FASE AKUMULASI
The TIAA Traditional Annuity bekerja secara berbeda ketika Anda menyimpan uang (apa yang disebut fase akumulasi) daripada ketika Anda beralih ke mengambil uang (fase pembayaran).
Dalam fase akumulasi, pokok Anda dijamin dan Anda mendapatkan tingkat bunga minimum dijamin. Ada juga bunga tambahan yang diperoleh. Jumlah bunga tambahan ini ditentukan setiap tahun oleh TIAA Board of Trustees dan setiap tahun sejak 1948 TIAA telah membayar sejumlah bunga tambahan di atas tingkat bunga minimum yang dijamin.
Jumlah bunga aktual yang Anda hasilkan pada TIAA Anuitas Tradisional Anda akan bergantung pada saat Anda membuat kontribusi, karena dana dikelompokkan bersama menjadi apa yang mereka sebut sebagai "vintages". Setiap kelompok uang mungkin memiliki tingkat bunga yang berbeda, dan tingkat suku bunga pada setiap vintage dapat berubah seiring waktu. Anda dapat menemukan rincian tentang proses pengkreditan suku bunga di halaman Pensiun Pensiun & Bunga IRA di TIAA-CREF.
Keterbatasan dalam mentransfer uang: Tidak seperti banyak pilihan investasi lain dalam rencana perusahaan di mana Anda dapat pergi online dan mentransfer uang antar pilihan kapan saja, setelah Anda memilih TIAA Traditional Annuity, Anda tidak dapat dengan mudah mentransfer uang kembali sekaligus.
Langkah tercepat Anda dapat memindahkan uang adalah dengan memilih apa yang disebut "pembayaran transfer anuitas" di mana sebagian dari saldo Anda akan ditransfer keluar setiap tahun selama sepuluh tahun (beberapa TIAA anuitas menawarkan periode waktu transfer yang berbeda tetapi sebagian besar adalah sepuluh tahun ).
Ini berarti ketika Anda memilih opsi Anuitas Tradisional TIAA, Anda akan ingin memahami bagaimana hal itu cocok dengan rencana Anda sebagai perubahan pikiran tidak begitu mudah.
Keterbatasan pada transfer keluar ini penting bagi keberhasilan TIAA karena memungkinkan TIAA memiliki kendali atas total dana yang dikelola sehingga mereka dapat berinvestasi untuk jangka panjang dan mencapai tujuan mereka untuk memberikan tingkat bunga yang tinggi sementara juga menjamin prinsipal. Sekarang mari kita lihat apa yang terjadi ketika Anda ingin mengambil penghasilan dari TIAA Traditional Annuity Anda - apa yang saya sebut "fase pembayaran".
FASE PEMBAYARAN
Selama fase pembayaran , Anda memiliki tiga opsi utama. Di sinilah saya melihat banyak kebingungan. Pilihan Anda adalah:
- Penghasilan dari anuitas tradisional - ini memungkinkan Anda untuk menarik hanya bunga yang diperoleh dari TIAA Traditional Annuity. Dengan opsi ini, ada suku bunga minimum dijamin yang berlaku yang menentukan jumlah bunga minimal yang dijamin menurut kontrak yang akan Anda hasilkan. Opsi ini tidak mengharuskan Anda untuk menganotasikan kontrak Anda - Anda hanya menarik bunga yang diperoleh. Seperti dalam fase akumulasi, jumlah bunga minimum ini juga dapat ditambah dengan jumlah tambahan sebagaimana dinyatakan berdasarkan tahun-demi-tahun.
