Tidak ada pernyataan yang lebih baik yang menyimpulkan perjuangan emosional dan praktis yang dihadapi orang rata-rata yang berusaha membangun kehidupan yang lebih baik bagi diri mereka dan keluarga mereka daripada perkataan yang dikaitkan dengan investor yang sangat, sangat sukses, sekarang salah satu orang terkaya di dunia dengan kekayaan diperkirakan lebih dari $ 2 miliar: "$ 100.000 pertama adalah jalang." Maafkan bahasa, tetapi berbicara dari pengalaman pribadi saya sendiri, saya benar-benar setuju dan dapat membuktikan fakta itu. Bagian ini adalah hasil dari kode pajak. Bagian dari itu adalah sifat alami dari penggabungan - matematika sederhana memberi tahu Anda bahwa pengembalian 10% pada $ 1.000.000 adalah $ 100.000; dengan uang sebanyak itu, pengembalian semacam itu dekat dengan mudah versus seorang guru yang akan berjuang untuk mengumpulkan $ 10.000 atau $ 20.000. Bagian ketiga adalah pengalaman. Bayangkan waktu, usaha, dan kesedihan yang bisa Anda selamatkan sendiri jika Anda dapat kembali dan berbicara kepada diri sendiri pada usia lima belas atau enam belas tahun, menyampaikan pengetahuan tentang bukan hanya uang, tetapi hidup secara umum.
Dalam langkah demi langkah ini, bagian dari Panduan Lengkap untuk Menyimpan Uang , saya akan memberi Anda beberapa garis besar yang akan membantu Anda memulai di jalan untuk menyisihkan $ 100.000 pertama Anda dalam modal investasi, bebas dan jelas. . Tentu saja, hukum dan kebiasaan berbeda-beda menurut negara bagian, wilayah, dan negara, sehingga tidak ada yang merupakan investasi, pajak, atau nasihat hukum dan Anda perlu berkonsultasi dengan profesional yang tepat untuk memastikan bahwa strategi, struktur, atau tindakan tertentu tepat untuk kamu. Pada akhirnya, harapan saya adalah itu akan membuat tabungan dan investasi sedikit lebih mudah .
01 Ketahui Kode Pajak
Selama ini dalam kehidupan seseorang - ketika mereka berjuang untuk membayar tagihan dan masih tunduk pada pajak gaji - bahwa sangat sulit untuk membangun kekayaan. Kongres telah memberikan beberapa cara untuk maju dalam kode pajak, terutama melalui Roth IRA , IRA Tradisional , dan rencana 401k . Dalam kasus dua yang terakhir, uang yang dibayarkan untuk investasi dikurangi pajak pada saat diinvestasikan. Misalnya, jika Anda menyumbangkan $ 5.000 ke 401k dan Anda berada dalam kelompok 25%, Anda tidak perlu membayar $ 1.250 dalam pajak penghasilan Federal atas uang itu karena, untuk saat ini, sejauh menyangkut pemerintah, itu tidak pernah ada. Itu berarti bahwa di luar gerbang, Anda memiliki $ 1.250 bekerja untuk Anda. Jika Anda mengambil uang itu dalam gaji Anda untuk mencoba membayar tagihan Anda, Anda hanya akan berakhir dengan $ 0,75 pada $ 1 karena gigitan pajak pendapatan.
