Berapa Banyak Uang Yang Harus Saya Hemat?

Sejak Berinvestasi Dimulai Dengan Menyimpan, Kami Melihat Pertanyaan Penting Ini

Salah satu pertanyaan yang paling sering diajukan investor baru adalah, "Berapa banyak uang yang harus saya tabung untuk portofolio investasi saya?" Meskipun pertanyaannya langsung, jawabannya tidak begitu mudah karena tergantung pada beberapa faktor yang berbeda dengan setiap individu atau keluarga. Mari kita lihat pertanyaan dan kemudian kita dapat menangani masing-masing secara spesifik.

Namun, sebelum memulai, penting bagi Anda untuk memahami perbedaan antara menabung dan berinvestasi.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang ini dan bagaimana Anda harus mendekati keduanya, baca Saving vs. Investing - Menemukan Keseimbangan Kanan .

Empat Pertanyaan untuk Membantu Anda Menentukan Berapa Banyak Anda Harus Menyimpan

Pertama, mulailah dengan mengajukan empat pertanyaan kepada diri Anda sendiri, kemudian tuliskan jawaban Anda:

1. Berapa penghasilan pasif yang Anda inginkan setiap tahun dari investasi Anda? Angka ini harus mencakup tidak hanya biaya perolehan dari hal-hal yang Anda inginkan (misalnya, harga rumah baru), tetapi juga pemeliharaan dan pemeliharaan, juga (pemanasan, AC , asuransi, layanan rumput, dll.).
2. Berapa banyak volatilitas (artinya, melihat nilai akun Anda berfluktuasi) apakah Anda bersedia mengambilnya? Semakin cepat Anda ingin menjadi kaya, semakin besar perubahan nilai, baik pada sisi atas maupun sisi bawah. Anda mungkin, misalnya, harus menonton akun Anda turun hingga 50 persen atau naik hingga 100 persen karena strategi agresif yang memiliki potensi untuk membawa Anda ke tujuan Anda lebih cepat.

1. Pada usia berapa Anda perlu mengakses uang itu? Hal ini penting karena keuntungan besar dari akun bebas pajak dan pajak tangguhan tidak akan tersedia bagi Anda jika Anda ingin menarik uang sebelum Anda berusia 59 1/2 tahun atau jika tidak Anda akan dipaksa untuk membayar denda substansial ke IRS (kecuali Anda memenuhi syarat untuk salah satu dari Delapan Cara untuk Menghindari Penarikan Pulsa Penarikan Dini 10% .

1. Sampai sejauh mana Anda bersedia mengorbankan standar hidup Anda saat ini untuk tujuan kekayaan Anda?

Sekarang, mari kita lihat bagaimana faktor-faktor ini bekerja bersama untuk menjawab pertanyaan: Berapa banyak yang harus saya hemat?

Berapa Banyak Uang yang Anda Inginkan dari Investasi Anda Setiap Tahun?

Berapa banyak uang yang dibutuhkan bagi Anda untuk hidup seperti yang Anda inginkan? Apakah dibutuhkan $ 50.000 per tahun? $ 150.000? Mungkin $ 500.000. Hentikan penghasilan apa pun yang Anda dapatkan dari pekerjaan Anda (jika Anda tidak ingin bekerja, lewati langkah ini), dan penghasilan lain apa pun yang mungkin Anda miliki. Kemudian bagi angka itu dengan 0,04 untuk mencari tahu aset yang diperlukan untuk mendukung tingkat pendapatan tahunan itu. (Mengapa, 04, Anda bertanya? Banyak perencana keuangan menghitung bahwa seorang investor dapat menarik 4 persen dari uang mereka setiap tahun dan akun tersebut masih akan menghasilkan cukup, seiring waktu, untuk mempertahankan nilainya saat ini setelah disesuaikan dengan inflasi .)

Sebuah contoh dapat membantu. Katakanlah Anda ingin menghasilkan $ 80.000 per tahun untuk hidup seperti yang Anda inginkan. Anda hanya ingin bekerja paruh waktu dan angka Anda bisa menghasilkan $ 20.000 per tahun. Anda berharap dapat mengumpulkan $ 15.000 per tahun dalam Jaminan Sosial. Anda akan mengambil $ 80.000 - $ 35.000 = $ 45.000. Kemudian $ 45.000 dibagi dengan .04 = $ 1,125,000. Itu jumlah yang akan diperlukan bagi Anda untuk mendapatkan $ 65.000 lainnya dari investasi Anda dan tidak pernah kehabisan uang.

Sekarang, Anda perlu mencari tahu seberapa cepat Anda menginginkan uang itu. Katakanlah Anda berusia 35 tahun dan Anda ingin pensiun pada usia 65 tahun. Itu memberi Anda 30 tahun. Menggunakan salah satu dari ribuan kalkulator tabungan online (lihat ini dari Bankrate, misalnya: Penghematan Kalkulator), Anda dapat menyambungkan nomor Anda dan mencari tahu apa yang diperlukan dalam hal penghematan bulanan untuk mencapai tujuan Anda. Dengan asumsi Anda dapat memperoleh 8 persen dari investasi Anda, itu akan membutuhkan $ 754,85 ​​dikesampingkan setiap bulan sampai Anda pensiun. (Jika Anda mulai dengan 25, sebagai gantinya, hanya dibutuhkan $ 322,26 per bulan karena kekuatan peracikan . Jika Anda mulai pada 18, itu hanya akan memakan $ 181,09 per bulan.)