- Opsi pembayaran anuitas terjamin seumur hidup - opsi ini memberikan penghasilan terjamin selama Anda tinggal. Anda memilih istilah anuitas seperti hanya hidup, selamat bersama, atau hidup dengan masa jaminan tertentu. Dengan opsi ini, Anda harus meminta penawaran anuitas untuk melihat berapa penghasilan bulanan Anda. Anda tidak boleh menggunakan suku bunga jaminan yang dibahas di atas untuk menentukan tingkat pembayaran Anda. Tingkat bunga dan tingkat pembayaran tidak sama, dan banyak peserta TIAA salah memahami hal ini dan dengan demikian salah menghitung pendapatan bulanan yang mungkin dapat mereka terima. Tingkat pembayaran Anda adalah nomor khusus yang ditentukan oleh usia Anda, saat Anda meminta penawaran, dan jangka waktu pembayaran yang Anda pilih. Tingkat pembayaran Anda menggunakan tingkat bunga minimum dijamin dalam rumus (tingkat yang berbeda dari pada fase akumulasi) yang menentukan jumlah pembayaran Anda - tetapi tingkat bunga minimum dijamin bukan tingkat pembayaran Anda - itu hanyalah salah satu komponen dari rumus. Dengan pembayaran anuitas, setiap pembayaran yang Anda terima termasuk bunga dan pengembalian sebagian dari pokok Anda. Sama seperti pada fase akumulasi, ada jumlah tambahan yang dapat dibayarkan di atas penghasilan seumur hidup Anda yang dijamin dalam fase pembayaran. Jumlah tambahan ini terjadi jika / ketika perusahaan memiliki cadangan berlebih. Dalam ikhtisar Tunjangan Tradisional TIAA , mereka menyatakan bahwa “Penting untuk dicatat bahwa jika TIAA adalah perusahaan asuransi saham biasa, cadangan yang tidak dibutuhkan dapat digunakan untuk kepentingan pemegang sahamnya daripada para pesertanya.” Beruntung bagi peserta TIAA, tambahan cadangan digunakan untuk mereka. Selain istilah pembayaran yang Anda pilih, Anda dapat memilih antara metode bertingkat, di mana Anda mendapatkan lebih sedikit pada awalnya tetapi penghasilan Anda meningkat setiap tahun, atau metode standar, yang menyediakan jumlah bulanan tetap.
- Pendapatan dari anuitas variabel - opsi ini memberikan pendapatan bulanan seumur hidup yang akan bervariasi tergantung pada kinerja opsi investasi yang mendasarinya. Dengan opsi ini, seperti opsi dua di atas, Anda mengumumkan kontrak Anda dan memilih jangka waktu anuitas Anda.
TIAA CREF's Lifetime Retirement Income brochure melakukan pekerjaan luar biasa untuk menyusun tiga opsi dan pada akhirnya, ini memberikan ilustrasi sampel sampingan penghasilan bulanan dari setiap opsi. Ini hanyalah contoh dan tidak mencerminkan penghasilan bulanan yang mungkin Anda dapatkan. Anda harus meminta ilustrasi yang dipersonalisasi untuk melihat angka Anda. Ilustrasi ini menunjukkan perbedaan antara pembayaran dijamin kontrak berdasarkan opsi dua di atas, dan pembayaran potensial termasuk jumlah tambahan yang dapat diberikan setiap tahun oleh dewan.
Alat Perencanaan Pensiun Daring TIAA
TIAA menawarkan alat perencanaan pensiun online yang hebat (Anda harus masuk untuk menggunakannya) yang memungkinkan Anda untuk memodelkan potensi transfer ke opsi Tunjangan Tradisional TIAA. Untuk menjalankan model ini di dalam alat, Anda harus melakukan transfer palsu ke Anuitas Tradisional. Beberapa peserta khawatir bahwa hal tersebut sebenarnya mentransfer uang - tetapi dalam alat ini, hanya untuk tujuan pemodelan - tidak ada transfer aktual yang terjadi.
Kami telah menemukan bahwa tidak semua perwakilan layanan pelanggan TIAA-CREF akrab dengan semua nuansa pendapatan dan opsi distribusi. Ingat, banyak perwakilan layanan pelanggan hanya beberapa tahun tidak bersekolah. Anda, di sisi lain, memiliki pengalaman bertahun-tahun. Bersabarlah dan tekun dalam penelitian Anda dan Anda akan dapat menilai dan mencontohkan pilihan Anda secara akurat.
Kesimpulan: jika Anda menginginkan hasil yang terjamin, dan memiliki akses ke TIAA Traditional Annuity, itu adalah pilihan yang bagus.