Anda Mungkin Harus Memilih Antara Mobil dan Rumah Pernahkah Anda berpikir bahwa Anda mungkin harus membuat pilihan antara mobil baru atau hampir baru dan memiliki rumah sendiri? Banyak anak muda menemukan dengan cara yang sulit bahwa itu sering satu atau yang lain. Mobil versus rumah.
Biarkan saya menunjukkan kepada Anda bagaimana mobil Anda dapat membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek. Contoh yang digunakan akan didasarkan pada asumsi yang ditemukan di bagian bawah halaman ini.
Saya akan melemparkan banyak angka, tetapi tahan dengan saya. Konsepnya sebenarnya cukup sederhana, dan memahami itu dapat membuat perbedaan antara kualifikasi untuk hipotek, atau tidak. Pada akhir contoh yang ditunjukkan di sini, Anda akan melihat mengapa begitu banyak orang akhirnya harus memilih antara mobil baru mereka dan memiliki rumah mereka sendiri, dan bagaimana Anda dapat menghindari menjadi salah satu dari mereka.
Bagaimana Lender Menentukan Berapa Banyak Hipotek Anda Yang Memenuhi Syarat
Pemberi pinjaman menggunakan dua rasio sederhana untuk menentukan berapa banyak uang yang dapat Anda pinjam untuk membeli rumah. Berikut cara menghitungnya dengan cepat.
Rasio # 1: Total biaya perumahan bulanan dibandingkan dengan total pendapatan bulanan
Langkah 1: Tuliskan total gaji kotor Anda per bulan, sebelum dipotong untuk pajak, asuransi, dll.
Langkah 2: Kalikan angka pada Langkah 1 kali .28 (28%). Ini adalah jumlah pemberi pinjaman yang paling akan digunakan sebagai pedoman untuk apa total biaya perumahan Anda (pokok, bunga, pajak properti , dan asuransi pemilik rumah , atau PITI) seharusnya.
Beberapa kreditur mungkin menggunakan persentase yang jauh lebih tinggi (hingga 35%, tetapi kebanyakan orang tidak dapat membayar realistik ini banyak ke perumahan, dan Rasio # 2 sering menjadikan ini sebagai titik diperdebatkan).
Contoh untuk Rasio # 1:
Penghasilan gabungan untuk Anda dan pasangan Anda adalah $ 70.000, atau $ 5.833 per bulan. $ 5,833 x 28% = $ 1,633. Total PITI Anda tidak boleh melebihi jumlah ini.
Rasio # 2: Hutang terhadap penghasilan
Langkah 1: Tuliskan semua pembayaran utang bulanan Anda yang diperpanjang selama lebih dari 11 bulan ke depan, seperti kredit mobil, perabotan atau pinjaman angsuran lainnya, pembayaran kartu kredit, pinjaman mahasiswa , dll.
Langkah 2: Kalikan angka pada Langkah 1 kali .35 (35%). Utang bulanan total Anda, termasuk apa yang Anda harapkan untuk dibayar dalam PITI, tidak boleh melebihi jumlah ini.
Contoh untuk Rasio # 2:
Anda dan pasangan Anda memiliki pembayaran kartu kredit sebesar $ 200 per bulan, pembayaran mobil sebesar $ 436 dan $ 508 (lihat asumsi), pembayaran pinjaman siswa sebesar $ 100 dan $ 75, pembayaran $ 100 per bulan untuk perabotan yang Anda beli pada akun kredit bergulir dan akan melunasi selama periode dua tahun, untuk pembayaran hutang bulanan total $ 1.419.
Kalikan total penghasilan bulanan Anda sebesar $ 5,833 per bulan kali 0,35 (35%). Utang bulanan total Anda, termasuk PITI, tidak boleh melebihi $ 2.041. Kurangkan pembayaran hutang bulanan Anda sebesar $ 1.419 dari $ 2.041. Ini menyisakan Anda $ 622 per bulan untuk PITI. Kurangi pajak dan asuransi Anda yang diperkirakan (lihat asumsi) dan Anda pergi dengan $ 386 per bulan terhadap pokok dan bunga atas hipotek.
Bagaimana Pembayaran Mobil Anda Dapat Menjaga Anda Dari Kualifikasi untuk Mortgage
Di bawah ilustrasi di atas, Anda memenuhi syarat untuk sebuah rumah seharga $ 61.000 (dengan bunga 6,5%).
