Kredit Catch-22 untuk dewasa muda: Anda tidak dapat memperoleh kartu kredit karena Anda tidak memiliki kredit apa pun tetapi Anda tidak dapat membangun kredit yang cukup untuk memenuhi syarat karena Anda tidak dapat memperoleh kartu kredit. Lebih sulit bagi orang dewasa muda di bawah usia 21 tahun untuk mendapatkan kartu kredit sendiri karena undang-undang Federal sekarang mengharuskan penerbit kartu kredit untuk memverifikasi pendapatan pribadi mereka sebelum memberikan kartu kredit. Orang tua dapat membantu anak-anak mereka menghindari teka-teki ini dengan menambahkan anak ke salah satu kartu kredit mereka yang ada.
Menambahkan anak Anda ke salah satu kartu kredit Anda memberi Anda kesempatan untuk mengajari mereka tentang kredit dan membantu mereka mulai membangun skor kredit yang baik tanpa sepenuhnya memberi mereka tanggung jawab harus melakukan pembayaran kartu kredit.
Banyak penerbit kartu kredit memungkinkan Anda untuk menambahkan pengguna yang sah ke akun Anda - yaitu orang yang berwenang untuk membuat tagihan pada akun tersebut. Pengguna resmi mendapatkan manfaat dari kartu kredit tanpa tanggung jawab resmi (seperti yang akan mereka lakukan dengan kartu kredit gabungan ). Sebelum Anda menjadikan anak Anda pengguna resmi pada kartu kredit Anda, pastikan Anda berdua siap untuk mengambil langkah itu.
Apakah Anak Anda Siap Menjadi Pengguna Resmi?
Apakah anak Anda dapat dipercaya? Memiliki kartu kredit adalah tanggung jawab besar. Karena pada akhirnya Anda berada di hook untuk pembelian yang dilakukan pada kartu kredit Anda, Anda harus dapat mempercayai anak Anda untuk mematuhi apa pun istilah yang Anda tetapkan untuk kartu kredit.
Apakah anak Anda biasanya mengikuti aturan yang Anda tetapkan? Apakah anak Anda bertanggung jawab atas uang? Jika Anda tidak dapat menjawab ya untuk pertanyaan-pertanyaan ini, anak Anda mungkin tidak siap menjadi pengguna resmi di kartu kredit Anda.
Tetapkan Beberapa Panduan
Sebelum Anda menelepon untuk menambahkan anak Anda ke kartu Anda, pastikan Anda mengatur beberapa pedoman untuk bagaimana kartu kredit harus digunakan.
- Berapa banyak yang dapat dihabiskan anak Anda?
- Apa yang diizinkan untuk mereka beli?
- Haruskah mereka meminta izin Anda sebelum melakukan pembelian? Atau beri tahu Anda setelah mereka melakukan pembelian?
- Siapa yang akan melakukan pembayaran? Kapan waktunya?
- Berapa lama pengaturan pengguna yang sah akan berlangsung?
Diskusikan konsekuensi dari tidak mengikuti panduan, misalnya menghapus akses selama satu atau dua bulan atau secara permanen atau menurunkan batas pembelian mereka. Tetap berpegang pada kata-kata Anda. Jika Anda mengatakan Anda akan menghapus status pengguna resmi anak Anda karena mereka sudah ditagih terlalu banyak, pastikan Anda melakukannya. Gagal mengikuti dengan konsekuensi mengirim pesan yang salah. Kreditur tidak lunak dengan kesalahan, jadi Anda harus mengajari anak Anda bahwa ada konsekuensi serius penyalahgunaan kartu kredit.
Akun Mana yang Harus Anda Gunakan?
Mungkin lebih baik untuk membuka akun terpisah atau menambahkannya ke kartu kredit yang jarang Anda gunakan. Dengan begitu, transaksi Anda tidak akan terlihat. Atau, jika Anda berbagi kartu kredit dengan anak Anda, pastikan Anda meninggalkan penyangga kredit yang tersedia sehingga pembelian anak Anda tidak mendorong saldo melebihi batas kredit.
Jika Anda memutuskan untuk menambahkan anak Anda ke salah satu kartu kredit Anda, pilih kartu kredit yang memiliki sejarah kredit yang baik.
Dengan beberapa kartu kredit, seluruh riwayat akun muncul di laporan kredit pengguna yang berwenang setelah ditambahkan ke akun. Akan menjadi kontraproduktif untuk menambahkannya ke akun yang penuh dengan pembayaran terlambat dan barang-barang negatif lainnya. Ini akan ditambahkan ke laporan kredit anak Anda dan melukai daripada membantu.
Tanggung Jawab Kartu Pengguna Primer dan Resmi
Setelah ditambahkan ke akun, pengguna Anda yang sah akan menerima kartu kredit terpisah atas namanya. Beberapa penerbit kartu kredit bahkan mengeluarkan nomor akun yang berbeda untuk pengguna yang berwenang. Bahkan dengan kartu mereka sendiri, pengguna yang berwenang hanya diperbolehkan melakukan pembelian di akun. Mereka biasanya tidak dapat melakukan transaksi lain - uang tunai atau transfer saldo. Mereka juga tidak dapat membuat perubahan pada akun, misalnya menutup akun, meminta peningkatan batas kredit, atau menambahkan pengguna ke akun.
Ingatlah bahwa Anda bertanggung jawab atas semua tagihan yang dibebankan pada kartu Anda, bahkan yang dibuat oleh pengguna yang berwenang, dan bahkan jika pengguna yang sah secara lisan setuju untuk membayar biaya mereka. Sebagai pemegang akun utama, penerbit kartu kredit pada umumnya memegang Anda bertanggung jawab atas saldo kartu kredit.
Apakah Ini Akan Meningkatkan Skor Kredit Mereka?
Peningkatan skor kredit dari akun pengguna resmi hampir dihilangkan ketika FICO memutuskan mereka tidak lagi memasukkan akun pengguna yang sah dalam model penilaian kredit mereka. Keputusan itu didasarkan pada jumlah orang yang mengeksploitasi celah dengan membeli akses ke akun pengguna yang sah. Menghilangkan akun pengguna resmi akan merugikan jutaan konsumen, jadi FICO malah mengubah model skor kredit terbaru mereka - FICO 08 - hanya menyertakan akun pengguna resmi yang sah.
VantageScore 3.0 juga mempertimbangkan akun pengguna resmi saat menghitung skor.
Mengakhiri Hubungan Pengguna yang Diotorisasi
Setelah anak Anda dapat memenuhi syarat atau kredit sendiri, tidak ada kebutuhan untuk menjaga mereka sebagai pengguna yang sah. Menghapus hak pengguna resmi anak Anda sesederhana panggilan telepon ke penerbit kartu kredit Anda.