Tips keuangan ini harus menjadi pengetahuan umum tetapi tidak.
Buka Akun HSA Alih-alih IRA
HSA atau rekening tabungan kesehatan bergandengan tangan dengan polis asuransi yang dapat dikurangkan tinggi, jadi ini bukan pilihan bagi semua orang.
Tetapi jika Anda memiliki kebijakan pengurangan yang tinggi, mungkin lebih baik untuk mendanai HSA Anda setiap tahun daripada IRA Anda. Mengapa? Karena uang Anda masuk dalam penangguhan pajak dan keluar bebas pajak untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat, dan biaya medis cukup banyak merupakan jaminan untuk pensiun. Tetapi jika Anda menggunakan penarikan IRA, uang yang Anda keluarkan dapat dikenakan pajak.
Ambil Pensiun Anda Sebagai Anuitas, Bukan Jumlah Uang
Tidak terlalu sulit untuk membuat spreadsheet sederhana untuk membantu Anda melihat apakah Anda harus mengambil pensiun Anda sebagai pembayaran sekaligus atau dalam bentuk pembayaran anuitas . Akan sulit untuk menghasilkan jumlah yang sama, pendapatan seumur hidup yang aman dengan jumlah sekaligus yang ditawarkan oleh anuitas.
Anda dapat membandingkan hasil potensial dari kedua opsi di atas harapan hidup Anda untuk membuat keputusan yang obyektif. Setiap rencana akan bervariasi, jadi tidak ada aturan satu ukuran untuk semua. Anda harus melakukan analisis berdasarkan pilihan pensiun Anda yang tersedia, usia Anda, dan status perkawinan Anda.
Jangan biarkan siapa pun meyakinkan Anda bahwa jumlah sekaligus adalah yang terbaik sampai Anda selesai menghitung.
Roth IRA Layak Pandangan Kedua
Roth IRA mungkin merupakan investasi terbesar yang dikenal manusia karena berbagai alasan. Anda dapat menarik kontribusi asli kapan saja tanpa pajak atau penalti. Uang di dalam Roth tumbuh bebas pajak.
Ketika Anda mengambil penarikan, distribusi Roth tidak dihitung dalam rumus pajak lainnya, seperti yang menentukan berapa banyak Jaminan Sosial Anda yang dikenakan pajak atau yang menentukan berapa banyak dalam premi Medicare Bagian B yang akan Anda bayarkan. Tidak seperti IRA biasa, Anda tidak perlu mengambil distribusi dari Roth pada usia 70 1/2. Cari tahu apakah Anda memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA di atas dan di luar jumlah apa pun yang cocok dengan perusahaan yang Anda terima, atau jika perusahaan Anda menawarkan opsi Roth 401 (k) .
Gunakan dana Indeks
Anda mungkin terkejut ketika mengetahui bahwa ada satu hal yang dapat Anda lihat untuk secara konsisten menemukan reksa dana berkinerja terbaik . Itu adalah biaya dana. Dana dengan biaya rendah cenderung mengungguli rekan biaya mereka yang lebih tinggi, dan dana indeks memiliki beberapa biaya terendah di industri. Mengapa membayar lebih untuk sekeranjang saham atau obligasi yang sama ketika Anda dapat memiliki kurang dari itu?
Batalkan Polis Asuransi Jiwa Anda
Asuransi jiwa penting jika seseorang secara finansial bergantung pada Anda, tetapi penghasilan Anda dan penghasilan pensiun masa depan pasangan Anda mungkin aman apa pun yang terjadi saat Anda mendekati masa pensiun. Anda mungkin tidak membutuhkan asuransi jiwa pada saat ini kecuali jika Anda ingin menyediakan untuk seseorang setelah kematian Anda.
Itu bagus, tetapi penting untuk mengetahui mengapa Anda membayar untuk sesuatu dan secara obyektif memutuskan apakah itu layak untuk dihabiskan.
Beli I Obligasi, Bukan Anuitas Tetap
I obligasi adalah alternatif yang bagus untuk CD, dana pasar uang, dan rekening tabungan. Anda mendapatkan bunga yang ditangguhkan pajak, bunga yang disesuaikan dengan inflasi dengan likuiditas lengkap setelah Anda memilikinya selama 12 bulan. I obligasi tidak dapat dibeli di dalam akun pialang sehingga penasihat keuangan tidak dapat mengenakan biaya pada mereka atau menghasilkan uang dengan menjualnya. Itu mungkin mengapa Anda tidak mendengar tentang mereka lebih sering. Intinya: I obligasi adalah salah satu investasi aman terbaik yang dapat Anda buat.
Jaminan Sosial Dapat Menghasilkan Lebih Banyak Uang untuk Anda
Membuat keputusan yang bijak dan terinformasikan dengan baik tentang kapan harus memulai manfaat Jaminan Sosial Anda dapat menambahkan lebih banyak "pengembalian" ke total penghasilan pensiun Anda daripada yang akan dilakukan penasihat investasi.
Habiskan lebih banyak waktu untuk perencanaan Jaminan Sosial dan bentuk perencanaan keuangan lainnya dan kurangi waktu pada analisis investasi dan Anda mungkin akan mendapatkan lebih banyak uang.
Saham Mungkin Tidak Aman dalam Jangka Panjang
Banyak grafik dan grafik menunjukkan bahwa stok lebih tidak stabil selama periode waktu yang lebih lama. Pasar saham mungkin naik 40 persen atau turun 40 persen dalam waktu satu tahun, tetapi kembalinya lebih mungkin berkisar dari yang terendah nol hingga 2 persen hingga tertinggi 10 hingga 14 persen selama periode 20 tahun. Apa yang tidak diketahui grafik dan grafik ini adalah bahwa stok mungkin tidak memiliki laba yang lebih tinggi daripada alternatif yang lebih aman bahkan dalam jangka waktu yang lebih lama seperti 20 tahun. Mungkin mereka tidak akan kehilangan uang Anda, tetapi itu tidak berarti mereka akan mengungguli pilihan yang kurang berisiko. Orang beranggapan bahwa saham akan selalu memberikan hasil yang lebih tinggi jika Anda memilikinya cukup lama, tetapi asumsi ini tidak benar.
Atur ulang Investasi Anda menjadi Lebih Efisien Pajak
Banyak penasihat keuangan akan mengelola satu akun untuk Anda daripada melihat semua akun investasi Anda secara holistik. Misalnya, Anda mungkin memiliki 401 (k) dan akun investasi warisan non-pensiun yang ditangani oleh penasihat. Dia mungkin mengelola akun non-pensiun Anda tanpa mempertimbangkan 401 (k) Anda, dan Anda akan mendapatkan 1099 setiap tahun yang melaporkan bunga dan pendapatan investasi dari akun ini.
Namun terkadang investasi ini dapat disusun agar lebih efisien pajak . Mungkin lebih masuk akal untuk mencari lebih banyak obligasi di akun 401 (k) Anda dan investasi pertumbuhan lebih dalam non-401 (k) Anda. Ketika Anda memiliki beberapa akun seperti IRA, 401 (k) dan tabungan non-pensiun, ada banyak alasan untuk melihat alokasi investasi Anda secara holistik daripada di masing-masing akun sendiri.