan gugatan di pengadilan Federal hingga $ 1.000 atau kerusakan Anda yang sebenarnya.
Undang-Undang Praktik Koleksi Utang yang Adil
FDCPA tidak langsung berhubungan dengan kredit Anda, tetapi ini mengatur apa yang dilakukan oleh penagih utang pihak ketiga (yang memang memiliki dampak pada kredit Anda) ketika mereka mengumpulkan utang dari Anda. Undang-undang itu berlaku untuk utang pribadi, bukan utang bisnis. FDCPA adalah undang-undang Federal yang berlaku untuk semua penagih utang pihak ketiga, bahkan pengacara koleksi, terlepas dari negara tempat praktik penagih utang. Sebagian besar negara bagian memiliki undang-undang penagihan utang terpisah.
Pertama, penting untuk mengetahui bahwa FDCPA berlaku untuk penagih utang pihak ketiga, bukan perusahaan tempat Anda awalnya menciptakan utang.
Jika seorang penagih utang menghubungi seseorang yang Anda kenal - seorang teman atau anggota keluarga - untuk mendapatkan informasi tentang Anda sehingga mereka dapat menghubungi Anda, kolektor tidak diizinkan untuk mengungkapkan bahwa mereka mengumpulkan utang.
FDPCA menentukan kapan penagih utang dapat menghubungi Anda - antara jam 8 pagi hingga 9 malam kecuali Anda memberi mereka izin untuk menelepon Anda di lain waktu.
Anda dapat menghentikan penagih utang agar tidak menelepon Anda dengan mengirimi mereka surat berhenti dan berhenti menulis agar mereka tahu bahwa Anda ingin panggilan mereka berhenti.
Ketika mereka mengumpulkan utang dari Anda, kolektor tidak dapat membuat pernyataan palsu, mengancam Anda, melecehkan Anda, menghubungi Anda berulang kali untuk mengganggu Anda, atau mengancam untuk mengambil tindakan hukum apa pun yang tidak diizinkan untuk mereka lakukan atau bahwa mereka tidak bermaksud untuk membuat. Sebagai contoh, seorang penagih utang tidak dapat mengancam untuk menuntut Anda jika mereka tidak diizinkan untuk menuntut Anda atau jika mereka tidak berencana untuk menuntut Anda.
Di bawah FDPCA, Anda memiliki hak untuk menuntut penagih utang yang melanggar hak Anda . Anda dapat menerima hingga $ 1.000 selain kerusakan aktual dan biaya pengacara.
Truth in Lending Act
TILA mendefinisikan informasi apa yang harus diungkapkan kepada konsumen yang ditawarkan produk kredit, termasuk kartu kredit pribadi dan pinjaman. Undang-undang tidak mengizinkan kartu kredit dan pinjaman bisnis atau komersial. Di bawah TILA, pemberi pinjaman harus mengungkapkan:
- tingkat persentase tahunan
- biaya keuangan, termasuk biaya aplikasi, biaya keterlambatan, dan hukuman prabayar
- jumlah yang dibiayai
- Jadwal pembayaran
- jumlah pembayaran total selama masa pinjaman
Detail ini tidak hanya harus disajikan kepada konsumen sebelum dia menandatangani kredit, tetapi juga harus jelas muncul di laporan tagihan.
TILA tidak membatasi jumlah bunga yang dapat dibebankan dan tidak spesifik apakah kredit harus diberikan. Ini hanya membutuhkan kreditur untuk dimuka tentang berapa banyak kredit akan membebani konsumen.
Selama bertahun-tahun, amandemen telah dibuat untuk TILA sehingga terus melindungi konsumen. Pada tahun 2009, Undang-Undang KARTU Kredit melakukan perubahan signifikan terhadap undang-undang yang mewajibkan penerbit kartu kredit untuk mengungkapkan informasi penentuan harga produk kredit ketika mengeluarkan kartu kredit baru. Persyaratan lain di bawah Undang-Undang KARTU Kredit meliputi:
- Perusahaan kartu kredit harus mempertimbangkan kemampuan konsumen untuk membayar kembali sebelum mengeluarkan kartu kredit baru atau menaikkan batas kredit pada kartu kredit yang sudah ada.