02 Pergi Setelah Uang Gratis
Demikian pula, jika Anda akan berhutang (yang tidak terlalu ideal), pastikan Anda memilih jenis biaya rendah, keringanan pajak, jangka panjang, dan tetap. Bunga kartu kredit pribadi tidak dapat dikurangkan dari pajak. Katakanlah Anda memiliki saldo $ 15.000 dan kartu Anda menagih 23% bunga per tahun. Anda harus menghasilkan hampir $ 3.500 per tahun hanya untuk membayar pembayaran bunga - itu bahkan tidak membayar pokoknya! Uang itu tidak dapat dikurangkan dari pajak penghasilan Anda atau untuk pajak gaji Anda, yang berarti bahwa bagi kebanyakan orang Amerika berpenghasilan kurang dari $ 100.000 per tahun, Anda harus membuat $ 5,200 pra-pajak untuk menutupi biaya bunga Anda! Itu $ 200 per periode pembayaran jika Anda dibayar dua kali seminggu (26 kali per tahun), atau $ 433 jika Anda dibayar setiap bulan. Pikirkan tentang itu - $ 433 per bulan dari penghasilan Anda hanya untuk biaya bunga layanan, tanpa mengurangi saldo pokok. Untuk seseorang yang bekerja 40 jam per minggu, 52 minggu per tahun, itu $ 2,50 per jam hanya untuk mempertahankan beban utang mereka. Itu menghancurkan seseorang yang menghasilkan $ 8 atau $ 10 per jam. Sekarang, bicarakan tentang mencoba untuk tidak hanya membayar utang, tetapi menyisihkan uang untuk kehidupan yang lebih baik dan itu menjadi menakutkan.
Jika majikan Anda menawarkan pencocokan 401k, manfaatkanlah. Dalam contoh di atas, jika Anda mendapatkan pencocokan dolar-untuk-dolar pada yang pertama, katakanlah, 5% dari kontribusi Anda dan Anda menghasilkan $ 30.000 per tahun, Anda akan mendapatkan $ 1.500 dalam pertandingan bonus yang disimpan ke dalam akun Anda. Anda sudah tahu bahwa Anda menghemat $ 1,250 dalam pajak, jadi sekarang, dengan hanya menempatkan $ 5.000 dalam 401k Anda, Anda memiliki total modal $ 6.250 yang bekerja untuk Anda - atau $ 2.750 lebih banyak daripada yang akan Anda dapatkan jika Anda baru saja mengambil gaji rutin Anda, membayar pajak, dan mencoba uang ke akun broker! Itu hampir 79% lebih banyak uang bekerja untuk Anda!
03 Membuat Generator Uang Hanya Untuk Investasi
Salah satu cara untuk menambah lebih banyak uang adalah menumbuhkan penghasilan Anda, bukan hanya mencoba memangkas lebih banyak biaya dari gaya hidup Anda yang ada. Jika Anda memiliki bakat atau keterampilan, mungkin Anda bisa menjadi freelance di sisi untuk mengambil beberapa ratus dolar per bulan, yang semuanya bisa mendapatkan biaya dolar rata-rata menjadi saham blue chip. Mungkin Anda bekerja di pabrik; bisakah kamu mengambil jam tambahan? Dengan mendatangkan lebih banyak uang, Anda mendanai investasi Anda tanpa menyentuh kehidupan biasa Anda. Itu sangat penting karena kemungkinan Anda akan bersedia untuk tetap berada di jalur karena Anda tidak akan merasa dirampas.
Ini mungkin tidak tampak seperti banyak, tetapi jika Anda dapat mengatur untuk mengeluarkan tambahan $ 10 per hari dari kegiatan atau proyek bisnis baru, pada 10% di atas 40 tahun, Anda berbicara tentang memiliki $ 1,6 + juta! Orang-orang tidak dilatih untuk berpikir seperti itu, dan sistem pendidikan kita jelas tidak memberi mereka alat ini. Anda tidak dapat mencoba menyisihkan uang dalam jumlah besar - keberuntungan dibangun $ 1 atau $ 3 pada suatu waktu. Uang itu bertumbuh, bertumbuh, dan membangun. Itu hanya sifat hal-hal. Sebuah biji tidak menjadi pohon ek dalam semalam, atau bahkan dalam beberapa tahun. Ini membutuhkan waktu.
