Apa yang Harus Dilakukan Dengan Uang Tunai dari 401 (k) atau Rollover IRA
Ketika membuat keputusan untuk mentransfer rencana pensiun yang memenuhi syarat, mengambil distribusi lump sum biasanya merupakan salah satu dari setidaknya tiga pilihan, termasuk rollover, distribusi parsial atau menjaga keuntungan dalam akun saat ini tanpa batas atau selama rencana atau akun kustodian memungkinkan .
Definisi Distribusi Jumlah Benjolan
Seringkali, ketika datang ke distribusi di mana mungkin ada konsekuensi pajak, itu bisa menjadi pintar untuk mempelajari definisi dan aturan langsung di situs web Internal Revenue Service, IRS.gov. Berikut adalah definisi distribusi lump-sum IRS:
Distribusi lump-sum adalah distribusi atau pembayaran, dalam satu tahun pajak, dari seluruh saldo seluruh peserta rencana dari semua pensiun, pembagian laba, atau rencana bonus saham yang memenuhi syarat majikan. Semua akun peserta di bawah pensiun yang memenuhi syarat majikan, pembagian keuntungan, atau rencana bonus saham harus didistribusikan untuk menjadi distribusi lump-sum.
Opsi Distribusi Lump Sum: Apa yang Harus Dilakukan (dan Tidak Dilakukan) Dengan Uang Anda
Secara sederhana, pembagian lump sum dapat digambarkan sebagai "menguangkan" dari rencana 401 (k). Individu kemudian dihadapkan dengan keputusan tentang apa yang harus dilakukan dengan distribusi itu - baik bawa dalam bentuk uang tunai (cek dibayarkan kepada Anda, individu) atau bawa dalam bentuk rollover (cek ditulis ke kustodian IRA Anda yang baru atas nama Anda).
Cara terbaik untuk membingkai keputusan ini adalah memulai dengan apa yang tidak boleh dilakukan dengan uang paket pensiun yang Anda peroleh dengan susah payah dan terselamatkan dengan baik.
Jika Anda mungkin menghindarinya, Anda tidak ingin menerima distribusi Anda dalam bentuk uang tunai (cek hutang kepada Anda). Tentu saja, keputusan tentang apa yang harus dilakukan dengan uang Anda adalah milik Anda tetapi ketika Anda menerima uang tunai sekaligus, itu berarti bahwa Anda telah kehilangan perlakuan pajak yang menguntungkan dari tabungan pensiun.
Dengan kata lain, distribusi menjadi kena pajak . Ini karena kontribusi 401 (k) Anda, dalam banyak kasus, dipotong dari gaji Anda berdasarkan pra-pajak - mereka tidak pernah dikenakan pajak. Misalnya, jika saldo 401 (k) Anda adalah $ 10.000 (dengan anggapan Anda telah mendapatkan 100% vesting atau kepemilikan atas keuntungan Anda), dan Anda memutuskan untuk "mencairkannya" dan mengambil cek yang harus dibayarkan kepada Anda, jumlah yang Anda terima akan menjadi secara signifikan kurang dari $ 10.000 setelah pajak.
Dalam kebanyakan kasus, 20% dari distribusi uang tunai akan dipotong untuk pajak federal, yang membuat Anda dengan cek $ 8.000. Tergantung pada kelompok pajak Anda, Anda bisa berhutang lebih banyak pajak di luar itu! Misalnya, jika Anda berada di dalam braket pajak 25% federal, total pajak federal Anda akan menjadi $ 2,500 (25% dari $ 10.000). Anda akan menerima cek $ 8.000 tetapi Anda masih akan berutang Paman Sam $ 500.
Hal terbaik yang dapat Anda lakukan dengan 401 (k) Anda adalah memilih opsi rollover IRA. Ini mungkin secara teknis masih merupakan pembagian lump sum, tetapi, alih-alih menerima cek yang harus dibayarkan kepada Anda, Anda akan menerima cek yang harus dibayarkan ke kustodian IRA Anda. Misalnya, jika Anda membuka IRA dengan Vanguard Investments . Ketika Anda mengakhiri hubungan kerja dengan perusahaan Anda, dan Anda menerima opsi distribusi 401 (k) Anda, Anda akan memilih opsi yang mengatakan sesuatu seperti, "Rollover ke IRA" dan cek akan ditulis ke Vanguard Investments (bukan untuk Anda).
Jika dilakukan dengan benar, cek juga akan mengatakan FBO [nama Anda}. FBO berarti "untuk keuntungan." Ketika cek rollover dibayarkan kepada kustodian (Vanguard dalam contoh ini), Anda tidak secara konstruktif menerima uang, yang dalam istilah akuntansi pajak berarti Anda tidak menerima uang tunai, dan Anda tidak membayar pajak pada distribusi.
Cara Terbaik untuk Menginvestasikan Jumlah Uang Tunai
Setelah cek distribusi rollover Anda tiba di kustodian IRA Anda, Anda sekarang memiliki uang tunai dalam IRA Anda yang perlu diinvestasikan. Anda memiliki dua pilihan dasar: 1) Investasikan semuanya sekaligus atau 2) Investasikan secara bertahap selama beberapa periode waktu. Jika Anda ingin menginvestasikan semuanya sekaligus, Anda ingin berhati-hati untuk melakukan diversifikasi (menyebarkan risiko atas beberapa investasi yang berbeda) dan membangun portofolio reksadana .
Jika Anda ingin mengurangi risiko pasar , Anda dapat membelanjakan rata-rata dolar ke dalam reksa dana pilihan Anda dengan menginvestasikan sejumlah dolar yang ditetapkan per bulan selama jangka waktu tertentu, seperti 12 bulan.
Dengan cara ini, jika pasar berfluktuasi secara signifikan, Anda akan membeli beberapa saham dengan harga lebih tinggi dan beberapa saham dengan harga lebih rendah. DCA terutama bekerja paling baik ketika harga tinggi dan diperkirakan turun. Namun, tidak bijaksana bagi sebagian besar investor untuk mencoba penentuan waktu pasar .
Penafian: Informasi di situs ini disediakan untuk keperluan diskusi saja, dan tidak boleh disalahartikan sebagai nasihat investasi. Dalam situasi apa pun, informasi ini tidak mewakili rekomendasi untuk membeli atau menjual sekuritas.