Jika Anda memiliki akun koleksi yang ingin Anda urus, tetapi tidak mampu membayarnya secara penuh, Anda mungkin dapat menegosiasikan pembayaran yang lebih terjangkau dengan penagih utang. Bahkan jika Anda tidak bisa meminta kolektor untuk menyetujui menerima pembayaran yang lebih rendah, Anda mungkin dapat membuat pengaturan untuk melunasi utang dengan mencicil. Mengetahui cara bernegosiasi dengan penagih utang akan membantu Anda mencari solusi pembayaran yang menguntungkan Anda dan mengurus rekening penagihan utang untuk selamanya.
1. Memahami Cara Kerja Kolektor Utang
Hutang koleksi dapat terjadi bahkan untuk konsumen yang paling bertanggung jawab secara finansial. Tagihan mungkin tergelincir dalam pikiran Anda, Anda mungkin memiliki perselisihan dengan kreditor tentang berapa banyak Anda benar-benar berhutang, atau laporan tagihan dapat hilang dalam surat sebelum Anda pernah tahu ada utang. Kadang-kadang, penagih utang membuat utang bonus dan berusaha menakut-nakuti konsumen agar membayar mereka.
Tidak peduli berapa banyak Anda mungkin ingin mengabaikan koleksi , mengurus rekening koleksi biasanya lebih baik untuk Anda dan skor kredit Anda dalam jangka panjang. Setelah Anda membayar, Anda akan menghentikan panggilan pengumpulan dan surat untuk selamanya, meningkatkan riwayat kredit Anda, dan menghilangkan risiko dituntut untuk utang.
Seperti halnya negosiasi, mengetahui sebanyak mungkin tentang pihak lain menempatkan Anda pada posisi yang lebih baik untuk mendapatkan apa yang Anda inginkan dari kesepakatan. Tujuan penagih utang adalah untuk menghasilkan uang sebanyak mungkin dari mengumpulkan utang dan mereka melakukan ini dengan dua cara.
Penagih utang dapat menambahkan biaya atas utang sebagaimana diizinkan oleh undang-undang negara bagian. Atau, pembeli pecahan utang mendapatkan untung atas utang yang mereka beli hanya dengan sen pada dolar.
Pengumpul hanya menghasilkan uang ketika konsumen membayar utang. Mereka tidak dapat menyita properti atau mengambil uang dari rekening bank konsumen kecuali mereka menuntut dan mendapatkan keputusan pengadilan dan izin untuk memotong gaji konsumen .
2. Ketahui Hak Anda
Sebelum Anda berbicara dengan penagih utang, kenali dulu hak-hak Anda . Jika tidak, penagih utang yang lebih pintar dan berpengalaman daripada Anda dapat dengan mudah mengambil keuntungan dari Anda.
Berikut beberapa hal yang harus Anda ketahui:
- Penagih utang hanya dapat menelepon Anda antara pukul 8 pagi hingga 9 malam.
- Mereka tidak dapat melecehkan Anda atau menggunakan bahasa kasar ketika berbicara kepada Anda.
- Mereka tidak dapat mengancam untuk mengambil tindakan yang ilegal atau bahwa mereka tidak berniat untuk menindaklanjuti.
- Penagih utang hanya dapat menghubungi perusahaan Anda , anggota keluarga, dan teman-teman untuk menghubungi informasi tentang Anda.
Penagih utang dapat mencoba mengumpulkan dari Anda dengan menelepon Anda, mengirim surat, dan mencantumkan utang pada laporan kredit Anda selama utang tersebut berada dalam batas waktu pelaporan kredit. Anda dapat menghentikan panggilan dan surat dengan meminta penagih utang untuk berhenti menghubungi Anda. Namun, Anda biasanya tidak dapat menghapus koleksi dari laporan kredit Anda kecuali jika tidak akurat atau di luar batas waktu pelaporan kredit .
3. Pastikan Itu Hutang Anda
Jangan anggap remeh bahwa seorang penagih utang yang menghubungi Anda sedang mengejar utang yang sah. Penagih utang telah diketahui untuk mengejar utang palsu atau bahkan berusaha untuk menagih utang yang telah dibayarkan.
Dekati semua koleksi utang dengan dosis skeptis yang sehat.