04 Sederhanakan Hidup Anda
Ini mungkin tidak tampak intuitif, tetapi percayalah pada yang satu ini. Bagi kebanyakan orang, kekacauan tidak hanya berantakan, tetapi juga memiliki biaya finansial. Anda menghabiskan waktu mencari hal-hal, ruang penyimpanan, kehilangan potongan pajak karena Anda tidak memiliki kuitansi yang terdaftar atau Anda tidak dapat menemukan dokumen untuk mengirimkan rabat, membutuhkan lebih banyak waktu untuk akuntan dan pengacara untuk menyelesaikan urusan Anda ketika ada yang salah, atau kehilangan garansi mobil Anda, membuat Anda membayar untuk biaya perbaikan dari saku. Ada biaya finansial yang sangat besar untuk tidak teratur.
- Buka satu set 26 file gantung, dengan tab pada masing-masing ditandai untuk setiap huruf alfabet, AZ.
- Setiap kali Anda membelanjakan uang, lengkapi lembar pengantar, staples ke salinan tanda terima bersama dengan dokumen asli, dan file itu dengan nama vendor di file yang sesuai. Jika Anda menghabiskan $ 97,52 di Wal-Mart, Anda akan menyoroti item pengurangan pajak pada salinan (beberapa tanda terima termal akan menyebabkan tulisan hilang jika Anda menandai dokumen), dan file di bawah "W". Pada akhir tahun, itu menjadi mudah untuk melacak pengeluaran Anda dan menyerahkan file Anda untuk persiapan pajak.
- Buang barang-barang yang tidak Anda gunakan. Serius Hidup Anda akan terasa lebih bersih setelah hilang.
- Jika Anda memiliki aset yang cukup untuk membuatnya masuk akal secara finansial, pertimbangkan untuk mengkonsolidasikan seluruh kehidupan finansial Anda dengan satu perusahaan. Banyak bank kini memiliki layanan total kekayaan yang meliputi pengecekan, tabungan, pasar uang, broker, asuransi, hipotik rumah dan jalur kredit ekuitas, pendanaan perguruan tinggi, kartu kredit, perencanaan perumahan, dan layanan pensiun. Di Wachovia, ini berada di bawah program Aset Komando, di UBS (United Bank of Switzerland), mereka adalah Akun Pengelolaan Sumber Daya, di Wells Fargo yang mereka pasarkan sebagai Akun Manajemen Portofolio, hanya untuk beberapa nama.
05 Belajar Mengelola Sisi Kewajiban Neraca Anda
Kesalahan umum yang sering dilakukan investor adalah memfokuskan hanya pada sisi aset dari neraca mereka. Sisi kewajiban, di mana utang disimpan, sama pentingnya. Pertanyaan yang sering kita dapatkan adalah, "Haruskah saya melunasi utang saya atau berinvestasi?" Dan jawabannya sederhana: Itu tergantung. Bahkan jika Anda memiliki kekayaan jutaan dolar, jika Anda cukup beruntung untuk memiliki pinjaman Federal Student terkonsentrasi pajak terkonsolidasi yang dikurung di 5% untuk dua puluh tahun ke depan, mungkin akan menjadi kesalahan untuk fokus pada membayar mereka karena biaya modal. Setelah memperhitungkan inflasi, penghematan pajak, dan biaya peluang investasi dalam aset-aset yang menarik seperti kumpulan saham blue chip, membayar utang ini dengan mengorbankan investasi dapat menghasilkan kekayaan jutaan dolar lebih sedikit selama jangka waktu yang panjang.
Di sisi lain dari koin Janus, sama sekali tidak masuk akal untuk berinvestasi dalam akun broker biasa jika Anda membayar 20% pada kartu kredit karena utang yang Anda kumpulkan di masa lalu. Ini mengherankan saya mendengar orang-orang berbicara tentang mengambil liburan, membeli hadiah Natal, mengambil baju baru, atau pergi keluar untuk makan malam ketika mereka berenang di lautan utang berbiaya tinggi.
