Bagaimana Seharusnya Portofolio Anda Seperti di Usia 30-an, 40-an, dan 50-an?
Mulailah berinvestasi sesegera mungkin dan Anda akan menikmati kekuatan magis waktu peracikan. Keuntungan terbesar dalam berinvestasi adalah waktu, jadi semakin muda Anda mulai berinvestasi, semakin banyak waktu yang Anda miliki untuk dolar awal Anda tumbuh dan majemuk.
Tetapi bagaimana Anda berinvestasi akan sangat tergantung pada tempat Anda berada dalam kehidupan, dan portofolio Anda akan terlihat sangat berbeda tergantung di mana Anda berada dalam kehidupan.
Berikut adalah investasi yang harus Anda lakukan selama setiap dekade kehidupan Anda.
Investasi Terbaik untuk 30-an Anda
Jika Anda berada di usia 30-an, Anda memiliki 30 tahun atau lebih untuk mendapatkan keuntungan dari pasar investasi sebelum Anda akan pensiun. Penurunan sementara harga saham tidak akan sangat merugikan Anda karena Anda memiliki waktu bertahun-tahun untuk menutup kerugian. Jadi, jika perut Anda dapat menangani volatilitas harga saham, sekarang saatnya berinvestasi secara agresif.
Investasikan di Tempat Kerja Anda 401 (k) atau 403 (b)
Sebagian besar karyawan menikmati kontribusi yang sesuai dari perusahaan mereka untuk setiap investasi ke akun ini. Itu uang gratis! Tembak untuk menyumbangkan 10 persen hingga 15 persen dari gaji Anda sekarang, untuk menyiapkan diri Anda untuk masa depan keuangan yang aman.
Investasikan dalam Roth IRA
Jika Anda tidak memiliki 401 (k), atau Anda ingin menyumbangkan uang tambahan untuk pensiun, lihat pajak yang menguntungkan Roth IRA . Jika Anda memenuhi pedoman pendapatan tertentu, Anda dapat menginvestasikan hingga $ 5.500 setelah dolar pajak.
Keuntungan dari Roth adalah bahwa uang itu tumbuh pajak ditangguhkan dan tidak seperti 401 (k), Anda tidak akan berutang pajak ketika Anda menarik dana di masa pensiun.
Berinvestasi di Sebagian Besar Dana Saham, Dengan Beberapa Obligasi
Selama jangka panjang, investasi saham telah mengalahkan obligasi dan uang tunai. Dari tahun 1928 hingga 2016, S & P 500 telah mengembalikan rata-rata tahunan sebesar 9,53 persen, obligasi Treasury 10-tahun menghasilkan 4,91 persen per tahun dan 3 bulan tagihan Treasury (proksi tunai) menghasilkan 3,42 persen.
Sementara obligasi lebih stabil, Anda tidak akan mengalahkan saham jika Anda ingin melipatgandakan uang Anda dalam jangka panjang.
Jadi, jika Anda relatif toleran terhadap risiko, Anda harus menginvestasikan 70 persen hingga 85 persen dalam dana saham dan sisanya dalam obligasi dan investasi tunai. Atau, jika Anda ingin menempuh rute yang mudah, pilihlah reksa dana tanggal target dan aset Anda akan mulai lebih agresif ketika Anda lebih muda dan secara otomatis menjadi lebih konservatif ketika Anda semakin mendekati masa pensiun.
Berinvestasi dalam Real Estat
Anda mungkin berinvestasi di rumah, jika Anda berpikir Anda akan tetap tinggal setidaknya selama 5 tahun lebih. Atau pertimbangkan untuk berinvestasi dalam properti sewaan atau dana REIT . Dengan suku bunga rendah saat ini, jika Anda tidak berada di salah satu pasar real estat dengan harga sangat besar seperti New York di San Francisco, itu dapat membuat rasa pribadi dan keuangan yang baik untuk membeli real estat.
Investasikan pada Diri Anda
Usia 30-an Anda adalah waktu yang tepat untuk mendapatkan gelar yang lebih tinggi atau meningkatkan keterampilan kerja Anda. Jika Anda dapat meningkatkan gaji Anda di usia 30-an, Anda akan memiliki puluhan tahun untuk menambah penghasilan Anda.