Anda memiliki hak untuk meminta penagih utang untuk membuktikan bahwa utang itu milik Anda dan bahwa mereka berwenang untuk mengambilnya. Proses ini dikenal sebagai validasi utang . Anda memiliki 30 hari dari kontak awal dengan penagih utang untuk meminta, secara tertulis, bahwa penagih utang mengirimkan bukti utang kepada Anda. Setelah kolektor menerima permintaan validasi utang Anda, mereka tidak dapat terus mengumpulkan dari Anda sampai mereka mengirim bukti yang Anda minta.
Setelah kolektor mengirimkan bukti dan Anda puas, utang itu sah, Anda dapat melanjutkan dengan sisa negosiasi. Jika tidak, jika kolektor tidak mengirimkan bukti yang cukup, kirim kolektor surat berhenti dan berhenti meminta mereka berhenti menghubungi Anda dan sengketa utang dengan biro kredit.
4. Dapatkan Beberapa Leverage
Ada beberapa hal yang dapat menguntungkan Anda saat bernegosiasi dengan penagih utang. Pertama, jika penagih utang memiliki peluang lebih rendah untuk memenangkan gugatan terhadap Anda, mereka mungkin lebih cenderung menerima pembayaran sebagian.
Undang - undang pembatasan mempengaruhi adalah periode waktu bahwa utang secara hukum dapat dilaksanakan. Setelah undang-undang berlalu, penagih utang akan memiliki waktu yang lebih sulit untuk meminta pengadilan untuk memaksa Anda membayar utang, jika Anda menggunakan batas waktu kadaluwarsa sebagai pembelaan di pengadilan. Pastikan Anda tidak secara tidak sengaja me-restart undang-undang pembatasan dengan mengakui hutang atau melakukan pembayaran sebagian. Undang-undang pembatasan bervariasi berdasarkan negara dan jenis utang dan dimulai dengan aktivitas terakhir Anda di akun.
Periode waktu lain yang dapat menguntungkan Anda adalah batas waktu pelaporan kredit. Periode waktu ini memengaruhi apakah utang dapat dicantumkan pada laporan kredit Anda. Jika utang telah jatuh dari laporan kredit Anda, atau dijadwalkan akan segera jatuh, ada lebih sedikit insentif bagi Anda untuk membayarnya - itu tidak lagi mempengaruhi kredit Anda. Namun, Anda mungkin merasa termotivasi untuk melunasi utang karena kewajiban moral, untuk menghentikan penagih utang agar tidak menghubungi Anda tentang utang untuk selamanya, atau untuk menghilangkan risiko dituntut. Menggunakan batas waktu pelaporan kredit yang kedaluwarsa karena leverage dapat mendorong penagih utang untuk bekerja dengan anggaran Anda.
Umumnya, semakin tua utang, semakin besar kemungkinan Anda dapat meyakinkan penagih utang untuk menerima kurang dari pembayaran penuh. Teliti dan verifikasi baik undang-undang pembatasan dan batas waktu pelaporan kredit sebelum Anda mulai bernegosiasi dengan penagih utang.
5. Mencari Tahu Apa yang Dapat Anda Bayar
Membayar koleksi utang Anda penting, terutama jika itu membuat Anda tidak meningkatkan kredit Anda atau mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit dan pinjaman lainnya. Sebelum Anda menawarkan pembayaran kepada penagih utang, pertimbangkan kewajiban keuangan Anda yang lain. Lihatlah anggaran Anda - pemasukan dan pengeluaran Anda - untuk mencari tahu apa yang mampu Anda bayar terhadap utang itu. Pertimbangkan apakah Anda dapat membayar semuanya dalam satu jumlah sekaligus atau memecahnya menjadi beberapa pembayaran. Perlu diingat, penagih utang ingin mengumpulkan sebanyak yang mereka bisa secepat mungkin, jadi menyebarkan pembayaran Anda lebih dari beberapa bulan tidak akan menjadi pilihan.
Anda dapat, misalnya, menawarkan untuk membayar sejumlah $ 3.000 dengan utang $ 5.000. Anda akan meminta penagih utang untuk menghormati pembayaran Anda sebagai kepuasan penuh atas utang, yang berarti kolektor membatalkan sisa $ 2.000. Atau, Anda mungkin menawarkan untuk melakukan empat pembayaran bulanan sebesar $ 1.250 untuk melunasi utang. Pastikan Anda mampu membayar apa yang Anda tawarkan. Setelah penagih utang menerima, Anda mungkin hanya memiliki jendela kecil untuk melakukan pembayaran. Proses ini dikenal sebagai penyelesaian utang .
