Mulai 401k Anda Lebih Awal
Tidak pernah terlalu dini atau terlalu terlambat untuk mulai menabung dalam rencana 401k. Bahkan jika Anda berada di usia 40 atau 50 tahun, masih ada waktu untuk membangun sarang telur yang signifikan untuk masa pensiun.
Oleh karena itu, tidak ada zaman magis untuk mulai menabung dalam rencana 401k tetapi saran penghematan sederhana ini: Waktu terbaik untuk mulai menabung dalam rencana 401k adalah kemarin, waktu terbaik kedua untuk mulai menabung dalam rencana 401k adalah hari ini, dan waktu terburuk untuk mulai menabung dalam 401k adalah besok.
Manfaatkan Keuntungan Gabungan
Semakin cepat Anda mulai menabung dalam 401k Anda, semakin cepat Anda dapat memanfaatkan kekuatan bunga majemuk. Contoh dari dua penabung yang berbeda menjelaskan yang terbaik: Saver # 1 mulai menabung $ 5.000 per tahun dalam 401k pada usia 25 dan berlanjut selama 10 tahun sampai usia 35 ketika mereka berhenti. Itu jumlah penghematan total $ 50.000. Saver # 2 mulai menyimpan jumlah yang sama sebesar $ 5.000 tetapi menunggu hingga usia 35 dan berlanjut selama 30 tahun sampai usia 65 tahun.
Itu adalah total $ 150.000 dari biaya tabungan out-of-pocket untuk mereka. Dengan asumsi tingkat pengembalian 7% pada masing-masing portofolio investasi 401k mereka, yang mana yang berakhir paling banyak pada usia 65 tahun?
Karena mendapatkan awal yang lebih awal, dan berkat kekuatan bunga majemuk, Saver # 1 menang, setelah hanya menabung selama 10 tahun, dengan saldo lebih dari $ 600.000. Saver # 2 berakhir dengan sekitar $ 540.000 meskipun mereka menabung selama 30 tahun.
Karena bunga majemuk, yang memanfaatkan nilai waktu uang, Saver # 1 "memenangkan" kontes tabungan 401k.
Membuat penggabungan bahkan lebih kuat, penghasilan dalam rencana 401k tidak dikenai pajak saat berada di akun. Hal ini memungkinkan bunga untuk tetap majemuk tanpa pajak memperlambatnya, seperti yang akan terjadi dalam akun kena pajak.
Pilih Tingkat Tabungan Terbaik untuk Anda
Tidak ada suku bunga tabungan 401k untuk semua orang. Oleh karena itu, jumlah terbaik untuk disimpan dalam rencana 401k adalah seberapa banyak Anda mampu berkontribusi tanpa melukai tujuan dan kewajiban keuangan Anda yang lain.
Misalnya, jika Anda tidak dapat membayar sewa atau mengurangi utang kartu kredit Anda karena kontribusi 401k Anda terlalu tinggi, Anda menabung terlalu banyak! 10 hingga 15% adalah jumlah yang baik untuk disimpan dalam rencana 401k tetapi Anda setidaknya harus berinvestasi cukup untuk mendapatkan kontribusi yang cocok yang ditawarkan oleh perusahaan Anda. Kecocokan umum adalah 50% hingga 6% dari tingkat kontribusi Anda (sering disebut "persentase penundaan").
Dalam terjemahan, jika Anda berkontribusi kurang dari 6% dari gaji Anda, Anda tidak mendapatkan kecocokan penuh. Tetapi jika Anda berkontribusi 6%, perusahaan Anda menambahkan 50% dari jumlah itu, yaitu 3% dari gaji Anda. Itu berarti total 9% penghasilan Anda masuk ke 401k Anda! Jangan biarkan uang tergeletak di atas meja, sehingga untuk berbicara.
Benar Menilai Toleransi Risiko Anda
Salah satu kesalahan terbesar yang dilakukan investor dalam rencana 401k adalah gagal mengidentifikasi reksadana mana yang terbaik bagi mereka.
Lebih khusus lagi, beberapa investor mengambil risiko terlalu sedikit, yang berarti tabungan 401k mereka mungkin tumbuh terlalu lambat, dan beberapa penabung berinvestasi terlalu agresif dan menjual reksa dana mereka dalam kepanikan ketika penurunan pasar utama datang.
Untuk mencari tahu bagaimana menemukan keseimbangan terbaik dari risiko dan pengembalian, 401k investor harus menyelesaikan apa yang disebut kuesioner toleransi risiko , yang akan mengidentifikasi profil risiko dan menyarankan jenis dan alokasi reksadana yang sesuai.
Diversifikasi 401k Reksa Dana Portofolio Anda
Ketika membangun portofolio reksadana , aspek yang paling penting dari proses ini adalah diversifikasi, yang berarti menyebarkan risiko di berbagai jenis investasi. Sebagian besar rencana 401k menawarkan beberapa reksa dana dalam berbagai kategori. Cara terbaik untuk memahami konsep diversifikasi ketika membangun portofolio adalah dengan visual yang bagus.
Berikut ini contoh portofolio moderat , yang merupakan campuran "risiko sedang" dari reksa dana yang sesuai untuk sebagian besar investor, menggunakan dana yang biasanya ditemukan dalam paket 401k:
- 40% Saham berkapitalisasi besar (Indeks)
- 10% stok topi kecil
- 15% Stok Asing
- 30% Obligasi Jangka Menengah
- 05% Uang Tunai / Pasar Uang / Nilai Stabil
Ikuti Praktik Manajemen 401k Terbaik
Setelah Anda menetapkan persentase penangguhan Anda dan memilih investasi Anda, Anda dapat melanjutkan pekerjaan Anda dan hidup Anda dan biarkan 401k melakukan tugasnya. Namun, ada beberapa kiat pemeliharaan sederhana yang harus diikuti:
- Rebalance Your Portfolio : Ketika Anda menyeimbangkan kembali 401k Anda, Anda mengembalikan alokasi investasi Anda saat ini kembali ke alokasi investasi awal . Oleh karena itu, penyeimbangan ulang akan mengharuskan pembelian dan / atau penjualan saham dari sebagian atau semua reksa dana Anda untuk membawa persentase alokasi kembali seimbang . Untuk contoh sederhana, katakanlah Anda awalnya memilih 4 reksa dana dan menetapkan alokasi hingga 25% masing-masing. Setelah satu tahun, satu reksadana tumbuh hingga 30% dari portofolio Anda, yang lain menurun hingga 20% dan dua lainnya tetap sekitar 25%. Untuk menyeimbangkan kembali, Anda akan menjual saham dari dana yang tumbuh nilainya, membeli saham dari dana yang menurun nilainya, dan meninggalkan yang lain saja. Ini memiliki efek "membeli rendah dan menjual tinggi," itulah yang investor terbaik lakukan secara teratur. Frekuensi yang baik untuk menyeimbangkan sekali per tahun. Sebagian besar rencana 401k memungkinkan rebalancing otomatis atau cara mudah untuk melakukannya secara online.
- Tingkatkan Bunga Tabungan : Saat Anda mendapat kenaikan gaji, berikan kenaikan sebesar 401.000! Sebagai contoh, katakanlah majikan Anda memberi Anda promosi yang datang dengan kenaikan gaji 5%. Segera tingkatkan 401k penangguhan Anda setidaknya 1%. Dengan cara itu Anda masih akan menikmati kenaikan gaji tetapi Anda juga akan meningkatkan tabungan pensiun Anda.