Investasi Terbaik untuk Usia 40-an Anda
Jika Anda terlambat ke pesta tabungan dan investasi, sekarang saatnya untuk mengayuh pedal ke medali dan membuat gaya hidup itu berubah. Setelah semua, Anda tidak ingin masa depan di ruang bawah tanah anak-anak Anda, kan?
Investasikan di Tempat Kerja Anda 401 (k) atau 403 (b)
Anda perlu melimpahi tabungan dan investasi Anda untuk mempersiapkan diri untuk pensiun. Jika Anda belum diselamatkan dalam rencana pensiun majikan Anda, mulailah sekarang. Jika Anda telah berinvestasi dalam 401 (k), berupayalah untuk berinvestasi maksimal $ 18.000 per tahun.
Jika mulai pada usia 40 dan mencapai target tahunan maksimum $ 18.000, maka dengan pengembalian tahunan 6 persen, pada usia 67 Anda akan mencapai telur sarang juta dolar. Itu mungkin tidak cukup untuk pensiun sekali inflasi dan rentang hidup lebih lama diperhitungkan, tetapi satu juta dolar adalah titik awal yang sangat bagus.
Alokasi aset
Alokasi aset di 40-an Anda akan lebih condong ke obligasi dan investasi tetap daripada di 30-an Anda. Meskipun rasio investasi saham terhadap investasi obligasi bervariasi tergantung pada tingkat kenyamanan risiko Anda. Investor konservatif, risk averse mungkin merasa nyaman dengan saham 60 persen dan 40 persen alokasi obligasi.
Investor yang lebih agresif di usia 40-an mungkin baik-baik saja dengan alokasi saham 70 persen hingga 80 persen. Ingat saja, semakin banyak kepemilikan saham yang Anda miliki, semakin tidak stabil portofolio investasi Anda.
Pastikan untuk menyertakan dana saham internasional yang terdiversifikasi dan REIT dalam bauran investasi Anda. Dan bertahan dengan dana indeks biaya rendah akan membuat biaya investasi Anda tetap terkendali.
Investasi Terbaik untuk 50-an Anda
Sekarang saatnya memeriksa tujuan masa depan Anda dan menjelajahi gaya hidup masa depan Anda saat ini dan yang Anda inginkan. Selidiki penghasilan Anda saat ini, proyeksi pendapatan, dan situasi pajak. Hasil analisis Anda akan mempengaruhi investasi terbaik di usia 50-an Anda.
Jika Anda berada di jalur untuk pensiun, maka teruslah melakukan apa yang Anda mulai dalam dekade-dekade sebelumnya. Saat Anda memasuki masa pensiun Anda, Anda akan cenderung untuk memutar kembali eksposur dana saham Anda dan meningkatkan alokasi untuk obligasi dan uang tunai. Persentase spesifik akan ditentukan oleh seberapa banyak dan kapan Anda mengantisipasi masuk ke investasi Anda. Jika Anda berharap untuk pensiun pada usia 67 dan menerima Jaminan Sosial dan sumber penghasilan lainnya, Anda mungkin menunda menghabiskan investasi Anda. Dalam hal ini Anda bisa sedikit lebih agresif dengan investasi Anda di usia 50-an. Jika tidak, 60 persen investasi saham dan 50 persen obligasi adalah campuran yang bagus untuk sebagian besar investor.
Rencanakan Aliran Penghasilan Tambahan Anda
Selidiki menciptakan aliran pendapatan investasi. Geser sebagian investasi Anda ke dalam dividen yang lebih tinggi untuk membayar saham dan dana obligasi. Pertimbangkan REIT dengan pembayaran dividen juicier juga. Dengan cara itu, Anda dapat menyusun portofolio Anda untuk membuang sebagian uang belanja di masa pensiun.
Pada akhirnya, bagaimana Anda berinvestasi setiap dekade didikte oleh kemajuan yang Anda buat untuk mencapai tujuan keuangan Anda. Mulailah menabung dan berinvestasi sedini mungkin untuk mengamankan keuangan Anda besok.
Barbara A. Friedberg adalah mantan manajer portofolio dan instruktur investasi universitas. Tulisannya muncul di berbagai situs web termasuk Robo-Advisor Pros.com dan Barbara Friedberg Personal Finance