Jika Anda tidak ingin meninggalkan apa pun untuk keluarga, teman, atau amal Anda (sebuah kepercayaan sisa amal dapat menjadi pilihan yang bagus bagi para investor), angka tabungan akan jauh lebih rendah karena model ini mengasumsikan Anda mempertahankan dana $ 1,125,000 selama-lamanya.

Itulah mengapa Anda akan melihat banyak perencana keuangan memperkirakan jangka hidup Anda. Mereka sebenarnya akan merancang program agar uang Anda habis pada, katakanlah, 85 atau 90 tahun.

Anda dapat mencapai tujuan Anda lebih cepat dengan menghemat lebih banyak setiap bulan. Apakah Anda dapat mencapainya atau tidak akan bergantung pada seberapa banyak Anda bersedia berkorban. Bahkan tambahan $ 300 per bulan dapat berarti tiba di tahun tujuan tabungan Anda, atau bahkan beberapa dekade, lebih awal dari yang Anda bisa. Apakah itu layak mengendarai mobil bekas atau tidak memesan apa pun selain air di restoran? Itu tergantung pada prioritas Anda dan tidak ada yang bisa menjawab pertanyaan itu untuk Anda. Saya membahas ini di Buket Mawar $ 25.000.

Beberapa tahun yang lalu, saya membuat komentar tentang situasi di Detroit. Mengingat pengangguran yang meroket, prospek pekerjaan yang buruk, dan demografi daerah yang kurang baik, saya ditanya apa yang akan saya lakukan jika keluarga saya berada di kota. Jawaban saya: Pindah. Saya akan mengemas semua yang kami miliki, menemukan iklim ekonomi yang lebih baik, dan pindah ke sana. Kemungkinan menangkap sesuatu (dalam hal ini, pekerjaan bergaji tinggi dan sekolah yang baik untuk anak - anak ) akan jauh lebih baik dengan memasukkan garis saya di kolam dengan banyak ikan.

Sejumlah orang menanggapi dengan kuat bahwa saya benar-benar keluar dari barisan karena menunjukkan bahwa keluarga-keluarga mencabut diri mereka sendiri. Saya tidak yakin bagaimana mengatakannya dengan sopan, jadi saya akan mengatakannya di sana: Jika Anda tidak mau menyusahkan diri sendiri untuk kesempatan mendapatkan kehidupan yang lebih baik, lebih baik Anda belajar untuk puas dengan kemiskinan. Itu saja yang pernah Anda miliki.

Dalam hidup saya sendiri, ini adalah keputusan yang saya buat sejak awal. Tidak seperti hampir semua teman saya, saya menolak membeli mobil sampai saya berusia lebih dari 23 tahun karena sebagai remaja, saya menyadari mereka memiliki biaya besar yang sedang berlangsung dalam bentuk gas, asuransi, dan banyak lagi. Butuh disiplin (dan tentu saja tidak selalu menyenangkan), tetapi ketika akhirnya saya melakukannya dengan kendaraan pertama saya segera setelah lulus kuliah, itu adalah Jaguar yang indah yang saya dapatkan dengan harga yang sangat menarik. Pada saat itu, saya hanya memiliki sedikit atau tidak ada hutang, pajak saya dibayar, dan saya telah membangun portofolio investasi yang besar berkat cara saya menjalani sekolah. Tabungan dan investasi saya membuahkan hasil, meskipun harus menempatkan diri saya di perguruan tinggi. Teman-teman saya kurang sabar, menginginkan kepuasan instan, dan membeli mobil mereka di usia 16 dengan pinjaman otomatis yang dikenakan bunga.

Aturan praktis dapat diringkas karena semakin Anda bersedia untuk menyerah hari ini, semakin cepat Anda dapat mencapai tujuan tabungan dan kekayaan Anda . Satu peringatan: Jangan anggap ini ekstrem. Seperti yang dikatakan ekonom terkenal John Maynard Keynes, “Dalam jangka panjang, kita semua mati.” Uang hanya ada untuk memungkinkan Anda memiliki gaya hidup seperti yang Anda inginkan dan membuka pintu peluang bagi keluarga Anda. Seperti yang ayah saya katakan kepada saya sebelum dia dan ibu saya meninggalkan saya di kampus perguruan tinggi bertahun-tahun yang lalu, jangan pernah menukar kesempatan atau pengalaman untuk uang karena itu akan menjadi tawar-menawar yang buruk. Saya jelas tidak hidup seperti orang miskin (jauh dari itu). Sebagian besar ini dimungkinkan karena disiplin awal saya memungkinkan saya untuk menghindari biaya bunga besar yang kebanyakan orang Amerika bayar di rumah mereka, kartu kredit, mobil, pinjaman mahasiswa , rekening biaya penyimpanan department, dan banyak lagi.

Anda dapat menggunakan kalkulator yang sama dari awal artikel untuk meningkatkan jumlah tabungan yang bersedia Anda masukkan setiap bulan. Ini akan menghasilkan jawaban baru, menunjukkan kepada Anda seberapa cepat Anda akan mencapai tujuan Anda. Dalam kasus contoh kami sebelumnya, 25 tahun yang bersedia menendang ekstra $ 300 per bulan akan dapat pensiun sesuai jadwal pada usia 57 tahun dan 10 bulan, atau hampir 7 tahun dan 2 bulan lebih awal dari yang direncanakan . Apakah itu sepadan bagi Anda? Apakah memberikan $ 300 per bulan senilai tambahan 7+ tahun pensiun? Sekali lagi, hanya Anda yang bisa menjawab pertanyaan itu.

Informasi Lebih Lanjut Tentang Menyimpan Uang

Untuk informasi lebih lanjut tentang bagaimana Anda dapat mulai menabung, bacalah Panduan Pemula Lengkap untuk Menyimpan Uang .