6. Ketahui Bagaimana Pembayaran Anda Akan Mempengaruhi Anda
Sadarilah apa arti tawaran Anda untuk Anda. Pembayaran Anda akan dilaporkan ke biro kredit jika utang masih dalam batas waktu pelaporan kredit - yaitu tujuh tahun untuk sebagian besar utang. Membayar penuh biasanya terlihat lebih baik daripada melunasi utang Anda, tetapi pembayaran terlihat lebih baik daripada tidak membayar.
Pembayaran utang apa pun akan memulai kembali undang-undang pembatasan utang yang memberi penagih utang lebih banyak waktu untuk menuntut Anda. Sangat penting bahwa Anda dapat menyetujui apa yang akan memuaskan utang dan menghilangkan risiko dituntut di masa depan.
Menetap utang Anda mungkin memiliki implikasi pajak. Jika lebih dari $ 600 hutang Anda dibatalkan, kolektor harus melaporkan jumlah yang dibatalkan ke IRS. Anda akan dikirimi Formulir 1099-C untuk menyertakan utang yang dibatalkan sebagai penghasilan pada pengembalian pajak Anda berikutnya.
7. Bersiaplah untuk tawaran balik
Mulailah negosiasi dengan menawarkan pembayaran sedikit lebih rendah dari yang Anda benar-benar ingin bayarkan. Penagih utang mungkin akan membalas dengan jumlah yang lebih tinggi dari tawaran Anda atau bahkan mungkin bersikeras bahwa Anda membayar jumlah penuh. Tujuannya adalah untuk akhirnya mendapatkan penagih utang untuk menyetujui jumlah pada atau kurang dari apa yang Anda putuskan dapat Anda bayarkan.
8. Berdiri di Tanah Anda
Penagih utang menggunakan informasi apa pun yang dapat mereka peroleh tentang Anda untuk menagih utang dari Anda - jadi berhati-hatilah dengan apa yang Anda ungkapkan dalam percakapan Anda. Tetap kendalikan emosimu apa pun yang terjadi dan bicaralah hanya tentang tawaranmu. Hindari mendiskusikan penghasilan Anda atau kewajiban keuangan lainnya kecuali Anda yakin bahwa memberikan informasi ini akan menguntungkan negosiasi Anda.
Ketahuilah bahwa penagih utang memiliki akses ke laporan kredit Anda dan dapat menggunakan informasi di dalamnya - seperti pinjaman baru atau pembayaran tepat waktu pada akun Anda yang lain - untuk mendorong Anda membayar lebih dari yang telah Anda tawarkan. Tetap mengendalikan percakapan dan berdiri teguh dalam apa yang Anda mau dan mampu bayar. Jangan biarkan seorang kolektor menggertak Anda agar membiarkan kewajiban keuangan Anda yang lain luntur.
Anda mungkin harus melakukan beberapa putaran dengan penagih utang sebelum Anda mencapai kesepakatan. Jangan terkejut jika Anda akhirnya berbicara dengan beberapa orang yang berbeda di agen penagihan. Catat semua komunikasi Anda dengan penagih utang, catat dengan siapa Anda berbicara dan detail tentang percakapan.
9. Dapatkan Perjanjian dalam Tulisan
Setelah Anda dan penagih utang tiba pada jumlah pembayaran yang berhasil untuk Anda berdua, dapatkan perjanjian secara tertulis. Ini sangat diperlukan jika Anda telah menyusun pengaturan pembayaran atau jumlah setelmen. Jangan melakukan pembayaran sampai Anda memiliki perjanjian tertulis dari penagih utang.
Simpan salinan perjanjian dan bukti pembayaran yang Anda buat untuk berjaga-jaga jika ada pertanyaan tentang apakah Anda sudah memuasakan utang.
Untuk beberapa orang, lebih mudah menulis cek untuk jumlah penuh dan dilakukan dengan utang sepenuhnya. Tapi, jika Anda ingin menghemat uang dari utang atau Anda tidak mampu membayarnya secara penuh, negosiasi pembayaran yang lebih kecil sepadan dengan usaha. Anda dapat melakukannya sendiri, bahkan jika Anda harus mengetik surat untuk memulai negosiasi. Ini lebih murah daripada menyewa perusahaan pelepasan hutang untuk bernegosiasi atas nama Anda.