Apakah kamu melihat masalahnya? Hanya ada sedikit tempat tersisa di Amerika Serikat di mana Anda dapat membeli rumah seharga $ 61.000. Apa yang membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan jumlah hipotek yang wajar? Pembayaran mobil Anda! Tanpa mereka, Anda akan memenuhi syarat untuk pembayaran hipotek (PITI) sebesar $ 1,565 per bulan ($ 2.040 total pembayaran utang bulanan yang diijinkan dikurangi pembayaran tagihan bulanan Anda yang sebenarnya, tidak termasuk pembayaran mobil, sebesar $ 475). $ 1.565 dikurangi pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan asuransi hipotek pribadi, menyisakan $ 1.074 per bulan untuk pembayaran pokok dan bunga. Tanpa pembayaran mobil, Anda akan memenuhi syarat untuk sebuah rumah dengan biaya sekitar $ 169.000.
Bagaimana Anda Dapat Menghindari Masalah Memilih Antara Mobil Baru dan Memiliki Rumah
Sekarang, jelas Anda harus memiliki transportasi, jadi intinya di sini bukan pergi tanpa mobil, tetapi untuk mempertimbangkan dampak membeli mobil baru pada kemampuan Anda untuk membeli rumah sehingga Anda dapat merencanakan ke depan dengan membuat keputusan pembelian mobil yang bijaksana.
Sebagian besar mobil terdepresiasi dalam nilai sangat cepat, jadi membeli mobil bekas satu atau dua tahun dapat menghemat antara $ 5.000 dan $ 15.000 (dengan asumsi mobil berharga $ 25.000 baru). Ini akan sangat meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan Anda dan memungkinkan Anda untuk memenuhi syarat untuk hipotek yang lebih besar, sementara masih memungkinkan Anda memiliki mobil yang bagus, hampir baru.
Membeli mobil make dan model yang sama yang digunakan dalam ilustrasi di atas, tetapi membeli mobil dua tahun bukan baru akan memberi Anda pembayaran mobil sebesar $ 183 dan $ 350 per bulan, bukan $ 436 dan $ 508, untuk penghematan $ 411 per bulan (tidak untuk menyebutkan apa yang Anda simpan pada asuransi mobil). Anda akan memenuhi syarat untuk $ 65.000 lebih rumah, dengan total $ 128.000. Anda jauh lebih mungkin menemukan rumah seharga $ 128.000 dari $ 61.000!
Garis bawah
Intinya adalah ini: itu menyenangkan (dan menggoda) untuk memiliki mobil baru, tetapi ketika Anda mempertimbangkan trade-off antara baru dan hampir-baru dan dampaknya terhadap kemampuan Anda untuk membeli rumah atau memenuhi tujuan keuangan lainnya, adalah pantas?
Asumsi yang Digunakan dalam Pasal ini Asumsi yang digunakan dalam artikel ini untuk tujuan ilustrasi:
Satu pasangan telah membeli Toyota Tundra Truck 2003 dengan 4dr Acces Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) dengan harga dasar $ 26.775, plus Premium 3-in-1 Combo Radio dengan CD Changer sebesar $ 490, dan diskon paket jalan seharga $ 1,005, dengan harga total baru sebesar $ 28.270. Pasangan lain telah membeli Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan 2003 (3,5L 6cyl 4A) dengan harga dasar $ 23.149, ditambah paket olahraga (power sunroof dan spoiler belakang) seharga $ 1,249, dengan total $ 24.398.
Harga mobil ini mendekati harga rata-rata mobil yang dibayarkan pada tahun 2002.
Anda memiliki kredit yang sangat baik dan substansial, dan memenuhi syarat untuk suku bunga rendah sebesar 4,5% ( skor kredit Anda memengaruhi tingkat bunga Anda). Pinjaman mobil Anda adalah untuk lima tahun dan menganggap Anda membayar $ 1.000 pada setiap mobil, menghasilkan pembayaran sebesar $ 436 untuk Nissan Altima dan $ 508 untuk Toyota Tundra.
Jika Anda membeli Nissan Altima berusia dua tahun bukan yang baru, harga rata-rata akan menjadi sekitar $ 10.400, bukan $ 24.398 dan pembayaran bulanan Anda akan menjadi sekitar $ 183 dengan bunga 6,3% dan $ 1.000 ke bawah (tarif pada mobil bekas umumnya agak lebih tinggi dari harga mobil baru).
Jika pasangan Anda membeli truk Toyota Tundra berusia dua tahun, bukan yang baru, seharga $ 19.000, bukan $ 28.270 (Toyota tidak terdepresiasi secepat mobil Amerika), pembayaran bulanan Anda akan menjadi sekitar $ 350 dengan bunga 6,3% dan $ 1.000 ke bawah .
Pajak properti Anda adalah $ 2.000 per tahun, atau $ 166 per bulan dan asuransi pemilik rumah Anda adalah $ 300, atau $ 25 per bulan.
Anda tidak dapat membayar uang muka sebesar 20% dari nilai rumah yang Anda beli, jadi Anda juga harus membayar asuransi hipotek pribadi , yang diperkirakan $ 45 per bulan.