- Beri konsumen pemberitahuan 45 hari sebelumnya sebelum menaikkan suku bunga
- Kirim laporan tagihan 21 hari sebelum tanggal jatuh tempo
- Ungkapkan biaya untuk melakukan pembayaran minimum dan waktu yang diperlukan untuk melunasi saldo dengan pembayaran minimum saja
- Hanya kenakan biaya over-the-limit ketika pemegang kartu memilih untuk melakukan transaksi over-the-limit yang diproses
- Tidak menawarkan insentif nyata, seperti t-shirt atau hadiah, sebagai imbalan bagi konsumen yang mendaftar untuk kartu kredit
Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil melindungi konsumen dari praktik penagihan yang tidak adil dan memberikan hak kepada konsumen untuk memperselisihkan, secara tertulis, kesalahan pada laporan tagihan mereka . Sementara kesalahan penagihan sedang diselidiki, konsumen tidak diharuskan membayar jumlah yang disengketakan dan tidak dapat dikenakan sanksi karena menahan pembayaran untuk jumlah yang disengketakan.
Undang-Undang Organisasi Perbaikan Kredit
Konsumen yang mempertimbangkan menggunakan jasa perusahaan perbaikan kredit harus tahu bagaimana hukum melindungi mereka. CROA berlaku untuk setiap orang atau bisnis yang mengambil uang dalam pertukaran untuk meningkatkan kredit Anda.
Di bawah CROA, perusahaan perbaikan kredit tidak dapat berbohong kepada kreditur Anda tentang sejarah kredit Anda. Mereka juga tidak dapat mendorong Anda untuk berbohong kepada kreditor saat ini atau masa depan.
Perusahaan perbaikan kredit dilarang mengubah identitas Anda dalam upaya untuk mendapatkan sejarah kredit baru.
Perusahaan harus benar-benar jujur tentang layanan yang diberikan kepada Anda. Mereka tidak dapat salah mengartikan bahwa mereka memberikan Anda.
Anda tidak boleh diminta untuk membayar layanan sebelum diberikan.
Semua perusahaan perbaikan kredit harus memberi Anda pengungkapan yang merinci hak Anda untuk mendapatkan laporan kredit dan menyengketakan informasi yang tidak akurat sendiri.
Perusahaan perbaikan kredit, sebelum melakukan layanan apa pun untuk Anda, harus memberi Anda kontrak dan memungkinkan Anda menjalani periode "pendinginan" selama 3 hari setelah Anda menandatangani kontrak. Anda diperbolehkan membatalkan kontrak dalam waktu tiga hari tanpa biaya pembatalan.
Setiap perusahaan yang meminta Anda untuk melepaskan hak Anda di bawah CROA adalah melanggar hukum. Pengabaian apa pun yang Anda tandatangani batal dan tidak akan diberlakukan.
Berurusan dengan Bisnis yang melanggar Hukum
Anda dapat mengajukan keluhan kepada Biro Perlindungan Keuangan Konsumen tentang sebagian besar perusahaan keuangan yang melanggar hak-hak ini. Dengan keluhan yang cukup, CFPB dapat mengenakan denda atau penalti terhadap perusahaan dan bahkan mungkin meminta perusahaan untuk melakukan pengembalian uang penuh atau sebagian.
Federal Trade Commission dan Jaksa Agung negara Anda atau entitas lain yang dapat Anda keluhkan tentang perusahaan yang melanggar hukum.
Jika Anda yakin Anda berutang ganti rugi, konsultasikan dengan pengacara untuk mengetahui proses untuk mengajukan gugatan terhadap perusahaan yang telah melanggar hak Anda. Pelajari tentang Hukum dan bisnis Perlindungan Konsumen lainnya.