Beberapa struktur akun yang dikelola sangat bagus, yang lain tidak begitu banyak.
Jenis Akun yang Dikelola
Penasihat investasi dapat mengelola portofolio saham , yang sering disebut sebagai "akun yang dikelola secara terpisah." Penasihat investasi juga dapat mengelola portofolio reksa dana; jika layanan pengelolaan reksa dana ini juga mencakup biaya biaya broker, itu disebut "akun pembungkus".
Penasihat keuangan mungkin menyarankan Anda menginvestasikan uang Anda di akun yang dikelola secara terpisah dan akun pembungkus, dalam hal ini Anda mungkin membayar beberapa lapis biaya investasi.
Biaya dalam Akun Managed
Lapisan biaya dapat membuat jenis akun terkelola yang salah menjadi terlalu mahal; ingat biaya yang lebih tinggi, semakin rendah pengembalian untuk Anda. Manajemen investasi bukan layanan di mana membayar lebih memberikan pengembalian yang lebih tinggi. Faktanya, telah terbukti dalam reksadana bahwa semakin tinggi biaya reksadana, semakin rendah laba Anda dari dana tersebut.
Dana indeks biaya sekitar .10 - .35%. Itu berarti jika penasihat memungut biaya 1%, dan menggunakan dana indeks di dalam akun, total biaya akhirnya sekitar 1,25%. Itu masuk akal. Tetapi jika penasihat menggunakan dana dengan biaya lebih tinggi dan ada banyak biaya perdagangan dan perdagangan, Anda dapat membayar total biaya 2 - 3% per tahun. Itu banyak!
Pajak dalam Akun Terkelola
Akun yang dikelola secara aktif sering kali melakukan perdagangan yang terjadi di dalamnya, yang artinya mereka tidak sangat efisien pajak, jadi untuk uang non-pensiun mereka mungkin bukan solusi terbaik. Akun yang mengubah akun Anda, atau sering melakukan perubahan pada portofolio Anda, menimbulkan biaya transaksi yang lebih tinggi dan menghasilkan tagihan pajak yang lebih tinggi untuk Anda.
Hal ini mengurangi laba investasi bersih Anda (laba Anda setelah pajak dan biaya.) Pengembalian bersih adalah hal yang penting.
Jika Anda memiliki uang di rekening non-pensiun, atau dalam kombinasi rekening pensiun dan non-pensiun, maka yang perlu Anda perhatikan adalah pengembalian setelah pajak. Penasihat investasi yang baik dapat menempatkan investasi yang efisien pajak di rekening non-pensiun Anda dan investasi tidak efisien pajak dalam rekening pensiun Anda. Ini adalah proses yang disebut "lokasi aset." Ketika ini dilakukan dengan benar, penelitian menunjukkan itu dapat secara signifikan meningkatkan pengembalian setelah pajak Anda.
Menemukan Akun Terkelola Terbaik
Jenis seperti melakukan pajak Anda, Anda dapat melakukannya sendiri, atau membayar seseorang untuk melakukannya untuk Anda. Yang Anda bayarkan adalah seseorang yang akan membangun alokasi yang sesuai, memilih dana murah untuk mengisi alokasi itu, memantau, menyeimbangkan kembali bila diperlukan , dan melaporkan hasilnya sehingga Anda tahu persentase pengembalian Anda setiap tahun.
Anda perlu memutuskan apakah Anda adalah orang yang melakukan sendiri atau jika Anda lebih suka mendelegasikannya. Profesional cenderung mengikuti proses yang lebih disiplin - sehingga dengan sendirinya dapat mengarah pada hasil yang lebih baik, tetapi jika Anda mampu mengikuti proses disiplin itu sendiri, maka Anda akan mencapai hasil yang sama.
Mempekerjakan seseorang tidak berarti mereka akan mencapai hasil yang lebih tinggi daripada Anda sendiri. Ini berarti Anda mempekerjakan mereka untuk mengikuti proses investasi yang disiplin dan konsisten serta membangun portofolio yang tepat untuk Anda.
Jika Anda ingin mendelegasikan, panduan ini akan membantu Anda menemukan akun terkelola terbaik:
- Perhatikan total biaya. Mintalah perkiraan semua biaya perdagangan, biaya dana, dan biaya penasihat. Pastikan total biaya 2% atau kurang setahun.
- Jika Anda memiliki uang di rekening setelah pajak serta rekening pensiun, carilah penasihat yang mengelola pengembalian setelah pajak.
- Jika Anda memiliki uang dalam berbagai jenis akun, cari penasihat atau platform akun terkelola yang akan mengelola aset Anda di seluruh rumah tangga, bukan di tingkat akun individual.
- Jika Anda menginginkan solusi online untuk mengelola uang Anda secara otomatis, periksa beberapa roboadvisor terbaik.
Di bawah ini adalah beberapa pemikiran tambahan tentang akun terkelola dalam bentuk dialog tanya jawab dengan salah satu pembaca saya.
Q. Apa pendapat Anda tentang membungkus / mengelola akun uang?
A. Itu tergantung pada apa yang mereka lilitkan dan jenis model apa yang mereka ikuti. Apakah mereka tidak membungkus tanpa dana indeks beban dan mengisi daya 1% atau kurang? Itu masuk akal. Atau apakah mereka membungkus secara aktif mengelola reksa dana atau manajer saham dengan total biaya dalam kisaran 2-3%? Apakah mereka mengelola seluruh rumah tangga, menempatkan investasi dalam rekening dengan cara yang efisien pajak, atau mengelola setiap akun sebagai entitas terpisahnya sendiri? Ada banyak cara untuk menawarkan pembukuan / mengelola akun uang karena ada reksa dana, sehingga sulit untuk memberikan lebih dari sekadar jawaban umum. Idealnya, uang Anda dikelola di tingkat rumah tangga - bukan akun berdasarkan akun. Mengambil pandangan rumah tangga yang holistik dapat membantu semuanya bekerja bersama menuju tujuan bersama.
Q. Terima kasih banyak untuk kembali bersamaku, sangat menghargai! Sulit untuk mempercayai seseorang sepenuhnya ketika mereka memiliki minat moneter dalam permainan. Saya ingin menggulirkan 401 (k) ke IRA . Biayanya 1,25% pada aset, dan mereka menginginkan saya untuk pergi dengan portofolio yang dikelola sehingga mereka dapat secara khusus menyesuaikan untuk saya dengan Morningstar atau Curion. Saya memang bertanya tentang reksadana, dan mereka mengatakan mereka akan pergi ke rute itu jika saya lebih suka. Tidak yakin apa yang harus dilakukan - dianggap Vanguard & melakukan reksadana tanpa beban sendiri, tidak yakin apakah saya punya waktu atau keahlian, tetapi tidak ingin kehilangan uang untuk beban & biaya tinggi. Apa pendapat anda?
A. Yah, tergantung pada berapa banyak uang yang Anda bicarakan 1% - 1,25% cukup standar. Anda juga dapat menemukan layanan online yang akan membangun portofolio kurang, kadang-kadang sekitar .50% atau bahkan lebih rendah. Banyak penasihat keuangan biaya saja yang mengenakan biaya sekitar 1%, menggunakan dana indeks, dan dapat memberikan saran perencanaan tambahan bersama dengan layanan manajemen investasi. Jika Anda tidak punya waktu atau keahlian, saya tidak menyarankan melakukannya sendiri. Tanpa mengetahui seluruh rencana rumah tangga Anda, saya tidak tahu apakah rekomendasi mereka masuk akal, tetapi semua yang Anda bagikan terdengar masuk akal.