Menata biaya Anda secara berbeda mungkin akan membuat Anda kehilangan biaya
Mengambil Pengurangan Pajak untuk Biaya Perencanaan Keuangan
Seperti halnya biaya persiapan pajak, biaya manajemen investasi dan biaya perencanaan keuangan dapat dianggap sebagai potongan yang berbeda-beda dalam potongan pajak Anda , tetapi hanya sejauh mereka melebihi 2% dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan (AGI).
Contoh: Jika AGI Anda adalah $ 100.000, dan Anda memiliki $ 3,000 biaya perencanaan keuangan, akuntansi, dan / atau manajemen investasi, Anda tidak akan mendapatkan potongan untuk biaya $ 2.000 pertama, tetapi Anda akan dapat mengurangi $ 1.000 terakhir seperti itu jumlah yang melebihi 2% dari AGI Anda.
Banyak orang membayar biaya tersebut dengan cek, menggunakan dolar setelah pajak, karena mereka menganggap ini adalah cara terbaik untuk melakukannya. Tetapi jika Anda memiliki uang dalam IRA, mungkin ada cara yang lebih baik untuk membayar biaya tersebut sehingga mereka mengurangi biaya setelah pajak.
Membayar Biaya dari IRA
Untuk biaya manajemen investasi atau biaya perencanaan keuangan yang disusun sebagai persentase aset, Anda dapat membayar biaya langsung dari akun yang dikelola. Jika ini adalah akun IRA ketika Anda membayar biaya dengan cara ini, itu tidak dianggap sebagai penarikan. Sebaliknya, ini dianggap sebagai biaya investasi dan dengan demikian Anda membayar biaya dengan uang sebelum pajak. Untuk setiap $ 1.000 dari biaya yang dibayarkan dengan cara ini, jika Anda berada pada tarif pajak marjinal 25%, maka atas dasar setelah pajak, Anda dikenakan biaya $ 750.
Masuk akal untuk membayar biaya langsung dari IRA tradisional bila memungkinkan. Namun, tidak masuk akal untuk melakukan ini dengan Roth IRA. Mengapa? Roth IRA uang tidak akan pernah dikenakan pajak sehingga Anda ingin membiarkan uang itu tumbuh bebas pajak selama mungkin. Uang IRA tradisional akan dikenakan pajak satu hari dan dengan membayar biaya dari jenis akun ini, Anda menghindari membayar pajak penghasilan atas bagian itu.
Sayangnya, Anda hanya dapat membayar bagian biaya yang diakibatkan IRA itu dari IRA. Misalnya, jika Anda memiliki $ 500.000 dalam IRA dan $ 100.000 dalam rekening non-pensiun, dan Anda membayar 1% per tahun dalam biaya, $ 5.000 yang dapat diatribusikan kepada IRA dapat dikurangi dari IRA, tetapi $ 1.000 yang dapat diatribusikan kepada Akun -IRA tidak dapat didebet dari IRA.
Biaya Reksa Dana dan Biaya Perdagangan Internal
Ketika Anda memiliki reksadana, biaya dibebankan dalam bentuk rasio biaya . Biaya ini dikurangkan dari pengembalian dana sebelum pembagian Anda dialokasikan kepada Anda. Intinya, ini adalah pengembalian (atau keuntungan) yang tidak pernah dilaporkan kepada Anda karena bagian itu digunakan untuk membayar biaya secara langsung. Untuk alasan ini, Anda tidak perlu menambah biaya reksadana Anda dan mengklaimnya sebagai pengurang.
Ini bekerja dengan cara yang sama dengan sebagian besar biaya perdagangan. Jika Anda membeli saham dan membayar $ 9.95 untuk perdagangan, maka $ 9.95 ditambahkan ke basis biaya saham - jadi ketika Anda menjual saham, keuntungan modal yang dilaporkan dikurangi dengan jumlah biaya perdagangan.
Membayar untuk Nasihat
Beberapa penasihat investasi menawarkan jasa perencanaan keuangan serta layanan persiapan pajak. Ini biasanya disediakan sebagai bagian dari satu penawaran layanan paket, dan mereka mengenakan biaya berdasarkan persentase aset yang dikelola .
Anda mungkin menemukan bahwa ketika Anda melihat biaya setelah pajak, layanan ini sangat masuk akal.
Hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah biaya reksadana yang dikelola secara aktif , yang memiliki tim manajemen analis riset yang mempelajari data pasar saham dalam upaya untuk mendapatkan hasil yang lebih tinggi. Biayanya lebih banyak untuk membayar tim analis riset ini, sehingga dana yang dikelola secara aktif memiliki biaya dana lebih tinggi, biasanya lebih dari 1% per tahun.
Daripada menggunakan dana yang dikelola secara aktif, Anda dapat menyewa penasihat investasi biaya saja yang menggunakan dana indeks murah untuk membangun portofolio. Dana ini biasanya memiliki rasio biaya kurang dari 0,30%. Dengan menyusun layanan dengan cara ini setelah pajak Anda mungkin bisa mendapatkan lebih banyak saran pribadi untuk biaya yang sama.
Akun Terkelola Secara Terpisah
Untuk keluarga dengan kekayaan bersih yang tinggi dengan sejumlah besar aset yang diinvestasikan, banyak penasihat keuangan akan merekomendasikan akun yang dikelola secara terpisah alih-alih reksa dana .
Sekarang Anda memiliki saham langsung sehingga tidak ada rasio pengeluaran. Sebagai gantinya, semua biaya dibayarkan dalam bentuk biaya pengelolaan investasi yang didebit dari akun. Jika IRA, biaya yang didebit dari IRA dibayar dengan pretax dolar. Jika akun tersebut merupakan biaya akun non-pensiun dikenakan batasan deduksi itemless 2%.