06 Penting bahwa Anda Menginvestasikan Semua Dividen
Bagi Anda dalam investasi-tahu, ini telah diulang ad naseum. Satu-satunya faktor paling penting dalam mengurangi risiko jangka panjang ketika Anda memiliki koleksi saham blue chip berkualitas tinggi adalah menginvestasikan kembali dividen. Profesor Jeremy Siegal telah menunjukkan dalam karyanya dan buku-buku bahwa ini tidak hanya mengurangi waktu yang dibutuhkan untuk mendapatkan kembali kerugian di pasar bawah, tetapi karena efek biaya rata-rata dolar , banyak investor mengalami hasil yang lebih baik karena mereka tidak tergoda untuk waktu pasar . Seperti yang dia tunjukkan dalam bukunya:
Antara tahun 1950 dan 2003, IBM meningkatkan pendapatan sebesar 12,19% per saham, dividen sebesar 9,19% per saham, laba per saham 10,94%, dan pertumbuhan sektor sebesar 14,65%. Pada saat yang sama, Standard Oil of New Jersey (sekarang bagian dari Exxon Mobile) memiliki pertumbuhan pendapatan per saham hanya 8,04%, pertumbuhan dividen per saham 7,11%, pertumbuhan laba per saham 7,47%, dan pertumbuhan sektor negatif 14,22% .
Mengetahui fakta-fakta ini, yang mana dari kedua perusahaan ini yang lebih Anda miliki? Jawabannya mungkin mengejutkan Anda. Hanya $ 1.000 diinvestasikan dalam IBM akan tumbuh menjadi $ 961.000 sementara jumlah yang sama diinvestasikan dalam Standard Oil akan mencapai $ 1.260.000 - atau hampir $ 300.000 lebih - meskipun saham perusahaan minyak hanya meningkat sebesar 120 kali lipat selama periode waktu ini dan IBM, di Sebaliknya, meningkat 300 kali lipat, atau hampir tiga kali lipat laba per saham. Perbedaan kinerja berasal dari dividen yang tampaknya remeh: Meskipun hasil per saham IBM jauh lebih baik, para pemegang saham yang membeli Standard Oil dan menginvestasikan kembali dividen tunai mereka akan memiliki lebih dari 15 kali jumlah saham yang mereka mulai dengan sementara pemegang saham IBM hanya memiliki 3 -kali jumlah asli mereka. Ini juga untuk membuktikan pernyataan Benjamin Graham bahwa meskipun kinerja operasi suatu bisnis penting, Price is Paramount.
07 Simpan Biaya Rendah- dan Pertimbangkan Pengindeksan
Ketika Anda memulai dari yang kecil, Anda memiliki kerugian besar karena skala ekonomi Anda tidak hadir. Anda tidak dapat membayar komisi $ 12 atau $ 25 setiap kali Anda memiliki $ 500 untuk diinvestasikan; itu akan menghancurkan arti utama Anda, ada lebih sedikit uang yang bekerja untuk Anda. Itulah salah satu alasan yang sering lebih masuk akal untuk rata-rata, investor kecil untuk hanya rata-rata biaya dolar ke dana indeks biaya-batuan dasar yang ditawarkan oleh raksasa industri seperti Vanguard atau Fidelity.
Mendaftar untuk rencana ini dapat dilakukan di setiap situs web perusahaan dan yang harus Anda lakukan adalah memilih dana di mana Anda tertarik (kebanyakan penasihat lebih suka dana indeks biaya rendah yang meniru S & P 500), dan kemudian menautkannya ke cek atau rekening tabungan sehingga penarikan otomatis dan teratur dilakukan pada tanggal yang telah ditentukan. Ini mengambil tebakan dari mengelola portofolio Anda karena Anda pada dasarnya membeli "America Inc."
Untuk informasi lebih lanjut, baca:
Cara Memilih Memenangkan Reksa Dana: Panduan Bagian 10 untuk Investor Baru